我国保险业营销发展展望2.docx
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我国保险业营销发展展望2
我国保险业营销发展展望
保险营销是伴随着保险商品的产生而出现的，经历了一个由简单到复杂，由低级到高级的发展过程。
我国保险业营销观念陈旧，主要有保险产品观念、以险种的生产和销售为中心的推销观念、通过获取短期利润来实现企业的长期经营的观念。
进入新世纪，保险营销将进一步发展，针对我国保险业的现状，我国的保险营销可采用全面营销新型营销战略。
一、我国保险公司保险营销的现状
我国的保险业自1980年恢复以来，取得了长足发展，各地以及各保险公司在保险营销方面也进行了一些有益探索。
但与发达国家相比较，我国的保险营销仍处于低级阶段，营销观念陈旧。
营销战略归纳起来，主要有以下几种：
（一）营销意识薄弱，营销理念落后受计划经济体制以及过去保险展业经验的影响，国内很多保险公司主动进行营销的意识还很薄弱，营销理念也相对落后。
很多财险公司的营销理念仍停留在以自我为中心的“产品观念”或“销售观念”阶段，过分强调自身，而忽视顾客及社会的需求。
有的认为营销就是面向社会招聘人员，再经过短训后推销针对个人的分散性业务，把招聘营销员当成增收保费的措施和权宜之计；有的认为财险业务只宜于直销，而不应上营销；有的没有把保险营销制度的建设当作培育和完善保险市场的一个重要环节。
总之，保险营销观念亟待改变。
（二）市场定位不明确，产品设计缺乏特色市场调研和预测是现代营销的基础，市场定位则是营销的关键。
但由于受错误观念及粗放经营方式的影响，保险公司，尤其是基层公司均不重视市场调研和预测工作，受此影响，相应的市场细分、目标市场选择、产品研发等便无法开展，市场定位也无从谈起。
由于缺乏市场定位，各公司设计出来的产品往往没有特色，产品相互模仿现象严重，一些公司虽开发了一些新产品，但仍缺乏系列性及差异性，难以适应不同消费者不同层次的需求。
（三）营销渠道单一
国内财险业务自恢复以来，一直习惯于依靠公司外勤直接展业，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，缺乏系统完善的营销体系。
目前保险公司保险营销方式对传统营销渠道依赖性过强，而对新兴的营销渠道，例如：
网络营销、保险社区营销、渗透营销运用很少，这样就很难从多渠道、多方位构建起复合型的保险营销方式。
（四）营销队伍素质偏低目前，保险公司普遍缺少保险营销专职培训人员以及营销主管，导致营销培训不足，营销管理滞后。
很多营销员基本上没有接受过任何的相关培训，只是在实践中边干边学或在简单培训后匆忙上阵，业务操作不规范，责任心也不强，致使业务质量不高，甚至出现截留保费、赔款的现象。
二、中国保险营销的发展战略
进入新世纪，保险营销将进一步发展，西方各保险公司每天都在创造新的营销策略和竞争方法，使保险行业营销发展空前。
借鉴西方保险营销发展进程，针对我国保险业的现状，我国的保险营销可采用以下新型营销战略.
（一）全面营销。
对于大型的国有保险公司，由于其机构臃肿、人员繁杂、管理绩效低，可采用内外兼修的“全面营销”战略。
保险营销的实质是了解客户的保险需求，设计开发适合此需求的险种，并以适宜的心理方式传递给顾客，这属于外部营销的范畴。
然而，保险营销还必须解决内部营销的问题。
所谓内部营销是指企业的决策层和领导层合理开发人力资源，帮助下属做好工作。
保险公司实施内部营销导向的关键是要培养公司经理、员工及中介代理人接受以保户为导向的观念。
因为保险公司从事第一线工作的员工与保户直接点对点的打交道，其对客户会产生极其重要的影响，所以必须重视和抓好保险公司内部营销工作。
我国保险公司目前机构设置不合理，人员职能不清，中介代理人员管理不规范，必须通过相关的规章制度、服务标准及一系列的对内营销宣传、教育，使员工理解保险文化，树立营销服务观念，有效管理员工和客户交互式的反应过程。
采用内外结合的营销战略，不仅可以修正目前我国保险营销只注重外部营销，而忽视内部营销的诟病，而且可以促使保险公司提高内部管理水平。
（二）行业营销。
此种战略适用于新成立的专职保险公司。
由于保险商品的特殊性和独特服务方式决定了保险营销的行业性。
同其他商品的营销相比，保险商品的营销更注重主动性、人性化和关系营销。
因此，保险行业营销战略包括主动性营销、人本营销和关系营销三个策略。
此三个策略联系紧密可相互配合，以达到最优行业营销绩效。
1.主动性营销策略。
保险商品营销的最大特点之一就是主动性营销。
保险营销的主动性表现为三个方面。
（1）变潜在需求为现实需求。
多数人对保险的需求是潜在的。
尽管保险商品能够转移风险，提供一种保障和补偿，但它却是一种无形的看不见摸不着的抽象商品。
对大多数人来说，人们似乎对它的需求没有迫切性。
所以保险公司必须通过主动性的营销策略变投保人的潜在需求为现实需求，以便实现购买。
（2）变负需求为正需求。
由于保险商品涉及的多是与人们的生死、财产损失和责任事故等事件有关，对很多人来说，他们从心理上回避保险，对保险商品的需求表现为一种负需求，这就需要通过积极主动的营销活动，扭转人们对保险商品的消极态度和行为。
（3）变单向沟通为双向沟通。
作为保险商品的营销者必须将单向沟通变为双向沟通。
通过主动性营销，将企业要传达的信息，按消费者能够理解和接受的方式，通过信息传播媒介传递给消费者，并跟踪和注意消费者对信息的反馈，收集消费者对所提供的保险商品的意见和反应，及时调整和改进服务策略，以实现顾客满意。
2.人本营销策略。
保险商品营销是以人为出发点并以人为中心的营销活动。
保险商品的营销者需要时刻面对自己、面对员工、面对顾客，并实现三者利益统一，形成共赢的局面。
（1）面对自己。
我国的保险营销者必须首先面对自己，正确地了解自己的需求，使其经营活动令自己满意。
保险商品的营销首先是围绕经营者自身的，如果经营者能最大限度地发挥积极性和创造力，又何愁其行为不能令消费者满意呢？
（2）面对员工。
从一定意义上讲员工也是顾客，令顾客满意必须首先令员工满意。
目前我国的保险公司对员工的关爱还远远不够，据调查表明保险从业人员的流动频率是相当高的，而每个员工背后都有其固定的客户。
由此可见，关心员工的成长，注重员工道德的培养，使每个员工都树立起敬业精神和主动精神是保证营销成功的关键。
（3）面对顾客。
保险营销的最终目的是实现顾客满意，所以保险经营者要以顾客的需求为导向，针对顾客对外界事物的认知特点，有的放矢地开展营销活动，要维护顾客的根本利益，向顾客提供满意的服务。
实施人本营销是实现保险公司可持续发展的重要方法之一，而将人本精神贯穿到保险经营中，有着特别重大的意义。
3.关系营销策略。
现代营销是将企业的营销看作是一个与消费者、竞争者、供应商、分销商、政府机构和社会组织发生互动作用的过程。
在这一过程中，建立与发展同相关个人及组织的关系是其营销的关键。
保险营销作为一个蓬勃发展的事业，更要注重关系营销。
（1）建立并维持与顾客的良好关系。
顾客是企业生存和发展的基础，市场竞争的实质是争夺客户。
因此，建立并维持与顾客的良好关系，提高顾客的忠诚度是保险营销制胜的法宝。
（2）促进与竞争者合作关系的形成。
在当今市场竞争日趋激烈的情况下，视竞争者为仇敌，与竞争者势不两立的竞争原则已非上策，相反促进与竞争者合作关系的形成，减少无益竞争，达到共存共荣的目的，是现代市场竞争对企业提出的新要求。
我国保险公司面对外资保险公司既要竞争又要合作，重在合作，与其共生共荣。
（3）协调与政府间的关系。
保险经营者要能够采取积极的态度，协调与政府的关系，积极与政府合作，努力争取政府的理解和支持，为企业营销活动创造良好的外部环境。
（三）服务营销。
从根本上说，保险商品营销就是服务营销，但保险商品服务除了具有一般服务特点外，还具有风险性、限制性和长期性的特点。
保险企业只有建立大服务观念，强化大服务意识，改进和创新服务品种、服务手段和服务措施，才能向社会提供高质量、高效率、高层次的优质服务，赢得竞争优势，树立良好形象。
实施服务营销战略可采取有形营销策略、让渡价值营销策略和文化价值观营销策略。
1.有形营销策略（从4P战术组合到7P战术组合）。
由于保险是无形产品的延期服务，保户难以感知，而保险公司又必须让自己的服务给保户以深刻的印象。
这就必须依靠与服务有关的有形实物来展示，给顾客一个思维和行动的线索，比如服务设备、员工形象、信息资料、相关客户、服务价格等都能给潜在的、现实的客户一个很好的想象空间。
所以保险服务营销组合在原有的4P要素之上，又增加了人、有形展示和过程。
企业通过人将无形的服务以有形的实体展现给顾客，可以减少顾客心理上的不安全感，同时强调人在服务中的重要作用，使服务更加具有互动性，从而缩短了顾客与服务提供者之间心理上的距离，也强调了保险服务中的过程管理等。
这些是保险服务营销与有形产品营销最大的区别。
2.让渡价值策略。
为了更好的实现保险公司和保户的共同利益，保险公司必须尽可能多地提高保户让渡价值。
所谓保户让渡价值是指保户在购买保险产品时所得到的产品价值、服务价值、人员价值和形象价值之总和与所付出的货币成本、时间成本、精力成本和体力成本的总成本之间的差额。
顾客购买保险产品不仅包括核心产品，即险种提供给客户的最基本的权利价值，还包含有形产品保险合同、期望产品即投保人购买保险商品时期望得到的保障和价值、附加产品即保险企业为投保人提供的额外全程服务和潜在产品包括保险商品在提供险种及服务等方面可能发展的形式。
从一定意义上说，今后保险公司的竞争更多地集中在期望产品、附加产品及潜在产品的竞争上，设法提高保户购买的总价值，降低购买保险商品的总成本，使保户让渡价值最大化，从而提高保户的满意度和忠诚度，成为企业的终生保户，为企业带来长期利益。
3.文化价值观策略。
保险不仅是一种商品、一种服务，而且还是一种文化价值观念。
保险商品是一种一人为众，众人为一的互济互助的商品，体现了一种兼爱互助的思想，反映的是一种良好的人际关系，渗透着人本主义的精神。
保险是一种文化，而保险企业则是这种文化的载体。
因而，每一份保单代表的不仅仅是简单的服务，而且还是整合了保险文化的产物。
保险公司不仅可将保单的销售作为服务销售，还可以作为整合了企业文化、保险文化的文化产品加以推广。
（四）应变营销。
为适应保险市场的变化和节奏，我国保险企业需要实施应变营销和快速营销战略。
这种应变营销战略源于管理学中的权变思想，是一种因变制变的思想。
1.我们首先必须充分意识到信息时代是个公司飞速发展、加速变形的时代，保险营销也必须采取各种新方式。
我国保险公司要注意训练员工的客户导向意识，充分了解客户不断更新的需求，善于捕捉市场机会，及时推出新险种、新的概念，为客户提供更新的服务。
2.由于保险服务的同质性，导致了保险营销具有易仿效的特性。
所以保险公司只能在产品和服务市场上快速反应，才可以比竞争对手抢占先机。
3.采取应变营销战略便于保险公司利用新的营销技术和手段。
4.未来保险业更加注重市场的定位和客户的选择等一些技术性营销操作。
差异化营销、个性化营销和信息化营销将是未来保险营销发展的方向。
三、保险营销创新思路：
随着保险独家经营的解体,保险市场上多个竞争主体的出现及竞争的日益激烈化,各家公司的服务水平会在竞争中不断提高。
保险公司要想吸引客户,只有更新保险营销观念,在认真研究市场、调查市场的基础进行市场细分,根据企业自身优势及经营特点进行准确的保险市场定位,同时在选准并确定目标市场后,按照客户的需求开发新产品,拓展保险产品线的长度和宽度,占领并不断巩固市场份额。
但作为保险营销创新,除了强调保险营销的一般原则外更注重以下几点:
第一,要注重关系营销。
在公众的消费价值观由感性消费时代、理性消费时代跨入感情消费时代的过程中,消费者更多地注意在商品的购买与消费过程是否带来心灵上的满足,即追求商品的“附加值”。
购买保险是高层次的消费,广大客户认购保险更多的是建立在知识、信息、信任、关系、他人赞扬等基础上。
这里建立关系、寻找恰当的保户就显得十分必要。
美国咨询企业贝恩公司的研究显示,保留顾客和公司利润率之间有着非常高的相关性:
在保险企业中,保留顾客方面增加5个百分点,利润可以增加50%。
波士顿论坛公司调查也显示:
留住一位老主顾只需花费一位新顾客15的成本。
留住顾客是保险企业所要面对的关键性战略问题。
因此,一个保险公司,要想在市场上建立永久的地位,首先必须建立稳固的关系,充分利用行业的基础设施———对行业运转起关键作用的人、公司和企业,必须意识到,是保险公司这些基础设施之间紧密的联系给了保险商品无限的生命力。
这就要求现代保险企业最大限度地利用各种关系作为营销手段去加强公司与客户以及公司与市场的交流。
保险商品和服务都会因为这种交流而不断转变、修改、完善乃至创新。
具体说来,保险营销中的关系营销应体现在:
建立并维持与顾客的良好关系;例如,营销人员应主动、真诚、热忱地告知有关个人的一些背景以增加客户的信赖感,同时营销人员在与客户交往中应表现出与其相似的目标、兴趣、价值观,以专业形象影响客户,取得他们的信任。
促进与竞争者合作关系的形成;例如,保险公司之间除了适度竞争外,还应加强合作,共同开发新的险种、新的市场,取长补短,以增强彼此的实力。
第二,要突出营销中的文化含量和文化品位。
对于保险消费者,服务的本质在于具有文化特色。
作为一种具备文明意识和文明要求的生物,人类除了依靠实践活动来维持自己的生存和改造周围环境以外,总是企图把简单的生存上升到一种至真、至善、至美的环境,总是希望在满足生理需求的同时,获得心理上的愉悦。
随着生活水平的提高,消费者行为越来越具有文化性。
也就是,现代营销不再是简单的一买一卖,而同时是一种文化交流,需要在营销中巧妙地融入保险知识、生活习俗、文化艺术等,使买卖关系淡化为文化展示与交流,从而拉近客户与公司的关系。
服务做为一种特殊的保险商品也大体具有商品的一般特征,无论是“名牌”、“特色”还是“创新”服务,都是公司员工经过多年的实践创造出来的有鲜明个性的服务“精品”,它以一种文化形态渗透在企业经济活动中,体现在公司与客户接触的各种层面上,并赋予公司名称以特有的内涵,使其信誉倍增,极富魅力。
这种服务虽然仅以一种活动、一种行为,独立的或伴随着有形产品的提供满足客户的需要,但它却以与众不同的风格文化使人们认同、青睐、接受。
了解保险营销面对的文化环境,了解目标客户的文化背景,消除文化障碍,争取客户的文化认同,是保险营销的重要任务之一。
第三.转变营销理念及加大开发力度
（1）.首先要统一公司内部对保险营销的认识，高度重视保险营销对实现公司发展战略的重要作用，并把保险营销工作纳入公司日常管理的轨道通盘考虑。
其次，各保险公司应转变营销理念，立足于市场，以满足市场需求作为营销的根本目的，并最终实现消费者和保险公司双赢的目的。
（2）.为了使产品保持较强的竞争力，保险公司应加大市场调研力度，在细分市场的基础上，根据公司长远发展目标科学地选择目标市场，然后针对目标市场的需求开发出具有自己特色的产品。
只有这样，保险公司才能按各个市场的需要，分别开发出不同的险种，满足不同层次的客户需要，进而树立起自身品牌。
第四.丰富营销渠道保险公司在完善传统销售渠道的同时，应该积极采用一些合适的新兴销售方式，例如：
电话营销、网络营销、电视营销等等。
这些新的销售方式由于具有成本低，交易方便、快捷等优势，因而也被认为是未来增长最快的销售方式。
以网络为例，根据CyberDialogue的一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购财产保险产品，而根据美国独立保险人协会预测：
未来10年内，商业保险交易的31%和个人险种的37%将通过网络方式进行。
而在我国，人保财险在2005年4月签出国内首张电子保单，开启了我国保险产品网络销售的时代。
第五.建立一支高素质的营销队伍保险市场的竞争归根到底是人才的竞争，包括营销人才。
在保险市场群雄并起，保险产品差异不大的时候，是否拥有一支高素质的营销队伍决定了一间保险公司是否能在市场份额竞争中胜出。
因此，在招聘营销人员时，保险公司首先应把好进人关，选择一些诚实、文化素质较高的人加入营销队伍；其次，要加强对营销队伍的培训，不仅要培训各种专业技能，还要进行职业道德方面的培训；最后，要对营销队伍进行公司文化方面的教育培训。
同时，保险公司应建立科学的奖惩机制，对于业绩出色的给予奖励，对于违法、违规、违背职业道德的从业人员给予惩罚，甚至开除。
只有这样，才能提高营销员的积极性，维护营销队伍的稳定。
在这个常变常新的时代，面对我国保险业多方面的不足，中国保险公司应当认清当前形势，找到自己的不足，借鉴国外一些知名保险公司的营销方式及成功经验和发展渠道，取长补短从而提高我国保险营销水平。
将是入世后中国保险公司能否快速发展的关键。
当前我国保险业面临的不仅是如何看清保险业现状，从现状中找到不足，从而研究出更好的营销方式像更好的方面去发展。
更加面临着中国从加入WTO以来，中国保险如何更好的发展下去以便跨出国门走向世界的机遇。
在这个十字路口，我们只有勇于探索、敢于创新，从不足中突破新思路，才能更好的完善中国保险业的道路，使其更加稳固的成长，立足于世界保险业，走出一条属于中国保险公司自己的路来，中国保险业才能在未来的保险市场上真正占有一席之地。
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