家庭理财规划书.docx

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个人理财规划案列分析

1 家庭经济状况

李为民先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得

到一次性奖金30000元。

妻子曾彩青今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务

主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。

儿子李至中今年18岁，

在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。

李为民夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。

他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还

20000元。

贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。

家

中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。

有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未

取）。

有股票现值100000元。

13年5月30日买入三年期国债150000元。

另外。

5月

30日到期未取的有：

一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000

元，年收益率4.8%。

一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费

支出8000元。

另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。

富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。

1

2家庭状况分析

2.1家庭基本情况

表2.1家庭成员概况表

项目

姓名性别

本人

李为民男

配偶

曾彩青女

儿子

李至中男

年龄

45

40

18

工作单位

长达公司

物流公司

高三

职位

部门经理

财务主管

学生

工作稳定度

高

高

——

健康状况

良好

良好

良好

拟退休年龄

60

55

——

拟完成教育

——

——

大学（美国）

2.2客户理财目标

１、为孩子去英国读大学准备教育基金。

2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。

具体理财建议：

1、短期目标：

1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。

2）购买商业保险，提高抗风险的能力。

2、中长期目标：

1）合理规划投资组合，增加投资收益。

2）强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。

3）退休规划，保障生活质量。

25

资产总计

1,457,390

负债与净资产

总计

1,457,390

2.3

客户财务状况

家庭资产

表2.3资产负债表

金额

家庭负债

（单位：

元人民币）

金额

现金

10,000

长期负债

银行活期存款

50,000

房屋贷款

100,000

银行定期存款

101,800

汽车贷款

95,000

现金与现金等价物小计

161,800

长期负债小计

195,000

其他金融资产

中期负债

股票

100,000

国债

150,000

短期负债

企业债券

51,750

信用卡透支

15,000

信托

83,840

应纳税款

其他金融资产小计

385,590

短期负债小计

15,000

个人资产

房屋不动产

600,000

汽车

200,000

家具

50,000

日常用品

10,000

古玩收藏品

50,000

负债总计

210,000

个人资产小计

910,000

净资产

1,247,390

经常性收入小

213,390

100%

经常性支出小

139,000

77%

计

计

非经常性收入

非经常性支出

衣物购置

维修费用旅游费用

10,000

1,000

30,000

6%

1%

17%

非经常性收入

小计

非经常性支出

小计

41,000

23%

收入总计

213,390

33,390

100%

支出总计

180,000

100%

结余

表2.3收入支出表 （单位：

元人民币）

收入

经常性收入

金额

百分比

支出

经常性支出

金额

百分比

工资

156,000

73%

膳食费用

30,000

17%

奖金

50,000

23%

通讯费用

10,000

6%

银行存款利息

1,800

1%

医疗费用

7,000

4%

债券利息

1,750

1%

水电煤气费

8,000

4%

信托收益

3,840

2%

子女教育费用

45,000

25%

房屋贷款还款

20,000

11%

汽车贷款还款

19,000

11%

注：

工资、奖金收入假设为税后收入

2.3.1财务比率表格化分析

表2.3.1财务比率表格化分析

考核项目

比率

客户状况 理想标准

基本评价

净资产

结余比率

0.16

现金流基本合理，可用于投资

0.1左右

增加资产规模

扩大能力

投资/净资

产比率

0.31

0.2-0.5

投资规模较小，有一定的投资

空间

支出能力

强弱

流动性比率

支付能力较强，但没用充分使

10.8

3左右

流动资产得到有效增值获得

收益

即付比率

还债能力

0.77

变现偿还债务能力很强，财务

0.7左右

结构基本合理

清偿比率

0.85

0.6-0.7

有一定的负债空间，可提高负

债比例扩大资产规模

负债比率

0.14

<0.5、>0

负债比例较低，偿债能力很强

负债收入比

率

1.02

0.4

收入与负债配比不均衡

2.3.2资产负债情况分析

1）、负债比率：

①资产：

总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。

在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；其他金融资产38.56万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。

实物资产91万，主要是60万元的房屋不动产，20万元的汽车，其他实物资产

11万元，比例合理。

净资产规模高达124万元。

资产质量较好。

②负债：

负债份额较少，仅为21万元。

说明李先生家庭负债压力较轻。

③负债比率：

资产负债比率=总负债/总资产=0.14

在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。

2）、投资与净资产比率：

①投资：

客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，企业债5万元，信

托8万元，投资份额较多。

具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。

②净资产：

为124.74万元，有较强的投资能力。

③投资与净资产比率：

净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31

比例略偏低。

可适当调整投资组合，增加投资收益。

2.3.3收入情况分析

①收入——李先生家庭收入100%是来自工资、奖金所得。

双方的收入较高且较为稳定。

收入负债比率=到期应偿债本息/收入（<0.4）

②支出——基本生活费占30.56％，其他开销占6.11％，两项合计占36.67％，支出略高，建议压缩5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微进行压缩。

旅游占16.67%，比例偏高，建议压缩5%。

③结余

结余比率=每月结余/月收入=32.5%

每年结余33,390元，盈余明显不足。

2.3.4现金流量分析

现金流量明显不足，现金流入中工资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。

在现金流出中，用于日常生活与旅游费用的比例过高，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。

2.3.5总括分析

从以上的各项指标的分析可以看出，李先生家的资产质量较好，收入主要来自工资、奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净资产规模达到124.74万元，加之每

年收入结余3.34万元，收入状况较为不错。

盈余明显不足，投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。

负债比率较低，有很充足的负债空间。

从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达16.18万元，其他金融资产38.56

万元，加之每年可以实现的收入结余3.34万元，共计58.08万元，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。

综上所述，李先生的家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资方面应合理组合，李先生家庭财务状况上有很大的规划空间。

3理财目标分析

3.1财务基础

通过对以上财务情况分析，李先生家庭现在资产总计145.74万，净资产124.74万，

其中活期存款5万元，定期存款10.18万元；其他金融资产38.56万元；房产60万，汽

车20万，均有贷款需要偿还，其他个人资产6万；而负债只有21万，负债比例较小，

资产与负债配比不均衡。

家庭年收入21.34万，全部为经常性收入。

支出总额18万，其中经常性支出占77.22%。

根据李先生家庭的财务基础，可依据资产现状进行逐步规划，达到李先生家庭的目标。

3.2期望目标

李先生通过实施本理财方案，预期达到2个理财目标：

1、儿子当年出国留学费用；

2、退休时保持现有生活水平，即每年大约10万元左右的生活费用。

用于退休后的生活。

但李先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标，主要是夫妻保险保障，儿子18岁，经济上100%依赖父母，所以，李先生与宋女士应有足够的寿险保障，确保儿子能够顺利读完大学。

另外，目前家庭处于高速成长期，不能承受重大疾病费用在财务方面给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增加保障。

根据先生家庭的财务状况，以及预期实现理财目标，将其具体调整为以下几个阶段：

第一阶段，短期目标，准备李至中第一年去英国留学的费用。

这是一笔很大的支出，

需要提前准备。

第二阶段，短期目标，制定一份详尽的保险计划，实现对财产、人身、收入的全方位保障，提高李先生家庭抗风险的能力。

第三阶段，中长期目标，合理规划投资组合，增加投资收益。

进一步解决孩子在国外的教育基金问题。

同时，强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。

第四阶段，长期目标：

退休后保持现有的生活水平，重点关注资金的安全性，投资品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性。

3.3分析客户类型

通过接触和了解以及对李先生家相关财务状况分析可以看出：

李先生目前投资较为保守，定息资产高达80%以上，风险性投资比例较少，成长性资产仅有股票一种投资产品，投资收益相对较低，投资渠道很少，从现有储蓄及可动用的结余来看，要想进一步提高生活质量，使孩子接受国外更好的教育，必须对其他金融资产进行重新规划和组合。

根据李先生家庭的财务基础分析，理财目标分析及客户类型分析来看，通过合理的理财规划，适当增强抗风险意识，希望在一个相对短的时间完成目前的既定目标，提高收益水平是可以实现的。

4理财假设

1、预计国内政治、经济环境将不会有重大改变；

2、中国的长期通货膨胀率