制约电子支付发展问题的研究电子商务专业设计大学论文.docx
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制约电子支付发展问题的研究电子商务专业设计大学论文
本科生毕业论文（设计）
题目:
制约电子支付发展问题的研究
姓名:
学院:
经济管理学院
专业:
电子商务
班级:
电子商务22
学号:
指导教师:
职称:
教授
南京农业大学教务处制
目录
摘要……………………………………………………………………………………………2
关键词…………………………………………………………………………………………2
Abstract………………………………………………………………………………………2
Keywords………………………………………………………………………………………2
引言（或绪论）………………………………………………………………………………2
一、电子商务与电子支付……………………………………………………………………2
（一）电子商务的概念………………………………………………………………………2
（二）电子支付的概念………………………………………………………………………2
（三）电子支付与电子商务的关系…………………………………………………………3
二、电子商务支付系统………………………………………………………………………3
（一）电子支付方式…………………………………………………………………………3
（二）电子商务支付系统的构成……………………………………………………………3
（三）电子商务支付系统的功能……………………………………………………………4
（四）电子支付的模型………………………………………………………………………4
1.网银模式……………………………………………………………………………………4
2．支付网关模式………………………………………………………………………………4
3．共建支付网关模式…………………………………………………………………………5
4．第三方支付模式……………………………………………………………………………5
三、电子支付应用状况、制约其发展的问题及解决方案…………………………………6
（一）电子支付应用状况……………………………………………………………………6
（二）制约其发展的几个问题………………………………………………………………7
1．安全问题……………………………………………………………………………………7
2．信用问题……………………………………………………………………………………7
3．法律法规问题………………………………………………………………………………7
4．标准问题……………………………………………………………………………………7
5．创新问题……………………………………………………………………………………7
6．大环境建设问题……………………………………………………………………………………8
（三）解决方案…………………………………………………………………………………………8
1．加强安全防范………………………………………………………………………………………8
2．完善个人信用征信制度……………………………………………………………………………8
3．完善与电子支付有关的法律和法规……………………………………………………………8
4．完善国家标准制度…………………………………………………………………………………9
5．创新问题………………………………………………………………………………………………9
6．加大对于大环境的投入……………………………………………………………………………9
四、结语…………………………………………………………………………………………………9
致谢……………………………………………………………………………………………9
参考文献……………………………………………………………………………………10
制约电子支付发展问题的研究
摘要：
电子商务的市场需求推动了电子支付业务的快速发展，电子支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。
文章通过分析电子支付与电子商务的关系及其应用现状，指出电子支付存在的问题，提出如何规范电子支付来促进电子商务的健康发展的应对措施。
关键词：
网上支付；电子商务；电子支付系统；电子支付模式
TheresearchabouttherestrictsoftheElectronicPayment
Abstract：
TheneedoftheE-BusinessmarketpropelthefastdevelopmentoftheElectronicPaymentbusiness,BetheimportantconnectionpartoftheElectronicBusiness,ElectronicPayment,itsimportanceisincreasinglyconvexnow.ThearticlepassestherelationanditsapplicationpresentconditionthattheanalyticalElectronicPaymentwiththeE-Business,pointouttheexistentproblemofElectronicPayment,putforwardhowthenormElectronicPaymenttopromoteE-Businessofhealthydevelopofreplymeasure.
Keywords:
ElectronicPayment；E-Business；theSystemofElectronicPayment；themodeofElectronicPayment
引言：
随着4月1日《电子签名法》的颁布实施，我国的在线支付业务得到了飞速发展。
同时，竞争也日趋激烈，商家展开了殊死搏斗，消费者作壁上观。
一些企业为了增强竞争力采取了相互合作的方式，争取打破支付瓶颈。
在电子支付开展的如火如荼的时候，一些不和谐的声音也不绝入耳。
安全漏洞层出不穷，“电子签名”实施遭遇瓶颈。
电子商务要想取得健康发展，电子支付中的许多问题都值得思考。
电子支付的瓶颈到底是什么？
电子支付之于电子商务发展的重要意义又是什么？
一、电子商务与电子支付
（一）电子商务的概念
电子商务（E-Business）是利用网络实现所有商务活动业务流程的电子化，不仅包括了电子商业的面向外部的业务流程，即电子商业中的网络营销、电子支付、物流配送等，还包括了企业内部的业务流程，如企业资源计划、管理信息系统、客户关系管理、供应链管理、人力资源管理、网上市场调研、战略管理及财务管理等。
电子商务包含连个方面：
一是商务活动，二是电子化手段。
它们之间的关系是：
商务是核心，电子是手段和工具
（二）电子支付的概念
电子支付（ElectronicsPayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。
（三）电子支付与电子商务的关系
电子商务实际上是通过企业信息流、物流和资金流完成相互的活动。
其中信息流是核心，物流是保障，资金流是实现手段。
电子支付是电子商务一个重要的组成部分，它有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用。
而电子商务的发展，使客户对于安全、快捷、便利的电子支付的需求也越来越强烈。
电子商务的市场需求推动了电子支付业务的快速发展，电子支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。
目前除银行将电子支付业务作为金融创新的一项业务增长点积极发展外，许多电子商务企业也推出了自己的电子支付工具，同时由第三方机构投资运营的电子支付平台也纷纷涌现。
如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么电子支付的全面普及和成功，则是实现了实际意义上的电子商务网上盈利模式。
二、电子商务支付系统
电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分。
电子商务推动着多种支付方式的发展,同时电子商务的巨大潜力为各种支付方式提供了市场需求,这些需求使Internet支付系统迅速发展以适应不同支付方式的结合,其结果导致多支付系统。
（一）电子支付方式
电子商务环境下的支付模型是指各种电子支付方式的有机组合。
每一个支付系统应该结合其商业环境选择合适的支付模型。
支付系统根据授权、支付的最终性和用法可分为支付卡类型、要求存款的账户（DDA,DemandDepositAccounts）类型、现金类型和其他类型。
选择了支付模型后,需要建立支付的商业环境。
电子支付系统中可以采用电子支票（E-check）、电子现金（E-cash）、微支付（MicroPayments）等支付方式。
（二）电子商务支付系统的构成
电子商务支付系统是集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统,进而完成支付的授权和获取。
支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全,关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险,必须十分谨慎。
金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络,具有较高的安全性,包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。
认证机构则负责为参与商务活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书,以确认各方的身份,保证电子商务支付的安全性。
除以上参与各方外,电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议。
（三）电子商务支付系统的功能
虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式,但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。
对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式,也可能兼容几种支付方式）,它应有以下的功能:
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。
（2）使用加密技术对业务进行加密。
（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。
（4）当交易双方出现纠纷时,保证对业务的不可否认性。
（5）能够处理贸易业务的多边支付问题。
（四）电子支付的模型
1.网银模式
网银模式，又称商业银行网上支付模式（如图2所示），是指客户通过商业银行的网上银行完成支付的业务模式。
从近几年的发展情况来看，网银模式发展最快，前景最看好，是完成电子支付的主要业务模式。
图2网银模式
很多的网络销售都是直接采用的网银系统，最为突出的是软件的注册销售，如中国共享软件注册中心中的软件，直接发送订单（或者通过电子邮件联系作者并完成一个实质是网上转账的网络支付过程），并在网上银行完成支付，但是其中的信用缺陷却比较明显没有一个约束的第三方。
2．支付网关模式
支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关（如图3所示）。
图3支付网关模式
在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。
商业银行的网络结构如图4所示。
图4商业银行的网络结构
3．共建支付网关模式
在共建支付网关模式中，所用的支付网关是由多家商业银行、银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的（如图
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