农村信用社农户小额贷款存在问题及对策.docx
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农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
本科毕业设计论文
题目农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
系别经济系
专业金融学
班级教改金融201班学号********
学生姓名蔡明明
指导老师闫奕荣
本科毕业设计（论文）任务书
题目
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
姓名
蔡明明
专业
教金201
学号
12121045
1.毕业设计（论文）课题的主要任务：
虽然农村信用社在开办小额贷款取得了不错的结果，但还存在着一些问题。
本文应针对目前农户小额贷款的现状，对其中比较常见和重要的问题进行分析总结，并根据国内相关政策的理解提出具有针对性的对策和建议。
2.课题的具体工作内容（原始数据、技术要求、工作要求）：
1）收集整理资料。
学生需要通过网络资源，搜集整理目前现有的与本课题相关的文献资料，并进行分析，发现未充分研究的领域加以研究，并拟订论文提纲，与老师讨论修改。
2）经过反复沟通确定写作提纲以后，进行论文初稿的撰写，并及时提交给指导老师。
3）讨论、反复修改论文。
4）定稿。
5）准备答辩。
3.课题完成后提交的书面材料要求（论文字数，图纸规格、数量，实物样品，外文翻译字数等）：
1）毕业论文全部字数不少于2万字，
2）完成至少20000印刷符号的外文译文，
3）需提交包括封面、任务书、中英文摘要、目录、前言、正文、致谢、参考文献和封底在内的装订好的正式论文，同时提交翻译材料。
4.主要参考文献：
[1]汪婉莉，甘谷县农村信用社农户小额贷款存在的问题和对策，[J],甘肃农业，2006.1
[2]杨海英，完善农村信用社农户小额信用贷款的对策研究，[D]，黑龙江对外经贸大学，2010.6
[3]李丽平，农村信用社农户小额贷款存在问题及对策,[J]，党史博采，2009.4
[4]王景富，农村信用社推广农户小额贷款的实证研究，[J]，金融研究，2002.9
[5]刘芳，甘肃农村信用社农户小额信贷中存在的问题与对策,[J],商，2013.3
[6]高明，我国农户小额贷款发展问题及对策研究，[J],行政与法，2014.9
[7]彭珍芳，论我国农村信用社农户小额贷款风险成因及对策，[J],企业家天地,2015.5
[8]丛正，农村信用社对农户小额贷款的作用分析，[J],农机化研究，2011.1
[9]印娜，农村信用社农户小额信用贷款的困境及对策,[J],产业科技论坛，2012.2
[10]蓝宗文，农村信用社农户小额信用贷款问题探析，[J],福建金融，2009.2
[11]PeterJ.Barry.Agriculturalfinance:
Credit,creditconsequences.HandbookofAgriculturalEconomics.2001.
要求完成日期：
2016年5月13日
指导教师（签名）：
接受任务日期：
2015年12月4日
学生（签名）：
摘要
农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村（镇）工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：
农村信用社小额贷款农户
ABSTRACT
Ruralcreditcooperativesfarmersmicrocreditisakindofsysteminnovationofruralfinancialfield,isthekeytocracktheChinesepeasanthouseholdloansproblem,isoneoftheimportantcapitalsupplychannelsforruraleconomicdevelopment.Ruralcreditcooperativesasthemainstayofruralfinancialreformstopromotesmallloans,totheagriculturalstructureadjustment,increasingfarmers’income,improvingruralcreditenvironmentandthedevelopmentofthelocaleconomyplaysanimportantrole.Onlytheruralcreditcooperativestakepositiveandeffectivemeasurestoincreasecreditinputtothefarmers,utilityandeffectiveplaytoloans,canreallyimproveandimproveruralfinancialservices,tosupportthedevelopmentofruraleconomy.Ruralcreditcooperativesfarmersmicrocreditloans,opentocreatethecreditvillagework,goodresultshavebeenachieved,butsomeproblemsstillexist,suchas:
theriskintheloan,loaninterestrates,creditstrengthisweak,theanalysisoftheseproblems,onthepresentsituationofpeasanthouseholdmicrofinance,whichiscommonandimportantproblemisanalyzedandsummarized,andaccordingtotheunderstandingofthedomesticpolicyputforwardaseriesofcountermeasures,soastomaketheruralcreditcooperativessmallloansforbetterandmorehealthydevelopment.
Keywords:
Ruralcreditcooperatives,smallloans,creditvillage
1绪论
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
1.1.2研究意义
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
1.2.2国外研究现状
1.3研究的方法和内容
1.3.1研究方法
1.3.2研究内容
2相关概念
2.1农村信用社的相关概念
2.1.1农村信用社的概念
2.1.2农村信用社的性质
2.1.3农村信用社的特点
2.2农户小额贷款相关概念
2.2.1农户小额贷款概念
2.2.2农户小额贷款由来
2.2.3农户小额贷款原则
3国外小额贷款的发展及启示
3.1国外小额贷款简介
3.2国外小额贷款的理念
3.3国外小额贷款的模式
3.3.1孟加拉乡村银行模式
3.3.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式
3.4国外小额贷款发展对我国的启示
4我国农村信用社农户小额贷款发展的现状和问题
4.1中国农村信用社农户小额贷款发展历程
4.2中国农村信用社农户小额贷款发展现状
4.3中国农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题
4.3.1贷款风险大
4.3.2内部经营管理中存在的问题
4.3.3小额贷款缺乏政策扶持
4.3.4农村信用环境差
5农村信用社农户小额贷款存在问题的对策建议
5.1建立风险分担机制
5.2加强农村信用社自身建设
5.3加大政府的扶持力度
5.4优化农村信用环境
5.5充实和丰富农户小额贷款品种
结论
致谢
参考文献
外文原文及翻译
1绪论
小额信贷是我国农村金融发展的重要内容,对新农村的建设起到了重要作用。
农村小额信贷从1993年发展至今,主要由一些金融机构和非政府组织来提供业务,当前主要包括农村信用社办理的农户小额贷款和联保贷款,农业银行办理的扶贫贷款以及一些非政府组织办理的小额贷款和扶贫基金等三种类型。
尽管我国已相继出台一些措施来提高农村小额信贷业务的服务和管理水平,但是目前仍然存在一些问题,比如资金供给不足、行政干预严重、支农措施与农户需求不匹配等,有鉴于此,本文对我国农村小额信贷面临的问题进行分析并提出相应的对策。
1.1选题背景及研究意义
1.1.1选题背景
20世纪60年代开始，不少发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务。
但由于始终没有探索到既能为穷人提供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生存的途径。
在20世纪70年代至80年代，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。
前世行行长沃尔芬森教授曾经这样说过：
小额信贷项目给全世界最贫困的村庄和人群送去了市场经济的震荡，这种有效消除贫困的信贷方式让全球的穷人和处于困境的弱势群体通过自己的劳动有尊严地走出了贫困。
从我国大陆的视角观察，发展小额信贷，对于发展农村金融、缩小城乡收入差距、改变区域发展不平衡的局面，有着重大的意义。
当前，“三农”问题已经成为制约中国社会经济持续发展的致命“短板”，在“三农”问题中，促进农民收入持续增长是有效解决“三农”问题的关键。
经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长离不开金融的支持。
所以，发展农村小额信贷己经成为关系中国经济全局的一个重要因素。
可见，研究中国农村小额信贷可持续发展的问题具有重要的现实意义。
2005年1月，中央1号文件明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额信贷组织”，2005年4月国务院发布了《关于2005年深化经济体制改革的意见》，更加明确提出：
“探索发展新的农村合作金融组织，继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款”。
1.1.2研究意义
本文是在国家大力发展“三农”业务，提高农民收入的社会大背景下，通过总结国际小额信贷的成功经验，结合农村信用社农户小额贷款的管理体系和发展模式进行里剖析，在贷款定价方面进行了探索，并提出风险防范的建议和措施。
在理论研究与实践操作层面具有以下意义：
一是以孟加拉乡村银行为例，分析了国际上小额信贷发展的一般规律，总结可借鉴的成功经验，揭示里其对我国农户小额贷款的发展启示，对于探究我国农户小额贷款的发展轨迹，解决农民资金需求问题具有一定的理论意义。
二是研究分析了农村信用社农户小额贷款现行的管理体系和发展模式，对农户小额贷款当前问题进行了探索，提出农户小额贷款存在问题的解决措施。
对健全和完善农村信用社农户小额贷款管理体系和信贷管理制度，发展模式，业务实现可持续发展具有积极的实践意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
国内现状及动态：
目前我国向农户提供小额贷款的主要有以农村信用社为代表的金融机构、小额贷款组织、民间借贷（见图1.1）。
图1.1农户小额贷款来源结构图
Chart1.1Sourceoffarmer’samountloansframe
对小额贷款公司的研究始于2005年进行小额贷款公司试点之后，在小额信贷研究成果的基础上，结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开。
在2009年4月期刊网中以“小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27个搜索结果，其中1篇收录于中国重要会议论文全文数据库，26篇收录于中国期刊全文数据库，中国优秀硕士学位论文全文数据库及中国博士学位论文全文数据库中均无相关文章。
截止2010年12月30日，也无小额贷款公司方面的专著。
由此与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的，比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。
与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。
1.2.2国外研究现状
美国的社区银行也是小额信贷成功的典范。
根据美国独立社区银行协会的定义，美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立、独立按市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
区域性是美国社区银行的本质特征，即社区银行仅在一定区域范围内提供金融服务。
资金主要来源为所在区域的储蓄存款，其信贷资金也主要投向该地区内的建设以及居民生活、经济发展所需，有效缓解了地区资金外流现象，并且推动了该社区的经济发展。
社区银行专职于特定区域的金融服务，具有良好的人缘地缘优势，便于和客户之间的沟通，以及获取客户资信信息，易于形成长期稳定的业务合作关系。
社区银行的规模普遍较小，一般资产在10亿美元以下，其规模符合社区内居民以及中小企业的市场定位和经营策略。
1.3研究的方法和内容
本文拟采用的主要研究方法有：
1）规范分析和实证分析相结合。
对于我国保险代理市场的作用等方面选择相关的理论进行规范研究，在对我国保险代理市场发展的近况进行了相关的实证研究。
2）比较分析法。
我国的保险市场起步晚，因此我国的保险代理人更是新生事物，通过对几个典型的发达国家的保险代理市场进行全面的了解，发现国内外保险代理市场的差距，同时发现我国保险代理市场在发展中存在的问题，通过对国外先进的研究成果进行分析，我国便可以借鉴国外成功经验对如何更好的发展我国保险代理市场进行研究。
3）定性分析与定量分析相结合。
本文主要采用运用定量分析法对我国保险代理市场进行分析，而使用定性分析法对我国保险代理发挥关键作用这方面进行分析。
4）系统分析法。
系统分析法是指一种咨询方法，我们在解决问题的时候，把这个问题看做一个整体，然后再对系统内的其他因素逐个进行综合分析，最后找出可以解决这个问题的可行性法案。
2相关概念
2.1农村信用社的相关概念
2.1.1农村信用社的概念
农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。
其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。
其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。
依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。
2.1.2农村信用社的性质
农村信用合作社是非银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。
信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。
由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。
农村信用合作社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。
农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。
同时，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
2.1.3农村信用社的特点
农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：
1）农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为
主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。
其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。
2）主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的
公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。
起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，和商业银行贷款没有区别。
3）由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便
灵活。
农村信用合作社的主要任务是：
依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
2.2农户小额贷款相关概念
2.2.1农户小额贷款概念
农户小额信贷是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。
它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
（图2.1）
图2.1农村信用社在农村开展小额信贷宣传
Chart2.1Propagandizetheadvantagesofsmallamountloanbyruralcreditinstitutionsstuffs
2.2.2农户小额贷款由来
为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。
农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
2.2.3农户小额贷款原则
农户小额信用贷款应遵循的基本原则是：
1）偿还性：
农户小额信用贷款的本质特征是贷款，
偿还性是信贷资金的第一原则。
它既不同于一般商业金融的贷款，也有异于国外的一些机构捐助性资金的运作，更不同于财政资金的扶贫补贴。
因此，农户小额信用贷款的高收贷率是维持其贷款活动的持续不间断进行的最根本前提。
2）信用性：
农户小额信用贷款服务的基本对象是因
贫困而缺少抵押物和担保人但诚信度较高的农户群体，如果沿袭商业金融的保证制度或采取变相的抵押担保方式作为贷款风险的控制手段，就不能体现农户小额信用贷款的基本特征，其服务性也就失去意义。
3）投向性：
农户小额信用贷款主要用于低收入农户
种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产的资金供给，以及他们小额的生活消费资金。
因此，一般的农业生产企业、加工运输企业、工商贸易企业、乡镇企业和农业基础设施建设不是农户小额信用贷款的供给对象，农村信用社也不应凑零为整对一些已形成规模化和专业化农业生产经营企业发放农户小额信用贷款。
4）方便性：
商业银行发放贷款从申贷到放贷有一套
较严格的程序和手续，农户小额信用贷款要做到"手续简便"，就要真正落实小额贷款证的总额控制、授期有效，随时存取、柜台办理的信贷承诺。
5）自主性：
农村信用社不仅是小额信用贷款的经营
主体，更是小额贷款风险唯一承担者，按照决策和风险责任统一的原则，贷款授权的期限、利率、额度应由农村信用社作出最终的决策，其它行政主体不能干预，也不能在相关政策和制度上设置间接障碍。
6）“三公性”：
为防范小额信用贷款的风险和防止
发放主体"内部人"控制，在对农户信用等级和贷款风险评估时要做到"公开、公平、公正"。
由村党政组织、农户代表、信用社员工组成的评估小组是符合农村实际而也有利于"三公"，把评级"原则、标准、程序、条件"公开，有利于评估监督，有利于把非市场价格的资金合理均衡地配置到农村的低收入群体。
7）量力性：
中国各农村信用社的运作环境差异性大，
资金供应关系很不均衡，有的地区农村信用社对负债依存度很高，但负债源又不足，资金供求矛盾突出。
因此要按照各信用社负债能力和自身的资产规模量力而行，关键是要搞好集约经营，提高小额信用贷款的营销质量。
3国外小额贷款的发展及启示
3.1国外小额贷款简介
JonathanMorduch（2005）TheEconomicsofMicrofinance中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合。
19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初，他自己也不明确小额信贷的发展方向。
当时国有银行为股东提供信用贷款，却以无效、破产告终，尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款，到2002年年底，他已经拥有6500万客户。
尤努斯“乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也是脱贫致富及社会变化方面的革命。
安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在FinancialMarketsandInstitutions一书中，提到：
“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。
金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。
金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的———比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。
与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。
”
英国学者Martin对小额信贷做出了如下评论：
“尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着不断增加的压力。
压力来自三个方面：
第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。
”
3.2国外小额贷款的理念
小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。
它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。
小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。
小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德・尤努斯教授的小额贷款试验。
当时，尤努斯
教授在乡村研究中发现，绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧，而是由于没有初始资金，使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。
一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外；另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。
为此，1976年８月尤努斯和他的学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验，利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供一些贷款，这些贷款促进了贫困农民的生产自救，受到了村民的热烈欢迎，而且还款率也比较高。
这一经验被逐步推广并日臻成熟，并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行（也称格莱
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