论农村金融服务重要性.docx

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论农村金融服务重要性

论农村金融效劳的重要性

论农村金融效劳的重要性

[摘要]：

目前我国农村地区,金融效劳与金融需求存在严重的不对称格局。

我国农村经济的开展离不开农村金融的有效支持,然而我国农村金融效劳质量不高,难以适应社会主义新农村建立和城乡统筹开展的现实需要。

本文主要从我国农村金融机构状况进展分析，阐述了现有金融机构普遍存在的两个大的问题，一是金融垄断、缺少竞争；二是资金外流严重。

最后找出适合我国农村开展的对策。

[关键字]：

农村金融金融效劳经济

一、引言

〔一〕研究背景与问题的提出

农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征。

大多数农村经济根底薄弱，开展农业产业化的资金严重短缺；农民收入水平较低，资金自给能力明显缺乏。

随着改革开放以来，我国农村发生了很大的改观，农民生活有很大变化，为了开展好农村经济我们应该从开展农村金融开场。

一方面，农村金融市场潜力巨大。

国家连续对三农问题的重视说明他有开展的政策优势，但是解决三农问题还需要大量的资金，这就为农村金融提供了广阔的天地。

据国家统计局的数据显示，常住乡镇人口为64222万人，为全国人数的47.4%，在这人口半边天的农村金融却非常的少。

另一方面，开展农村金融虽然短期回报少，但作为一项长期的投资不仅有利可图，而且能使农村繁荣兴盛，也是科学开展观的客观要求。

〔二〕研究的目的

通过对我国村镇银行等农村金融的研究概括出农村金融开展的现状以及农村金融效劳对农村开展的重要性。

根据农村金融开展能力的现状分析来为我国农村金融的稳健开展提出合理的开展对策。

〔三〕研究的意义

农村金融的出现有助于改善我国农村地区的金融供需矛盾状况，有助于促进农村金融向着多元化的方向开展。

本文通过对农村金融效劳开展问题的研究来寻求促进农村经济开展的金融效劳，对于国家新农村建立有直接的帮助，对于农村金融改革有借鉴作用。

二、农村金融开展的理论根底

〔一〕农村金融效劳体系的涵义

农村金融效劳体系是一个由诸多要素构成的复杂的多层次的综合体。

从理论上讲它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融效劳需求体系。

其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融效劳体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键的作用。

[1]从建国到十一届三中全会期间，我国实行的是方案经济，金融体系很不完善，但改革开放以后我国农村经济从落后的经济制度中解放出来，农村经济需要金融的支持来开展。

而农村的的开展不仅需要很好的政策支持，更需要与之配套的金融体系来效劳。

〔二〕金融与经济关系理论 

金融与经济关系理论渊源可以追溯到古希腊时期，从政治经济学产生开场，金融与经济一直是一个交织在一起的复杂问题。

随着经济的开展，金融地位的越来越受到重视。

金融与经济关系随着经济、金融开展而不断深化，其容深入到经济学和金融学的各个领域。

金融与经济关系理论是一个门类庞杂、容深刻、流派众多、观点纷繁的理论体系。

当代中国改革开放的总设计师同志认为金融与经济关系理论的精华是“金融是现代经济的核心〞。

在静态上说“核心〞是指金融是国民经济的要害，具有灵敏度高、辐射性强、脆弱易变、连带性大等的特点；在动态上来说金融是国民经济运转力的源泉和运作机制的出发点与归宿点。

深刻提醒了金融与经济之间的辩证关系，确立了现代经济开展中金融先导的价值观。

这一理论也揭露了在市场经济条件下，不管是农村还是城市，金融的好坏直接影响经济的增长。

〔三〕农村金融市场风险理论

现有对农村金融市场运行的研究多数集中在农村正规和非正规金融、金融供给、政策性金融、金融构造、金融需求、小额信贷市场等方面。

虽然这些研究涉及到了农村金融市场运行的某些理论与实践问题，但是农村金融市场风险问题并没有得到充分的提醒，因为这些研究较少对农村非正规金融和农村正规金融的二元运行框架中可能的风险进展专门研究。

二元运行框架在中国农村金融的作用是在特定经济理论下形成的，必须对这些理论展开研究才能使人们对农村金融市场的风险有深刻的认识。

在市场条件下，不管是农村还是城市，只要有市场，只要有交易风险就存在。

但是从大的方面来说我们不能因为农村风险大，回报少就不去投资农村。

三、我国农村金融效劳现状及缺陷

〔一）我国农村金融效劳的涵义与特点

1.农村金融效劳的涵义

“金融效劳是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动的参与者提供的共同受益、获得满足的活动。

〞[2]我们把专门从事货币信用活动的中介组织称为金融机构。

目前我国正式农村金融效劳机构有中国农业银行、中国农业开展银行、中国农村信用社、中国邮政储蓄银行以及新型农村金融机构，非正式金融有钱背、私人自由借贷、私人钱庄、合会等,在许多地区非正式金融机构已成为农村金融效劳的主要提供者。

随着多年的农村金融体制改革与开展，我国农村金融效劳机构现已形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构在的，以农村信用社为核心、国有商业银行为主体、民间借贷为补充的农村金融体系。

2.农村金融效劳的特点

目前，我国农村金融效劳的特点是资金供给严重缺乏，农村融资难度十分大，这说明我国的农村金融效劳体系十分薄弱，对农村经济开展有明显的金融抑制特征。

而我国农村分布围广阔，农民居住分散，这就决定了农村金融效劳不同于城市金融效劳；各地区的经济差异大也决定农村金融开展呈现出地域性的差异。

农村金融是为农业效劳的，农业生产的的不确定性使得农村金融活动变得难以预测。

农业生产呈现季节性变化和农产品价格的变动使得农业生产者对生产性融资产生普遍依赖，这就使得农村金融呈现出与之对应的效劳周期性。

其次，农业活动的多样性与根底建立的修建使得金融投资多样化。

又因为农业生产周期长，回报低等特点使得追逐利益最大化的金融机构把资金转移到回报周期短、效益大的城市工程，从而促使农村金融资源的匮乏。

长期以来，为更好地效劳三农，政府一直致力于改善农村金融效劳体系。

在我国农村每年还有大量的农业科技成果、适度的集约化经营、农业根底设施建立以及农业产业化组织的开展都需要资金，而现有的农村金融无法满足当前的资金需求，因此金融效劳体系的完善是我国农村经济金融开展的当务之急。

农村金融体系改革与“三农〞问题的解决是一个既有区别又严密联系在一起的重要课题。

在2007年1月召开的第十次全国金融工作会议上，提出农村金融改革的新框架。

本文从我国市场经济理论出发，农村经济的开展离不开金融效劳的支持，对构建农村新型金融效劳体系的创新性进深入研究。

〔二〕我国农村金融的开展现状分析

现行的农村金融机构主要包括农村信用社、农村银行、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。

根据2021年各省市农村金融营业点的统计数据可以看出我国农村金融分布不均匀，经济兴旺地区和农业大省金融机构多，而经济欠兴旺和西北地区的农村金融营业点少，这种分布的主要原因有人口、地域和经济方面的因素；通过对各省份农村金融机构营业人员投入情况的比拟发现各省市数量差异较大，这与农村金融机构数量分布有着直接联系；农村金融机构的贷款余额变化很大，2021年贷款比2021年的贷款增加25％，从原有的9.3亿元增长到11.7亿元，这说明农村金融开展的越来越宽，对经济的开展作用正在加大。

从目前来看，金融效劳产品单一，效劳业务主要在存款和信贷方面，担保、保险、投资、租赁、担保、信托等业务开展严重缺乏。

〔三〕我国农村金融效劳对农村经济开展的作用

1.农村金融效劳为农村经济建立提供资金保障

新农村和“三农〞建立需要大量资金推进,而储蓄是提供资金的重要来源之一。

在新农村和“三农〞的建立过程中，储蓄率的上下和贷款的难易程度起着决定性的作用。

几乎所有国家在农村开展过程中都伴随着储蓄率的上升，我国农村建立也摆脱不了这一规律。

[3]经济和金融有着共同的特点，那就是资金融通，而金融可以通过利息率使消费和实物储蓄发生变化，从而使储蓄增值并转化为投资，这就是金融吸收储蓄的功能，储蓄又是生产者直接的资金来源。

因为银行等金融机构牵涉大量筹资企业与拥有剩余资金的诸多投资者，所以农村金融机构能能以最低的交易本钱和信息本钱最大量地发动储蓄，有效保证资金分配的合理程度。

农村金融存在的意义就是把农村分散的资金有效的聚集起来用于生产者投资。

农村金融的改革与开展是经济有效开展的先决条件，金融是经济开展的核心。

在涉农信贷投放方面，村镇银行是通过增加或减少涉农信贷量来满足“三农〞多层次、多元化的金融效劳需求。

2.农村金融能够在农村建立中有着资金效率高的优势

在市场经济条件下，效率是检验生产成败的唯一指标。

农村金融植根外乡，在农村建立的资金调动中有着明显的优势，它通过降低交易本钱和把资金配置到效益最好的区域和工程中来提高效率。

随着我国农村经济货币化程度的提高，经济建立和信息更新节奏加快，单位交易本钱和信息本钱会不断下降。

农村金融效劳还可以通过自己的中介地位和来专业技能来替资金所有者对资金使用者进展监视，降低资金所有者的风险和监视本钱。

另一方面，资金寻求高回报的性质使得农村建立中资金从效益差的工程投向效益好的工程，有利的回避了风险和提高了效率。

3.农村金融效劳对农村建立发挥着催化剂、助推剂和粘合剂的作用

在我国，新农村建立的各种资源都要靠资金引导。

农村金融机构经营货币资金，通过货币资金运动促进商品交易，引导劳动力、土地、人才等要素的合理流动，按照市场和新农村建立的需求迅速粘合各种生产要素，形成促进新农村建立的生产力。

“十二五〞时期，是深化改革开放、加快转变农业开展方式的关键时期。

农村金融作为“三农〞的桥梁和纽带应充分发挥好自己的功能，起到“催化剂〞、“助推剂〞和“粘合剂〞的作用，积极推动农业开展方式的转变。

农村金融应在农业产业化的开展过程中应充分发挥催化剂的作用，积极促成农业产业化的局面。

说到底农业产业化经营所面临的重要问题就是资金问题。

在目前，如何解决龙头企业的融资“瓶颈〞就成了农村金融效劳改革的新方向。

农村金融机构应适时开办对产业化龙头企业、加工企业的中长期贷款业务来满足企业构造调整的不同需要。

同时农村金融机构与政府之间要保持信息沟通，以更好的保持农村企业的良性开展。

农村金融效劳的另一重要作用就是充分发挥助推剂的作用。

农村城镇化建立过程需要大量的资金援助都要用到金融效劳。

农村金融机构要以开展民营企业为依托，以产业构造调整为手段，以产业政策和资源优势为导向，鼓励和支持民营企业，不断调整农产品构造，提高农产品质量的档次与附加值。

在农民致富的进程中，农村金融应发挥粘合剂的作用。

农村金融机构要将农民的切身利益与实际开展有机联系起来。

目前省农信社推出的小额贷款产品已多达12种，主要包括农村诚信青年创业贷款、林权抵押贷款、惠民“一卡通〞贷款、党员双带致富贷款等，而且政府还对农民贷款进展贴息补贴。

人们已将的小额贷款模式称为的模式，也因此成为“三农〞小额贷款中开展最迅速的地区[4]。

4.农村金融是调节新农村建立的重要杠杆

国家宏观调控体系的一个重要措施就是通过金融控制货币供给量来调节社会总需求。

货币供给量和社会商品、劳务总供给保持根本平衡，就能使物价稳定。

金融可以通过对农村经济“多予少取〞的放活方针来尽量缩小城乡开展的差距。

金融方面“多予〞就是有针对性的加大对农村建立的资金投入，同时降低对“三农〞贷款的利率来大力开展农村经济。

“少取〞就是尽量降低农村生产者的融资本钱，采取行政和市场的手段使农村建立融到更多的低本钱资金。

通过长期的“多放少取〞政策，农村才能够逐步实现农村金融机构的供需平衡和降低城乡金融效劳差距。

[5]

〔四〕我国农村金融效劳存在的问题

1.农村金融市场呈现垄断、缺少竞争

在我国农村合作金融机构（含农村信用社，改制而来的农村商业银行和农村合作银行）网点数量占全部农村金融机构网点数的比例51.5%，而且总体上呈现平稳的状态。

农村信用社改制以来，其存贷款业务开展根本平稳。

但是，在2002年全国农村合作金融机构对农业贷款余额占我国全部金融机构农业贷款余额比例的81.04%，而2007年这个比例上升到了92.63%。

这说明农村合作金融机构根本垄断了农业贷款的市场。

从农户贷款角度看，我国存在着农村正式金融（不包括保险、证券、期货、担保产品）总体垄断化的问题。

[6]

农村信用社是我国农村金融市场上最大的正规金融组织，可是由于其实力薄弱，地域性的限制导致农村金融供给总量缺乏。

民间金融缺乏必要的规和保护，其他的多种金融组织之间也没有形成有效的竞争格局。

2.农村正式金融资金从农村地区外流问题比拟严重

目前我国农村正式金融资金从农村外流问题比拟严重。

根据中国人民银行农村金融效劳研究小组分析，主要资金流出渠道为农村金融机构购置债券、拆借和上存资金等方式[7]。

当前农村资金流失严重，主要渠道有两条。

一是农村金融机构引起的资金流失。

改革开放以来的各时期，中国金融机构农村贷款余额均小于农村存款余额，根据银监会的统计，商业银行从农村吸储余额后每年会有数百亿资金通过信用社净流出农村。

二是邮政储蓄渠道引起的资金流失。

东南亚金融危机以来，与国有商业银行基层业务网点快速收缩之势形成比照，邮政储蓄存款那么呈快速增长之势。

据中国人民银行统计，1999邮政储蓄存款净增614.98亿元，2000年净增76.26亿元，2001年净增1333.65亿元。

2001年底邮政储蓄系统存款来自县及县以下的农村局部为3781亿元，约占全部存款余额的64%，而邮政储蓄把全部资金转存中国人民银行，直接流出了农村。

虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款方式将局部资金又返还给了农村领域，但很有限。

据估计，通过金融渠道和邮政储蓄渠道每年实现的农村资金净流出总额约为4000亿元左右[8]。

四、对未来我国农村金融效劳的建议

〔一〕开展农业保险金融

农业保险是一种能有效的分散和降低自然风险,进而分散和降低农村金融系统风险的有效手段。

对于农业保险的开展,要有自愿与强制保险的原那么。

因为农业保险的效率是与参保率有直接关系的,如果完全实行自愿保险,那么保险的参与率难以提高，农民的保费会很高，这时候抗风险的能力没有得到保障。

而农民参保率高,那么农户需要支付的保费就降低,政府的出资也可保持在合理水平。

根据经历，强制保险应选择关系到国计民生的种植业和养殖业,并实行保费补贴〔中央和地方财政根据各地农业风险状况和农业经济开展水平,从财政资金中各划出一定比例份额用于补贴农户的保费〕。

除此之外，“制定税收优惠政策。

在免征种养两业营业税和印花税的同时,免征种养两业的所得税;对其他涉农保险营业税按5%先征,按3%返还,印花税按0.1%先征,按0.05%返还,将返还的税金充实风险基金。

〞[9]

〔二〕开展非正式金融、促进竞争

竞争是一种优胜劣汰的自然法那么，良好的竞争能加快事物向好的方向转变。

非正式金融效劳能及时利用分散广泛的局部知识〔各地的实际情况，包括人文、地理等〕来拓展各种市场，这种竞争机制可以促使金融机构提高对农户、农村中小企业的金融效劳质量。

我国农村正式金融效劳领域缺乏，金融机构对农业支持力度不够，金融效劳职能没有得到充分发挥；而我国非正式金融类型植根于外乡，分布众多、广泛，且贴近农户和中小企业，有的甚至与农户和中小企业发生直接联系，因此与农户和中小企业之间的信息对称性高，信息优势和本钱优势大。

非正式金融属于生金融，直接面向农民、农村中小企业的需求，这种由需求跟进的运作特点决定它的需求程度高于正式金融〔当前的正式金融采取供给先行的运作方式，这种方式不能根据农民、农村中小企业的需求提供及时的金融效劳〕。

在这里笔者列举几种民间存在的非正式金融机构，民间直接接待、放贷人贷款、民间借贷中介、各种合会、未注册登记的典当行、民间私人钱庄、农民资金互助组织、集资借贷、小额信贷、民间担保企业、互助会和互助基金等。

[10]

〔三〕创新农村金融环境

良好的金融环境是金融市场可持续开展的重要保证。

创新农村信用环境、农村法制环境和农村市场环境是农村金融市场长期繁荣稳定的保证。

进一步创新农村金融环境，为农村金融市场的开展提供坚强后盾。

创新农村金融环境包括以下几点：

一是简化贷款手续。

通过考核制度对讲信用的用户实贷款施手续简化和优先政策；

二是实行利率优惠。

对于优先开展的农业经济实施低息或前期无息贷款；

三是提高贷款额度。

对于农村的龙头企业采取扶植政策，提高对其的贷款额度。

除此之外，金融机构根据农村乡镇信息的变化及时调整自己的金融政策，采取全动态的管理。

[11]农村金融生态环境关系到农村经济的长期稳定开展，进而影响到国民经济开展的全局。

因此非常有必要针对目前其存在的问题，采取有效措施，进展完善。

[12]

参考文献：

[1]PatrickHT.Financialdevelopmentandeconomicgrowthinunderdevelopedcountries[J].EconomicdevelopmentandCulturalchange,1966:

174-189.

[2]高辰.我国农村金融效劳现状及开展对策[J].对外经贸,2021（3）:

109-111.

[3]王亚飞.试论金融开展对促进我国新农村建立的作用[J].现代商业,2021（17）:

157-158.

[4]周锋荣.严把农民专业合作社的信贷关[J].中国金融,2021（18）:

86-86.

[5]计承江.金融要成为推动社会主义新农村建立的“杠杆〞[J].金融理论与实践,2006（10）:

3-6.

[6]丙奇,兴元.基于局部知识式的中国农村金融市场机制创新[J][J].社会科学战线,2021,1:

008.

[7]王金平.农村金融体制改革研究[J].金融,2006（5）:

33-34.

[8何广文,欧阳海洪.把握农村金融需求特点完善农村金融效劳体系[J].中国金融,2003（11）:

14-16.

[9]泽华.中国农村金融开展问题研究[J].财经学院学报,2004

（1）:

37-43.

[10]丙奇,兴元.基于局部知识式的中国农村金融市场机制创新[J][J].社会科学战线,2021,1:

008.

[11]王银枝.我国农村金融生态环境问题探讨[J].金融理论与实践,2007,2（0）:

0.

[12]宣迎.如何改善农村金融生态环境的思考[J].时代金融,2021（10）.