国内某村镇银行可持续发展战略案例分析.docx

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国内某村镇银行可持续发展战略案例分析

国内村镇银行可持续发展战略研究

--以某村镇银行为例

中文摘要

改革开放三十年来，农村金融改革取得了巨大成就，但在整个金融体系中仍然是最薄弱的环节。

农民收入低下，金融供给不足，“虹吸现象”严重，导致农村地区的金融资源匾乏、金融服务不到位。

为了缓解以上矛盾，2006年12月20日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许在农村金融市场新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”。

随后，村镇银行如雨后春笋般地发展起来。

作为一种崭新的农村金融组织形式，村镇银行的建立可谓是开放中国农村市场的大胆尝试，但是由于村镇银行是新生事物，如何生存并持续发展是一个十分关键的问题。

本文就村镇银行的发展战略进行了探讨和分析。

运用企业管理的知识，采用迈克尔波特五力竞争模型和SWOT分析方法，对村镇银行的发展情况进行了分析。

文章首先探讨了国外乡村银行----孟加拉格莱氓银行以及美国社区银行的发展模式，对我国村镇银行的可持续发展模式进行了探讨，总结出我国村镇银行的发展需要明确市场定位，坚持市场化经营，加大政府的政策支持，同时还应该要大力发展关系型贷款和个性化金融服务。

其次，对影响我国村镇银行可持续发展的三因素：

宏观环境、行业结构、财务指标作了详尽分析。

宏观方面谈了国际国内形势，行业结构分析时，运用迈克尔·波特的五力竞争模型，对潜在进入者，潜在替代品，供应商和客户的议价能力，行业内竞争情况分别进行了分析，在进行财务指标分析时，着重从村镇银行的吸存能力、贷款能力、资金回收能力、盈利能力入手。

然后运用SWOT分析法对遂宁安居融兴村镇银行发展面临的问题进行了实证分析，指出了银行目前发展的优势、劣势、机会和威胁。

最后针对融兴村镇银行目前存在的问题，提出了实施可持续发展战略的建议，提出政府应完善村镇银行相应的制度安排和制度设立，加强监管，建立村镇银行信用保障机制，同时制定相应的政策法规鼓励村镇银行服务“三农”和产品创新，促进村镇银行加大力度扶持“三农”，加快统筹城乡经济发展。

本文选取我国村镇银行的发展战略作为研究内容，笔者希望通过

自己的努力能为村镇银行的管理与健康可持续发展、为“三农”服务

尽一点力。

通过对我国目前成立的一些村镇银行进行实证研究，找出症结所在，为以后组建村镇银行和实现可持续发展提供理论指导，同时也将有利于促进我国农村金融发展和社会主义新农村建设。

关键字：

村镇银行可持续发展战略实施SWOT分析

目录

第一章绪论………………………………………………………1

1.1研究背景.......................................................................................1

1.2研究的目的和意义……………………………………………...1

1.3国内外研究现状………………………………………………...2

1.3.1国内研究现状…………………………………………..2

1.3.2国外研究现状……………………………….………….5

1.4文章的创新和不足之……………………………………...……6

1.4.1创新之处………………………………………………..6

1.4.2不足之处………………………………………………..7

第二章制度背景与理论基础……………………………………..8

2.1我国村镇银行产生的背景……………………………………...8

2.1.1我国村镇银行产生的背景………………………………8

2.1.2我国村镇银行的制度设计………………………………9

2.2村镇银行可持续发展相关理论………………………………..11

2.2.1村镇银行可持续发展的含义…………………………....11

2.2.2村镇银行可持续性的衡量………………………………14

第三章国外村镇银行可持续发展战略模式……………………15

3.1美国社区银行的模式………………………………………..…15

3.2孟加拉乡村银行的模式………………………………………..17

3.3对我国村镇银行可持续发展的启示…………………………..18

第四章影响村镇银行可持续发展的因素分析…………………...21

4.1宏观环境分析…………………………………………………..21

4.1.1宏观金融政策的制约…………………………………....22

4.1.2人们对村镇银行的认识不够…………………………....22.

4.2行业结构的分析………………………………………..………22

4.2.1潜在的新进入者的威胁…………………………….......23

4.2.2潜在替代品的威胁………………………………………24

4.2.3供应商和客户的议价能力………………………………24

4.2.4行业内竞争的威胁………………………………………25

4.3基于财务指标的分析………………………………………...…26

4.3.1村镇银行的吸存能力……………………………..……..26

4.3.2村镇银行的贷款能力……………………………………27

4.3.3村镇银行的资金回收能力………………………………28

4.3.4村镇银行的收益能力……………………………………29

第五章遂宁安居融兴村镇银行可持续发展SWOT分析………...30

5.1遂宁安居融兴村镇银行的简介………………………………...30

5.2优势分析…………………………………………………….…..31

5.2.1主发起银行的成功经验与扶助………………….............31

5.2.2人缘地缘优势………………………………………….…32

5.2.3机构精炼，机制灵活…………………………………….33

5.2.4商业化运作，独立性强………………………………….34

5.3劣势分析………………………………………………...………34

5.3.1业务品种单一………………………………………….....34

5.3.2吸收储蓄困难……………………………………...……..35

5.3.3风险控制薄弱…………………………………………….35

5.3.4专业人才僵乏…………………………………………….36

5.4机遇分析……………………………………………....................36

5.4.1良好的经济环境………………………………………….36

5.4.2国家政策的支持………………………………………….37

5.4.3市场需求巨大………………………………………….…38

5.5威胁分析………………………………………….…...................39

5.5.1同行业竞争激烈………………………………………….39

5.5.2法制、信用环境不容乐观……………………………….39

5.5.3防范金融风险和金融监管的挑战…………….…………40

第六章遂宁安居融兴村镇银行的战略选择及实施建议….…...…41

6.1选择“小而精，小而专”的可持续发展战略………..…41

6.2战略实施的具体保障措施……………………………………...42

6.2.1明确市场定位，坚持惠农原则…………………….……42

6.2.2强化内部基础管理……………………………………….43

6.2.3金融创新………………………………………….…..…..44

6.2.4加强风险控制………………………………………….…45

6.2.5加强政府部门的监管……………………………….……46

参考文献…………………………………………………..………....47

致谢…………………………………………………………….…….49

第一章绪论

第一节研究背景

我国是农业大国，农村经济的发展对我国至关重要，近年来国家多次提出要把发展农村经济，解决“农业、农村、农民”问题作为政府工作的关键任务。

金融是经济发展的脉搏，而我国的农村金融一直是制约农村经济发展的重要瓶颈之一。

农村地区存在资金供应严重不足，农村金融生态环境恶化，金融服务水平和质量不高等现象，为了改变这种现状，2006年，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，积极引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，这标志着新一轮“农村金融新政”的开始。

《意见》鼓励设立扎根于农村地区为农民提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。

2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从已在的6个省（区）扩大到全部30个省（市/区）。

截至2010年4月底，我国共有172家村镇银行开业。

根据银监会的工作安排，计划自2009～2011年的三年间，在全国35个省（市/区）、设立村镇银行1027家。

从新型金融机构的发展现状及未来发展看，村镇银行“一枝独秀”，占据近90%的份额。

村镇银行的蓬勃发展让我们看到农村经济的希望，同时，也让我们反思如何在宏观经济形势一片叫好的大背景下，实现村镇银行的可持续发展。

第二节研究目的和意义

村镇银行的设立是我国农村金融机构改革史上的重要创举，对我国农村银行金融机构的发展具有里程碑的意义。

村镇银行的设立弥补了现有农村金融服务体系的空白，打破了以农业银行，农村信用合作社，邮政储蓄为主体的农村金融服务体系。

村镇银行通过多方位的筹资渠道，吸纳广大社会闲散资金进入农村，增加农村地区的资金供应量，满足农村金融服务多元化的需求，缓解农村金融供给不足的困境，使农村经济得到进一步发展。

因此，通过促进村镇银行的蓬勃发展，有助于提高农村地区农民的生活水平和质量，对农村经济的发展具有重大的战略意义。

同时村镇银行的发展还可以改善农村地区的金融环境，为农村金融的发展带来新的发展契机，真正实现城乡经济统筹发展。

但是作为新生事物的中国村镇银行，在其日后的发展过程中，必将会遇到各种各样的困难，自身发展也会存在各种各样的不足，为了引导村镇银行健康可持续发展，笔者通过对我国目前成立的一些村镇银行进行实证研究，找出症结所在，为以后组建村镇银行和实现可持续发展提供理论指导，同时也将有利于社会主义新农村建设和构建社会主义和谐社会。

第三节国内外研究现状

一、国内研究现状

1、村镇银行设立的理论依据

黄韩星（2008）、邢增艺（2009）认为：

基于金融成长的内生理论，农村经济部门内部金融体系的发育程度是实施农村金融制度改革的保障，金融体系通过部门内部的完善实现可持续发展，严禁反对政府对金融机构实行简单的强制关闭、取缔政策等行为；基于金融深化理论，认为政府应该放弃对金融市场的过度管制，让其随着自身的规律，充分反映市场性;基于发展经济学理论，认为资本投入、劳动力投入以及科教是支撑一个国家经济发展的主要力量，因此要从中国的实际国情出发，对我国农村金融市场进行资本投入，具体问题具体分析。

邢增艺（2009）认为，基于农村金融政策支持，中国银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》，文中明确指出允许商业银行和农村信用合作社等金融机构在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司，这就进一度降低了筹建村镇银行的门槛，而且也极大的鼓励了商业银行等金融机构参与筹建村镇银行的热情，有利于我国村镇银行的蓬勃发展；陶磊（2008），基于金融供给不足认为：

出于利润导向，发展中国家的政策出台者偏好于工业生产带来的产值，使得越来越少的正规金融机构的资金流入农村，阻碍了农村地区经济的发展；黄韩星（2008），基于农村资金需求旺盛，预计未来几年新农村建设将需要1，36万亿~3.92万亿的资金投入，将为村镇银行的发展提供强有力的保障。

2、村镇银行市场定位研究

伍崑（2008）分别从管理层、学者、以及农户的各个角度探讨了村镇银行在农村金融市场中的定位；姚滢，邹力宏（2008）运用管理学SWOT的分析法，对我国村镇银行内部发展的优势、劣势、机遇和威胁进行而来全面的分析，阐述了村镇银行应该如何根据自身的情况，扬长避短，规避和防范各种风险，制定适合自己发展需要的战略路线，实现自己的可持续发展；章芳芳（2008）通过对村镇银行面临的优势和劣势分析，认为村镇银行应该根据自身的发展阶段确定不同的发展路线，不同阶段应该有不同的路线，以此来实现可持续发展；阮勇（2008）将村镇银行在农村地区的市场定位概括为：

立足县域，服务村镇，用现代企业公司制度对村镇银行进行经营管理。

同时，指出了村镇银行发展中面临的困难并提出看了相应的政策建议。

3、村镇银行可持续发展战略的政策意见研究

马伯龙（2008）通过对村镇银行的现状研究，在借鉴孟加拉乡村银行的成功经验的基础上，指出我国村镇银行的发展过程中需要解决以下几个问题：

在银行内部，借鉴孟加拉乡村银行的管理经验，加强农村金融产品创新，提高服务意识，加强风险防范和监管机制，改进不合理的法律法规、降低参股比例以及加快资金回流；张武强（2008）指出村镇银行发展过程中面临很多困难，比如：

村镇银行品牌不渗透力不强，吸存能力低下；金融产品创新能力差，设备功能不完善；配套政策不到位；盈利能力不强，阻碍可持续发展的实现。

针对上诉问题，提出了相应的建议：

提高吸储能力、解决资金需求的矛盾，加快金融产品创新、开发适销对路的金融产品，加强银行风险控制，提高员工服务意识和服务能力，增强盈利能力。

侯俊华、汤作华（2008）认为确定合理的市场定位对村镇银行实施可持续的发展战略至关重要，在发展过程中，一方面需要国家提供有利的政策支持，另一方面，银行自身需要通过练内功的方式，完善经营机制，创新金融产品和经营理念，提高自己的核心竞争力，实现可持续发展。

黄晶金（2009）同样从制度层面对村镇银行的可持续性发展做了相关的分析，他认为村镇银行成立时间不长，在国家金融系统中作为新兴事物，国家应该在财政税收、存款准备金率、利率等方面提供优惠政策。

同时他又认为：

国家的扶持政策要把握好分寸，过犹不及，一味的依赖国家的政策，使得企业缺乏活力、创新力和竞争力，最终阻碍村镇银行的可持续发展。

郭晓鸣（2009）认为：

村镇银行的建设过程中，政府的作用是很关键的。

最重要的是，明确小额信贷的法律地位；强化政策支持，让小额信贷能形成稳定资金来源。

值得指出的是，政府还应强化对贫困人口的能力建设，虽然小额信贷有一套制度让农民以自主参与的方式选择项目和实施项目，但是他们毕竟受到认识能力、信息渠道等方面的限制，需要有效的外部支持让他们有更大的选择项目的空间，更强的实施项目的能力。

在规避金融风险方面，必须建立一套针对小额信贷的监管体系，出台相关的法律法规，使小额信贷能逐步形成体系，增强抵御风险的能力。

同时应继续在全社会加强诚信教育，增强社会诚信观念，深入细致并切实有效地开展基层社区和借贷客户，以及金融机构和相关政府部门的信用制度建设，为小额信贷的开展创造良好的社会环境。

李东卫、田光武（2009）一致认为：

村镇银行要想实现可持续发展，需要通过大力发展银行的中间业务，比如：

同业拆借、承兑贴现、代理发行政府债券等。

同时他们还认为，特色化的经营发展对提高银行的核心竞争力极为重要，村镇银行需要有特色的金融产品作为支撑以尽快走上可持续发展的道路，同时要把自己扎根在农村，立足于为农村服务的，有自身特色的农村金融服务机构。

通过对上述学者们的理论进行研究分析，实施村镇银行可持续发展的政策意见总结如下：

首先要加大政府的政策扶持力度，比如放宽利率管制，加大税收优惠等;二是确立合理的市场定位;最后需要提高金融机构的产品创新能力和服务意识。

由于村镇银行是新生事物，发展还处于探索阶段，自身精力有限，在较短时间内，以上三方面不可能面面俱到，在施行可持续发展战略的时候，上述三方面孰先孰后，笔者也针对此问题，希望能够找到一种方法作为村镇银行实施可持续性发展战略的参考。

二、国外研究现状

1、对小额信贷机构可持续性衡量指标的研究

1992年Yaron在其研究中提出“补贴依赖指数”（SDI）。

1995年Khandket，Khslily和Khan在考虑了Yaron的补贴依赖指数缺陷后，提出了“补贴依赖参数（SDR）”，Rosenbfr于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡利率的计算公式，测量平衡利率方面比Yaron的补贴依赖指数科学的多。

Morduch（1997）提出操作可持续性和经济可持续性盈亏平衡比率的概念和计算方法。

2、农村金融市场的不完全市场竞争理论

不完全竞争理论是斯蒂格利提出来的，也因为这项研究成果，使他获得了2000年的诺贝尔经济学奖。

该理论是在关于不对称信息，不完全竞争市场等问题的研究成果上产生，从信息不完全和信息的公共物品性质出发，认为:

发展中国家的农村金融市场是一个不完全竞争的市场，如果银行在信息不对称的情况下发放贷款，将会致使银行承受巨大的损失。

同时，如果一味地依赖市场进行自我调节的话，金融市场的发展将会乱套，不能形成既能满足大众需求，又具有较高效率的市场，因此，需要政府适度的干预来补救市场的失效。

同时政府应该承认非正规金融机构的存在意义，适度的引进非正规金融机构进入农村市场，鼓励农村金融市场的正当竞争。

进一步放开利率管制及对金融机构的保护措施。

不完全市场竞争理论认为，农村地区金融机构的发展需要做到以下几点:

（1）扫除阻碍农村金融机构有效运行的障碍，加强银行的改革和创新。

（2）利率政策要根据银行发展的不同阶段实行不同的管制手段。

而不能一味的强调利率管制或利率自由。

在资金需求方面，可以考虑外部注资。

（3）在不损害银行利益的前提下，开展面向特定部门低利率的政策性融资。

（4）加强政府对金融机构的政策扶持，例如降低筹建门槛，放宽利率管制，加大税收优惠等。

（5）对发放的贷款做全面的尽职调查和事后跟踪，进一步解决由于信息不对称带来的经营风险。

（6）实行联保制度，通过成员之间的联合监督，解决道德风险问题，提高资金回收率。

（7）加快信用贷款等方式的发展。

（8）非正规金融机构的市场运行效率一般很低，鼓励政府的适当介入。

（9）保持较低的通货膨胀率可以稳定农村地区金融的发展。

第四节文章的创新与不足

一、创新之处

1、研究方法上的创新

文章运用迈克尔波特的行业竞争分析方法和管理学中的SWOT分析方法（优势、劣势、机遇、威胁分析），极具说服力和可行性。

本文的研究方法可以应用在镇银行实施可持续性发展的策略选择领域，而且也可以在对村镇银行可持续性发展能力进行对比时运用。

2、内容上的创新

村镇银行是我国金融机构中的一个新生事物，这种新型农村金融机构的创建，对于我国农村地区经济的发展至关重要。

目前村镇银行这类新型的农村金融机构在国内研究甚少，本文立足于村镇银行的可持续发展战略研究领域，研究内容新颖，具有较强的现实意义。

3、基于大量的实际调研数据

本文数据来源于对遂宁安居融兴村镇银行实地调研以及遂宁银行监督管理委员和遂宁市人民银行等其他相关部门的交流探讨获得，真实可信。

4、具有极强的现实意义

通过对遂宁安居融兴村镇银行发展情况的实践研究，对该银行的可持续发展战略提出了具体可行的政策和建议，对目前发展村镇银行具有极强的现实参考意义。

二、不足之处

1、参考资料有限。

由于村镇银行是新设立的机构，专门研究村镇银行可持续发展问题的文献很少，使得参考受限。

同时，遂宁安居融兴村镇银行也处于刚开业阶段，能够获取的数据有限，缺乏可以做计量模型实证分析的基础。

2、由于受个人学术水平的限制，没有一个整体的理论框架，缺乏对村镇银行理论的提炼。

这是本文今后将努力改进的方向。

第二章制度背景与理论基础

第一节我国村镇银行的发展概况

一、我国村镇银行产生的背景

我国村镇银行是基于落实科学发展观，建设社会主义新农村这样的背景下设立的。

近年来，党中央、国务院对农民、农业、农村问题（通常称之为“三农”）非常重视，采取了诸如取消农业税、对种植粮棉、购买农机具实行补贴、禁止滥收各种名目的规费等亲民政策，试图缓解农民增收难、农业效益低、农村面貌旧的矛盾。

金融领域如何支持社会主义新农村建设呢？

在农村金融机构大量上收、撤并，以至于金融服务严重缺位、民间资本管理无序的情况下，决策层提出了建立村镇银行的设想，也就是从工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶植弱势群体的理念出发，让那些发展良好且具有优势的金融机构把业务扩展到农村地区，并通过形式多样的产权结构吸收和引导民间资本，从而为“三农”提供更便利、更充分、更有效的信贷支撑，使农民能够尽快走上致富的道路，让弱势产业得到大力发展，升级换代，让农村经济能够上一个新台阶。

正因为村镇银行要体现政策目标，因此，它的市场准入的门槛降到最低点，对资本金的要求只相当于区域性农村商业银行的五分之一。

具体来讲，有如下原因：

1、农村现有金融体系不能满足当前农村经济的需要

经过我国政府农村金融改革的多年实践，逐渐建立了以中国农业银行，农村信用合作社，邮政储蓄等专门服务于农村地区的金融机构，但由于他们自身受体制、产权、管理等一些问题的束缚，其整体的经营绩效不良，加上农村信用合作社、邮政储蓄等机构大量的农村资金外流，能够提供给农村地区的资金少之又少，银行的支农作用逐渐弱化，农村金融供需矛盾突出。

而村镇银行具有筹建门槛低、无历史包袱、经营方式灵活多样与组织架构扁平化的优势，村镇银行进入农村金融市场，可以从根本上改变现有的金融体系格局，推动农村金融改革深化。

2、新农村建设要求日趋多样化的金融需求

随着改革开放几十年来的发展，中国绝大多数人摆脱了贫困，解决的温饱问题，农民的需求也日趋多样化。

首先，随着农村地区产业结构和经济结构的调整，种植业、畜牧业、渔业、林业等逐步朝着规模化，专业化，集约化方向大力发展，产业链不断延长，特别是在“公司+基地+农户”、“业主+农户”、“项目+协会+农户”等新型发展模式的发展，使得农业的规模更加巨大，迫切需要资金支撑自己的产业发展。

而目前农村地区的小额信贷额度很难满足他们进一步扩大经营规模的需求。

另外，农村城镇化建设步伐不断加快，农村住房和城镇基础设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业项目也都需要多种资金来源。

3、民间资本寻求正规化发展

随着我国经济的快速发展，民间资本也逐渐活跃。

但由于我国长期的金融压制和国家的严厉监管，使得大量的民间资本只能以“灰色”身份从事各种地下金融活动，无法进一步扩展经营规模，难以从根本上满足农村经济和农民对资金的需求。

国家关于村镇银行“可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人作为发起人或出资人”的规定，降低了村镇银行筹建的门槛，明确指出了民间资金可以参与银行发展，确定了民间资本参与经营银行的合法化地位。

二、我国村镇银行的制度设计

2006年12月20日，我国出台了中国银行业监督管理委员会制定的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若千意见》。

在该《意见》中，银监会放宽了农村银行机构准入政策，在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。

2007年1月22日，中国银行业监督管理委员会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，该规定为筹建村镇银行提供了法律依据和实施标准。

《规定》指出村镇银行的筹建是以服务农民、农村、农业为宗旨的金融机构，同时村镇银行内部的规章和组织活动原则要按照公司制的要求来建立。

同时村镇银行还是独立的企业法人，自主经营，自担风险，自负盈亏。

遵守国