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关于工伤保险制度国际对比
随着社会的发展，工伤保险的功能不断延伸。
现代意义上的工伤保险是由工伤预
防、工伤补偿及工伤康复组成的三位一体的社会保险体系。
摘要:
现代意义上的工伤保险，是由工伤预防、工伤补偿及救治、工伤康复组成的三
位一体的社会保险体系。
本文着重从工伤预防、工伤补偿及救治、工伤康复三个维度
展开工伤保险制度的国际比较，从而发现我国工伤保险制度存在制度立法缺失、重
补偿救治轻预防康复的问题。
关键词:
工伤保险工伤保险制度国际比较
工伤一词最初出现在十九世纪，当时的社会化大生产在带来生产力的高速发展的
同时也给劳动者带来了更大的劳动风险和职业伤害，因此，作为社会保障制度中最先
创立的制度之一的工伤保险制度应运而生。
早期的工伤保险实际是工伤补偿，是
指劳动者因工导致伤残、疾病和死亡时，对劳动者本人或其供养的亲属给予经济赔偿
和提供物质帮助的社会保险制度。
随着社会的发展，工伤保险的功能不断延伸。
现代
意义上的工伤保险是由工伤预防、工伤补偿及工伤康复组成的三位一体的社会保险
体系。
具体的制度内容包括:
工伤预防、工伤补偿及及救济（认定范围、覆盖范围、劳动
能力鉴定、工伤保险待遇、工伤争议、工伤保险基金筹集与管理）与工伤康复[1]。
文章
将按照工伤保险的制度内容，即工伤预防、工伤补偿及救治、工伤康复三个方面展开
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比较。
一、工伤预防
在工伤预防机构方面。
大多数国家工伤保险部门的安全监察机构与劳动部门的安全
监察机构是并存的。
在德国，工伤保险机构有一支安全监察队伍，经常检查企业是否
遵守了安全规程。
在法国，社会保障机构除负责工伤补偿事务外，还建立专门的工伤
预防基金和专职的安全监督员。
在英国，工伤保险和安全预防是两个独立的部门，工
伤保险部门属于就业和养老金部，而安全预防机构是相对独立的机构，由国家财政支
持。
英国政府为确保安全与健康工作的顺利进行，每年要向健康与安全委员会拨款。
但它们之间密切联系和合作，安全预防管理得好会减少工伤保险的开支，减少工伤发
生率[2]。
在工伤预防的费率机制方面。
工伤预防的费率机制主要有三类，分别是统一
费率、差别费率和浮动费率。
美国工伤预防机制的特点是联合运用私营和公共的保障
系统，促进工伤预防，在工伤预防费率的确定上，采用政府管制的办法，在各州设立
一个确定费率的机构。
日本工伤预防机制的特点是建立集工伤保险与安全生产监督为
一体的管理机构，在费率确定上采用行业差别费率和浮动费率相结合的费率体制。
德
国工伤预防机制的特点是劳资双方充分参与工伤预防工作，在费率确定上实行差别费
率，其费率由三个层次的差别费率共同确定[3]。
我国工伤保险制度建立时间较晚，制
度相对不够健全，尤其体现在工伤预防上。
具体表现为工伤保险事故预防上的乏力，
在安全生产方面，我国缺少安全生产技术支撑缺少工伤保险的自我能动功能。
在目前
的工伤保险工作中，有重工伤认定、待遇支付，轻工伤预防和工伤康复的倾向，工伤
保险工作只是被动地受理工伤认定、支付伤亡待遇，工伤的预防和康复工作尚未较好
地开展。
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二、工伤补偿及救治
在认定范围上。
国际公约的规定，认定工伤的条件可以归为以下几个方面:
（1）不论原
因，只要是在作业时间内，在作业地点或附近，或在作业场所外的任何地点因工作而
发生的事故;
（2）在工作前后一段时间内，从事与工作有关的工作发生事故;（3）在直通作
业地点的路上发生的事故;（4）职业病。
比较发现不同的国家在工伤认定上基本上与国际
劳工组织的规定差距不大。
我国2010年出台的《工伤保险条例》对工伤认定条件、认
定范围、认定原则以及认定程序做出了详细的规定。
在工伤保险覆盖范围上。
工伤保
险制度建立初期，其覆盖范围仅包括工业上的意外事故，仅仅包括那些靠工资收入
的、从事危险工作的人。
随着社会经济的发展，工伤保险的覆盖范围逐渐扩展为所有
员工。
在劳动能力鉴定上。
国际上主要有两种评价体系:
一种是劳动能力测试，按年
龄、同性别健康人群平均劳动能力作为对照标准，评价工伤职工伤残后所具备的劳动
能力大小。
另一种是致残程度测试，鉴定标准是按照器官损伤、功能障碍、医疗依赖
三个方面将工伤、职业病伤残程度分解为相应等级[4]。
劳动能力鉴定需要严格的劳动
能力鉴定的标准，在英国、美国、日本等国家均具有较为完善的劳动能力鉴定指标体
系，我国2010年出台的《工伤保险条例》对劳动能力鉴定主体及性质、鉴定标准、鉴
定依据、鉴定程序做出了详细的规定。
在工伤保险待遇上。
体现在待遇构成以及待遇
水平两方面。
各国的工伤保险立法中都对工伤保险的待遇做出了规定，待遇项目大致
可以分为短期津贴（医疗费用、暂时现金补偿等）、长期津贴以及遗属补偿（即抚恤金）。
而工伤保险的待遇水平则受到一国经济和社会发展水平的影响，待遇水平的设计要适
应自身的社会经济发展水平。
以下是笔者整理的几个国家的工伤保险待遇情况。
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三、工伤康复
现代观念中的康复包括了以社区为基础的康复、医疗康复、全面康复、职业性康复
和社会性康复，其中以社区为基础的康复发展较为成熟，借鉴意义较大。
英、德、美
三国在早期的工业化过程中就已开始重视和发展工伤社区康复事业，并形成了各具特
色的实践模式。
英国实施全民健康服务，重视社区卫生服务事业，提倡全面康复;德国
高度重视康复立法，奉行社会事社会办，践行职业康复，提倡社会康复;美国重视发
展市场化的私人职业康复行业，提倡专业化的职业康复咨询，重视社区护理服务，走
出了一条市场化、专业化的社区康复道路[5]。
在我国，工伤康复起步较晚，发展较为
滞后，但是近年来也取得了一定成效。
2008年制定了《工伤康复服务项目（试行）》和
《工伤康复诊疗规范（试行）》，并在
tips:
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网络保险又称网上保险或者
保险电子商务，是指保险公司以信息技术为基础，通过网络销售保险产品、缴纳保险
费、提供相关保险服务等，在互联网上完成展业、投保、核保、以网络为主要渠道来
开展保险经营和管理活动。
摘要：
文章从我国网络保险的发展历程出发，分析规划了我国今后网络保险发展的
初、中、后期三个阶段。
对当前我国网络保险发展中存在的一些具体问题进行分析，
并从政府监管、行业协会和保险企业三个层面对其发展提出了一些建议，力争寻求一
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条现代化的中国保险业发展道路。
关键词：
网络保险;发展阶段;策略建议
一、研究发展网络保险的重要意义
网络保险又称网上保险或者保险电子商务，是指保险公司以信息技术为基础，通过
网络销售保险产品、缴纳保险费、提供相关保险服务等，在互联网上完成展业、投
保、核保、承保、理赔等保险业务流程，建立网络化的经营管理体系，以网络为主要
渠道来开展保险经营和管理活动。
网络保险作为互联网时代的产物，目前在我国的发
展还处于拓荒阶段，发展水平还比较低，但因其独特的优势，逐渐被广大投保人所接
受，成为保险公司的新兴销售渠道，市场潜力巨大。
当前网络发展迅猛，截至
二、我国网络保险发展历程及存在问题
（一）我国网络保险的发展历程
我国网络保险的发展可以划分为初期、中期、后期三个阶段。
初期：
网络保险的起
步阶段，发展缓慢。
总体来说，目前我国的网络保险业务还处于初期阶段，尚未形成
有效规模。
当前，国内几乎所有的保险公司都开辟网络销售平台，但现实中绝大多数
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保单仍然是通过代理人进行销售的，通过网络保险实现的保费占比仍旧非常低，险种
产品也不多。
中期：
中期作为网络保险的成长期，此阶段的网络保险进入了一个快速
发展的时期，各保险公司来自网络的保费收入在总保费收入中开始占据一定份额并呈
现迅速增长的态势，网络销售险种日益丰富。
网络保险得到广大人民群众的认可和信
任，并获得快速发展。
后期：
后期作为网络保险的成熟期，通过网络保险完成的保费
收入占总保费的比例较大，网络销售保险成为主要的营销方式，保险公司从网上直接
销售自己的保险产品，不再依赖各保险公司自己的保险代理人销售队伍，将这些代理
人剥离，由保险中介机构统一管理、培训和销售保险产品。
中介机构也要实现网上销
售保险，如网上在线商城、网上保险超市等，通过集合各家保险公司网络保险，分析
各公司险种的优劣，从第三方的角度给网上投保人一个公正客观的选择，有可能中介
机构给予客户的价格空间不如保险公司的大，但其价值应体现在帮助客户分析选择适
合的保险公司产品，未来的保险公司应该是不需要自己销售保险的，而是将重心放在
险种的开发和客户理赔服务上来。
（二）网络保险发展中存在的问题
我国的保险行业整体发展水平比较低，而网络保险的出现又比较晚，从我国网络保
险发展现状来看，其发展过程中主要存在以下几个方面问题：
1.IT应用不深入，发挥作用不充分。
一是由于在线核保技术还不成熟，对一些保险
金额较大、技术含量较高、风险较大的标的无法进行实时核保，在一定程度上制约了
网络保险的发展。
二是国内的一些保险公司对系统的使用停留在简单的数据管理层面
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上，没有将业务数据进行有效的整合，缺乏对客户信息进行分析和数据挖掘，通过精
确定位和细分来鉴别和控制经营中的风险，提升企业竞争力。
三是信息系统的安全性
和稳定性不高，数据的安全和容灾、恢复处理能力不强，甚至个人隐私的安全保护问
题，都会使客户对网络保险发展产生担忧。
2.保险企业重视不足，经营险种过于单一。
保险产品作为一种商品，其有形载体就是
一份合同，且保险条款相对比较复杂，由于保险的特殊性，目前我国在网络保险产品
方面主要以那种只用少量参数就可以描述和定价、重复性高、保费低的保险产品为
主，保险公司在网络保险产品开发方面创新少，难以满足客户多样化的保险需求。
加
之，通过网络获得的保费收入则少得可怜，因而就无法引起企业管理人员的重视，宣
传上投入不足，导致网络保险服务不及时、服务质量跟不上、管理滞后等现象。
3.网络保险价格优势难以发挥。
在网络时代，消费者与生产者可以通过网络直接接
触，使得两者之间的中间商消失，如果保险公司将减少的经营成本作为实惠让利于
投保人，相应地减少保费，必然会扩大网络投保群体。
但是，由于我国的保险监管部
门对保险价格实行严格管制，费率完全放开的监管政策不明朗，代理人销售与通过网
络销售同一保险产品价格差别不大，因此保险公司在发展网络保险方面难以发挥更大
的作用.
4.网络保险面临的法律风险。
保险信息化发展速度远远超过了法律建设的速度，立法
的滞后性不断加大，保险机构面临的法律风险十分突出。
目前，我国已经出台了一些
涉及网络安全、电子签名等方面的法规，但与网络保险配套适应的法律法规还很少，
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此外，网络的普及促使保险业务人员自建网站或博客，开通网上门店，进行产品宣传
和销售，而监管部门对此行为尚无明确规范，可能引发销售误导等风险，这些滞后都
会导致保险公司在经营网络保险中不确定因素增多，限制了保险机构发展网络保险的
进取性。
5.网络保险面临的道德风险。
在金融领域，我国的信用体系建设任重而道远，而网络
保险中面临的道德风险主要是由信息不对称产生的。
在投保人方面主要表现为违反最
大诚信原则，隐瞒对自己不利的信息，不履行如实告知的义务。
在承保人方面由于客
户对保险企业、产品知识、信息技术缺乏了解，容易给公司信息管理等人员留下可乘
之机，一些不法分子在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为时有发
生，甚至出现假保险公司及其网站，严重损害消费者权益，都会给投保人带来巨大风
险。
三、加快我国网络保险发展的策略
（一）充分发挥政府的引导作用
1.建立完善网络信息化的法制体系。
我们应当改变网络保险法律法规制定落后于网络
发展的这一状况，加快和建立相关立法工作，及时制定和出台新的法律法规，依法保
护公开、公平竞争，维护公众利益。
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2.分阶段引导、规划发展网络保险。
对网络保险的发展应该根据当前保险业的现实情
况和经济技术实力分阶段规划，按照初期、中期、后期三个阶段发展网络保险，遵循
协调发展、分步实施、业务为本、效益为先的原则，采取分步骤、分阶段、分主次的
实施方案，减少发展网络保险的盲目性。
3.加强政策研究，完善保险监管体系。
在我国，公众对保险的认知度和认可度比较低
的情况下，发展网络保险，政府及监管部门的政策支持力度更需加大，加强引导和鼓
励政策如相关费率审批制度等的研究与制定，同时，这对现行的保险监管模式提出了
新要求，我们应该进一步完善保险监管体系，树立有效监管的理念，实现有效监管的
目标，在全国范围内建立统一的保险监管系统、保险中央信息数据库等，以便及时地
识别和有效控制各种保险风险。
（二）加强行业协会的管理作用
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参考文献:
[1]孙光德，董克用.社会保障概论（第三版）.中国人民大学出版社[M].2008:
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[2]孙树菡.工伤保险预防功能的国际经验.中国社会保障[J]，2011（02）:
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[3]侯琴，邓燕.各国工伤保险事故预防机制的特点.现代职业安全[J]，2008（05）:
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[4]孙树菡.工伤保险.中国劳动社会保障出版社[M]，2007:
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[5]陈成文，赵玲.工伤康复中的社区康复:
国外模式及启示.中国软科学[J]，
2008（11）:
74-81.
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