网络金融.docx
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网络金融
1.自己设计一个电子货币,并将其现实可行的特征写出来
2.电子货币的定义
电子货币,是指以数码记账的方式代替使用现金交易的货币系统。
电子货币有效提高交易的效率与安全,例如消费者无须携带大量现金,商户同时无须人手点算现金。
交易过程主要通过金融机构或P2P系统来完成,故安全性极大的提高。
狭义:
只能用于实体场所的磁条卡片或IC感应元件,主要指具有网上银行功能的银行卡,及用于小额消费的电子卡片（车卡、各类商业机构自行发行的储值卡（商场会员卡、赌场的筹码。
广义:
数字货币（比特币、莱特币等。
还扩指网络消费用的虚拟钱包,包括网上银行、第三方支付平台（支付宝、paypal等。
这类网上钱包只需要有账号及密码、手机,就可以进行交易。
3.可否描述MONDEX卡的发行及使用过程
英国西敏寺（National-Westminster银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统,于I995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon市试用。
可实现货币的存入、取出,提供匿名性和无痕性服务。
起初,名声并不那么响亮,不过很快就在温斯顿打开了局面,被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。
这是由于电子钱包使用起来十分简单,只要把Mondex卡插入终端,三五秒钟之后,卡和收据条便从设备付出,一笔交易即告结束,读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。
此外,Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性,如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性。
通过专用终端设备还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上,而且卡内存有的钱一旦用光、遗失或被窃,Mondex卡内的金钱价值不能重新发行,也就是说持卡人必须负起管理上的责任。
Mondex卡损坏时,持卡人就向发行机关申报卡内所余余额,由发行机关确认后重新制作新卡发还。
Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用,从形式上看,它与智能卡十分相似。
而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态,成为真正的虚拟钱包了。
Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内,使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。
Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。
使用Mondex电子钱包,只要3-5s就可以完成交易,使用密码锁定方式,安全性比较高。
而且支持转账结算和资金划拨功能。
用于Mondex的智能卡操作系统不仅仅限于电子钱包,它是多功能的,通用的系统,可在一张卡中支持多项应用。
这个操作系统被称为“Multos”,它由Ma。
sco[Maosco]在国际市场推广,主要是在以卡为基础的支付系统部门。
Multos的一个特殊性能是它支持在现场向卡中下载软件,这些软件是用类似于C的称为Multos可执行语言MEL（MultosExecutableLanguage的语言写的,它由智能卡中的解释器处理。
Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币,一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。
Mondex电子现金的循环开始于MondexOriginator,只有Originator才有权发行Mondex的货币。
可以生成序列号,之前未使用过。
E持有者和客户的电子现金不是给商家,而是给E公司,E公司认证后如果序列号未使用过,则可以接受,反之不行。
以实现唯一性。
E公司防伪。
数字签名技术,数字信封签名,有文件需要客户签名,但又不能让客户知道。
所以要在复写纸上签名,这样就不用知道我把钱发给谁了。
签名技术即加密技术
M卡在银行破产后就没钱了。
E在发行处破产也没有了,两次加密。
4.E-CASH是如何实现对现金的模拟?
（特别是唯一性的模拟
电子现金（E-cash全称:
Electroniccash。
又称为电子货币（E-money或数字货币（digitalcash,是一种非常重要的电子支付系统,它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟,电子现金以数字信息形式存在,通过互联网流通。
但比现实货币更加方便、经济。
它最简单的形式包括三个主体:
商家,用户,银行;和四个安全协议过程:
初始化协议,提款协议,支付协议,存款协议。
电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用,对正常的经济运行至关重要。
电子现金应具备以下性质:
（1独立性:
电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证,必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;
（2不可重复花费:
电子现金只能使用一次,重复花费能被容易地检查出来;
（3匿名性:
银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用,就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起,从而隐蔽电子现金用户的购买历史;
（4不可伪造性:
用户不能造假币,包括两种情况:
一是用户不能凭空制造有效的电子现金;二是用户从银行提取N个有效的电子现金后,也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金;
（5可传递性:
用户能将电子现金像普通现金一样,在用户之间任意转让,且不能被跟踪;
（6可分性:
电子现金不仅能作为整体使用,还应能被分为更小的部分多次使用,只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等,就可以进行任意金额的支付
（1Mondex卡的优点有:
可通过专用电话直接从用户的银行账户上接收电子现金。
持卡人可在有Mondex刷卡器的任何商家消费。
两个持卡人还可用电话在他们的Mondex卡之间转移现金。
同时一张卡既可在在线环境下使用,又可在普通商店里使用。
另一个优点是顾客在各类自动售货机上都能找开零钱。
（2Mondex卡的缺点:
它以电子形式储备真正的现金,用户因担心卡的失窃就不会在卡上存放大笔资金。
而且Mondex卡没有信用卡延期结算的优点,它必须立即支付现金。
Mondex还有一个特点是,它的交易是不被追踪的。
5.网基电子货币的代表E-CASH与卡基电子货币代表MONDEX卡相比,各有什么特点?
E-CASH:
（1独立性:
电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证,必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;
（2不可重复花费:
电子现金只能使用一次,重复花费能被容易地检查出来;
（3匿名性:
银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用,就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起,从而隐蔽电子现金用户的购买历史;
（4不可伪造性:
用户不能造假币,包括两种情况:
一是用户不能凭空制造有效的电子现金;二是用户从银行提取N个有效的电子现金后,也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金;
（5可传递性:
用户能将电子现金像普通现金一样,在用户之间任意转让,且不能被跟踪;
（6可分性:
电子现金不仅能作为整体使用,还应能被分为更小的部分多次使用,只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等,就可以进行任意金额的支付
MONDEX卡:
（1卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买
（2能通过ATM机方便地增加卡中金额
（3数字签名技术的使用,使支付比现金支付安全
（4用于微量或小额付款
（5匿名操作
（6一旦遗失不能挂失
6.看一般的网银和阿里巴巴有什么区别?
网银它是银行卡在线功能的延伸,其实就是实现你的存款可以在线支付。
而支付宝是作为一个支付的中间媒介,以支付宝这个媒介的信誉来确保买卖双方在线交易安全达成。
比如说淘宝网上,使用网银支付那么当你点击付款,卖家就直接收到钱了,这样对卖家的约束就小了,而买家吃亏的可能就比较大。
如果使用支付宝来支付,那么你点击付款,这笔钱先划到支付宝的账上,相当于这笔钱交由支付宝来管理锁定了,等到卖家发货,买家收到货物,并且没有发现不足,再次上淘宝网确认收货,这时钱才从支付宝那儿划到卖家的帐上。
那这样卖家就不必怕买家收到货不付钱,买家也不必怕卖家收到钱就不发货。
所以支付宝一方面充当一种支付手段,另一方面它还充当了一种买卖双方都信任的支付中介。
6.比较E-CASH和bitcoin之间的异同之处
（ElectronicCash其实是一种用电子形式模拟现金的技术。
电子现金系统企图在多方面为在钱交易复制现金的特性:
方便、费用低（或者没有交易费用。
不记名以及其他性质。
但不是所有的电子现金系统都满足这些特点,多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。
Bitcoin是点对点（peer-to-peer基于网络的匿名数字货币。
点对点（peer-to-peer的意思是指没有中央权威控制货币的汇款通道。
相反,这些货币转帐的任务是由网络节点进行的集体管理。
匿名意味交易各方可以隐藏自己的真实身份。
优势:
无需信托中间人,能够方便的进行互联网上的汇款。
第三方不能够控制或者阻止您的交易。
避免了中央储备银行的不良政策和不稳定性所造成的安全隐患。
Bitcoin系统的有限货币通胀是均匀分布（由CPU决定于整个网络,而不是由银行垄断。
Bitcoin是一个由SatoshiNakamoto制作的开源项目,研发网址位于SourceForge。
7.关注招商银行和工商银行的网银开办流程,关注个人网银和企业网银办理的流程。
招商银行:
1、您可以在银行柜台开通银行卡时,同时开通网上支付功能。
如果没有开通网上支付功能,也可在招商银行网站开通。
选择“个人银行大众版”。
2、登录“一卡通”。
3、选择“网上银行”的“网上支付申请”。
4、选择“一卡通网上支付”。
5、阅读责任条款,继续申请。
6、填写申请信息,提交。
7、开通成功。
您可以登录个人银行大众版,在“网上支付额度管理”里设置每日限额与网上支付额度。
工商银行:
1、点击申请注册
2、点击注册个人网上银行
3、接受协议
4、填写注册卡卡号
5、填写申请开通资料
6、确认成功
企业网银办理流程
1.应审核的申请资料:
（1《中国工商银行电子银行企业客户注册申请表》、《企业客户证书及账户信息表》、《中国工商银行企业客户证书领取单》等附表及协议。
（相关填写要求请见附件,均一式两份
（2客户身份证明文件及其复印件:
A.企业法人,应提交企业法人营业执照正本（或副本。
B.非法人企业,应提交企业营业执照正本（或副本。
C.民办非企业组织,应提交民办非企业登记证书。
D.个体工商户,应提交个体工商户营业执照正本（或副本。
E.独立核算的附属机构,应提交其主管部门的基本存款账户开户登记证和批文。
F.预算单位注册零余额账户,应提交零余额账户开户通知书或其他证明材料。
G.其他组织（机构,应提交上级主管部门的批文或证明。
H.组织机构代码证正本（或副本,特别注意要有最新的年检信息。
注意:
此项虽不是1.6操作手册上要求的,但在以往的检查中会有所要求,所以也是必不可少的。
（3企业经办人员身份证件及复印件。
如经办人非企业法人代表或单位负责人,还应出具企业的委托授权书原件,授权委托书的授权事项应包含授权办理电子银行注册,且该授权在有效期内,授权委托书应加盖单位公章。
（具体格式见附件5
2.审核标准
（1申请材料完整、有效。
（2申请材料上加盖的印鉴与主申请账户的银行预留印鉴相符。
（3审核客户身份证明文件在有效期内。
（4企业经办人员身份证件是否有效,调用“7646-公民身份信息查询”交易通过联网核查公民身份信息系统对经办人员身份证件真实性进行核查并打印核查结果,留存核查记录。
委托授权书所表明事项和内容是否准确,委托行为是否合法,签章是否有效、齐全。
（因扫描要求,所有打印内容必须打印在正面,不得在背面打印,如果正面确实打印不开,请打印在白凭证上做为附件,但无须加盖附件章
开户网点应按照客户主申请账户在我行主机系统中留存开户信息中的地址和联系电话,通过上门或电话核实经办人员确属企业有权人员,企业是否确实申请注册网上银行,核实后在《中国工商银行电子银行企业客户注册申请表》上方空白处注明核实情况,核实人员签章确认。
通过营业执照等资料确认经办人为企业法人代表或单位负责人的,可不进行电话或上门核实,柜员应在申请表上方注明本事项,确认人签章。
3.公转私交易限额
（1设置条件
对于符合以下任一条件的客户,各行应要求客户设置公转私交易限额:
A.客户注册资本低于20万元（只针对可以审核注册资本的客户;
B.同一客户的经办人同时或短时间内申请开立多个银行结算账户;
C.客户账户为一般存款账户,户名中含有“XX商行”、“XX商店”、“XX贸易有限公司”等字样且客户注册资本低于50万元;
D.各行规定的其他条件。
（2审核要求
对于应设置公转私交易限额的客户,开户网点应结合客户的实际需求,严格审核确定客户的公转私业务相关交易限额。
对于月累计限额超过500万元的客户,开户网点还应要求客户提供说明材料及相关证明材料,说明其办理公转私业务的用途及设置该限额的必要性,证明其合理性,同时应通过联系工商、税务部门核实、验证企业的联系电话、联系地址或办公地址是否真实有效等方式进行调查核实,确定合理的限额。
开户网点还应审核并留存客户法定代表人（负责人的有效身份证件及其复印件（影印件。
4.客户申请设置的证书基本权限或授权权限超过500万元（不含的,开户网点审核通过后,应另行填写《企业网上银行业务审批表》（附件6,并将申请资料复印件作为附件,传真或传递至二级分行（直属分行的支行电子银行业务主管部门审批。
二级分行电子银行主管部门确认开户网点严格执行制度规定的审核要求后,在审批表上填写审批意见,负责人签字或加盖公章后,将审批表传真或传递回开户网点。
申请资料复印件由二级分行专夹保管。
5.批注意见
审核客户资料通过后,开户网点业务经办应登录主机系统查询企业客户编号,并填写在《中国工商银行电子银行企业客户注册申请表》上,同时在申请表上填写客户类型、批注审批意见,并在申请表及附表上加盖业务经办、业务主管名章和银行印章。
客户类型,按是否有分支机构分为一般客户、集团客户。
集团客户按账号开户网点是否在同一分行以及分行级别分为地市级、省级、全国级。
6.签订协议
开户网点审核通过后,与客户签订《中国工商银行电子银行企业客户服务协议》,并审核申请表上企业名称、协议上企业名称与企业公章中名称一致（特殊情况下,企业名称与企业公章不一致的,必须要求企业提供相关授权或证明文件,下同。
7.收取有关费用
开户网点收取的相关费用有客户证书工本费、年服务费。
相关费用可采用客户主动缴纳、银行扣款两种模式,开户网点业务经办通过主机系统相关交易记收有关费用:
（1客户证书工本费列511076科目核算。
2108收取,项目号900307003
（2年服务费列511064科目核算。
2108收取,项目号900307001
8.资料传递
上述资料审核无误后,填写凭证资料交接登记簿,到业务代理网点与相关人员进行交接。
8.传统小贷和阿里小贷的区别?
小额贷款（MicroCredit是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为1000元以上,1000万元以下。
小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
小额贷款在中国:
主要是服务于三农、中小企业。
小额贷款公司的设立,合理的将一些民间资金集中了起来,规范了民间借贷市场,同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。
阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人
无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”。
阿里小额贷款无抵押、无担保，目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个）人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。
阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。
阿里小额贷款无抵押、无担保，目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。
申贷条件1）会员注册时间满6个月的阿里巴巴诚信通会员或中国供应商会员（如果从普通会员转成付费会员，从注册成为普通会员的时间算起）；2）会员企业工商注册所在地为杭州地区（个人诚信通注册地为杭州）；3）申请人为年龄在18-65周岁的中国公民（不含港澳台），且为企业法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）；4）拥有经过实名认证的个人支付宝账户。
将银行与其他需求者连在一起，自己作为中介人的角色传统的小额贷款风险比较高，杠杆大。
反之9.对比保险公司的业务！
例：
泰康保险和众安保险（三马一起弄得保险公司）对比众安保险的特点：
众安在线的一大特色是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。
据悉，腾讯、阿里巴巴两大巨头早在3年前就筹备涉足互联网保险业务，并分别与保险公司寻求合作。
[”。
“众安在线”或将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。
而随着本报记者的深入了解，神秘的领导班子成员亦“浮出水面”。
[产品主要是基于互联网和物联网的产品，如虚拟货币失盗险，网络支付安全保障责任险10.在VISA授权网络中，最重要的因素是什么？
11.在VISA清分结算网络中，最重要的因素是什么？
清分结算：
收单行一收到特约商户的交易数据，根据事先的协议在一定时间内付款，然后通过BASEⅡ向发卡行请款；在发卡行向收单行支付交易费用；发卡行直接划款，或者持卡人收到对账单，到期还款12.你认为网络对信用卡业务的重要性可以体现在哪些方面？
13.如果对现金结算进行了限制，在没有网络的时代，人们应该如何进行小额的非现金支付？
14.授权系统BASEⅠ清分结算系统BASEⅡVISA信用卡消费支付过程：
信用卡交易支付过程往往分为信用卡授权和信用卡清分结算两个部分。
一个客户持中国银行信用卡（VISA），在纽约一百货公司持卡购物，购物金额为4000美元。
该百货公司为纽约花旗银行特约商户，但接受VISA信用卡。
中国银行对该客户的信用额度为5000美元。
试将此交易过程中信用卡授权及信用卡清分结算两部分步骤分别列出来。
并指出发卡行、收单行及VISA组织的利润来源。
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