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论文

陕西广播电视大学

毕业论文

题目关于互联网金额对商业银行的影响及对策意思

姓名刘海云教育层次本科

学号1361001262753省级电大陕西

专业金融分校榆林

指导教师教学点绥德

目录

内容摘要------------------------------------------------------------1

关键词--------------------------------------------------------------1

1.互联网金融概述--------------------------------------------------1-2

2.互联网对商业银行的影响-----------------------------------------2-3

3.商业银行的应对策略----------------------------------------------3-6

4我国互联网金融的业务模式-----------------------------------------6-7

5互联网金融存在的风险------------------------------------7-8

6商业银行应对互联网金融风险的具体措施--------------------8-9

7总结-------------------------------------------------------9

参考文献---------------------------------------------------------9-10

关于互联网金融对商业银行的影响及对策研究思考

刘海云

【内容摘要】本文在对互联网金融的模式、特点和产生的原因进行了研究，并对互联网金融对商业银行的影响展开的研究，在研究后认为，商业银行要获得发展就要主动的面对互联网金融的挑战，转变经营的理念，调整商业银行的经营策略，提升管理能力，积极拓展业务渠道，才能有效的克服互联网金融对商业银行造成的不利影响。

【关键词】商业银行;互联网金融;银行业务;支付平台随着电子商务和互联网金融的不断发展，互联网金融公司不断对提供的服务进行创新，不仅推出了具有支付功能的支付宝、财富通等服务，还推出了与商业银行存款业务具有类似功能的余额宝、小金库等业务，互联网金融公司借助其在互联网服务领域的技术优势，不断的推出与商业银行业务类似的服务，这些服务的推出抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战。

在这样的背景下研究互联网金融对商业银行的影响，并提出相应的对策建议，不仅有助于商业银行认清当前的发展形势，并有助于商业银行采取有效的措施应对互联网金融的挑战，提升商业银行的业务能力，进一步促进我国金融业的发展。

1.互联网金融概述

互联网金融模式就当前互联网金融的发展而言，主要有以下四种模式：

第一种，是最早出现的第三方支付模式。

如阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表;第二种是近几年出现的众筹模式。

该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响;第三种，个人对个人（P2P）的网络信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大数据金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大数据金融模式充分的使用与大数据相关的技术，开发具有较强市场针对性的互联网金融产品。

互联网金融特点由于互联网金融建立在互联网基础上，而由于互联网的独特性，也使得互联网金融具有其自身的

特点，其中尤以大众性和高效性为互联网金融所具有的主要特点。

互联网金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于互联网金融服务的提供企业使用大数据和智能Agent技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得互联网金融集大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力。

互联网金融产生的原因互联网金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在互联网上的扩展以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着互联网的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新的要求，而商业银行对互联网金融缺乏深入的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了互联网金融，并且，相应的互联网金融服务一经推出就受到用户追捧，获得了较好的发展。

2.互联网金融对商业银行的影响

互联网金融对商业银行存款业务的影响对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。

对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。

互联网金融对商业银行贷款业务的影响互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。

P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。

互联网金融对商业银行支付业务的影响支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。

3.商业银行的应对策略

转变经营理念针对互联网金融对商业银行各项业务产生的影响，如果商业银行再不采取积极有效的措施进行应对，势必会对商业银行未来的发展产生严重的不良影响。

针对这一情况，商业银行应当转变现在的经营理念，积极的应对互联网金融的挑战。

商业银行应当全面认识技术变革对银行的影响，并对技术变革可能对商业银行产生的不良影响进行全方位的评估。

对于商业银行而言，积极转变经营理念是商业银行有效的应对互联网金融发展带来挑战的过程中最为重要的环节。

调整经营策略在互联网金融的发展过程中，商业银行的话语权不断减弱，造成这一局面的主要原因就是商业银行未能根据互联网的发展需求，推出相应的金融服务和金融产品，致使互联网企业有了发展互联网金融的机会，对于商业银行而言，要应对互联网金融带来的不利影响，应当调整现有的经营策略，调整商业银行在市场上的定位，根据当前金融市场对金融服务的需求情况，更新战略规划，主动应对互联网金融带来的挑战。

对于商业银行而言，在调整经营策略的过程中应当主动进行经营创新，提出新的经营策略，在互联网金融领域获得更多的话语权。

提升管理能力与商业银行庞大的组织结构不同的是，互联网金融在发展的过程中积极的使用智能Agent技术，使得互联网金融企业在运营的过程中具有较高的效率，与商业银行较低的业务办理效率和较高的业务办理成本形成了鲜明的对比，对于商业银行而言，在与互联网金融企业竞争的过程中，要获得竞争优势，就不得不提升管理能力，积极应用先进的管理技术，提升管理效率，降低商业银行的管理成本，以提升商业银行的竞争能力。

拓展业务渠道在应对互联网金融挑战的过程中，商业银行还应当积极拓展业务渠道，获得更多的客户资源。

具体而言，一方面，商业银行应当主动的“触网”，推出具有自身特色的互联网金融产品，借助自身在金融服务领域的巨大优势，积极进入互联网金融领域，从互联网获得新的客户资源;另一方面，商业银行应当积极的开发潜在客户的金融服务需求，开发潜在的市场需求，针对潜在客户的服务需求开发相应的业务渠道，提高商业银行的业务量。

我国四大银行推出的网上银行业务是互联网与金融业务融合的初级阶段，随后互联网金融业务的种类不断丰富、范围也不断扩大，尤其是2013年淘宝网创立的余额宝加速了互联网金融的发展，使互联网金融从网络支付服务，全面介入到支付、融集资金、小额信贷等银行核心业务领域，对传统商业银行也带来了巨大冲击，为此商业银行只有调整经营模式，积极拓展互联网金融业务，加大配套支撑，积极应对互联网金融对传统金融的挑战。

我国互联网金融的业务模式互联网金融一般是指互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。

互联网金融主要以以下三种业务形式存在：

互联网支付模式、P2P模式以及以电子商务平台为基础的众筹模式。

互联网支付模式互联网支付主要有传统金融在线化和第三方支付模式两种。

传统金融业务在线化是借助互联网技术，将传统的金融业务迁移到互联网中，通过互联网实现传统业务的网络化，方便客户，提升服务水平。

目前传统金融业务在线化主要集中在网上银行、在线支付（移动支付）。

第三方支付模式是以互联网企业主导的支付帐户模式，实现货币资金转移的行为。

如支付宝、财付通、盛付通等。

互联网支付模式本质就是货币的虚拟化，为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务.P2P模式P2P模式主要有担保机构担保模式、第三方担保模式的P2P网贷平台、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式以及综合交易模式所构成。

担保机构担保模式是一种相对比较安全的网络交易模式，它是由出借人和借款人通过P2P平台进行交易，首先出借人需要将资金充值到虚拟的账户中，随后平台对借款人进行信用评级，以此实现交易；第三方担保模式的P2P网贷平台最大的特点就是将P2P引入了保险公司的担保；“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。

众筹模式众筹就是大众筹资，通过互联网平台向公众或特定的公众筹集项目资金的新兴融资方式，其回报方式可以是实物，也可以是非实物。

只要网友喜欢的项目，都可以通过众筹模式获得启动的第一笔资金。

众筹模式最大的优势就是有利于中小企业的发展、便于国家创新能力的提升、为社会提供更多的就业岗位。

互联网金融存在的风险互联网金融在我国兴起的时间较短，关于互联网金融的各项法规以及监督机制还不完善，互联网金融在发展过程中存在各种风险。

非法集资风险。

互联网金融作为新生事物，其产品的创新性、发展的草根性、同时本身具有的环境复杂性，导致互联网金融法律法规建设滞后，其合法性得不到有效的监督与管理，结果出现了一些没有金融经营许可证的企业经营金融业务，而且他们的融资行为都是以非法集资为目的的。

信用风险。

互联网金融业务在很大程度上是依赖与个人信用而建立的，比如网络融资平台在提供金融服务时，需要资金的募集者承担信用风险，但是由于我国的信用监管体系还不完善，一旦发生互联网金融风险，有关部门很难对网络金融服务者进行信用控制。

互联网系统安全风险。

目前互联网金融业务是依托于安全的互联网系统而存在的，一旦互联网系统的安全受到威胁，那么互联网金融客户的个人利益就没办法得到保护。

我国现在几乎每天都在发生互联网盗窃用户资产的事件，如杭州“跑酷金融”上线6天就遭到黑客攻击，被迫关闭；“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。

互联网金融对商业银行的影响弱化了商业银行的传统金融地位首先互联网金融的快速发展对商业银行的中介角色带来了巨大的弱化风险：

一是互联网技术的发展，降低了信息获取成本和交易成本，作为金融中介角色的银行服务需求也必然会降低，因为不同需求客户之间可以通过网络实现直接交易。

二是互联网技术改变了信息传递方式，信息的对等性越来越高，而银行的中介职能是依托信息的不对等而建立的，一旦信息出现对等交流后，银行的中介角色必然就会弱化。

其次互联网冲击了商业银行的支付地位。

第三方支付模式的运行改变了商业银行支付中介地位，导致商业银行的支付结算功能弱化推动商业银行经营模式的变革移动支付、网上银行等互联网金融业务的拓展对商业银行的经营模式构成了巨大的挑战，其主要表现在：

一是商业银行的垄断支付地位被打破，银行支付业务是银行的主要业务之一，也是银行资产的主要来源，而随着第三方支付模式的开展，银行的垄断支付业务被打破了，银行的中坚业务受到严重的威胁，比如传统的水、电、气等缴费，已经绕开银行而独立进行资产转移；二是银行的基本信贷业务格局也被改变。

目前基于互联网金融的信贷业务模式非常多，信贷用户不再依托银行渠道而实现自己的融资需要，他们可以通过网络实现信贷手续，而且网络信贷业务的手续更加便捷，种类丰富，能够满足不同层次客户的需求，因此基于互联网信贷金融业务对商业银行来说形成了巨大的影响。

因此商业银行要采取积极的态度、根据互联网金融业务的新形势发展积极变革业务经营模式促使商业银行进入多元融合发展阶段互联网金融的出现改变了金融界的边线界定，传统商业银行开始向证券、保险租赁等领域发展。

银行机构与非银行机构的合作范畴与深度也越来越广泛，形成了金融与金融的业务融合。

同时银行也在积极拓展线上与线下的业务融合，尽可能提供增值延伸服务。

通过银行的多元融合，促进银行的良性发展，提高银行的发展质量。

我国四大银行推出的网上银行业务是互联网与金融业务融合的初级阶段，随后互联网金融业务的种类不断丰富、范围也不断扩大，尤其是2013年淘宝网创立的余额宝加速了互联网金融的发展，使互联网金融从网络支付服务，全面介入到支付、融集资金、小额信贷等银行核心业务领域，对传统商业银行也带来了巨大冲击，为此商业银行只有调整经营模式，积极拓展互联网金融业务，加大配套支撑，积极应对互联网金融对传统金融的挑战。

4.我国互联网金融的业务模式

互联网金融一般是指互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。

互联网金融主要以以下三种业务形式存在：

互联网支付模式、P2P模式以及以电子商务平台为基础的众筹模式互联网支付模式互联网支付主要有传统金融在线化和第三方支付模式两种。

传统金融业务在线化是借助互联网技术，将传统的金融业务迁移到互联网中，通过互联网实现传统业务的网络化，方便客户，提升服务水平。

目前传统金融业务在线化主要集中在网上银行、在线支付（移动支付）。

第三方支付模式是以互联网企业主导的支付帐户模式，实现货币资金转移的行为。

如支付宝、财付通、盛付通等。

互联网支付模式本质就是货币的虚拟化，为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务P2P模式P2P模式主要有担保机构担保模式、第三方担保模式的P2P网贷平台、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式以及综合交易模式所构成。

担保机构担保模式是一种相对比较安全的网络交易模式，它是由出借人和借款人通过P2P平台进行交易，首先出借人需要将资金充值到虚拟的账户中，随后平台对借款人进行信用评级，以此实现交易；第三方担保模式的P2P网贷平台最大的特点就是将P2P引入了保险公司的担保；“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者.众筹模式众筹就是大众筹资，通过互联网平台向公众或特定的公众筹集项目资金的新兴融资方式，其回报方式可以是实物，也可以是非实物。

只要网友喜欢的项目，都可以通过众筹模式获得启动的第一笔资金。

众筹模式最大的优势就是有利于中小企业的发展、便于国家创新能力的提升、为社会提供更多的就业岗位。

5.互联网金融存在的风险

互联网金融在我国兴起的时间较短，关于互联网金融的各项法规以及监督机制还不完善，互联网金融在发展过程中存在各种风险。

　　①非法集资风险。

互联网金融作为新生事物，其产品的创新性、发展的草根性、同时本身具有的环境复杂性，导致互联网金融法律法规建设滞后，其合法性得不到有效的监督与管理，结果出现了一些没有金融经营许可证的企业经营金融业务，而且他们的融资行为都是以非法集资为目的的。

②信用风险。

互联网金融业务在很大程度上是依赖与个人信用而建立的，比如网络融资平台在提供金融服务时，需要资金的募集者承担信用风险，但是由于我国的信用监管体系还不完善，一旦发生互联网金融风险，有关部门很难对网络金融服务者进行信用控制。

③互联网系统安全风险。

目前互联网金融业务是依托于安全的互联网系统而存在的，一旦互联网系统的安全受到威胁，那么互联网金融客户的个人利益就没办法得到保护。

我国现在几乎每天都在发生互联网盗窃用户资产的事件，如杭州“跑酷金融”上线6天就遭到黑客攻击，被迫关闭；“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。

互联网金融对商业银行的影响弱化了商业银行的传统金融地位首先互联网金融的快速发展对商业银行的中介角色带来了巨大的弱化风险：

一是互联网技术的发展，降低了信息获取成本和交易成本，作为金融中介角色的银行服务需求也必然会降低，因为不同需求客户之间可以通过网络实现直接交易。

二是互联网技术改变了信息传递方式，信息的对等性越来越高，而银行的中介职能是依托信息的不对等而建立的，一旦信息出现对等交流后，银行的中介角色必然就会弱化。

其次互联网冲击了商业银行的支付地位。

第三方支付模式的运行改变了商业银行支付中介地位，导致商业银行的支付结算功能弱化.推动商业银行经营模式的变革移动支付、网上银行等互联网金融业务的拓展对商业银行的经营模式构成了巨大的挑战，其主要表现在：

一是商业银行的垄断支付地位被打破，银行支付业务是银行的主要业务之一，也是银行资产的主要来源，而随着第三方支付模式的开展，银行的垄断支付业务被打破了，银行的中坚业务受到严重的威胁，比如传统的水、电、气等缴费，已经绕开银行而独立进行资产转移；二是银行的基本信贷业务格局也被改变。

目前基于互联网金融的信贷业务模式非常多，信贷用户不再依托银行渠道而实现自己的融资需要，他们可以通过网络实现信贷手续，而且网络信贷业务的手续更加便捷，种类丰富，能够满足不同层次客户的需求，因此基于互联网信贷金融业务对商业银行来说形成了巨大的影响。

因此商业银行要采取积极的态度、根据互联网金融业务的新形势发展积极变革业务经营模式促使商业银行进入多元融合发展阶段互联网金融的出现改变了金融界的边线界定，传统商业银行开始向证券、保险租赁等领域发展。

银行机构与非银行机构的合作范畴与深度也越来越广泛，形成了金融与金融的业务融合。

同时银行也在积极拓展线上与线下的业务融合，尽可能提供增值延伸服务。

通过银行的多元融合，促进银行的良性发展，提高银行的发展质量。

6.商业银行应对互联网金融风险的具体措施

首先，商业银行管理者要清楚的认识互联网技术变革所带来的影响，站在战略高度正视互联网金融环境下银行发展的机遇与挑战。

面对互联网金融的发展趋势，银行管理者应该意识到其对银行所带来的积极作用，并且通过与互联网金融的对比认清银行传统业务所存在的问题，进而有效的改进；其次商业银行要充分挖掘传统优势。

虽然互联网金融业务的发展速度非常快，但是其在发展过程中存在较大的风险，因此银行部门要借助传统银行的安全系数高、风险可控性强信用体系完善等优势，提高传统业务的服务质量，增强银行的市场竞争力积极拓展互联网金融业务商业银行要积极利用互联网、云计算等新技术，以发展网络支付、网络理财、网络融资为突破口，积极推广创新性的互联网金融业务.一是积极发展网上支付模式，在大数据时代背景下，只有掌握网络市场，才能取得利润的新增长点，因此银行要积极拓展线上支付方式的创新，在现有的线上支付方式基础上向以实现线上收单、电子账单支付、跨行资金归集为一体的支付结算体系发展。

二是建立以客户为中心的服务模式。

基于互联网技术的发展，智能化功能的不断完善，需要银行积极打造以客户为中心的智慧银行，智慧银行是以满足客需求为前提而进行的业务流程的重塑，以此提高客户的满意度加大互联网金融发展的配套支撑首先要加强互联网金融风险防范，提高对互联网系统的监管力度，保护客户的金融信息，避免受到网络不安全因素的影响；其次要积极培养互联网金融业务文化重塑机制，积极开展有利于金融业务拓展的思想大讨论，通过良好的内部协作机制，提高商业银行对互联网市场的敏感度，进而根据市场的变化做出快速的反应；最后要积极培养复合型人才。

互联网金融业务的创新，需要大量的具备综合素质人才，只有具备了复合型人才才能保证互联网金融业务的顺利开展当然商业银行应对互联网金融风险的措施除了上述的几种之外，还包括：

建立健全互联网金融法律法规制度、加强与互联网科技企业的合作、注重道德风险、建立行业自律，规范竞争市场环境等等。

7.总结

互联网金融的出现，既是科学技术发展的必然产物，也是人们生活习惯的改变对金融服务的必然需求，商业银行在互联网金融中不断的丧失其应有的话语权，与商业银行未能充分的认识到潜在的金融服务需求有着非常重要的关系。

当前的研究和现实已经表明，随着互联网金融的发展，当前的互联网金融企业推出的金融服务已经对商业银行的存款、贷款和支付业务都产生了严重的影响，如果商业银行还不能充分的认识到互联网金融的发展给商业银行带来的挑战，并采取积极有效的措施进行应对，对自身进行变革，随着互联网金融的发展，对商业银行的影响将越来越严重。

在互联网金融快速发展的背景下，商业银行必须要转变观念，以互联网思维积极应对互联网金融业务所带来的各种冲击与影响，充分发挥自身的优势，运用各种先进的网络技术，加快实施互联网金融发展计划、积极拓展互联网金融业务以及建立“智慧型”网络银行等策略，以促进商业银行的网络业务发展，从而提升商业银行的市场竞争力。

【参考文献】

1.郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径――基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015（05）：

34-43.

2.王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究――基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践，2015（01）：

7-12.

3.孙晖.互联网金融对商业银行的影响――数据时代下的平台之战[J].科技视界，2014（12）：

299-300.