友小贷工银 e校园增进项目.docx
《友小贷工银 e校园增进项目.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《友小贷工银 e校园增进项目.docx（15页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
友小贷工银e校园增进项目
目录
1.产品概况3
1.1产品创新背景3
1.2情景模拟3
1.3产品4
1.3.1产品名称4
1.3.2产品定位4
1.3.3目标用户4
1.3.4产品介绍及功能4
1.3.5使用方法5
1.3.6产品优势和收益6
2.可行性分析6
2.1市场需求6
2.2技术7
2.3风险控制7
2.3.1信用评级8
2.3.1违约约束11
2.4政策和法律12
2.5竞争力12
1.产品概况
1.1产品创新背景
近年来，受消费水平的提高和消费观念的带动，大学生群体经常出现的一种消费现象就是“月光”，而且大家并不是单单只在月底花光自身的生活费，而是会在月下旬就开始向身边同学借一笔钱熬过月底，等下一个到来时获得了新一笔父母给的生活费后，再匆忙还清同学的欠款。
这种简单的透支行为在如今的任何校园中都见怪不怪，同时亦有增长态势。
稍微分析一下，对于单个个体来说，每个月获得父母的生活费数额是固定的，短期内个体满足温饱需要的消费也是相对稳定的，但是突如其来的资金需求却是随机的，即便在额度上我们可以稍作规划和限制，但是放在2679.5万在校生（2014年2月国家统计局公布，2468.1万本科生+179.4万研究生）这一巨大的基数上，难免会有出现月底赤字的现象。
因此，一个结构简单但是体量庞大的短期信贷市场值得深入挖掘。
1.2情景模拟
情景一：
小花这个月又是部门聚餐又是学院办活动的，忙里忙外自己垫了一大笔钱，再加上给女朋友买礼物什么的，在21号就早早的花完了父母每个月给的生活费，可是离父母下一次打钱还有十天，在月底这种时候自己也不好意思向别人借钱，那么这十天该怎么艰难的度过呢？
情景二：
小郭和自己女朋友已经秘密交往三个月了，两人预计今年国庆去厦门旅游，可预算大概需要2000元，小郭苦于自己的父母不允许他在大学期间谈恋爱，所以他没法向父母借钱，但是2000元这个数目不小，向一个同学借肯定不现实，向多人借不仅麻烦而且更加不好意思，无奈两人现在只能眼睁睁看着计划泡汤。
情景三：
还有不到一年就要保研了，为了获得额外的附加分，小汪在今年年初向《企业经济》投稿了一篇论文，这个月月底小汪收到了杂志社的用稿通知书，但杂志社要求他缴纳1000元的版面费，无奈于家境贫寒，父母月底也无法腾出那么多钱遂劝儿子择日再投，小汪此时一筹莫展。
情景四：
小蓝是一个生活宽裕的单身狗，每个月除了花1000多元左右吃饭之外几乎没有什么其他的开销，所以月末总能有600-1000的盈余，这下可方便了身边的“月光族”同学，每个月都会有两三个朋友找他借个两三百的，下个月又原数返还，学金融的小蓝心想自己多出来的钱不仅没有享受消费，现在这样连银行活期存款的利息也没法享受，可是自己不借又不够意思。
于是室友建议他把多出来的钱放去网上投资，可是小蓝心里就是觉得那样不靠谱。
1.3产品
1.3.1产品名称
工商银行“友小贷”大学生P2P借贷服务
1.3.2产品定位
“友小贷”是基于目前我国信贷市场上并没有便于在校大学生之间快速短期借贷的问题而应运产生的一项P2P借贷服务。
根据产品的设计，“友小贷”服务充分的考虑了大学生的需求，便捷的解决了大学生当面借钱的尴尬困扰并且帮助大学生快速的的实现每月盈余资产的保值增值，同时能让大家逐渐欢迎工行e校园的其他功能并提升工行服务的亲切感。
1.3.3目标用户
所有在校大学生
1.3.4产品介绍及功能
“友小贷”APP是一款超短期P2P小额贷款软件，其的主要功能是实现同学之间的即时融资和投资需要：
软件会与大学生征信系统数据库捆绑，让用户依托通讯录或主流社交软件中的社交人脉，借款人依靠征信系统中自己的评级数据为保证，以合理的信用为基础，匿名从好友那里借到钱，不伤面子，并用一定利息向好友表示感谢，合情合理；贷款人同样借助征信系统中好友的信用数据为根本，匿名将钱借给好友，赚取合理收益，等同短期理财。
在具体设定上，“友小贷”APP的业务统一为30天以内超短期小额贷款，借贷数额不超过1400元，即国家奖学金金额8000元平摊至每学期6个月后的取整，意为鼓励学生培养自力更生的还款能力。
在贷款利率的确定上，由于商业银行贷款最短期限都为6个月，因此借鉴央行贷款基准利率意义不大，所以我们拟参考市场上期限同为一个月的交易品种利率（表5-1），再加上对工商银行需要对交易收取一定比例的手续费的考虑和分析，我们最终决定将APP上的超短期贷款利率定为基准利率Shibor+0.20%，并根据好友的信用等级上下浮动0bp～100bp，且工行对每笔交易收取0.5%的手续费。
表5-1近期各交易品种利率情况
时间
品种
到期收益率（%）
期限（天）
2015-8-11
国债
1.9431
30
2015-8-11
央行票据
1.9434
30
2015-8-11
政策性金融债（国开行）
1.9898
30
2015-8-11
政策性金融债（进出口、农发行）
2.1946
30
2015-8-11
短期融资券AAA+
2.4800
30
2015-8-11
短期融资券A-
6.8900
30
2015-8-11
中期票据AAA+
2.3379
30
2015-8-11
中期票据AA-
3.4000
30
2015-8-11
超短期融资券AAA+
2.4500
30
2015-8-11
Shibor
2.6680
30
2015-7-7
质押式回购R1M利率
3.1916
31
2015-4-22
银行票据逆回购
4.1000
30
2015-8-11
FR007利率互换
2.5923
30
2015-8-11
Shibor_O/N利率互换
1.3550
30
注：
短融和中票选择了最高和最低的债项评级，以此模拟好友中的高低信用等级
数据来源：
中国外汇交易中心
1.3.5使用方法
每位用户需要先将基本的个人信息（学校，姓名，学号）输入界面进行注册，并紧接着将APP账户与工行借记卡绑定。
在进入主菜单后，可以选择“我要借款”或“我要贷款”：
在“我要借款”界面，用户只需输入借款金额和资金用途，并阅读部分《合同法》条款后勾选“我已阅读并同意以上条款”即可将项目挂网；在“我要贷款”界面，用户可以直接看见其他好友的借款需求（可按需要进行筛选），在选定项目后，则需要先保证自己绑定的工行卡有足额的资本金用于放贷，资本金不够时系统会提示“补充资本金”或“回到选购界面”，资本金充足则进入最终界面，确认项目信息并阅读部分《合同法》条款后勾选“我已阅读并同意以上条款”即可将资金划拨给借款人。
1.3.6产品优势和收益
1、在互联网金融的大趋势下，充分利用当下大数据时代的背景，工商银行在法律允许的范围内建立自己的p2p平台，有利于互联网金融健康发展，使得互联网金融规范化、制度化。
2、“友小贷”的业务将拓宽工商银行的网上业务范畴，增加工行线上业务的开拓和管理能力。
3、工商银行可以获得“友小贷”APP每笔交易0.5%的手续费。
4、由于“友小贷”APP是由商业银行开发，所以用户账户中的资产无需交由第三方资产管理公司托管，如果“友小贷”服务影响力足够大，则工商银行可以借助这一优势，通过“友小贷”平台开发其他的交易业务，比如小额的基金投资、信托投资和P2P理财等等。
5、“友小贷”是面向大学生这个特殊消费群体所设计，对于引导大学生形成现代消费观和金融意识的培养都有很大意义。
2.可行性分析
2.1市场需求
（一）需求现状
根据腾讯科技2014年底的一项市场调查显示，六成多学生的每月生活费在500-1500元以内。
其中每月生活费为1001-1500元的学生比例为35.9%，为各项之首。
每月生活费为1501-2000元以及2000元以上的学生同样不少，他们的比例均为14.3%。
相比之下，每月生活费不到500元的学生只有6.3%，是所有比例中的最低。
所以大学生的消费实力不容小觑。
目前在全国范围内对大学生开展贷款的网上平台“速溶360”去年11月份的交易量是60万元，今年8月份是200万元、9月份是330万元、10月份400多万元。
从正式推广到现在的一年间，已给大学生贷出2000多万元，共2万多笔业务。
同时该调查中有七成多大学生表示不排斥用余钱投资网贷，其中35.3%的大学生明确表示会投放网络分期贷款。
（二）征信推动
2014年国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》指出，诚信教育与诚信文化建设是引领社会成员诚信自律、提升社会成员道德素养的重要途径，是社会主义核心价值体系建设的重要内容。
而当代大学生是青年群体的佼佼者，是社会进步的价值潜能，也是我国信用社会重要的人群，也是我国社会信用体系建设能否全面有效落地的试验场和向信用社会输出正能量的辐射源。
但目前我国针对大学生群体的信用教育和信用学科专业人才培养却还处于初级阶段，对大学生群体的整体信用认知现状还缺少清晰的认识。
从公众视角看，大学生普遍个人诚信意识淡薄，如考试作弊，求职简历造假，学生贷款逾期不还等等。
为完善信贷服务的全面性，面对大学生这样一个高等教育群体而建立一套信用数据库很有必要。
再者，大学生征信系统的开发需要学校的大力支持，这一项服务将完善学校对学生的内在了解，有助于学校管理和指导学生在学习和生活方面的行为规范，并以此为基础建设诚信校园，培养高素质人才。
同时，助学贷款、留学贷款的发放也将更为合理和稳健。
大学生征信服务将有理由受到各界的重视，可以预见，在不久的将来，也许就会出现评级机构推出更为完善的、更加个性化的大学生征信服务；而学校，将成为这一意义重大的创新的践行者。
2.2技术
由于“友小贷”服务以工行e校园作为依托，因此界面的设计和功能的实现都可以由工行的技术人员在既有的程序上加以开发，这样也不会存在不兼容的问题。
2.3风险控制
因为“友小贷”服务是工行既有APP的一项补充，因此该服务能作为工行一项业务的前提就是其风险就需要严格的控制，为此，我们拟定了两种风控方案，即信用评级和违约约束。
2.3.1信用评级
具体来说，大学生征信系统指标体系分为四个组成部分，分别是大学生自然背景、在校情况、经济状况和信用记录。
在借鉴了美国的FICO信用评分指标体系和国内商业银行的个人信用评价指标体系后，我们最初商定了30余个二级指标，但排出掉大学生普遍会在选择上一致很高（或很低）的指标并精简掉相关性特别大的指标对后，我们最终选定了25个二级指标用来收集量化的数据，并给出了评分标准。
（见表4-1）。
表4-1 大学生征信系统指标体系
目标层
因素层
指标层
评分标准（0-9）
评价大学生信用等级
Ｕ1自然背景
Ｕ11性别
男9
女6
Ｕ12籍贯
省会城市9
其他城市6
Ｕ13户口
城市9
农村6
Ｕ14学历
专科2
本科4
硕士6
博士8
Ｕ15健康状况
健康9
较差6
重大疾病3
Ｕ2在校情况
Ｕ21学校类型
重点9
普通7
民办5
Ｕ22专业类型
热门9
普通7
冷门5
Ｕ23政治面貌
中共党员9
积极分子7
其他5
无4
Ｕ24担任最高职务
院校级9
班干部7
无5
Ｕ25学习成绩
学院前10%9
11%-20%8
21%-80%6
81%以后4
Ｕ26兴趣爱好
广泛9
一般6
无4
Ｕ27是否保险
是9
否6
Ｕ3经济状况（元/每年）
Ｕ31家庭年收入
1万以下2
1万-5万4
5万-10万6
10万以上8
Ｕ32单次最高奖学金
5千以上9
2千-5千6
2千以下4
无2
Ｕ33勤工俭学
2千以上9
1千-2千6
1千以下4
无2
Ｕ34每年学费
1万以上2
6千-1万4
3千-6千6
3千以下8
Ｕ35每年生活费
5千以下2
5千-1万4
1万-1.5万6
1.5万以上9
Ｕ36电子产品消费
1万以上9
6千-1万7
3千-6千5
3千以下2
Ｕ4信用记录
Ｕ41入学以来最高奖励
校级以上8
校级6
院级4
无2
Ｕ42入学以来最高惩罚
警告6
严重警告3
记过以上0
无9
Ｕ43到课考勤
每次都去9
基本都去7
经常不去4
基本不去2
Ｕ44图书馆拖欠图书记录
从没9
1次7
3次以内4
3次以上0
Ｕ45信用卡逾期还款记录
从没9
1次7
3次以内4
3次以上0
Ｕ46考试作弊记录
从没9
1次5
3次以内2
3次以上0
Ｕ47抄袭论文或项目成果
从没9
1次5
3次以内2
3次以上0
在确定了大学生征信系统指标体系后，我们根据信用等级边界的模糊性，建立模糊数学模型。
首先建立因素集U={U1，U2，U3，U4}={自然背景，在校表现，经济状况，信用记录}，其次建立指标集U1={U11，U12，U13，U14}={性别，籍贯，户口，学历，健康状况}，其余U2，U3，U4指标集同U1。
为科学的确定3个因素和26个指标的权重，我们采用Saaty提出的9级标度法对因素层和各自对应的指标层建立成对比较矩阵，其中因素集权重向量为W，指标集权重向量为W1，W2，W3和W4，结果分别如下：
故通过一致性检验，所以权向量。
故通过一致性检验，所以权向量
。
故通过一致性检验，所以权向量
。
故通过一致性检验，所以权向量
故通过一致性检验，所以权向量
。
为简化计算过程，我们省去对各指标进行模糊综合评价的步骤，而直接根据征信系统指标体系中的评分标准，将每名大学生各指标的得分与对应加权（表4-1）相乘，得到其四个因素的得分Ux={x1,x2,x3,x4}，并在最后对因素进行模糊综合评价。
表4-1大学生征信系统因素与指标权重
因素
权重
指标
权重
因素
权重
指标
权重
Ｕ1自然背景
0.048
Ｕ11性别
0.045
Ｕ3经济状况
0.102
Ｕ31家庭年收入
0.145
Ｕ12籍贯
0.110
Ｕ32单次最高奖学金
0.035
Ｕ13户口
0.179
Ｕ33勤工俭学
0.258
Ｕ14学历
0.307
Ｕ34每年学费
0.106
Ｕ15健康状况
0.359
Ｕ35每年生活费
0.401
Ｕ2在校情况
0.230
Ｕ21学校类型
0.044
Ｕ36电子产品消费
0.055
Ｕ22专业类型
0.046
Ｕ4信用记录
0.620
Ｕ41入学以来最高奖励
0.038
Ｕ23政治面貌
0.318
Ｕ42入学以来最高惩罚
0.024
Ｕ24担任最高职务
0.166
Ｕ43到课考勤
0.272
Ｕ25学习成绩
0.318
Ｕ44图书馆拖欠图书记录
0.367
Ｕ26兴趣爱好
0.084
Ｕ45信用卡逾期还款记录
0.087
Ｕ27是否保险
0.023
Ｕ46考试作弊记录
0.156
Ｕ47抄袭论文或项目成果
0.056
首先，本方案拟采用标准普尔评级机构的评价标准V={C,CC,CCC,B,BB,BBB,A,AA,AAA}作为评价集，其对应的评分集为V={1,2,3,4,5,6,7,8,9}，并且各评价等级用vp（p=1,2,…,9）表示。
其次，建立模糊映射f:
Ui→F（V），即fp（xi）=rip（其中i=1,2,…,4;p=1,2,…,9），表示第i个因素值xi经过第p个评级的隶属函数fp（x）运算后得到隶属度rip。
最后，我们拟对各评级等级采用对称梯形分布的隶属函数，如下：
在确定了每个评级的隶属函数后，我们便可利用每个大学生的四个因素值Ux={x1,x2,x3,x4}，构建模糊评价矩阵：
再结合各因素的权重向量，可以得到因素的模糊综合评价向量，同样处于简化计算的目的，我们选用扎德算子（∨,∧）对隶属度进行复合运算，得到对象对第p个等级的隶属度bp：
由于我们前期省去了对各指标进行模糊综合评价的步骤，因此此处的模糊综合评价向量无须进行归一化处理，于是直接根据最大隶属原则可以判断该大学生的信用等级为
中p所对应的信用等级。
一旦判断了该学生的信用等级后，便可以放在“友小贷”中每个借款人的借款计划栏目中，供贷款人参考其风险。
2.3.1违约约束
拥有一套专门针对大学生的信用评级体系，只是起到为风险度量提供依据的作用，由于该征信系统在社会上的影响力相对较小而且也并没有将每次的借贷情况纳入考量，所以也就容易导致借款人放纵违约的发生，从而并没有对每一位借款人形成真正的约束。
于是我们特此提出两种方式作为借款人违约的惩罚：
信息曝光和档案警示。
信息曝光：
由于对用户实行的是匿名借款以免去借款人的尴尬，但是当款项无法还清时，系统会在截至期限2天后将借款人的信息公开在其朋友的使用界面首页。
档案警示：
《我们将与学校协商，如果信息曝光还不足以对违约的借款人形成约束，那对于每年3次违约以上的借款人，班主任需在该学生每年的学年鉴定表的班主任评语一栏加上一句“该生该年有过n次借贷违约”（n≥3），将该用户的违约记录带进档案，长期跟随着他。
2.4政策和法律
由于“友小贷”服务是一种P2P网贷模式，因此受到各种相关法律法规的规范。
根据《商业银行法》的规定，商业银行的经营范围由公司章程规定，公司章程应报银监会批准。
而P2P信贷平台的经营范围为金融中介，一般未纳入商业银行的公司章程。
但由于该平台和服务具有的充分风险控制能力，工商银行也可以将借贷双方的资质核查清楚，所以将“友小贷”P2P借贷平台加入工行e校园中，在修改自身章程并报经银监会批准后，会是一个合理合规的操作。
或者亦可效仿平安银行设立子公司“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）”，从而涉足P2P服务。
另外，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。
”，因此“友小贷”中的借贷利率将受最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”来约束，按照目前拟定的贷款利率来看，“友小贷”服务中的贷款利息能够受到法律保护。
2.5竞争力
“友小贷”服务的最大特点是基于大学生这一特殊群体的资金需求首次提出在同学圈子中进行匿名借贷，但放眼全国的金融服务APP，目前已出现多个以熟人借贷为主打功能的产品，其中媒体关注度较高的两款为“借贷宝”、“友借友还”。
借贷宝：
借贷宝是国内私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台。
以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，并公允利息。
友借友还：
友借友还是首家服务于熟人间借贷的社交金融APP，借款也实现匿名，互相商定利息，利用大数据进行风险控制，友借友还与芝麻信用等合作，对用户的身份进行验证，并且通过社交关系的沉淀做反欺诈对比，通过社交关系提高还款意愿，解决了信息不对称和转嫁给借款和出借人的高成本，高效的进行风险控制。
综上可见，对于“借贷宝”来说，主动评估借款人的风险具有较大的不确定性，信息不可能做到充分对称，公允的利息也就难以与风险匹配。
而对于“友借友还”的风险控制确实更进一步，但是芝麻信用的评级将每一位用户同质化，评级指标不具有针对性，特别是针对大学生这一群体，平时的经济往来数据相对较少，因此得出的芝麻信用分变异性大，结果相对不够准确。
而“友小贷”服务中的借贷风险度量是基于一款专门面向大学生的评级体系而判断的，各个评级指标为大学生量身定制，充分考虑了大学生的特点，具有较高的参考意义。
同时，由于以上两款APP的借贷利息采用商定的方式，导致超出国家法律保护范围的利息可能会在追偿时出现困难，而“友小贷”服务的借贷利率按照资本市场利率浮动，可商议范围有限，不会出现超过国家法律保护范围的情况，因此能较为有效的将风险与利率匹配。
升级会员 