博文杯申报书政策性农业保险实施困境与解决路径探究基于武汉两区县调研及Logistic模型的实证分析.docx

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博文杯申报书政策性农业保险实施困境与解决路径探究基于武汉两区县调研及Logistic模型的实证分析

中南财经政法大学“博文杯”实证创新基金项目

中南财经政法大学

“博文杯”大学生百项实证创新基金项目申请表

项目名称

湖北省政策性农业保险实施困境与解决路径探究

——基于武汉两区县调研及Logistic模型的实证分析

主持人

陈佳赐

联系方式

电话

电子信箱

主

持

人

已

有

成

果

1.2011—2012年任校团委组织部调研实践部学生干部；

2.2011—2012年度各方面表现优秀，获得“校级优秀团员”荣誉称号；

3.2011—2012年度获“优秀学生”荣誉称号；

4.2011—2012年度参加寒假社会实践，提交调研报告《湖北省农业发展中的信息化角色及信息化模式研究——基于武汉市洪山区三村农户、区农业局的调研研究》并获得“寒假社会实践先进个人”荣誉称号；

5.2011—2012年度参与暑期社会实践，提交调研报告《关于小额信贷公司发展中的政府角色探究》并获得“暑期社会实践先进个人”荣誉称号；

6.2012年暑期社会实践项目《文化创新产业融资困境与解决路径探析》获校级立项；

7.主持第十五届“博文杯”，项目《对农村小额信贷公司可持续发展实证探究——以武汉市新洲区为例》并获得校级重点立项；

8.参加2012年大学生创新实践计划大赛。

参加人

姓名

学院

专业

年级

高嘉信

金融学院

金融工程

2011级

孙宏杰

金融学院

金融工程

2011级

彭思琪

法学院

法学

2011级

陈颖

金融学院

保险

2011级

王超群

金融学院

保险

2011级

目录

一、选题依据……………………………………………………………………………1

（一）背景分析…………………………………………………………………………………1

（二）现状分析…………………………………………………………………………………2

（三）思路分析…………………………………………………………………………………4

（四）可行性分析………………………………………………………………………………5

二、选题意义……………………………………………………………………………7

（一）理论意义…………………………………………………………………………………7

（二）现实意义…………………………………………………………………………………8

三、学科交叉与创新……………………………………………………………………9

（一）选题具有前沿性…………………………………………………………………………9

（二）调研地点代表性强………………………………………………………………………9

（三）学科交叉性强……………………………………………………………………………10

（四）实践成果具有现实意义…………………………………………………………………11

四、研究方案…………………………………………………………………………11

（一）前期调研准备……………………………………………………………………………11

（二）研究方法…………………………………………………………………………………12

（三）研究重点…………………………………………………………………………………15

（四）项目时间表及人员分工…………………………………………………………………17

（五）经费预算…………………………………………………………………………………18

五、成果形式…………………………………………………………………………199

（一）实施目标…………………………………………………………………………………199

（二）项目预计成果形式………………………………………………………………………20

【参考资料】…………………………………………………………………………………………20

附录……………………………………………………………………………………………………21

一、选题依据

（一）背景分析

农业是国民经济的基础，农业基础地位的牢固，关系到人民的切身利益、社会的稳定和整个国民经济的发展。

湖北是全国农业大省,国家重要的粮、棉、油、猪生产基地,在保证我国粮食总量安全方面发挥着重要作用。

由于地理条件，湖北饱受着冰雪冻害、低温阴雨、“倒春寒”、干旱和洪涝等自然灾害的困扰，受灾面积和损失程度逐年扩大。

根据中国年鉴数据统计，1980年到2010年间湖北农业受灾面积占全国农业受灾面积的年均比重约为5.43%，农业成灾面积占全国农业成灾面积的年均比重约为5.53%。

近三年来，由于自然灾害湖北省农业生产遭受了巨大的损失。

近三年来湖北农作物受灾情况及种植业损失一览表

全省农作物受灾面积

种植业损失

主要受灾作物

2009年

4800万亩次

166亿元

小麦、马铃薯

2010年

5500万亩次

206亿元

水稻、小麦、棉花、蔬菜

2011年

5442.29万亩次

136亿元

水稻、小麦、油菜

为防范巨大的农业风险，缓解农户面临的“因灾致贫、因灾返贫”问题、稳定农户收入水平、增强农业恢复再生产能力，我国政府对农业保险发展给予了高度重视，并于2007年启动农业保险保费财政补贴。

随着政策性农业保险在湖北的开展与深入,有关湖北农业保险的研究渐受重视。

政策性农业保险是指在政府扶持和财政补贴下，对农业生产过程中因自然灾害或意外事故造成的经济损失提供经济补偿的一种保险制度。

政府不仅参与宏观决策，而且介入微观经营管理活动，为政策性农业保险业务提供补贴财政优惠措施以及行政便利措施，以保证制策实施的可持续性。

农业保险是适应农业经济发展而产生的，是人们对风险的防范和处理中的一种制度安排和制度创新。

在众多支持农业发展的手段之中，政策性农业保险无疑是一个有力的工具。

中央逐年不断提高财政给予保费补贴的比例，增加给予保费补贴的品种，扩大财政保费补贴区域范围。

自2007年以来，中央财政对湖北省农业保险保费补贴的预算安排力度不断加大，从2007年的21.5亿元增长至2011年的97.06亿元，累计拨付农业保险保费补贴资金362.1亿元，年均增长高达45.8％，为“三农”事业提供风险保障逾1.5万亿元。

但相比之下，湖北省级和县市的财政投入却相对不足，一直在低位徘徊。

由此，湖北政策性农业保险出现了保险规模小、险种数量少、农

业保险的赔付标准等情况，例如目前执行的农业保险方案中，水稻出险损失30％以上才开始按比例赔付，而且一亩水稻绝收后的最高保险赔付额不得超过200元，在全国各省份中赔付标准最低。

在与安徽、四川、湖南等其他农业大省的比较中，我们发现湖北省政策性农业保险无论是在险种数量、保费规模上，还是在赔付标准上都已经处于落后位置，接下来的探究就将以此为背景对湖北省政策性农业保险进行探究。

（二）现状分析

当前我省农业保险在农户之间并未发展成为其普遍选择。

与此同时，自商业化改革之后，大部分保险公司依然非常谨慎的对待农业保险，不愿意涉足农业保险业务。

1、有效供给不足

有效供给是指与消费需求和消费能力相适应的供给，在供给过程中表现为生产者在可能的价格条件下相对应能够提供的商品数量。

有效供给的实现必须同时具备供给意愿和供给能力两个条件。

第一，农业保险收益低风险大，保险公司供给意愿不强。

农业风险的不可预测性和巨大性造成保险收益的不确定，给农业保险费率厘定以及理赔诉讼等造成很大的困难。

多年来，在湖北省经营农业保险的主要是中国人民财产保险公司和中华联合财产保险公司，而中国人民财产保险公司自农业保险商业化改革以来，其农业保险业务连年负增长，相应的机构和人员也在收缩；近年来为了上市还在不断调整现有的业务，进一步压缩农业保险。

我国农业保险实行政策补贴已经有一段时间了，缺乏通过再保险和保险风险证券化等途径来转移风险的渠道，因此，很多商业保险公司都不愿意开发相关产品。

作为高费用、高风险、高难度的农业保险发展陷入了窘境。

第二，农业保险交易成本及赔付率高，保险公司供给能力限制。

一方面，虽然我国农业基础设施得到了很大的改善，生产技术水平也有了很大的提高，但农业对自然环境的依存度仍然很高，自然灾害对农业生产的影响非常大，这在多自然灾害地区显得非常突出。

另一方面，农业灾害具有危害面广、成灾率高的特点，特定时期的自然灾害极有可能引起大面积的损失，导致极高的赔付率。

湖北省遭受着干旱、低温冷冻、病虫害等多种自然灾害，这些灾害给农业生产造成巨大损失。

农业存在的巨大风险决定了农业保险的存在超高的交易成本和赔付率的特殊性，这限制了保险公司的供给能力，也抑制其供给意愿，形成一个典型的市场失灵情形。

2、有效需求不足

所谓有效需求是指预期可给企业带来最大利润量的社会总需求，具体表现为消费者在可能的价格条件下愿意且能够购买的商品数量。

农业保险存在着有效需求不足的现象，主要有以下两个原因：

第一，农民的收入水平较低，购买能力差。

一方面，由于农业生产经营风险大、比较效益低，农民收入还处在较低水平，可供支配的现金收入不多。

另一方面，农业保险的保费率相对于农业收入来说偏高。

农作物保险的费率在2％以上，这比其他普通财产险种的费率高出十倍到数十倍。

农民有限的支付能力在如此高的费率面前大部分选择了放弃投保。

购买意愿和购买能力的“双低”抑制了农民对保险的有效需求，也制约了农业保险的发展。

第二，农民风险意识薄弱，购买农业保险的意识不强。

农民的文化素质相对来说普遍较低，比较注重眼前既得利益，在观念上更倾向于自己承担风险，而省下眼前的保险费，主动投保意识不强；另一方面，农业保险的宣传也不充分，部分农民不了解农业保险，甚至把它误认为是“收费”项目，当作“额外负担”，因此产生排斥心理。

3、财政支持不充分

湖北省与兄弟省份湖南省、安微省、四川省的农业总产值全国占比都在5%左右，但是财政支持却远远低于其他三省。

由于缺乏省县市的配套资金，没办法按比例吸引中央的财政补贴，导致农业保险财政保费补贴的险种偏少。

另外财政资助少也导致农业保险的赔付标准低，如湖北省水稻保险金额每亩200元的赔付标准为全国最低，而且在县域的农业保险资金往往不能及时到位，导致保险公司资金周转困难，这也成为中国农业保险步履维艰的重要原因之一。

（三）思路分析

1.个例与整体相结合

在对农户调研过程中，我们小组将前往武汉市新洲区和黄陂区，选择四个农村进行问卷调查，并拟走访两个能繁母猪养猪场、两个渔业养殖场，进行访谈调研。

通过对个例选择的差异性以及整体的调研结果分析，全面反映政策性农业保险在需求上存在的问题。

研究个体的最终目的是研究普遍的现象，以便客观充分的认识整体。

整个调研活动结合了对个体与整体的研究，可以对课题研究内容获得更深的认识。

2.理论与实例相结合

理论上结合经济学、保险学、统计学、法学原理，综合不同学科对这一问题进行分析。

从经济学角度看，可以从社会福利和政府干预两方面进行研究；从保险学角度分析，可以从风险规避、费率合理性等方面分析；从统计学角度，可以通过建模，对不同层面进行比较分析，得出优化结果；从法学角度，涉及制度思考与建设。

在实例方面，首先小组结合各省实施农业保险案例对政策性农业保险有一个感性认识，再通过实际调研对两个区县的农户、中国人民保险公司武汉分公司和武汉市农业局三个方面的调研，深化我们小组对湖北省政策性农业保险施行现状的认识，最后探讨湖北省政策性农业保险实施困境与解决路径。

3.宏观与微观相结合

从微观上，重点在于探究农户购买农业保险意识或意愿不强的原因，从中分析政策性农业保险在实施过程中存在的不足以及深层的原因；通过对保险公司的调研，探究作为中间枢纽的保险公司在开展政策性农业保险业务中遇到的困难，对湖北政策性农业保险发展现状进行研究分析。

此后，团队将前往武汉农业局将前期调研发现的问题进行反馈与调研，从宏观角度分析政策性农业保险在制度制定、财政支持、基层宣传等存在的问题。

结合微观与宏观上的调研分析结果，研究探讨武汉地区政策性农业保险存在问题的相应对策，并做推广性探究。

（四）可行性分析

1、调研对象的可获得性：

本课题研究的是湖北省政策性农业保险实施过程面临的困境，并基于武汉两区县调研及Logistic模型的实证分析，研究年人均收入水平、农户对农业保险的理解程度等因素对农业保险的需求的影响，从而探究解决现今发展困境的路径，因此我们拟从这三个调研对象进行探究：

新洲区和黄陂区农户、武汉市保险公司、武汉市农业局。

①向武汉市新洲区以及黄陂区农户进行问卷调查，以数据为一局，借此调查问卷了解政策性农业保险的开展现状、农民对于政策性农业保险的看法以及影响政策性农业保险实施推广的因素。

②采访保险公司公司管理人员，具体到中国人民保险公司武汉分公司和中华联合财产保险公司武汉分公司，从保险公司角度探讨政策性农业保险业务开展的限制因素。

③对于访谈武汉市农业局，需要事前电话预约，并提前传送访谈提纲，达到最佳访谈效果，从而更好的了解农业局在政策性农业保险上的后续工作。

2、调研方式的可操作性：

我们通过多种渠道开展调研活动，从多方面获取资料，保证调查资料的完整性、丰富性以及科学性，为课题研究提供有价值的数据。

主要调研方式有问卷调查、电话访谈、实地个案访谈。

我们会明确分工，确保多形式同时进行，高效运转。

3、团队成员的可胜任性：

我们的团队由五名来自金融学院不同专业的同学、一名法学院同学组成，同时邀请到两位金融学院的老师为我们进行指导。

团队成员各有特长，能实现项目研究的各项分工。

其中保险专业王超群和陈颖能够很好利用保险学相关知识对课题所研究问题进行分析，小队长陈佳赐能熟练应用SPSS软件并进行模型设计分析，成员高嘉信具备扎实的数据处理和网络信息收集能力，成员孙宏杰有丰富的社会实践经验，法学院成员彭思琪有较佳的逻辑水平和缜密的思维能力。

团队成员不同的学科背景形成学科交叉，互补互助，综合实力突出。

小组成员均参加各类社团组织，有较为丰富的学生干部经历，都参与组织过多项大型学生社团活动，能从全局出发考虑问题，并拥有良好的团队沟通协作能力。

同时，团队成员进行过多项项目、工作的合作，熟悉程度加深了组织认同感，也促进了团队的密切配合。

成员能很好做到分工协作，进而提高了活动效率和调研质量。

另外，本小组成员部分曾参加过大学生创新实践计划项目，参加校“博文杯”等科技创新活动，具备了完成本课题的研究与实践能力。

陈佳赐：

金融学院金工1101班学生，学习成绩优秀，曾获“优秀学生”、“校级优秀团员”、“暑期社会实践先进个人”、“寒假社会实践先进个人”、“院级优秀志愿者”等称号，具备较强的责任感和上进心，在工作中认真负责，有良好的组织协调沟通能力，且具有较强的团队精神和较强的实践工作能力；热衷于各项社会实践活动，曾参加大学生创业挑战赛、大学生创新实践计划大赛，博文杯等科技创新竞赛，思维活跃，创新意识强，在小组调研实践活动中提出许多新颖的并且具有建设性的意见。

高嘉信：

金融学院金工1101班学生，勤奋好学，学习成绩优良，品德优秀，乐于助人，曾获“院级优秀团员”称号、三等人民奖学金，，曾在院学生会生活部担任干事一年，同时也在自强社兼职与家教服务中心担任干事一年，工作认真负责，具备较强的上进心，具有较强的团队精神和一定的实践工作能力，同时具有良好的组织协调沟通能力，积极参加学术活动，曾参加Google杯公益大赛，博文杯等科技创新竞赛并积累了一定经验。

孙宏杰:

金融学院金工1101班，事迹及个人介曾获得院“明德杯”新生辩论赛亚军，曾在班级评比中获得“学习优秀奖”的荣誉，今年暑期的社会实践获得院先进个人荣誉称号。

数学逻辑思维比较灵活，擅长数学分析和统计处理，有较强的钻研精神，同时具备较好的团队合作能力。

彭思琪：

法学院法1106班，入党积极分子，曾获“校级优秀团员”称号。

担任校团委调研实践部学生干部，关注社会问题且热爱社会实践，积极参加各类社会实践活动，重视专业知识与实践的结合。

有较强的语言表达能力，具备良好的团队协作能力和组织能力。

陈颖：

金融学院保险1101班学生，学习成绩优秀，曾获“院级优秀志愿者”、“入党积极分子”等称号。

性格开朗，有活力，待人真诚，乐观上进，有爱心并善于施教并行；工作认真负责，积极主动，能吃苦耐劳，勇于创新；思维严谨，有很强的团队协作精神，较强的适应能力；纪律性强，工作积极配合；意志坚强，具有较强的无私奉献精神；且对社会实践具有浓厚的兴趣，积极参与各项社会实践活动。

王超群：

金融学院保险1101学生，学习成绩优良，获得院级“优秀志愿者”称号，是学校入党积极分子。

日常的工作学习中，做事的积极性较高，责任心强，能够很好地促进组织内部成员之间的关系发展，沟通能力较强，以集体为重。

对于关系到或是有益于社会民生的研究都有浓厚的兴趣，暑假期间曾经参与过这些方面的暑期社会实践。

做事务实，能够努力地完成自己分内的工作并帮助组内其他成员完成任务。

二、选题意义

（一）理论意义

政策性保险的研究，从农业保险这一较为薄弱的农村金融体系分支出发，分析当代农村建设过程中存在的问题和相应的解决方法和措施，从而在理论上为新农村建设中的农村金融制度完善提供参考意见。

项目研究对湖北省政策性农业保险实施现状进行实证和规范分析相结合，以实例出发从宏观上把握现代农村金融建设所需要的指导思想、原则和制度法律保障，分析在农业风险管理上逐步实现由传统的政府灾后救济向政策性农业保险过渡的可行性，为建立更加完善、健康、公正的农村社会保障体系提供参考意见。

课题小组通过研究政府主导、商业参与的农业保险的有效性和可行性，探讨社会主义市场经济背景下的政府、商业双赢发展模式。

同时，还可以结合实际探究在农业保险中应如何有效的规避道德风险和逆向选择，加深对政府在市场失灵的情况下所应该发挥的作用和职能的认识。

（二）现实意义

对政策性农业保险实施困境与解决路径开展探究的现实意义，可以从对农户个体、对农村建设以及社会效益三方面展开叙述：

1、就农民个人而言，政策性农业保险有利于转移和分散农户面临的自然和市场风险。

从转移风险而言，投保人以较小的代价将可能发生的经济损失转嫁给保险人；从分散风险而言，保险有利于将受灾区的损失分散到非受灾区。

其次，一旦大量农民投保，保险公司出于自身的利益考虑，必然会加强对农民的生产指导和病灾防范指导，从而有利于提高农民的生产效率和生产量，从而有利于增加农民纯收入。

另外，通过保险有助于改变过去自然灾害发生后恢复生产时间长、效果差的困境，通过保险的补助和政府的共同支持，将灾害造成的损失降低。

2、就农村而言，政策性农业保险改善了农村农民的经济和信贷地位。

政策性农业保险有助于提高农民纯收入从而改善农民经济地位，另一方面，有利于农产品价格的稳定，保障农产品市场的健康发展和农民的切身利益。

过去由于自然灾害的不确定性和频发性限制了金融机构向农村地区的贷款和其他金融业务的发展，随着农业保险的发展，这一窘境也有望得到改善。

农业损失可以优先由保险机构赔付，减少了向金融机构贷款的必要性，同时一旦保险补偿金额有余额，可以优先偿还贷款。

在总体上有利于农村金融业务的发展和完善，从而为新农村建设提供资金保障。

3、就社会而言，可以有效防止农业经济的大幅度波动对国民经济的不利影响，保持农产品持续而稳定的供应。

其次，有利于我国农村社会保障体系的建立和完善，社会保险是社会保障的重要组成部分，发展社会保险尤其是政策性农业保险具有巨大的社会效益。

另外，有利于我国政府的财政资金的周转和事业效率，通过政府财政的作用，引导社会资源资金向农业这方面投入的增加，有利于加快我国农业的发展。

同时，政府行政手段和市场机制的有机结合，将政府补贴与商业保险公司运作结合，使得农业保险的运作更有效。

三、学科交叉与创新

（一）选题具有前沿性

本课题研究的主要内容是作为可以有效分化农民农业生产风险的农业保险政策，在实施过程中面临着困境问题以及解决对策。

目前湖北省政策性农业保险主要存在着有效供给不足、有效需求不足、财政支持不充分等问题，这些问题成为政策性农业保险在湖北省推广的障碍，并间接影响了农村农业恢复再生产的能力，导致农民生产风险增大，也影响了农业经济的稳定，因此探究湖北省政策性农业保险实施过程存在问题及对应的解决路径十分必要。

我们小组以“湖北省政策性农业保险实施困境与解决路径探究”为选题，聚焦于当前热点问题，紧跟时代步伐，密切联系社会，具有一定的前沿性，试图以研究成果在一定程度上解决部分农村经济发展问题，从而推动社会主义新农村建设。

（二）调研地点代表性强

调研地点设在武汉市新洲区和黄陂区。

新洲区位于长江中游北岸、武汉市东北部．总面积1500km2．是武汉市的农业大区、产粮大区。

至2012年，新洲区总人口达985685人，其中农业人口764429人，占总人口的77.6%，是一个农业大区。

全区版图面积1500平方公里，其中耕地100万亩，水面（含长江）50万亩，山林18万亩；常年农作物播种面积200万亩左右，是全国优质棉生产基地、商品粮生产基地和湖北省优质油菜生产大区、蔬菜专业生产大区。

但是由于新洲区地处北半球中纬度，属亚热带季风气候，受季风区气候的制约，春季天气多变，偶有寒潮、冰雹、大风；夏季雨多温高，初夏时有梅雨，盛夏多发伏旱；秋季偶有秋涝；冬季干冷，日照时间短，时有寒潮大风、雨雪冰冻，为农业生产带来较大的风险。

相比武汉其他农村来说，农民纯收入低（根据武汉市统计信息网信息，近十年来新洲区农民人均总收入在武汉市七个区中均排最后一位），增长缓慢。

因此在新洲建立政策性农业保险成为农民减轻农业自然灾害损失，保证农业生产稳定持续发展的主要保障。

黄陂区位于湖北省东部偏北，武汉市以北，区域面积2261平方公里，约占全市的1/4，是武汉面积最大、农村人口最多的农业大区和新型城区。

全区户籍人口1118474人，其中非农业人口202569人，农业人口915905人，占总人口的88.88%。

全区版图面积为2261平方公里，其中耕地面积80.5万亩，水田64.7万亩，旱地15.8万亩，林地面积104万亩，可养殖水面28.7万亩。

现辖19个街乡镇场、613个行政村和62个社区。

于2010年，被确定为首批国家现代农业示范区。

黄陂同样是亚热带季风气候，由于地形复杂，各地日照时数及百分率有差异，山地阴阳坡的差异比较明显，但基本能满足农作物的需求。

雨量分布的时空差异较大，洪涝干旱时有发生，极端温度也偶尔出现，对全区工农业生产影响严重。

因此在黄陂大力推动政策性农业保险也是必不可少的。

同时，新洲区前有鄂东大农村，东北靠麻城，东南连黄冈，是武汉辐射鄂东的前沿阵地；黄陂东与红安县、新州区接壤，西隔小悟山、界河与孝感市毗连，南抵府河与武汉市城区相望，北与大悟县交界；新洲区和黄陂区的政策性农业保险发展困境具有典型性，其发展将对鄂东也有巨大的示范效应，因此选择新洲区和黄陂区作为本课题的研究地点具有重要意义。

本项目从如何解决湖北省政策性农业保险实施困境出发，对武汉市新洲区黄陂区农村政策性农业保险发展现状进行深入调查、研究，对解决湖北省政策性农业保险实施困境路径做深入探索。

（三）学科交叉性强

学科交叉是一个课题创新的来源和灵魂，因此，本小组在进行课题选择时，我们从多角度将各个学科融合，力求课题自身的学科交叉性。

本项目从我省政策性农业保险存在的问题出发，通过调研实践，探析政策性农业保险发展困境以及对应的解决路径。

从课题内容、调研内容及研究重点三方面看，课题研究思路涉及经济学、保险学、统计学、法学等多门学科。

（四）实践成果具有现实意义

本课题立足于政策性农业保险实施现状，以“湖北省政策性农业保险实施困境与解决路径探究——基于武汉两区县调研及Logistic模型的实证分析”为选题进行调研，一方面可以进一步明确影响湖