家庭理财必须了解的真相解读.docx

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家庭理财必须了解的真相解读

未来就是现在幸福、时间与金钱的哲学

孙明展著

2014-8-19【微信公号】孙明展-真理财

目录

第一章漫谈理财....................................................................................................................4

1.什么是真理财？

..............................................................................................................4

2.从“卖药的”到“金融诊所”......................................................................................6

3.做理财，不小心成了女性之友......................................................................................9

4.单身女性，要建立财产的“防火墙”........................................................................12

5.晚婚晚育家庭不得不面临对的囧境............................................................................14

6.再致晚婚晚育家庭:

乐观与保守的辩证法...................................................................18

7.为什么他们曾年薪百万却笑不到最后........................................................................22

8.人生失败,最大的敌人是谁...........................................................................................25

9.月光族没法理财,别扯了!

...........................................................................................30

10.吃青春饭的朋友,请留出过冬的粮食...........................................................................32

11.关于时间与金钱（一位华德福家长给我的启发.......................................................35

12.温州印象:

民间融资天堂的理性回归..............................................................................38

13.说一个台湾私人医生的理财故事...................................................................................42

第二章家庭保障，综合理财的基石..................................................................................44

1.从家庭理财角度谈保险（如何给孩子买保险之1）....................................................45

2.如何为孩子挑选健康险（如何给孩子买保险之2........................................................473.教育金险“保不了”教育金（如何给孩子买保险之3）....................................................51

4.家庭支柱应该如何购买重疾险.........................................................................................53

5.技术帖:

重疾险买多少才够................................................................................................57

6.只关注孩子的保险,错了!

................................................................................................60

7.从精算角度浅论国内与香港保险之优劣.........................................................................63

8.孩子能买超过10万元的保险吗?

..................................................................................679.无情的我,无情的你（一位31岁记者爸爸去世引发的思考....................................69

第三章投资与资产配置........................................................................................................72

1.为什么受伤的总是中产阶级........................................................................................73

2.致创业者:

家庭财务与企业资金必须剥离...................................................................77

3.学着投资自己行业之外的行业....................................................................................80

4.保本保息12%的收益,天上掉馅饼..............................................................................82

5.家庭理财,索罗斯和巴菲特千万不能学.......................................................................85

6.什么是真正的”鸡蛋不放在同一个篮子里”..............................................................88

7.到底该不该借钱给担保公司........................................................................................92

8.投资成本究竟是不是冤枉钱?

......................................................................................94

9.打破“刚性兑付”是对投资规律的回归..........................................................................96

第四章教育金规划................................................................................................................98

1.致新派家长,我的责任不是你的压力...........................................................................99

2.教育金规划路线图......................................................................................................101

第五章儿童财商教育..........................................................................................................105

1.论财商1:

财商教育是”金钱至上”的教育吗?

..........................................................106

2.论财商2:

延时满足,幸福之源.....................................................................................108

3.我带孩子摆地摊..............................................................................................................112

4.帮孩子把压岁钱管起来是爱TA?

大错特错..................................................................116

5.忙爸爸的N个育儿小诀窍..............................................................................................121

6.父亲节狂欢后的思考:

如何建立与孩子的联结..........................................................124

第六章退休规划,达致人生自由,财务自由........................................................................130

1.悲催的”独一代”,30年后房能养你吗?

....................................................................131

2.致吃公家饭的朋友:

看似稳定,实则最危险................................................................136

第七章理财师与理财规划（漫画系列）..........................................................................138

1.理财第一步:

谈高收益就OUT了..................................................................................139

2.理财第二步:

梳理家庭资产负债和现金收支..................................................................143

3.理财第三步:

资产配置,用好你的家底.............................................................................148

4.背负”四座大山”,你的家庭不需要规划未来?

..........................................................1545.究竟是有钱人不需要理财？

还是没钱人不需要理财？

....................................................1606.谁能帮你理财？

家庭财务私人医生....................................................................................166

7.幸福的彼岸：

人生自由，财务自由.................................................................................1718.关于独立第三方理财和我的创业初衷................................................................................174

名词解释：

1.保险的豁免权.......................................................................................................................176

微信公号：

孙明展-真理财

第一章

漫谈理财

什么是真理财?

2013-03-03

究竟什么是理财？

我们举一个例子。

毕先生是IT企业的高级程序员，事业有成、收入不菲。

孩子今年三岁。

有一天，孩子从幼儿园回来，用稚嫩的语气对父亲说：

将来我要到哈佛读书。

虽然现在孩子的话作不了准，毕先生突然眼里有种湿湿的感觉，心里暗想：

儿子要是真能拿到哈佛的OFFER，就是砸锅卖铁，也要把他送出去。

这可能就是中国大多数父母的心态：

虽然不会去逼孩子一定要念多少书，上多少学，但如果孩子有能力、有机会、有兴趣接受更高等的教育，而自己原本有机会帮他达致目标，却因为自己某些错误的决策，而使孩子痛失良机，父母将会终生遗憾。

毕先生为了不让这个遗憾发生，他应该做些什么事情呢？

第一，毕先生会去查今年哈佛的学费是多少钱。

经多方求证，是20万美金。

第二，搜索历史上多年哈佛的学费，估计哈佛学费的大概走势。

估计到孩子上大学时，哈佛学费需要约50万美金。

这是毕先生有些绝望了。

第三，毕先生开始思考：

一次性拿50万美金当然很困难，必须提前准备。

如果把现在的剩余资金全部存银行，到时也存不出50万美金。

又想到炒股可能收益高，但一回看，2007年是6100点，2008年就是1600点，谁能预测孩子上大学那年是6100点还是1600点呢？

第四，毕先生开始查了不少理财资料，原来收益率是可以由家庭的风险承受能力和财务现状决定的。

经过测试，毕先生家庭的长期回报率，是可以达到9%左右的。

回去按了按计算器，原来每月给孩子存5000元，如果有9%的回报就够了。

毕先生松了一口气，以自己的收入，每月存5000元，应该比较轻松。

第五，毕先生又去自修了大学金融系投资学的课程。

他知道，通过很多风险不相关的资产的配置，可以起到降低风险而保证收益的作用。

经过反复计算，算出了一个适合自己的资产配置：

风险可以接受，长期回报也有9%。

第六，毕先生放心了，但突然又想起一件事：

虽然自己有信心在以后的职业生涯中每月存5000元不成问题。

但是因为某些自己无法控制的因素，自己的收入能力永久丧失了怎么办呢？

万一五年后，开车不小心就走上了佛山的九江大桥怎么办？

后面十多年的供款谁来供呢？

完全由太太来承担？

孩子上哈佛的目标还能实现吗？

第七，毕先生又查了很多资料，每年少吃顿饭，少喝次茶，买份保险，就能够确保，如果发生了这些事情，保险公司会帮你把未供的钱供上去。

毕先生终于彻底放心：

供孩子上哈佛的目标应该可以达成了.

总结起来，所谓理财规划，就是确保自己的理财目标一定能够实现的过程。

回到现实，一个IT专业毕业的毕先生，有可能自己完成上面的研究过程吗？

这仅仅是孩子教育一方面的目标，如果囊括生活方方面面的目标，如购房、医疗、养老等，那将是一个多么复杂的研究过程。

理财规划师就是帮你完成如此复杂过程的专业人士。

因为他们有庞大的数据库，帮你厘清目标；他有丰富的金融知识为你量身订制资产配置和保障组合；他能帮你长期监控你理财计划的执行情况，助你达成最终的目标。

这个过程就如同私人医生对你进行健康管理一样，你当然希望那是一个独立客观公正的家庭私人医生，而不是一个药厂的医药代表。

这就是独立理财顾问区别于传统金融机构的理财经理的地方。

虽然仍然要吃药，但能保证你不会吃错药，多吃药。

从“卖药的”到金融“诊所”

2013-06-21

前几天，受中山大学保险系副系主任的邀请，给副修保险专业的同学开了一个简短的讲座。

讲座的主题是：

独立第三方理财行业与我的职业发展经历。

会后很多的同学对此很感兴趣，在这里，我把讲座的内容简单回顾一下。

我首先讲了一下自己的职业经历。

中山大学统计系毕业后，我直接进入了保险公司，从精算入行，后来又成为分管渠道的老总。

我对自己的总结是，先在一间金融“药品供应商”担任研发人员，后来又转行当了销售总监，

在我看来，金融机构就是相当于“药品供应商”，精算师就是设计各种各样的保险产品的专业人员，不就相当于一个药品供应商的研发人员吗？

后来我管了药厂的几个销售渠道，其实就相当于药厂的销售总监，说得白一点，就是金融业“医药代表”的头头。

现在我创业，其实就是寻求转型。

从帮“药厂”打工，转型为创立一家私家诊所。

在我看来，金融业的健康发展，必须有“医生”的角色即独立第三方理财师的出现。

如何理解独立第三方理财呢？

我们打个比方，任何一个人都会生病，我想请问，你生病后，是去寻找医药代表，还是听医生的意见呢？

我想大多数人面对这个问题，会毫不犹豫地选择看医生。

原因很简单，医药代表的立场决定于药品卖了多少，而医生的立场是应当帮病人看好病，让更多的病人信任自己，选择自己，他才会有长期的利益。

这个立场，使我们有病的时候，更愿意去寻找医生。

反观我们的医疗行业，摆在台面上的，有两个问题受人诟病，第一是医生收红包，第二是医生收医药代表的回扣。

在我认为，医生收红包的危害性，远小于医生收回扣的危害性。

收红包，是医生对于自己的专业劳动价值得不到充分肯定，而寻求的一种不光明的补偿方式，虽然是台底交易，但毕竟是凭劳动挣钱。

而医生收医药代表的回扣，本身就是角色的扭曲。

医生应该救死扶伤，以病人的角度为着眼点，利用自己的专业知识为病人服务，但一旦收了药品供应商的回扣，他就不再是医生了，他就变成了一个“卖药的”，因为他的利益取决于药品卖了多少，这就是中国医药系统的现状。

我们把这个问题引申到理财行业。

一个人或一个家庭，为什么要购买理财产品呢？

因为我们隐隐或明确地感觉到，自己的或家庭的财务状况，有不健康或亚健康的状态，我们才会寻找理财产品来解决这个问题。

在这里，我们要界定一下，所谓不健康或亚健康的状态。

只有我们认为人生的重要目标不能确保从当期收入中支付时，才能感觉到财务不健康的状态。

比如，我们不能确保，我们当期的收入能够支付孩子的学费；我们不能确保买房时，当期的收入可以付首期；我们不能确保退休时，仅靠退休前一年的收入就有填补30年退休生活中社保的缺口。

试想一下，如果你人生的所有目标，都可以轻轻松松从当期收入中支付，躺在床上睡大觉，都能天上掉陷饼，无论养家糊口，还是买房买车，还是孩子上学，全部都解决了，这样的人还有什么必要理财，购买金融产品呢？

界定清楚了，我们就知道，当我们意识到自己财务不健康时，我们应该去找谁咨询解决方案呢？

事实上在过往的大多数时间里，我们都寻找了金融业的“医药代表”。

什么是金融业的“医药代表”？

就是代表金融产品供应商的销售人员。

金融产品供应商，无非就是金融机构，如银行、证券公司、基金公司、保险公司等。

既然我们选择寻找“医药代表”去解决自己的财务问题，就要接受这样一个事实，当二者利益产生冲突的时候，我们有可能会被忽悠。

正如我们耳熟能详的很多案例，在过往的几年里，香港的很多大型金融机构，把极不适合老年人购买的雷曼迷你债，兜售给了大量的香港退休人员（他们的风险承受能力极低），后来血本无归。

类似的场面，大家可以回顾一下杜琪锋的电影《夺命金》。

这是什么原因呢？

“医药代表”的角色发挥了作用，他的立场决定了，他不可能像真正的医生一样，客观公正地解决你的财务问题。

如何解决这个问题？

我们仍然类比目前中国的医疗体制，解决医疗体制问题的根本是，医药分家，杜绝以药养医，保持医生看病时的客观公正性。

我们同样希望在理财行业出现更多的，独立的家庭财务私人医生。

他们的立场和角色就是协助每一个家庭，每一个人，独立诊断家庭财务出现的问题，量身定制“药方”，即资产配置方案。

每个家庭在面对如此纷繁复杂的金融系统时，能够不被忽悠，在治疗家庭财务不健康时，不多“吃药”，也不“吃错药”，这才是我们要追寻的目标。

因为我们的衣食父母是每一个家庭，每一个人，只有他们的财务目标能够长期的达成，我们这个行业才有发展，也才有饭吃。

总而言之，独立第三方理财，绝对不是金融机构的对手，正如医院不是药品供应商的竞争对手一样，有了独立第三方理财这个角色，会使业界更加健康，因为有了这个角色，我们家庭的利益可以得到保障，可以利用各种金融产品来实现自己的人生梦想。

有了独立第三方理财合理的资产配置，也可以从正向给金融机构以压力，促使金融机构去改变，去设计符合家庭财务需求的产品。

这样，整个业态就会更加健康，也可以保持长期的持续发展。

我从金融药品研发人员、金融医药代表出身，现在转型成立一家小小的金融“诊所”，算是一个有益的尝试，我也希望有志于改变这种金融现状的年轻人加入独立第三方理财行业，加入我们公司。

做理财，不小心成了女性之友

2013-05-06

前几天和一位老客户聊天,不小心触到了她的隐私。

原来，她已经和先生离婚，一个人带着两个幼小的孩子生活。

虽然生活压力很大，她依然保持正能量，积极坦然地去面对。

在我的客户朋友中，这样的女性还真不是少数。

总结公司的数据，我发现一个有意思的现象，首次上门的客户中，女性客户竟然占到了八成。

也就是说，当我们在电话中告诉一个素昧平生的朋友，过往两年，我们已经为数千个家庭进行孩子未来教育成本的评估，提供了相关的应对方案时，妈妈更愿意上来倾听这一方案。

“我一看到数字就头疼”，这是女性朋友说得最多的一句话。

但偏偏是这些害怕数字的女性，常常会在网上搜索理财产品，总希望购买理财产品，以抵抗通胀，却往往又找不到方向。

有一次，在讲座中，我开玩笑地说：

课堂上回答问题比较好的一位朋友，别的奖励就没有了，但我会亲自给他讲解他的家庭理财规划。

讲座结束后，一位妈妈很认真地给我提意见：

“

你这样说是不对的，像我这种什么都不懂的人