国内xxx银行房地产高端客户金融服务方案.docx

国内xxx银行房地产高端客户金融服务方案.docx

《国内xxx银行房地产高端客户金融服务方案.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《国内xxx银行房地产高端客户金融服务方案.docx（13页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

国内xxx银行房地产高端客户金融服务方案

XXXXXX公司金融服务方案

XXXXXX公司金融服务方案1

第一部分对公业务2

第一章融资服务2

第一节低成本的融资服务2

第二节特色独有的工程造价咨询服务5

第二章资金汇划及结算服务6

第一节账户服务6

第二节日常支付结算服务8

第三节针对XXXX的特色支付结算服务8

第三章理财服务12

第一节人民币资金增值服务12

第二节外币资金增值服务17

第三节企业年金服务18

第二部分对私业务120

第四章银行卡服务120

第一节专业的理财卡服务120

第二节便捷的（双币种）信用卡服务121

第五章个人信贷服务和公积金23

第一部分对公业务

第一章融资服务

本章方案着重于为XXXXXX公司（以下简称总公司）提供融资服务。

我行前身为“中国人民XXX银行”，主要业务范围是为国家建设提供项目贷款。

房地产类贷款是我行的传统业务，长期的专业银行经验使我行在房地产类融资服务及全方位金融服务方面，拥有无可比拟的专业及人才优势，可以最大限度地为客户提供全方位的金融服务。

第一节低成本的融资服务

一、融资设计宗旨

此次组合推介银行信贷产品，将满足客户融资需求，最大限度的降低客户财务成本，尤其是对于总公司的购房贷款项目，我行为其制定了全面的融资方案，并将随着购房项目的发展而不断给予全方位的服务。

二、合作基础框架

鉴于总公司良好的资信和收入水平，根据我行的相关规章制度，我行意向性对总公司提供本、外币综合授信额度XXX亿元，包括固定资产贷款、流动资金贷款、单位购房贷款、循环额度借款、法人账户透支、进出口贸易融资、银行承兑、票据贴现、保理业务等信贷产品。

各类信贷产品（固定资产贷款除外）在总额度有效期内可以循环使用。

三、主要融资方案

（一）单位购房项目融资

在总公司单位购房项目中，我行可根据项目不同阶段的不同需求提供不同的金融服务。

1、项目投资前期

在项目投资前期立项阶段，我行可提供贷款意向书，在项目可行性研究报批阶段，我行可提供贷款承诺书，在总公司的购房项目可行性研究报告获得批准后，我行可提供单位购房贷款等信贷产品支持。

2、项目投资期

在项目投资期的设计施工阶段，我行可利用独有的工程造价咨询优势，为总公司拟投资项目建设全过程的咨询服务，包括：

可行性研究、编制投资估算、招标代理、编制工程量清单、编制标底、审核工程结算等。

3、项目投资完成期

在项目投入使用后，我行可根据总公司资金盈余情况，结合贷款偿还计划，合理安排单位购房贷款回收工作，并结合总公司的经营特点，提供流动资金贷款、循环额度借款、银行承兑业务等其他短期融资产品。

（二）境内专用设备采购融资方案

根据总公司为旗下XXX公司采购媒体设备和XXX赊销商品的需求，我行整合了如银行承兑汇票、票据贴现、保理等多项业务，为总公司量身设计了综合服务方案。

该方案一方面为总公司节约了财务成本、减少了资金占压，并可以在谈判时适度压低卖方价格；另一方面，也为卖方提供了便捷的融资方式，可以加快其资金回笼的速度，进一步提高与总公司合作的忠诚度。

（三）经营周转类融资方案

如果总公司在日常经营中出现短期资金缺口，我行可为总公司提供短期融资产品，满足总公司临时资金需要。

1、循环额度借款

循环额度借款是我行为高端客户提供的人民币信贷业务产品，在循环额度有效期内，借款人可以对借款额度循环使用，单笔借款期限可以自由商定，且不必每次都签订新的借款合同，简化了贷款程序，有效地保证了用款效率和灵活性。

2、法人账户透支

法人账户透支是我行为高端客户提供的人民币信贷产品，该产品最大的特点是手续方便快捷，对于总公司弥补频繁发生的、金额不大、期限不长的资金缺口非常有利。

我行是国内第一家得到人民银行批准开办法人账户透支业务的商业银行，拥有规范的管理体制和健全的内控措施。

（四）中期票据、短期融资券服务

在公司符合相关条件的情况下，我行可为公司提供中期票据、短期融资券的承销业务。

有效拓宽公司的直接融资能力，有效降低公司融资成本，

（五）其他金融服务

1、委托贷款

我行委托贷款是指由委托人提供资金并承担全部贷款风险，我行作为受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款。

委托贷款可以实现委托方对资金管理的需要，它利用银行现有网络以及银行发放委托贷款的合法资格，控制企业内部的资金流向，调剂企业内部的资金余缺，帮助企业降低融资成本，实现直接融资。

2、银行保函

保函是XXX银行根据申请人的请求，以出具保函的形式，向申请人债权人承诺，当申请人不履行其债务时，由XXX银行按照约定履行债务或承担责任的一项业务。

XXX银行将根据总公司需求办理包括投标保函、履约保函、预收（付）款退款保函、付款保函、工程维修保函等各类银行保函，为项目提供有力的信誉保障。

3、信贷证明

信贷证明是银行根据申请人的要求，以出具《银行信贷证明书》的形式，向招标人承诺，当申请人在中标后，在中标项目施工过程中，满足申请人在《银行信贷证明书》项下承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种贷款意向性承诺。

第二节特色独有的工程造价咨询服务

中国XXX银行是经人民银行批准的唯一一家将工程造价咨询及招投标代理业务纳入金融服务领域的商业银行，是北京市唯一具有“双甲级”资质的金融机构。

我行的造价咨询中心具有国家建设部认定的工程造价咨询单位甲级资质和工程招标代理机构甲级资格,具有近三十年的工程造价咨询经验，仅北京市分行造价咨询中心就拥有造价咨询专业人员100余名，是北京市规模最大、技术力量最强的工程造价咨询机构之一，也是国家财政部批准登记备案的政府采购业务代理机构，中心通过了ISO9001：

2000标准质量管理体系认证。

工程造价咨询业务包括招标代理服务、施工阶段的造价控制、工程结算审查等。

我行将根据总公司的需求，适时提供我行特色的工程造价咨询业务为总公司的基础设施建设节约资金、提高效率。

第二章资金汇划及结算服务

本章方案着重于解决总公司及其下属公司的支付结算类需求。

我行将利用发达的营业网点和专业的服务团队，为总公司提供优质的支付结算类综合服务。

第一节账户服务

我行将及时合规地为总公司开立账户，提供结算、融资、理财等一系列具体服务；同时建议总公司采用我行其它账户服务进行账户配套，提升总公司的财务管理水平。

一、账户服务功能

我行郑重承诺，将根据中国人民银行对基本或一般存款账户的要求，提供总公司及其下属公司现金存款、转账结算等资金收付业务。

我行保证提供所有基本或一般账户应有的服务，满足总公司及其下属公司的需求。

二、存款账户设立流程

（一）我行协助总公司及其下属公司准备开户申请和《人民币银行结算账户管理办法》中规定的相关材料，包括事业单位法人证书、组织机构代码证书、税务登记证、法定代表人身份证或单位负责人身份证，并预留印鉴。

（二）根据总公司及其下属公司提供的开户材料，我行报人行核准后办理开立基本或一般存款账户手续。

三、其他账户配套应用服务建议

我行建议总公司采用外币账户以及各类专用账户等进行账户配套，提升总公司的财务管理水平。

（一）外币账户

根据总公司现有实际情况及未来发展需求，我行建议总公司开立多币种用于外汇资金结算的经常项目账户；外币账户的开立能够有效解决总公司今后业务发展带来的外币结算等需求。

同时，我行将为总公司及时提供人民银行及外汇管理局相关账户管理政策信息，协助总公司快速办理开户手续。

（二）其他专用账户

我行在总公司公积金账户的管理方面具备传统及绝对优势，我行将继续提供高效、专业的服务。

第二节日常支付结算服务

本节方案着重于解决总公司及其下属公司结算类需求。

我行将利用发达的营业网点和专业的服务团队，为总公司提供灵活的结算服务。

一、主要人民币支付结算业务

我行可根据总公司及其下属公司需求开立基本或一般结算账户和其他各种专用账户。

上述账户可以提供汇票、支票（转账支票）、汇兑（信汇、电汇）等境内支付结算产品，完全能够满足总公司日常款项收付的需要。

中国XXX银行拥有经验丰富的票据业务、汇兑业务专业队伍和遍及全国各地的约14000个机构网点，可以方便快捷地为客户办理各种支付结算业务。

我行拥有覆盖全国所有营业机构的资金清算网络，共有40个清算中心，连接了1290个全国联行行号和84个省辖清算机构，能够确保客户资金在本行系统内同城转账实时到账、异地汇划两小时内到账。

我行可根据总公司的需要，为总公司及其下属公司开立外汇账户，包括经常项目账户和资本项目账户。

同时，XXX银行凭借多年国际业务经验，可以为公司提供国际清算服务和所有国际结算产品，全面满足公司外汇业务需求。

第三节针对xxxx的特色支付结算服务

由于XXXX可能成为总公司旗下日常结算量较大的公司，为使总公司及时、全面掌握其资金调配和使用情况，强化总公司财务管理，我行建议总公司对XXXX的支付结算系统进行专项建设和管理。

一、现金业务服务

XXXX收取客户支付的现金时，可直接存入专用账户；XXX银行可以清点人民币、零钞兑换，外币兑换的服务。

我行将定期派专业人员对财务人员和收款人员进行人民币、外币假钞审验培训，降低总公司经营风险。

二、票据收支服务

我行可以高效地处理XXXX客户交纳的转账支票。

利用人民银行每日两次的交换结算服务，我行能够及时将款项收妥，并打印款项流水供总公司对账。

对于外币票据，我行能够帮助客户进行光票托收，收到外汇款项后及时结汇入账。

同时，我行也可以定期派专业人员对财务人员进行人民币、外币票据辨别及相关业务培训。

三、银行卡收支服务

在条件允许和双方互惠互利协商的基础上，可逐步推出双方合作的联名卡项目，以满足广大客户需求，提高双方品牌的知名度。

针对银行卡收支服务有以下几个方面：

（一）银行卡收支业务特点

我行主推银行卡收支，一方面可以为XXXX的客户提供安全、快捷、方便的结算手段，避免公司收款人员随身携带大量现金而可能出现的风险；另一方面为公司减少现金管理的安全隐患，加快公司资金的使用效率，为公司的经济活动提供了助力。

（二）我行银行卡收支业务优势

1、丰富的银行卡支付业务结算经验

中国XXX银行是国内大型股份制商业银行之一，同时也是中国最大的银行卡发卡行，国际标准双币种信用卡的市场规模高居各国有商业银行首位。

目前，我行拥有800多万持卡客户，拥有各行各业的特约商户6000余家，在用支付机具近万台，银行卡支付规模在北京同行业中名列前茅。

2、多样化的支付机具和支付系统

我行历来重视与商户开展银行卡收单业务协作，特约商户数量众多，涉及百货零售、宾馆饭店、餐饮娱乐、医疗医药、汽车销售、地产开发、保险、烟草和电信等各种企业。

不断提高受理市场的科技含量，MIS直联系统、无线POS、企业财务转账POS、多用户POS等多样化收单产品在市场上大范围推广。

我行可受理全国各家商业银行推出的有银联标志的银行卡所进行的支付业务；同时可受理全球各家商业银行推出的有以下标志的银行卡所进行的支付业务。

（卡片正面印有下列标志的外币卡）

（三）相关附加服务

为XXXX免费提供POS收单设备，配合公司上门收款业务合理配备移动POS设备。

将为XXXX提供免费的上门培训服务，配备专门的商户经理，开通网上对账服务功能，提供每周七天、每天24小时的POS现场专业维修服务，并可随时电话解答关于POS设备使用方面的任何疑问。

在征得公司同意并且满足相关安全要求的前提下，我行为XXXX内部增设存取一体机（CRS）、多媒体查询机等自助设备，以满足公司员工和客户现金存取款、查询、转账、存折补登等业务需要。

四、全国通存通兑服务

鉴于XXXX今后将覆盖全国，根据客户来自全国各地的特点，或出差客户有即时购买需求，我行可提供全国通存通兑服务。

我行是全国第一家实现储蓄存折全国通存通兑的银行，在其他银行还停留在只有储蓄卡能够通存通兑的时候，我行已经率先开通了人民币个人存款全国通存通兑业务。

客户只需缴纳少量的手续费，便可持异地开立的XXX银行活期、定期存款凭证跨地区办理存入、支取、结清、挂失等业务，适合于客户持当地开立的个人账户到北京进行支取和缴费，极大的方便客户。

五、网络银行支付服务

鉴于XXXX支付的需求，我行可提供网上银行B2C和B2B支付业务，可用于个人或单位通过网上银行进行购物款项支付；

对于XXXX对公帐户资金以及下属单位帐户资金的使用情况，我行可提供方便快捷的网上银行资金监控制功能，可以对帐户余额进行网上7*24小时全天侯的实时查询，对帐户当日明细和历史明细的查询。

同时，也可以根据央广的实际业务情况和需求，进行全国帐户的资金归集，现金管理功能。

通过XXX银行网上银行的高效便捷的服务，为XXX公司的业务发展带来新的飞跃。

第三章理财服务

第一节人民币资金增值服务

根据总公司资金收付频繁、闲置资金数额大的特点，为总公司提供单位活期存款、单位协定存款、单位通知存款和单位定期存款等四种人民币对公存款类业务，并根据总公司实际需求不同，进行灵活的产品组合；此外，我行还将利用自身优势，为总公司推荐稳健的保本增值类投资产品和低风险高收益的投资理财产品，在有效控制风险、确保资金流动性的前提下，实现总公司闲置资金最大限度地保值增值。

一、存款类产品组合

根据总公司对流动性的需求，我行可为总公司量身设计活期、定期、协定、通知存款的科学结合的整体方案，使总公司资金实现流动性与收益性的最佳平衡。

同时，还可以根据总公司款项支出的具体需要，合理分配存款比例，制定具体优化方案，大幅提高总公司闲置资金收益，以稳健经营为原则，确保总公司资金账户零风险。

二、稳健的保本增值类投资产品

根据总公司希望沉淀资金在规避风险的情况下提高收益的需求，我行为总公司提供稳健的投资理财产品：

（一）流动性类似活期，收益率远高于活期存款的XXXX理财产品

1、产品特点

◆起点金额：

5万元人民币。

◆收益高：

收益率远高于活期存款，而且XXX银行会根据市场变化进行调整，分段计算收益。

预期最高1.45%/年

◆流动性好：

随来随买、赎回方便，类似于活期存款。

支持每日申购/赎回，封闭期（2010年的12月10日至12月16日和2012年的12月4日至12月7日）和节假日除外。

◆资金到帐快：

赎回资金实时到帐。

◆费用低：

不收申购、赎回手续费。

◆安全性高：

理财资产分别由XXX银行和信托公司进行托管。

◆专业化程度高：

运用动态组合投资管理技术，有效平衡收益与风险。

2、适合客户

◆投资风格稳健，风险偏好为稳健型及以上的机构及个人投资者。

◆有临时闲置资金，可能随时需要动用

◆希望投资收益比活期存款更高

3、投资范围

本产品由中国XXX银行负责投资管理，资金主要投资于国债、政策性金融债、央行票据等，并通过设立信托计划方式投资于商业银行次级债、企业短期融资券、中期票据等信用类债券，未来投资范围可根据市场情况进一步扩展。

4、购买流程：

北京市的所有XXX银行储蓄网点均可购买（周六、周日不发售）。

投资者需在认真阅读产品说明书，在理解的基础上自愿购买。

需要购买产品的个人投资人可持本人有效身份证件、中国XXX银行XXX银行卡储蓄卡、理财卡或活期一本通存折，到中国XXX银行网点进行认购。

购买“大丰收”产品的机构类客户，请于所在开户行对公柜台办理有关购买手续。

大丰收产品可通过网上银行购买。

电话银行暂不能受理。

（二）“XXXXXXXX”开放型资产组合人民币理财产品

1、购买产品客户类别

机构及个人客户均可购买本理财产品。

2、产品投资起始金额

个人客户首次投资起点为：

5万元，日常起点为：

5000元，递增金额：

1000元。

公司与机构客户首次投资起点为：

50万元，日常起点为：

10000元，递增金额：

10000万元。

3、产品收益率

产品预期年化收益率：

XXX1.6%，XXX1.7%，XXXX1.8%，XXX银行将根据市场情况不定期调整预期年化收益率。

4、产品运作周期

周周鑫：

产品每7日为一个运作周期（含节假日），开放期为开放日前第6日9：

00至开放日前一日11：

00结束。

XXX：

产品每14日为一个运作周期（含节假日），开放期为开放日前第13日9：

00至开放日前一日11：

00结束。

XXX：

产品每28日为一个运作周期（含节假日），开放期为开放日前第27日9：

00至开放日前一日11：

00结束。

每个运作周期到期日为开放日；开放日遇节假日顺延，具体以XXX银行公告为准。

客户可进行预约新增、追加及赎回。

产品期限2年，产品到期后XXX银行可根据产品运作情况相应延长产品期限，延长后已签客户协议继续有效，具体是否延长及延长期限根据当时市场情况确定。

5、产品主要投资方向

本产品资金投资于银行间债券市场的债券（包括国债、央行票据、政策性金融等）；银行承兑汇票收益权、信托融资项目或信贷资产信托受益权、新股申购、货币市场基金或较低风险银行理财产品等。

6、申购、赎回及兑付

本理财产品设立日起，除开放日（遇节假日顺延）不能进行预约申购、预约赎回等操作外，其余时间均可办理预约交易（对公客户六、日停止交易）。

赎回或到期本金及收益兑付日为各周期到期日后1个工作日内或产品到期日后第5个工作内（遇节假日顺延）兑付至客户签约账户。

7、本产品的相关费用

本理财产品申购赎回没有任何费用，也没有日常管理费，超过理财产品预期收益部分归XXX银行所有。

8、购买流程：

北京市的所有XXX银行储蓄网点均可购买（对公客户周六、周日不发售）。

投资者需在认真阅读产品说明书，在理解的基础上自愿购买。

需要购买产品的个人投资人可持本人有效身份证件、中国XXX银行XXX银行卡储蓄卡、理财卡或活期一本通存折，到中国XXX银行网点进行认购。

购买产品的机构类客户，请于所在开户行对公柜台办理有关购买手续。

网上银行、电话银行暂不能受理。

三、低风险高收益的投资理财产品

如果总公司希望在承受部分风险的同时获取高额收益，我行可以为总公司提供参考投资的金融产品：

包括开放式基金、外汇、贵金属等金融产品。

尤其是我行作为多家基金公司的代售银行，可以为客户提供具有良好升值前景的投资产品，同时我行也投资建立了建信基金管理公司，目前已发行了三只基金，均取得了良好的投资回报。

我行可根据总公司对收益的期望和风险的承受能力，提供相关合理的理财计划。

第二节外币资金增值服务

作为国内外知名的商业银行，我行拥有雄厚的资本，优秀的国际信誉；与全球所有著名商业银行和投资银行都有密切的业务联系；通过整套国际最先进的信息终端可以广泛掌握全球金融市场的最新资讯。

鉴于总公司外汇资金用途、期限等因素的考虑，我行以多年在国际外汇市场上积累的经验，运用外汇结构性产品、结售汇产品、外汇衍生产品、代客境外理财等手段为总公司的外汇资金提供保值增值服务。

第三节企业年金服务

企业年金是企业的一种福利。

企业年金与企业福利有本质上的不同。

福利是当期消费，企业年金是未来消费，企业年金的消费权利发生在退休之后；福利体现公平，企业年金体现效率；企业的福利项目一般与生活需求等物质条件直接相关，与人的地位、级别没有关系，福利标准对事不对人，企业年金则不同，重点体现效率，企业经济效益好坏、个人贡献大小等，都可以导致企业年金水平不同；福利属于再分配范畴，企业年金仍然属于一次分配范畴。

所以说企业年金是一种更好的福利计划，它在提高员工福利的同时，为企业解决福利中的难题提供了有效的管理工具，真正起到了增加企业凝聚力、吸引力的作用。

企业年金是企业和职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。

中国XXX银行拥有企业年金基金受托人、账户管理人和托管人三项资格。

作为中国企业年金市场主要参与者，中国XXX银行具有一支高素质、专业化的年金服务团队，拥有先进、高效、安全的企业年金业务管理系统，以及一整套规范完善的风险防范体系。

我们将秉承高度的社会责任感，以安全、规范、审慎、高效的精神，为广大客户提供安全、专业、高效的企业年金服务。

XXX银行企业年金服务内容：

Ø受托服务。

协助客户制定企业年金方案，严格选择、监督和管理账户管理人、托管人和投资管理人，制定并执行企业年金基金资产配置策略，负责组织企业年金基金全过程运营，提供风险管理和投资绩效评价等服务。

Ø账户管理服务。

根据企业年金方案提供账户建立、信息管理、缴费管理、投资管理、收益分配、支付转移、报告管理和账户查询等多项服务。

Ø托管服务。

根据受托人或理事会委托，负责保管企业年金基金财产，提供缴费归集、待遇支付、资金清算、会计核算与估值、投资监督等服务，确保企业年金基金的安全。

Ø“受托+账户管理”一体化服务。

对采取法人受托模式的客户，我们建议采取“受托＋账户管理”一体化服务模式，即由中国XXX银行同时担任受托人和账户管理人，从而使企业年金基金运行更专业、更安全、更便捷。

Ø“账户管理+托管”一体化服务。

对采取年金理事会受托模式的客户，我们重点推介“账户管理+托管”一体化服务模式，即由中国XXX银行同时担任账户管理人和托管人，辅助以咨询服务，全面协助理事会管理企业年金基金。

Ø“养颐乐”系列企业年金产品。

针对员工较少的客户，我们专门设计了“养颐乐”标准化系列企业年金产品，通过标准化一站式服务满足客户的需求。

Ø企业年金咨询服务。

向客户提供企业年金相关咨询服务，包括方案设计、理事会服务、职工培训、政策咨询、技术支持等内容，为客户解决后顾之忧。

第二部分对私业务

第四章银行卡服务

第一节专业的理财卡服务

理财卡是我行推出的明星产品，其银卡、金卡、白金卡不同的级别是身份的象征，具有相应的办理审批标准和较高的年费。

XXX银行理财卡除具有一般银行借记卡的功能外，还包含本外币整存整取储蓄账户、零存整取储蓄账户、整存整取、通知存款等九个子账户，具有消费结算、转账支付、存取现金、综合账户管理及其他理财签约服务等功能，可在自助设备、电话银行、网上银行等多种渠道上自由使用，并享有我行多项优惠和贵宾服务。

我行理财卡除了在为总公司员工提供上述功能外，更为总公司员工提供了完善的服务方案，如自动约定理财、拥有专职的客户经理进行一对一的金融服务，获得投资理财建议的尊贵的贵宾服务以及提供上门理财讲座等服务的专属理财服务。

第二节便捷的XXX银行卡（双币种）信用卡服务

一、标准XXX银行卡（双币种）信用卡

针对公司人员出国出差交流频繁、对产品安全性能要求较高等特点，我行认为XXX银行卡（双币种）信用卡十分适合总公司员工的需要与消费习惯，特别将我行XXX银行卡（双币种）信用卡作为总公司代发工资的增值服务。

我行国际标准双币种信用卡的市场规模高居国有商业银行首位，该卡除具有国内普通信用卡的一切功能外，还具备以下其他银行不可比拟的优势：

（一）境外交易费用更优惠

我行的XXX银行卡（双币种）信用卡，在境外的交易款项均以国际组织提供的优惠汇率折算为美元后计入信用卡账户，可有效避免携带大量现金，并减少因货币兑换可能带来的汇兑损失。

另外，XXX银行成功上市后，引进美洲银行这个战略合作伙伴，在遍及全球的美洲银行ATM取现免除手续费用，可以为总公司出国人员带来真正的实惠。

（二）消费密码可选交易更安全

我行XXX银行卡（双币种）信用卡在全国最先推出了“境内消费密码可选”功能，持卡人可依自己的用卡习惯，自主决定在境内消费时是否使用密码，可有效规避风险。

（三）约定还款更方便

XXX银行卡（双币种）信用卡是国际标准的信用卡，持卡人无需事先存款，就可在核定的信用额度内先消费后还款，最长可享受长达50天的免息期。

还款时，总公司员工可以选择使用XXX银行理财卡或储蓄卡账户进行约定还款，系统将自动根据当期信用卡账单金额进行扣划。

用信用卡消费，约