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零售信贷业务题库
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零售信贷业务基础知识
一、单选题
1、个人资产业务是指以（C）为服务对象的个人贷款业务及个人或有资产业务。
A．公司B.法人C.自然人D.机关
2、我行可向下列（D）发放信用贷款
A．我行的董事B.我行的监事C.我行的高管人员D.客户
3、不得发放（A）的个人贷款
A．无指定用途B.消费用途C.经营用途D.借新还旧
4、办理个人信贷业务，查询客户征信报告均需取得被查询人的（B）。
A．口头授权B.书面授权C.口头承诺D.书面承诺
5.我行个人信贷业务合作的房地产开发企业注册资金不得低于（B）万元。
A．1000B.2000C.500D.1500
6.我行个人信贷业务合作的房地产开发企业开发资质原则上不得低于（A）级。
A．3B.2C.1D.4
7.我行个人信贷业务合作的汽车经销商注册资本不得低于（C）万元。
A．300B.400C.500D.800
8.我行个人信贷业务合作的房地产评估机构注册资本不得低于（B）万元。
A．50B.70C.60D.40
9.我行个人信贷业务合作的房地产评估机构须有（A）名以上取得《房地产估价师执业资格证书》并登记注册的专职房地产估价师。
A．5 B.6C.7D.8
10.贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息的为（C）
A．委托贷款B.保证贷款C.自营贷款D.抵押贷款
11.主合同纠纷未经审判、仲裁、并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，债权人要求保证人承担责任的，保证人有权拒绝的为（B）。
A．连带责任保证B.一般保证C.不可撤销保证D.独立保证
12.以借款人或第三人拥有的动产或权利作为质物发放的贷款为（C）
A．保证贷款B.抵押贷款C.质押贷款D.动产贷款
13.申请个人贷款的借款人为具有（B）的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人
A．限制民事行为能力B.完全民事行为能力C.权利能力D.完全权利能力
14.贷款调查应以（D），采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
A．实地调查为主B.间接调查为辅C.实地调查为辅、间接调查为主D.实地调查为主、间接调查为辅
15.我行对以下哪种情况的借款人禁止发放个人贷款（C）
A．没有恶意违约记录的借款人
B.我行准入类合作机构按揭项目的借款人
C.不具有独立、封闭空间、不符合房屋基本特征、不具有独立产权的个人商用房办理按揭贷款
D.主体资格符合，资料齐全，还款能力良好
16.贷款期限在1年以下的为（C）
A．中期贷款B.长期贷款C.短期贷款D.中长期贷款
17.我行个人信贷业务中的住房公积金贷款属于（B）
A．自营贷款B.委托贷款C.抵押贷款D.保证贷款
18.我行开办的个人住房按揭贷款，开发商承担连带责任担保的，开发商原则上应在我行存放不低于贷款余额（B）的保证金
A．10%B.5%C.15%D.3%
19.我行个人信贷业务应由（A）名信贷员进行贷前调查
A．2B.1C.3D.4
20.借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至（C）账户，
A．第三人B.交易对手C.借款人D.贷款人
二、多选题
1.以下属于个人贷款的八要素的为（ABCD）
A．贷款人B.借款人C.贷款期限D.贷款利率
2.个人贷款的作用为（ABC）
A．有利于扩大内需，促进经济增长
B.有利于实现市场供求平衡
C.有利于分散银行经营风险
D.有利于分散客户经营风险
3.个人信贷业务按照贷款资金来源方式可以分为（AB）
A．自营贷款B.委托贷款C.短期贷款D.长期贷款
4.个人贷款按照贷款期限可以分为（BCD）
A．超短期贷款B.中期贷款C.短期贷款D.长期贷款
5.个人贷款按照担保条件可以分为（AB）
A．信用贷款B.担保贷款C.保证贷款D.抵押贷款
6.担保贷款包括（ABC）
A．抵押贷款B.质押贷款C.保证贷款D.信用贷款
7.个人贷款按照贷款用途可以分为（AB）
A．个人消费性贷款B.个人经营性贷款C.个人信用贷款D.个人保证贷款
8.我行的自营贷款包括（ABC）
A．住房按揭B.商用房按揭C.出租车贷款D.委托贷款
9.我行的委托贷款包括（AB）
A．公积金贷款B.其他委托贷款C.车立贷D.房立贷
10.个人贷款遵循的原则为（ABCD）
A．平等B.自愿C.公平D.诚实信用
11.我行禁止对以下（ABCD）情况的借款人发放个人贷款
A.我行禁入类或退出类合作机构按揭项目的借款人
B.禁止对不具有独立、封闭空间、不符合房屋基本特征、不具有独立产权的个人商用房办理按揭贷款
C.已查知有恶意违约记录的借款人
D.禁止发放借款期限在1年（含）以下，到期一次性还本付息的个人住房贷款
E.禁止对购买〝一文五证〞不完备、质量不合格，已查知有产权、债权和债务纠纷的住房项目的借款人发放个人贷款
12.申请个人贷款的借款申请人须具备以下条件（ABCDE）
A．具有合法有效的身份证明及有效居住证明
B.有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力
C.具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录
D.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保
E.有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定
13.借款人的经济收入证明包括（AB）
A．工资单B.工资卡C.定期存款单D.凭证式国债
14.以下属于我行个人信贷业务的品牌为（ABC）
A．房立贷B.卡易贷C.车立贷D.卡贷通
15.根据《个人贷款管理暂行办法》规定贷款支付方式包括（AC）
A．受托支付B.代理支付C.自主支付D.委托支付
16.我行办理个人住房按揭贷款需要开发商的“一文五证”为（ABCDEG）
A.发改委立项批文或备案证
B.国有土地证使用权证
C.建设用地规划许可证
D.建设工程规划许可证
E.建设工程施工许可证
F.建设选址意见书
G.商品房预售许可证
17.我行个人信贷业务的还款方式包括（ABD）
A．等额本金B.等额本息C.到期一次性还本付息D.按频付息到期还本
18.我行当前执行首套房贷政策是（AC）
A．执行基准利率B.利率上浮10%C.首付比例30%以上D.首付比例40%以上
19.我行当前执行的二套房贷政策为（AC）
A．首付款比例不低于60%B.首付款比例不低于50%C.贷款利率不低于基准利率的1.1倍D.贷款利率不低于基准利率的1.3倍
20.根据《个人贷款管理暂行办法》以下可以采取自主支付的情形为（ABCD）
A．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的
B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
C.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的
D.法律法规规定的其他情形的
三、填空题
1.个人贷款，是指贷款人向符合条件的（自然人）发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
2.贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的（真实性）、（完整性）、（准确性）进行调查核实，形成调查评价意见。
3.我行向征信中心报送及查询到的个人客户信用信息属（商业秘密），严禁向无关人员泄露。
4.办理个人信贷业务，查询客户信用报告均需取得被查询人（客户）的（书面授权）。
5.贷款利息﹦（贷款本金）×（贷款期限）×（贷款利率）
6.我行个人信贷业务应由（两）名信贷员进行贷前调查。
7.借款人在贷款期间内每月等额归还贷款本息为（等额本息）还款法。
8.等额本金还款法是指贷款在贷款期间内每月等额归还（本金）
9.不得向关系人发放信用贷款；关系人是指：
我行的（董事）、（监事）、（高级管理人员）、从事个人信贷业务人员的（近亲属）。
10.办理个人商用房按揭贷款除需要项目的“一文五证”还需取得（竣工验收备案许可证）。
四、简答题
1、简述等额本金与等额本息的区别并阐述其适用的人群？
2、简述办理个人住房按揭贷款需要的项目资料和公司资料包括哪些？
3、简述我行当前对个人住房按揭贷款执行的政策？
4、简述假按揭的特点？
5、根据《个人贷款管理暂行办法》规定，适用自主支付的情形包括哪些？
6、央行最新的存贷利率分别是多少？
五、论述题
1、论述个人贷款的“七性”原则及包含的主要内容？
2、一手个人住房按揭贷款业务办理流程的主要内容？
六、实务题
1、某一位车贷客户，购买保时捷卡宴，该车型是车贷业务中高端车型之一，初步了解到他是浙江商人，在我市有自己的公司，已购置多处房产（万科、恒大的品牌楼盘），还款正常。
这次买车贷款是因公司临时资金周转困难。
客户经理提出到他的公司看看，作为汽车贷款的贷前调查内容。
到达客户公司后，客户经理发现该公司属于贸易型公司，场地是租来的，场地上的冷冻货箱里堆满货物，全是提供给市里几大超市的冷冻食品，其中的品牌也是超市中常见的，且办公室里工作人员身影忙碌，业务往来电话不断。
在交谈中得知该客户还是浙江某商会的常务副会长（该商会有数百名会员，是我市最大规模的商会之一）。
问题：
除车贷外，如有可能，还可以推荐那些个金产品？
②这个客户还可以引发带动那些客户群体，我行可提供哪些金融业务？
2、2009年9月，我行客户经理杨某、李某经朋友介绍结识了一家房地产开发企业。
该开发商在当地城区开发了一个大型楼盘，初次见面，开发商负责人当即表示欢迎杨某等代表交通银行进行驻楼盘开展贷款业务合作。
在房贷市场竞争相当激烈的环境下，杨某对开发商的过分热情引起了警觉。
为进一步了解企业情况，杨某等到楼盘现场进行了实地察访，发现该楼盘80%的房屋已经封顶，施工正常，楼盘前端有20套别墅也已经封顶，每套售价约300万元。
通过与销售人员的沟通，得知楼盘销售颇佳，已开发楼盘已经销售了50%。
对于杨某收集相关资料的要求，开发商工作人员也很配合，资料显示，该开发商开发资质为二级。
客户经理通过现场调查，认为楼盘整体状况较为良好。
第二天，该楼盘销售经理即通知客户经理杨某等上门，并告知其有三笔别墅按揭贷款申请希望杨某办理。
杨某等立即赶到现场，发现买房人并未在现场，仅在销售经理处拿到了三套客户的申请资料。
杨某等对申请资料进行了仔细审核，并调取了借款人申请人的征信报告。
总体来看，三套资料齐备，三名借款申请人提供的收入证明显示出自于不同的三家公司，但三人的征信报告记载的工作单位却为异地同一家公司。
另外，杨某还注意到，部分申请资料上还留有其他银行“复印件与原件核对一致”的印章。
杨某等暗中感到事情可能比自己想象的更为复杂，便通过日常工作关系，找到了印章显示的银行工作人员打听。
得到的回复是，该行的确曾与该开发商合作，并接受了15笔别墅贷款的申请，通过调查，认定15名借款人身份真实，合同也是本人签署，但15名借款人实际为同一家异地公司员工，且该公司与开发商为关联企业，15套别墅的首付款也通过公司账户一笔交纳。
杨某等向楼盘销售经理询问此事，销售经理对15人同属一家异地公司的事实予以承认，但解释称该公司即将在楼盘所在城市开设分公司，这15名员工即将来本地工作，公司为帮助员工在此地安家落户，方便工作，特组织到该楼盘进行团购，且公司愿意先借款给员工支付首付，之后将从其月收入中逐月扣除。
杨某对销售经理的结果仍然很迷惑，信息显示，借款申请人所属的公司注册资金仅1200万元，这样一家公司，其15名员工（包括普通员工）同时购买一套价值超过300万元的别墅，可信度较低。
同时，杨某等又向之前合作过的其他开发商了解情况，得到的信息是，该楼盘的实际销售情况并不理想，开发商归还项目贷款的压力较大，并且正在筹集资金竞拍其他地块，因此整体资金需求较为紧张。
【案例问题】
1如果你是客户经理杨某，你对此次业务合作有没有疑问，具体有那些疑问？
2你认为这位销售经理的解释是否合理？
3你认为该笔贷款可能存在什么风险，此类风险除了案例中提到的特征，还有哪些表现形式？
你是否会继续办理相关贷款？
4本案对你今后的工作有哪些启示？
5你认为一个好的零售信贷客户经理，出了落实规章制度，做好规定动作之外，还应当具备哪些技能？
3、2009年7月，我行一商铺贷款客户到我支行进行商铺贷款提前还款。
客户2005年在我行贷款600万元，用于购买位于某市工业园区的一处商铺。
由于做贷款时我行通过贷前调查得知客户是园区一家企业的法人，40岁，占有公司60%的股份，该公司是为某市工业园区环保局做配套服务的，主要是处理园区所有企业在生产经营过程中所产生的固体废料及废水，该企业有垄断产业的能力，2008年全年利润1200多万元。
此外企业积极开拓园区意外的市场，并与2009年上半年成功打入另一城市市场。
现有产能已不能满足客户群体的需求，公司投入3000万元进行二期生产场地与设备的建造，导致公司流动资金减少。
问题:
1.你是否建议他提前还贷，请说明理由。
2.综合考虑这个客户的别经及资料，你会给他推荐什么个人金融产品？
3.公司产品中，你选择什么品种推荐？
4、我行某分行与当地注册的吉利房地产开发公司开展个人住房及商铺贷款的业务合作，从2004年至2005年间共向该项目发放个人贷款955笔，贷款金额共2.24亿元。
2008年三月，某市“吉利花园及综合市场”楼盘项目买房人到开发商处聚集抗议，被当地多家媒体公开报道。
经了解，引发群体事件的主要原因为，购房人所购买的房产长期未办妥产权证，且部分房产涉嫌被开发商重复销售。
另外，开发商吉利公司的法定代表人因涉嫌非法集资，已逃逸。
事件发生后，总行对整个项目操作进行了深入调查，经调查，开发商吉利公司开发资质为四级，公司实力较弱，也无成功的开发经验，但合作前，经营机构在与之开展合作前并未向上级行报批。
从贷款资料来看，借款人收入证明格式及月收入额几乎一致，但收入证明均由五花八门的贸易公司等单位出具，实际上这些单位根本不存在，部分借款人对贷款事实甚至予以否认，或无法联系到借款人，该项目的贷前调查及签约基本委托律师事务所完成。
借款人多为外来务工人员或郊区务农人员，实际收入较低。
吉利公司法人代表因个人负载原因，挪用销售款潜逃，导致项目配套施工无法完成，无法办理产权证等相关权证，因此银行抵押权始终未能落实。
同时，该公司法人代表为获取更多资金，将部分房产二次销售给境外人士，通过律师行见证的方式逃避过户及抵押登记环节，导致房产权属发生争议。
截止目前，该项目风险仍未化解，大部分贷款已恶化为不良贷款，因涉及一房多卖和无法办理产权证等原因，处置困难重重。
【案例问题】
1.导致该项目风险的根本原因是什么？
2.贷前调查、贷后跟踪正确的做法应当是怎样的？
5、2003年，某支行经熟人介绍，介入了一名为“隆基商厦”的商用房项目，该项目定位为箱包玩具市场，项目总投资6000万元，“隆基商厦”地理位置良好，交通便捷。
周边地区已有购物广场、商业步行街、商贸城、集贸市场，有一定商业氛围。
项目五证齐全，已基本竣工。
开发商为隆基房地产开发有限公司，系外商独资企业，该公司于1994年注册，注册资金1827万元，由香港宗汇集团投入。
隆基房地产开发有限公司是其在中国内地唯一一家子公司。
“隆基商厦”项目是隆基房地产开发有限公司成立以来的第一个项目。
为尽快回笼资金，开发商想支行提出在竣工验收前，仅凭预售许可证发放贷款，并告知目前已有多家银行同意按照此放款条件参与合作竞争。
支行为抢占份额，报分行待审会决议通过，给予该项目2000万元的商铺按揭贷款额度。
支行于2003年7月至2004年3月间，向该项目发放了个人商铺贷款57笔，累计金额1900余万元。
分行将贷前调查及签约工作委托一家律师事务所代劳。
贷款发放后一直还款正常。
2005年1月，“基隆商厦”商铺陆续开业，单贷款出现批量逾期。
经分行逐户了解，该项目由于消防工程不合格，未能通过综合竣工验收，无法办理产权证。
同时，该商厦缺乏商业氛围，招商失败，经营惨淡，整体开业率不足50%，业主想转租也无人问津，多种原因导致借款人拒绝继续还款。
开发商对上书状况认可，表示将尽快办妥相关手续，协助招商引资，并代偿逾期贷款。
但项目直至2006年末仍然未能通过验收。
2007年2月，开发商资金紧张，无力继续还贷，保证金也扣完，贷款逾期逐渐暴露。
支行再联系借款人催收，但此时大部分已联系不上。
分行最终只能通过法律手段清收贷款，法院于2007年11月判决分行胜诉，借款人承担还款责任，分行队抵押商铺有有限受偿权，开发商就不足部分承担补充担保责任。
2008年1月分行申请执行，由于部分抵押商铺和车位未分割，加之编号混乱，分行及其他债券银行均无法分清格子抵押范围，彼此存在重复抵押情况。
银行格子向法院起诉，执行法院不统一，信息相互不公开，因此更加难以划分拍卖范围，也无法进行评估测量。
鉴于商厦情况复杂，加之开发商已经被吊销营业执照，在法院要求下分行被迫申请暂缓执行，项目清收工作目前无进展。
【案例问题】
结合课前阅读及大家收集的有关个人商铺贷款的资料，请说明商业地产风险的特点及信贷防控重点，并陈述个人商铺贷款的风险防控措施。
个人房产按揭贷款
一、单选题
1.房地产按揭贷款项目准入的调查由（A）负责。
A．贷款经办行B.支行C.直属分行D.零售银行部
2.房地产按揭贷款项目准入的调查实行（B）调查制度。
A．单人B.双人C.三人D.团队
3.房地产按揭项目准入工作的初审工作由（B）负责。
A．支行B.分行（直属行）零售银行部C.零售银行部经理D.个贷团队经理
4.对非本地的借款人要办理个人住房按揭贷款须提供（B）
A．商业保险证明B.当地社保证明或一年以上纳税证明C.营业执照D.婚姻证明
5.办理个人住房按揭贷款原则上借款人该笔贷款的月支出与收入比控制在（C）以下。
A．60%B.40%C.50%D.70%
6.我行为借款人办理个人住房按揭贷款前提是（A）。
A．该楼盘项目已经准入B.楼盘项目不须准入C.具有担保公司担保D.借款人提供质押担保
7.当前我行对借款人使用贷款购买首套房，须缴纳的首付款最低为总房价的（C）
A．50%B.20%C.30%D.60%
8.当前我行对借款人使用贷款购买二套房的首付款缴纳最低比例为（C）
A．70%B.50%C.60%D.40%
9.个人住房贷款期限最短为（B）年，最长不得超过（D）年。
A．1B.2C.20D.30
10.目前我行对购买首套房执行的是（A）
A．基准利率B.上浮利率C.下浮利率D.1.1倍利率
11.个人住房按揭贷款业务中借款人年龄与贷款期限之和不得超过（B）年
A．50B.65C.60D.45
12.个人住房按揭贷款的还款方式不得采用（C）
A．按月等额本息还款法B.按月等额本金还款法C.到期一次性还本付息D.分期还款法
13.借款人所购房屋未办理他项权证之前，采取（A）提供阶段性的连带责任担保
A．开发商B.担保公司C.自然人D.行政单位
14.个人住房按揭贷款中借款人的未婚证明由（C）出具
A．当地居委会B.当地乡镇政府C.当地民政机关D.借款人所在单位
15.个人住房按揭贷款中对借款人资料复印件与原件核对无误的职责由（B）承担。
A．借款人B.调查人C.审查人D.审批人
16.个人信贷业务中借款人签署合同档案时须（C）
A．信贷人员代签B.借款人家属代签C.借款人亲自签D.借款人委托代签
17.个人住房按揭贷款中认定借款人拥有房产的套数以（B）为单位
A．借款人名下房产B.借款人家庭C.借款人配偶名下房产D.借款人子女名下房产
18.调查人要对借款申请人拟提供的贷款担保等情况进行（A）现场核实。
A．双人B.单人C.三人D.四人
19.办理尚未取得房屋所有权证的住房按揭贷款后须到房地局办理（B）
A．房屋抵押登记B.房屋预抵押登记C.房屋质押登记D.房屋预登记
20.办理个人住房按揭贷款采取受托支付时借款人须签署（C）
A．承诺书B.授权书C.受托支付协议D.借款借据
21.个人二手房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买售房人已取得（A）具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房贷款。
A.房屋产权证B.购房合同C.所购房产D.他项权证
22.二手房所购房屋为住房的，单笔贷款额度最高为（B）万元，且不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价（以较低者为准）的70%。
A.100B.200C.300D.50
23.个人二手房贷款担保方式为（D）以所购房产，并由人承担阶段性连带责任保证担保。
A.抵押B.保证C.质押D.抵押加保证
24.个人二手房的贷款行收到（A）后，保证人对于该笔贷款阶段性担保责任解除。
A.房屋他项权证B.房屋所有权证C.担保书D.贷款结清证明
25.个人二手房所购房屋为商用房的，单笔贷款额度最高为（A）万元。
A.300B.200C.100D.500
26.商业用房贷款购房首期付款不低于房价总额的（A），并已缴存到我行指定帐户；
A.50%B.20%C.30%D.40%
27.个人商用房贷款采用（C）的担保方式。
A.抵押B.保证C.抵押加保证D.自然人担保
28.个人商用房贷款额度不得高于实际购房款（不含税费）或评估价格的50%，贷款的最高额度为（D）万元。
A.100B.200C.300D.500
29.个人商业用房贷款期限最长为（A）年。
A.10B.5C.3D.2
30.个人商用房贷款经审批同意后，贷款行与借款人签订（A）。
A.个人商用房贷款合同B.个人住房按揭贷款合同C.个人借款担保合同D.个人借款合同
二、多选题
1.个人住房按揭贷款项目准入的流程包括（ABCD）
A．受理申请B.调查C.审查D.审批
2.个人住房按揭贷款借款申请人条件不包括（AB）
A．具有限制民事行为能力的自然人
B.采取失效的身份证明及婚姻状况证明
C.具有合法有效的贷款行所在地户籍证明或有效居留证明
D.具有良好的信用记录和还款意愿
3.办理个人商用房按揭贷款项目准入资料包括（ABCDEF）
A发改委立项批文或备案证B.土地使用权证C.建设用地规划许可证D.建设工程规划许可证E.建筑工程施工许可证F.竣工备案登记证
4.对于拟建立合作关系的房地产开发企业，申请准入的合作机构要向贷款经办行提供基本资料包括（ABCD）
A．合作机构准入申请审批表B.经年检的企业法人营业执照C.验资报告D.公司章程
5.贷款经办行对房地产开发企业准入调查要点包括（ABCD）
A．合作机构提供的资料是否完整、真实、有效B.合作机构高层管理人员是否相对稳定C.合作机构财务状况是否良好D.合作机构及
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