我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究开题报告.docx

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我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究开题报告

毕业设计开题报告

题目我国商业银行中间业务存在的问题

及对策研究

院系：

经济管理学院

专业：

财务管理（双学位）

班级：

T953-8

学生姓名：

周威威

学号：

指导教师：

我国商业银行中间业务存在的问题及

对策研究

湖北汽车工业学院经济管理学院T953-8-08

一、选题背景

20世纪80年代以来，随着金融一体化进程的不断发展，国际资本市场的日趋成熟，非银行金融机构介入银行业务，使得传统的银行业务面临着越来越激烈的竞争压力。

为此，西方国家的银行业通过金融创新引入电子技术等手段，开拓商业银行的经营范围，使得中间业务得到了迅猛发展，成为银行业发展的新兴力量。

中间业务以其对资本无要求、服务性强、赢利相对高、风险相对低、客源稳定等特点，开拓了银行业务的新领域，在很大程度上改变了银行的面貌，为传统的银行业务注入了新的生机与活力。

而我国目前实行的是严格意义上的金融分业经营制度，商业银行仍以从事传统业务为主，中间业务发展缓慢，为客户提供的服务和自身的盈利渠道相对狭窄。

中间业务发展不够完善，竞争力也比较薄弱。

特别是我国加入WTO以后，随着金融业的对外开放，外资银行必将大量进入中国市场，我国商业银行也将面临巨大的竞争压力。

外资银行在中间业务领域拥有的巨大优势，会对我国商业银行正处于起步发展的中间业务带来猛烈冲击。

因此，我国商业银行大力发展中间业务迫在眉睫。

中间业务的规范、健康发展，对实现国家对整个金融系统的宏观有效调控，对提高我国银行的整体综合竞争力，对我国商业银行适应加入WTO后的国际形势都具有十分重要的意义。

而本文则试图通过对我国商业银行中间业务发展的现状和存在的问题进行分析，探讨我国商业银行发展中间业务的对策。

二、本课题研究的意义

发展中间业务对我国商业银行具有重大意义，对我国商业银行的中间业务存在的问题及对策研究，其研究意义主要体现在以下三个方面：

（一）我国商业银行生存和发展的需要。

在规范化经营的前提下，现代银行业通过多样化和高质量的中间业务，可以获取高额利润。

商业银行经营的赢利点在不断的变化，银行发展的历史就是不断进行中间业务的历史，是从一种传统业务向另一种新兴业务发展的历史。

随着我国市场经济体制的建立和银行向现代银行的逐步过渡，各银行之间原有的专业分工越来越模糊，业务交叉越来越深入，金融竞争越来越激烈，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险在增大而收益在减少。

而随着我国金融市场的开放，我国商业银行将面临外资银行强大的竞争压力。

为此我国商业银行必须加强对客户的服务质量，努力扩大服务范围，开发新的中间业务品种，力求在金融创新中求得发展。

从某种意义上讲，未来银行业的竞争，就是银行新兴业务尤其是中间业务的竞争，谁占领了中间业务的市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。

因此，大力发展中间业务，是我国商业银行生存和发展的客观需要。

（二）我国商业银行与世界接轨的客观需要。

《巴赛尔协议》对商业银行的发展有所制约，它要求商业银行的自有资本与风险资产的比例，即资本充足率不能低于8％。

而我国的银行长期以来一直追求资金规模的最大化，这就忽视了资产运行的安全性、流动性和赢利性。

目前，我国大部分银行的资产负债管理还达不到这个要求。

受资本充足率的限制，银行扩大资产和负债，必须增加自有资本，这样就提高了银行资金的使用成本。

而银行的中间业务并不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下获得更大的利润。

同时，随着我国金融业的不断开放，发展中间业务也是我国商业银行适应激烈竞争，直向国际金融市场的重要措施。

我国已经加入了WTO，金融市场的全面开放必将给我国的商业银行带来较大的冲击。

但同时我们也应该看到，金融业在开放中带来挑战的同时，也为我国的银行业带来了机遇，它要求我国的商业银行在面临外资银行激烈竞争的情况下，必须大力开展中间业务，不断拓展服务领域，提高工作效率和服务质量，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，才能使我国商业银行尽快与国际接轨?

　　（三）发展中间业务有利于银行进行业务创新。

中间业务服务面广、机动灵活、形式多样，对经济发展的新形势、新要求反应敏感，对客户多方面的信用要求能够不拘泥于固有形式。

商业银行应积极地进行拓展、创新、开办新业务，以满足社会各个阶层、各类经济实体的要求，从而使商业银行有可能根据社会经济活动的需要，及时地发展和创造能够满足各种需要的新的信用形式，以及不同于传统信用形式的其他权利义务关系。

这意味着商业银行信用中介对社会经济活动的适应性和灵活性进一步加强了。

中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债表内业务扩展到了表外业务，更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，并利用自身在信用业务中形成的良好的信誉、雄厚的实力、丰富的经验等优势，在新的业务经营领域中开辟并巩固了自己的阵地。

在传统的经营领域已经被瓜分完毕的情况下，中间业务为我国商业银行开辟了新的竞争空间。

三、国内外研究现状

（一）国外研究现状

国外关于商业银行中间业务的理论研究主要是从资源基础理论和规模经济理论两个角度展开的。

（1）资源基础理论

　　商业银行开展中间业务就是对金融领域类生产要素和各种资源之间实行重新组合，也就是出于对微观和宏观利益的考虑而对金融业务、金融工具、金融机构、金融市场、金融制度、金融服务以及客户资源等方面进行的开发活动和创造性变革，使之达到最优配置，以取得更多的经济效益。

这也是国内外商业银行大力发展中间业务的动因的所在，国外理论界有位学者提出了一个“TRICK“模型，较好的对中间业务的发展动因进行了概括。

’“TRICK”模型揭示了推动中间业务发展的五大动因，分别是:

技术（Technology）、管制（Regulation）、利率风险（interestrateRisk）、竞争（competition）和资本充足率（C即italAdequaey）资源基础理论（Resource—BasedView，简称RBV）开展中间业务是银行各种资源的重新整合和有效利用，生产要素的最佳组合和各种资源的有效配置，其结果直接决定着投入产出效率和经济效益。

　　沃纳菲尔特（Wernerfelt）：

“企业的资源基础论”资源论的假设是:

企业具有不同的有形和无形的资源，这些资源可转变成独特的能力;资源在企业间是不可流动的且难以复制;这些独特的资源与能力是企业持久竞争优势的源泉。

　　资源论的基本思想是把企业看成是资源的集合体，将目标集中在资源的特性和战略要素市场上，并以此来解释企业的可持续的优势和相互间的差异。

资源基础理论认为:

（1）企业是各种资源的集合体，各种资源具有多种用途;

（2）企业的经营决策就是对各种资源的特定用途的配置;（3）企业热衷于资源的开发利用，因为资源有可能提高产出效率及资源的价值;（4）企业持续发展的长远方向，就是培育、获取、配置能给企业带来竞争优势的特殊资源;（5）企业竞争优势，源于企业的异质资源，由于各种不同的原因，企业拥有的资源各不相同，具有异质性，这种异质性决定了企业竞争力的差异。

（2）规模经济理论

　　规模经济理论是经济学的基本理论之一，也是现代企业理论研究的重要范畴。

规模经济理论是指在某一特定时期内，企业产品绝对量增加时，其单位成本下降，即扩大经营规模可以降低平均成本，从而提高利润水平。

　　规模经济理论说明了商业银行开展中间业务的成本并非随着中间业务的发展而很快提高。

因此，商业银行开展中间业务是非常经济实惠的。

　　JulapaJagtiani、AlliNathan和Gordonsick（1995）研究发现，中间业务对商业银行的最优规模几乎没有影响或只有很小的影响，总体上说，商业银行发展中间业务不存在经济规模约束。

这可能是由于固定比例的资本充足率标准限制了商业银行表内业务的发展，但是却鼓励了中间业务的创新和发展。

因此，商业银行可以使用中间业务代替受到限制的表内业务项目，而不至于使其规模超出效率最优的规模水平。

另外，商业银行发展中间业务能够带来明显的范围经济和互补的效应。

（二）国内研究现状

我国学者关于商业银行中间业务的理论研究主要是从金融危机发展说、竞争转型发展说和对中间业务的发展建议三个角度展开的。

（1）金融危机（次贷危机）发展说

金融危机冲击我国经济，在动荡经济中资金和盈利都面临风险，普通存贷款业务盈利空间变小，风险加大，在这个情况下发展中间业务是保证盈利、分散风险的重要路径，发展中间业务有利于稳定银行资金，进而对整体经济的稳定产生重要

　　汪漪2010

（1）在《XX银行对公中间业务经营现状和发展模式的实证分析》文章中，通过实际举例的方式阐述了中间业务对银行发展和盈利的意义，指出在当前金融危机对整体金融市场冲击下，加快发展中间业务才能更好地应对危机的冲击；本文通过数据对比法，直接对比了XX银行2008年与2007年同期的业务状况表，发现了XX银行的中间业务发展存在的问题有三个，一是传统的承兑、保函和国际业务下滑，二是新兴业务营销力度欠缺，对中间业务贡献小，三是各分支机构对中间业务不够重视。

这些问题中有其中间业务策略方面的不足，也有许多是因为金融危机带来的影响。

　　曹冰昌、沈海娟2008（5）在《基层如何提升中间业务竞争力》文章中强调中间业务在基层的发展中间业务的必要性，并提出建议在次贷危机下同样应增加在基层中间业务的竞争力。

其认为随着我国商业银行的业务转型，中间业务发展水平的高低已成为衡量一家商业银行经营理念、风险管理能力、业务创新能力、市场竞争能力等经营稳健程度和经营效率的重要标准。

在激烈的同业竞争中，如何提升基层行中间业务竞争能力高盈利水平，是需要高度重视和及时探寻高解决之道的重要问题。

（2）竞争转型发展说

上世纪90年代，中国经济市场开放程度日益提高，银行业竞争越来越大，促使银行从传统业务的发展路子上开辟新的发展道路，转变自身的经营结构，使业务多元化，增强竞争力和生存基础，中间业务也应运而生，发展中间业务对于商业银行同行业之间的竞争具有很重要的作用。

　　薛平2010年《现代商业》第五期《关于提高中间业务竞争发展能力的几点思考》；单冰2009年《科技创业月刊》09期《我国商业银行中间业务现状、问题与对策》在当今金融业竞争日益严峻的形势下，大力发展中间业务是银行业生存发展的客观要求，是商业银行实现经营结构转型的重要手段，也是国有银行实现国际化的必由之路。

在新的盈利模式下，中间业务收入的快速提升成为各家银行利润突飞猛进的一个重要来源。

针对如何提高中间业务的竞争发展能力，文章提出了五个观点：

第一，加快中间业务创新；第二，完善中间业务考核激励机制；第三，进一步优化渠道建设；第四，打造中间业务的高素质人才队伍；第五，加强中间业务的风险防范。

（3）对于中间业务发展的建议

　　尹懿2007（3）《商业银行中间业务问题研究》着重突出了监管制度和法律环境对中间业务的重要作用，要发展中间业务，就必须推广监管制度发展和市场发展，为商业银行中间业务发展创造良好的宏观环境。

监管机构要充分把握国际上经济金融发展的新形势和新趋势，适时适当推进金融制度的创新，并为此建立健全各项法规政策，不断完善原有金融市场和建立新的金融市场。

而银行个体需要充分了解金融行业的发展趋势，做好充分准备，充分把握制度变革带来的新的机遇，促进商业银行中间业务的成长；改变原有发展模式，进行多渠道金融创新，提高商业银行中间业务的竞争力。

李炳和2007

（1）《招商银行中间业务发展研究》本文通过分析招商银行中间业务特点和现状等，并与国外商业银行中间业务进行分析比较和研究，运用SWOT分析法分析招商银行发展中间业务面临的机会、威胁、优势和弱势，分析查找招商银行在发展中间业务中存在的问题，并提出相应的对策。

一是确定以中间业务为重点的业务发展战略；二是提出进一步发展中间业务的经营策略；三是建立统一、科学、合理的中间业务风险管理体系。

综合国内外研究我们可以看出，国外对经济理论的研究和银行中间业务的发展都领先与国内总体水平，国外对中间业务发展的剖析直指经济本质问题，他们提到发展中间业务一是要重视基础资源在发展中的合理利用，二是要将中间业务的规模做大，才能得到较好的发展形势和经济效益。

而国内研究虽然没有国外透彻和先进，但是重在贴近我国实际，便于理解，提出的方法对策比较符合我国国情。

四、拟研究与解决的主要问题

随着中国金融市场的开放，银行业之间的竞争也与日俱增，传统的资产负债业务已经不能使银行保持竞争力从而去获得更大的利润，发展中间业务成为了必要的策略；在经历了1997年亚洲金融风暴和2008年金融危机后，中间业务的发展也越来越被银行业重视。

本文主要研究在我国经济环境和政策下，我国商业银行发展中间业务的状况、问题及解决问题的方法和策略等。

通过分析，可以运用有效的发展措施和管理手段使商业银行中间业务的发展更科学合理，为银行盈利和抵御风险作出贡献，使我国的经济能够健康稳定地发展。

五、拟采用的研究方法

本文拟采用文献检索法、调查统计法、定性分析与定量分析相结合的研究方法，运用经济学、金融学、管理学等多学科知识进行研究得出结论。

主要利用图书馆文献、相关统计部门数据、计算机网络等途径搜集文献并阅读研究。

在导师的指导下，顺利地完成本课题研究。

六、进度安排

2012.12.1下达任务书

2013.1.15交开题报告

2013.2.5上交论文提纲

2013.3.30交论文初稿

2013.4.22论文定稿

7、参考文献

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