浅议小额信贷面临的问题及对策建议.docx
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浅议小额信贷面临的问题及对策建议
作者：
易玄
来源：
《商情》2014年第45期
【摘要】小额信贷作为当今社会的新型信贷方式，已然成为金融体系中不可或缺的一部分，然而我国现今却缺乏与小额信贷相对应的发展环境。
本文首先介绍小额信贷的起源与发展，指出小额信贷面临的发展困境，针对中国小额信贷的长久发展提出建议。
【关键词】小额信贷;发展问题;建议一、小额信贷的起源及在中国的发展
小额担保贷款最早起源于孟加拉国，我国进从20世纪90年代初开始，在部分贫困地区率先开展小规模的小额贷款试验，主要着眼于尝试解决我国贷款资金扶贫工作中的一些突出问题。
小额信贷在中国的发展可以分为四个阶段：
第一阶段：
1993年～1996年，小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信贷技术被引入我国。
第二阶段：
1997～2000年，采用小组联保模式，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为主要资金来源，我国政府机构和正规金融机构主导的“政策性小额信贷扶贫项目”在全国推广并发展起来。
第三阶段：
2000年～2004年，2000年1月24日中国人民银行确定了农户联保贷款的“多户联保、按期存款、分期还款”的基本原则，我国正规金融机构开始大规模介入小额信贷领域。
第四阶段：
2004年以后，我国小额信贷进入探索商业性小额信贷的阶段，私资本投资的商业性小额信贷机构开始出现并逐步发展。
然而，尽管现今国家政府对小额信贷高度重视并投入加大的人力物力资源，小额信贷的商业化大大加强了小额信贷的推广程度，但小额信贷在中国的发展仍阻碍重重。
二、我国小额信贷机构可持续发展面临的各项问题
我国的小额信贷机构包括三种：
政府机构和非政府机构，不同的机构所对应的经营目标和客户群体是不相同的。
政府机构更多地带有救济的性质，旨在帮助贫困人民脱贫，对机构的盈利能力和可持续发展能力并不过于强调。
然而，在中国，大概只有不到1%的非政府组织小额信贷项目可以实现财务的可持续发展，绝大多数不得不依赖于援助和捐款，中国小额信贷机构发展并不乐观。
那么，中国小额信贷机构到底面临怎样的发展问题呢，在我看来，主要有以下几个方面：
（1）合法地位与制度模糊不清。
目前，小额信贷公司虽然在经营货币资金，但其只得到了中央银行的行政许可，并未得到金融许可证，这一限制使得许多小额信贷机构无法取得合理的法律地位。
地位的不明晰使得监管部门缺乏对小额信贷机构的监管，同时法律地位的模糊也使得小额信贷机构面临特殊的金融风险。
（2）利率问题。
为了保障金融市场的秩序稳定，中国人民银行对金融机构的基准利率有统一规定标准，而农村信用社的利率可以在基准利率上适当浮动，但无权决定借贷款利率。
而这样的规定使得小额信贷机构之间无法进行有效的竞争。
同时，由于客户群体的特殊性和经营范围的限制，小额信贷机构面临特殊的问题。
首先，法律制度的不明确使得小额信贷机构难以建立完备的信用评级体系对贷款人的信用风险进行衡量，甄别机制的缺乏使得贷款交易成本高;其次，小额信贷机构的受众群体大多不富裕，在贷款时往往难以提供有效的抵押品，这两个方面都使得贷款成本提高，而这必然导致贷款的高利率。
（3）较高的管理风险。
小额信贷机构在中国一直处于一种较为特殊的地位，在很多人看来，小额信贷机构更像是一个扶贫组织，然而小额信贷如今乃至以后的发展趋势趋向商业化，需要更多的经济精英人才。
然而，现今的状况是，大多数小额信贷机构体制不完善，权力集中在较少人的手里，缺乏权责利想联系的激励机制，难以吸引高素质的专业人才，人员能动性和积极性也难以得到提升，由此带来小额信贷机构业务创新能力缺乏，贷款各环节风险控制不足等问题也阻碍了小额信贷机构的发展。
（4）信用风险带来的违约问题。
信用风险是农户小额贷款面临的最大风险。
法律制度的不完善使得小额信贷机构无法建立较为完备的信用评级体系，同时由于农户这一特殊群体使得一般商业银行所使用的抵押方法并不完全适用，小额信贷公司所提供的贷款更多的是以借款人的人格信誉作为担保，但是由于信用意识淡薄，逃债、赖债，小额贷款不能及时偿还，导致发生道德风险和逆向选择。
三、促进小额信贷机构发展的建议
（一）构建支持小额信贷发展的政策环境
明确小额信贷公司的法律地位，使小额信贷有明确的管理规范和监督规范，有利于小额信贷可持续健康发展。
我认为应将小额信贷定性为存款类金融机构，归银监会监管，明确监管主体，强化监管，完成小额信贷的商业化转变。
（二）对小额信贷机构提供特定制度安排和政策支持
尽管小额信贷的未来发展趋势是商业化金融机构，但在现今状态下，小额信贷机构的金融机构地位还未明确，由此为其提供相应的政策支持和制度安排也是促进其商业化发展进程的有
效措施之一。
扩大小额信贷机构融资来源，提供财税政策的优惠和支持，充分发挥财政的杠杆作用促进小额信贷发展。
还可以逐步适当放开小额信贷的利率限制。
（三）立足于本土，扩大业务范围，进行信贷创新
结合小额信贷机构所在地的经济状况、生产特点、地理环境以及社会资本状况，采用不同的信贷模式，实现小额信贷的因地制宜。
对非金融小额信贷机构，要根据中国特有的国情，创造适合中国特殊环境下的信贷模式。
（四）多渠道筹措资金，为小额信贷的发展提供充足的资金来源
政策性补贴资助并不能使得小额信贷机构有着长期的可持续发展前景，小额信贷机构应该吸收民间闲散资金，培育小额贷款组织，促进农村资金的回流。
同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。
总之，小额信贷这种金融服务模式来源于国外并已经逐步在我国普及。
当然，当前小额信贷的发展存在这样或那样的问题，如存在一定的风险、可持续发展能力不足、缺乏资金投入和非政府小额信贷举步维艰等。
针对这些问题，我提出了相应的对策，如加强风险防范、按市场化运作、多渠道筹集资金和重视非政府小额信贷的发展等。
这些建议的实施将大大促进小额信贷的健康发展，繁荣农村经济，加快社会主义市场经济新农村的建设步伐。
参考文献：
[1]刘锡良，洪正.多机构共存下的小额信贷市场均衡[J].金融研究，2005.
[2]朱群芳.小额信贷的立法探讨[J].企业经济，2011.
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