财产保险企业的发展战略.docx

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财产保险企业的发展战略

试论新生财产保险企业的进展战略

摘要：

垄断　ＷＴＯ和知识经济背景下的信息技术是阻碍当今我国保险业进展的要紧外部因素。

基础治理薄弱　经营方向不明　指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致新生财产保险公司陷入亏损困境的内部因素，同时也是新生保险公司制定进展战略的数据。

因此，公司竞争力建设的核心是专业化经营，并建立以核心专长为依托销售服务网络，战略协作同盟，以市场创新为中心的强大的可持续研究开发能力以及以电子商务为核心的新型治理销售模式。

　　当前我国的财产保险市场正处在转型期。

垄断、WTO和信息技术是阻碍当今中国保险业进展的三大因素。

新生企业要制定进展战略就必须要针对这三个因素进行。

在严峻的市场垄断和WTO的紧逼面前，　微小的企业仅仅像竞争对手那样调配资源是无法获胜的，必须通过对战略的选择来改善自己的行业地位，除此之外任何战术性的调整都无济于事。

所谓战略并非是专门虚或专门遥远的东西，把现实中正确的事长期坚持做下去，确实是战略。

企业必须认识到假如战略错了，则战术上无所谓对错；只有战略对了，战术上的对错才是经营上的焦点。

战略决策是关系到企业进展方向的决策。

企业必须要重视对进展战略的研究，掌控生存环境的进展变化的规律和趋势，借用先进的理论来指导企业的进展，依照战略科学合理地安排短中期目标，变被动治理为主动治理，树立战略致胜的新思维，看重战略目标的实现。

“百年老店”是战略策划的结果，而非经营的结果。

企业生存的寿命与企业考虑的深度和广度成正比。

要扭转长期形成的“宏观不管，微观管死”的旧治理模式，加强战略治理和操纵，加大战术上的自主经营。

　新生的财产保险企业由于其诞生在国家经济转轨和全球经济一体化的专门时期，更应该注意自己周边环境的变化以便能够制定出一套切合实际的进展战略和策略。

产业组织理论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。

因此，要想比较准确的预测和制定企业的进展战略就必须深入地分析企业面对的市场环境。

　下面将从财产保险的产业环境入手分析一下新生财产保险公司（以下称新生企业）的进展战略。

　　一、当今财产保险的产业环境

（一）来自WTO的挑战

　当今全球经济一体化已成为不可阻挡的潮流和趋势。

中国加入WTO是既定国策。

国际竞争家门化已变为无法回避的实事。

因此，不论新生企业情愿与否，都必须预备迎接来自国际保险业的挑战。

由于社会、经济制度和文化存在全然性差异以及长期处于政府的政策爱护和国有企业一家独霸的市场垄断之下，WTO对中国保险企业来讲是相当陌生的。

这种经济体制上的陌生性使我国保险企业所面临的挑战远比其它进展中国家保险企业在“入世”时所面临的挑战要大得多，风险自然也要大得多。

如何抓住“入世”前最后几年的过渡期加速提高企业的竞争能力，充分做好迎接挑战的预备应是各家保险公司关注的焦点。

　WTO对中国经济最大的阻碍确实是全球经济一体化背景下的国际分工，所有的中国产业都将在这一框架下重新定位，作为服务业的中国保险业也将随之重新界定自己的服务对象。

随着产业的重新排序和分化，市场将会分为厚利市场（profitable　market）和薄利市场（unprofitable　market　）。

有可能出现外资企业据有厚利市场而把薄利市场让给内资企业的产业格局。

因此，假如定位不清中国保险业在新的分工体制下可能会丧失今天在本国市场的主导地位，沦为附庸。

这将是WTO带来的最大的威胁。

因此，国内保险企业如何审视自己的优势和劣势，“师夷之长以制夷”，通过抓住再定位的机会来化解强敌的威胁，在特定的目标市场上牢牢占据主导地位是解读　WTO的关键。

然而，这是一个复杂的组织再造工程，而不是简单地“认识”问题。

《世界银行1998年进展报告提纲》在谈到是“搭上车”依旧“落伍”的问题时指出“赶上并不是轻而易举，简单迅捷的事，需要的也不仅仅是资本积存”。

　面对国外保险企业的大兵压境和国内保险企业群雄逐鹿的局面，新生企业从诞生那一天起就必须要预备走一条不同平常的进展道路和模式，尽快形成自己在新秩序中的专门竞争优势，把这场中国经济进展史上的最大变革所带来的严峻挑战变成自己进展的最大机遇。

（二）产业进展现状

　（１）进展时期定位

　我们今天的保险业正处于产业化的初期。

保险业作为金融业的一部分，早已存在于国民经济的活动之中，但其长期以来一直以传统的打算经济体制下一个“部门”的形式存在，不管是经营形式依旧经营规模都不是现代市场经济体制下的产业。

将当前我国保险业的进展时期定义为“产业化初期”而不是保险业的进展初期，目的是想更准确地描述出其历史的继承性和现时期的差不多特征，即一方面旧的打算经济体制下的垄断经营差不多相当成熟，而另一方面市场经济刚刚萌芽并正在遭到WTO的强大冲击。

今天的中国保险业，既能看到萌芽时期的特征，向国际化进展特征，也能看到成长时期、成熟时期、甚至是衰退时期的特征。

正是由于几个不同进展时期的重叠造成了复杂的外部环境，使新生企业在制定各自的市场策略和进展战略时普遍感到特不困惑，在具体实践中不断出现摇摆。

　因此在现时期不管是政府的行业指导，依旧企业的进展战略都要分类实施，断不可一刀切。

这既是中国特色，也是中国保险企业制定各自进展规划的立足点。

明确这一点对新生企业来讲是至关重要的，对指导新生企业制定各自的进展战略有特不现实的意义。

　（２）现存的行业状况

　我国的财产保险业不是从无到有的，而是从打算经济体制下脱胎而来的，其必定带有母体的专门多痕迹。

由于占市场主导地位的国有独资企业在向市场经济体制转化的过程中变化不大，因此整个市场环境的变化也不大。

这要紧反映在市场的准入制度上、市场的结构上、政府对市场的监管上和业内的文化体系上。

　从市场准入制度来看，由于保险业长期在封闭状态下运行，保险业已成为一个垄断程度相当高的行业。

尽管随着我国社会主义经济体制改革的深化，特不是在WTO的推动下，金融保险市场也在逐步开放，但总的来讲国家的操纵力度相当大，政策准入门槛相当高，开发度专门低，开放的进度也专门慢。

目前的市场主体还专门少，竞争程度与其他行业相比还十分有限，已进入的企业能够充分共享行业垄断带来的利润。

能够讲现存的行业垄断保证了各家保险公司的生存并使大伙儿差不多上能和平共处，但它同时也导致了整个行业经营治理水平始终处于粗放时期的状况，获利能力低下。

1999年，财产保险的行业销售利润率只有4.4%，完全看不出朝阳产业的迹象。

　从市场结构上看，新生企业经营空间狭小：

传统的保险市场差不多上被瓜分完毕，潜在的新兴保险消费市场尚无能力问津。

目前的市场结构是三个骨干企业的市场份额超过了90%，其中最大的一家市场份额达到70%以上，而其余的各家只拥有不足10%，存在严峻的寡头垄断。

新生企业的进入遇到了老保险企业在传统保险市场上的坚韧抵抗。

为了猎取生存所必须的市场份额，新生企业不得不采取一种蛮力硬拚的策略，即价格战的策略强行开进，一进入市场便陷入了高成本、高强度的对抗。

　“卖”保单变成了“买”保单，企业经营成本激增，利润下降，甚至亏损。

从政府对市场的监管上看，出于我国差不多国情的考虑，政府监管政策和法规对现时期财产保险市场阻碍较大的要紧有两点，一是对主导企业的爱护，二是对业内所有企业的自主经营权进行ot较大地限制。

　具体来讲，前者由于垄断企业在行业中具有举足轻重的阻碍力，而其从打算经济向市场转轨又进行得比较慢，因此政府的监管政策在相当长的一段时期内不得不向其倾斜，以保证市场的稳定和国有企业的主导地位。

因此，中国财产保险市场的差不多格局和政策环境长期以来一直无大改变。

以WTO为例，尽管WTO已迫在眉睫，但政府监管当局督促市场迅速向WTO标准靠拢的政策导向并不十分明显，力度也不专门大。

除非国家主动用行政手段拆散垄断，否则市场仍在原有的框架内按照自己的老节奏蹒跚前行。

因此，新生企业在相当长的一段时期内还必须在那个框架内生存与进展,无法完全按照市场规律实施真正意义上的进展战略。

后者因为保险行业在国民经济中的专门性，国家一直对事实上行较其他行业更为严厉的监管，保险企业自主经营权到位率专门低，与自负盈亏的责任之间存在专门大缺口，企业无法完全按照自己的意图在市场上运作，企业进展受到专门大阻碍，特不是投资方面。

然而鉴于我国各保险企业严峻缺乏熟悉其它行业或业务的专门人才及经验，以及相关市场也处在形成时期这一差不多事实，完全放开，让企业自主经营权全部到位，也有专门大风险。

就拿保险资金进入证券市场来讲，没有一个成熟的资本市场，全面开放投资亦是弊多利少。

正是从那个意义上讲，政府对市场行为的强有力监管对新生企业来讲又是一种爱护。

　因此，受到WTO的冲击和阻碍，政府监管模式将发生重大变化，逐步走向市场化，要紧监管职能将从对市场行为的监管过渡到对企业偿付能力的监管。

向国际惯例看齐将是保险监管的要紧进展趋势。

　从文化上看，国有独资企业长期一枝独秀的局面造成了保险业根系一脉的结果，其后不论哪家公司成立都不同程度地打上了国有保险公司特有文化的烙印。

其突出的表现是普遍存在重业务，轻治理；重业务人才，轻治理人才；重经验，轻理论；重短期经营，轻长期进展研究；重传统业务，轻创新等。

文化的同宗同源造成了人才的同质性和思维方式的同质性，这是导致财产保险市场经常出现“过度竞争”的重要缘故，也是本文将在打算经济向市场经济转轨过程中诞生的保险公司称为新生企业而非新兴企业的缘故。

新企业不等于就代表先进，老企业也不是落后的同义词。

事实上老企业反倒是许多组织变革、产品创新的倡导者。

这种现象值得新企业格外关注，万不可掉以轻心。

目前各企业正试图从那个特定文化的体系中突出重围，并初步取得了一定的成果。

　　（三）知识经济和网络经济

　　二十一世纪是知识经济时代。

在知识经济中，知识已从非独立因素变成了独立的因素，从潜在的生产力变成了现实的生产力。

知识生产力正日益成为促进经济进展的关键因素。

知识经济把信息和知识作为最重要的基础性资源，把人制造知识、运用知识的能力看作最重要的经济成果并以此导出信息化和智能化的新经济特征。

知识资源的导入使经济获得了无尽的动力。

关于生存在知识经济时代的企业来讲，知识资产正在取代金融资产、固定资产而成为企业最重要的资产。

在知识经济时代企业的成功与否取决于知识的开发、传播、研究、教育和培训，企业有无竞争力要紧看企业自主知识产权的制造力，而不再是它有多少钞票或多少固定资产，这是任何一个企业都必须正视的问题。

那些能有效地开发和治理他们的知识资产并拥有比竞争对手更多的知识的企业将会进展的更好。

人是知识的制造者和载体。

因此，对人力资本和技术的高强度的投入是知识经济背景下企业运作的重要特点。

　　信息技术及网络经济和文化的飞速进展是知识经济最突出的代表。

信息技术向各个部门的广泛渗透，极大的提高了劳动生产率，加速了传统产业的升级和改造。

所谓企业信息化，确实是利用信息技术改写和重建现有企业的全部治理和业务基础，提高企业的竞争力。

　　信息技术的巨大进步使经济进展进入“柔性生产”时代，也确实是个性化生产时代。

企业经营开始从传统的集中式生产经营走向分散式生产经营。

借助信息技术人们差不多能够在治理决策中心和营业终端之间实现实时治理。

治理的跨距突破了传统理论的时空限制，能够延伸到任何地点，“贴近市场”的营销理论开始真正走入实践。

如在传统经济时代，企业用集中来表现本企业的实力和地位，宏伟、豪华的公司总部曾给来访者留下深刻的印象，并使在如此的环境中工作的职员产生了极度的自豪感。

但现在这种旧观念在分散经营的新经营理论的冲击下已让位给终端柜台的美观和现代化，让位给满足于顾客的效率感、方便感和信任感，让位给以整合顾客服务为中心的新的经营理念。

OECD（经济进展和合作组织）在描述知识经济时指出过去人们把企业信息化的终点放到企业内部的整合上，着眼点差不多上推动治理的进化；现在的重点则是放在企业的外部，即放在为顾客的服务上。

这一点对身为服务业的保险企业来讲阻碍更为重大，将使现有的保险经营模式，特不是营销模式发生全