美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示本科生毕业论文.docx

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美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示本科生毕业论文

本科生毕业论文

美国对个人不良信用的治理

及其对我国的启示

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3）其它

美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示

摘要

市场经济实际上是信用经济，市场交易的顺利实现要依赖于交易双方实现所承诺的信用。

随着我国市场化程度的不断提高，信用已成为维系各个市场主体之间经济关系的重要纽带。

然而，由于我国尚处于社会转型阶段，信用制度尚不完善，公众信用观念薄弱导致市场上出现诸如帐款拖欠和信用欺诈等个人信用不良现象,直接造成市场交易成本增大，阻碍经济的良心循环，不利于提高市场经济效率。

个人不良信用治理问题已经成为了制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的桎梏之一。

美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最好的国家。

无论是在个人征信方面，还是在个人信用的法律规制、信用风险评估方面，都拥有了一套较为完善的机制。

个人信用记录被称为公民的“第二身份证”，视作为市场经济的基石，个人不良信用现象得到了充分重视和有效治理。

本文通过分析美国个人信用不良现象的治理及其减少信用不良者数量的具体做法，以为我国治理个人不良信用问题，建立个人信用制度提供有益的借鉴。

关键词：

美国；个人不良信用；治理方法

U.S.PersonalBadCreditManagementandItsEnlightenment

Abstract

Themarketeconomyisactuallythecrediteconomy.Thesuccessfulrealizationofmarkettransactionsdependsonthetransactionpartiestoachievethepromisedcredit.Alongwiththecontinuousimprovementofourmarket,thecredithasbecomeanimportantlinkbetweentheeconomicrelations.AlthoughChinaisstillinthesocialtransformation,theimperfectcreditsystemandthepoorpubliccreditledtolotsofpersonalbadcreditphenomena,suchasaccountinarrearandcreditfraudandsoon.Itisthedirectresulttoenhancemarkettransactioncostsandslowingeconomiccycleofconscience.Itultimatelyaffecttheefficiencyofthemarketeconomy.Themanagementofthepersonalbadcredithasbecomeasevereproblemofourhealthyeconomicdevelopmentandthesocialistmarketeconomicsystem,.

U.S.isthecountrythathasthehighestcredittransactionsintheworld.Italsohasthebestcreditmanagementindustry.Whetherinthepersonalcreditinformation,orintheindividualcreditriskassessment,TheUnitedStateshasamorecompletemechanism.Personalcreditrecordsareknownasthecitizens'"secondidentities",regardedasthecornerstoneofamarketeconomy.Personalbadcreditphenomenonhasbeengivenadequateattentionandeffectivegovernance.

ThispaperanalyzesthemanagementoftheU.S.personalcreditbadandthespecificpracticesofreducingcreditdelinquents.Itprovidesusefullessonstodealwithourproblemofpersonalbadcreditandbuildthepersonalcreditsystem.

Keywords:

UnitedStates,PersonalBadCredit,ControlMethod

目录

引言1

一、治理个人不良信用的必要性2

（一）个人不良信用危害经济效率2

（二）个人不良信用的失信成本3

二、美国对个人不良信用的治理4

（一）美国对个人不良信用的事前预警4

1．美国费科信用评分4

2．美国费科信用分的评分方法5

（二）美国治理个人不良信用的事后惩戒6

1．美国信用法规约束机制7

2．美国个人不良信用惩戒措施的特点8

三、我国个人不良信用治理的现状11

（一）我国个人信用面临的困境11

1．个人信用相关立法尚需完善11

2．社会信用信息不对称12

3．社会信用意识尚未形成,缺乏有效的失信惩戒机制12

（二）我国正加快个人不良信用治理的步伐13

1．地方个人联合征信试点13

2．我国个人信用信息基础数据库的建设14

3．我国的个人信用评分模型已初具规模15

四、美国个人不良信用治理对我国的启示17

（一）完善的信用立法是治理个人不良信用的基础17

1．制定与公平信用相关的法律17

2．制定对失信惩戒相关的法律18

（二）现代个人信用意识是治理个人不良信用的根本18

（三）高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键19

1．社会道德惩戒20

2．经济价值惩戒20

3．法律惩戒21

（四）健全个人信用中介机构是治理个人不良信用的核心21

结束语23

参考文献24

致谢25

声明及论文使用的授权26

引言

近年来，我国经济发展迅速，经济发展势头良好并取得了可喜的成果，但随着信用经济的不断发展，我国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多,“个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。

在中国，尽管诚实守信是中华民族的传统美德，但在当今社会转型时期，个人不良信用造成的问题不断凸显社会普遍存在的失信现象等问题，严重影响了我国市场经济的健康发展。

个人不良信用指的是个人在信用交易过程中发生的违约所导致的负面信息。

大致可以包括：

一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期等。

信用关系及信用制度是现代市场经济的核心。

没有健全的信用制度，市场经济便失去坚实基础。

因此，中国信用建设的当务之急是，借鉴美国的经验，重视对个人不良信用的治理，加强失信惩罚机制建设。

一、治理个人不良信用的必要性

个人不良信用现象泛滥会导致整个信用秩序的混乱，在某种程度上破坏了市场经济正常发展的社会基础，消耗了大量的资源，弱化了人们创造财富的动力，给社会造成严重危害，所以，个人不良信用问题必须得到足够的重视和有效的治理。

（1）个人不良信用危害经济效率

大量的个人不良信用使不少授信机构选择更为保守谨慎的做法消极授信，商品交易和经济往来愈来愈倚重现金和实物资产，交易方式向现金交易等原始方式退化，进而丧失了许多市场机会，缩小了交易对象的选择范围，削弱了市场竞争能力，降低了经济运行的速度和效率，影响了资源配置作用的发挥。

消费信贷是强大的消费需求助推器，同时也蕴藏着巨大的市场价值。

以我国的个人消费信贷发展为例。

有关统计资料显示，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。

10年来年均增长90.86%。

其中个人住房贷款余额2.7万亿元，占全部消费贷款的82%。

消费信贷在国内已经得到长足的发展。

但是，与国外相比这些数字还差得很远。

在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%，其中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。

消费信贷在国内尚存在一个非常巨大的市场空间，国内商业银行面临巨大的发展机遇。

个人不良信用成为了消费信贷发展的瓶颈。

消费信贷违约风险增加导致了银行坏账频发，借款风险加大。

当银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下，不敢承担太大风险，只能逐个审查贷款人的收入信用状况，而且个人信贷又具有数量大、每笔额度小的特点，使银行负担了相当高的零售业务经营成本；在多数情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。

于是银行只能相应提高贷款利率，但当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。

（二）个人不良信用的失信成本

在经济活动中，经济主体行为的选择，主要是从收益和成本两个方面来考虑的。

一般情况下，只有收益大于成本，经济主体才会付诸行动。

同样，失信行为的发生决定于其带来的收益和失信成本的大小。

所谓失信成本，是指失信者因失信行为而付出的代价。

现如今，我国信息不完全，市场不确定，制度存在缺陷时，失信成本偏低直接滋生了投机取巧机会主义的动机，通过不诚实或欺骗来达到更有利于自己的目的，导致了失信现象的泛滥。

人们受到眼前利益的驱使，认为失信成本小于失信收益，失信行为有利可图，其中一部分人就极有可能选择失信行为，致使失信现象大量发生。

据有关测算，我国由于信用问题而生成的损失每年在6000亿元左右，平均每人要承担500元的成本，或每人遭受了500元的信用危机带来的损失。

如果不及时治理个人不良信用，建立惩戒机制，整个社会的失信现象将会不断蔓延，最终导致恶性循环。

失去了信用，交易的链条就会断裂，市场经济根本无法运转，将严重地阻碍了我国经济的迅速发展。

因此，重视并提高失信成本对个人不良信用有极大的影响。

经济生活中发生的失信行为，使失信者付出与其失信行为相应的法律和经济代价，并以法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告的方式，让失信记录方便地在社会传播，并明确规定对失信者行为的处罚方式，使失信者付出惨痛代价，让失信者一处失信，处处受制约。

二、美国对个人不良信用的治理

经过100多年的不断发展,美国已经成为一个较为先进信用社会，在信用不断完善的过程中，金融体系也在努力拓展业务，信贷经济的普及程度随之愈加扩宽。

美国的信用交易和信贷消费获得了快速发展,提前消费成为了主流趋势，个人的信用交易活动频繁，其交易总额每个月在200亿美元以上；在整个银行业的贷款中,个人贷款的比例超过企业,占到贷款总规模的60%～70%；有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。

信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋；1/5的美国人接受了高等教育；1/5的美国人能够出国旅游。

在信用经济和消费信贷高速发展的当下，为了防止大量的信用链断裂，美国不得不面对日益凸显的个人不良信用现象，其治理主要可以包括个人信用评估机制的事前预警和对已发生的个人不良信用进行事后惩罚机制两方面组成。

即使如此，美国的个人信用体系仍然面临一些挑战，需要不断完善。

（一）美国对个人不良信用的事前预警

美国的信用管理行业具有世界最大的信用市场规模和最先进的信用管理技术，随着金融全球化和金融市场波动加剧，来自个人信用风险的挑战日趋严峻。

体现在个人信用交易方面，金融机构需要更加严格、谨慎，采用个人信用评分的方式进行对个人不良信用的事前预警评估，以确定是否与特定对象开展业务。

1．美国费科信用评分

个人信用评分是指根据消费者的各种历史信用信息，利用一定的信用评分模型，评估出不同等级的信用分数。

根据信用分数的高低，授信机构分析申请人是否存在潜在的失信可能，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

个人信用评分是利用消费者过去的信用表现来预测其未来的信用行为，其征信结果更加客观、更具有一致性。

美国的三大信用机构Experian、Equifax和TransUnion拥有近2亿消费者的信用记录，是美国信用制度的重要支柱，主要通过公司建立的庞大数据库将信用报告有偿传递给全美各地的合法客户。

个人信用报告主要对消费者个人的借款习惯进行详细记录和分析。

费科（FICO）信用分是最常用的一种普通信用分，由于美国三大信用局都使用费科信用分，每一份信用报告上都附有费科信用分，以致费科信用分成为信用分的代名词。

据估计，美围金融机构有90％的消费者信用决策会将信用评分作为决定性的影响因素，有75％的房地产抵押贷款决策会将信用评分视为重要因素。

美国的授信机构主要通过对申请人的信用报告进行分析，根据量化的费科信用分评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他信息，例如收入、负债比例等数据，来确定是否授信及其他细节，对个人不良信用现象的发生进行事前预警评估。

2．美国费科信用分的评分方法

费科信用分的评分方法实质上是应用数学模型对个人信用报告包含的信息进行量化分析。

该模型主要的评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于远期行为。

费科信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再检查借款人的发展趋势是否与经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势，把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。

美国各种信用分的计算方法中，费科信用分的正确性最高。

据统计显示，信用分低于600分的借款人的违约比例为1∶8，信用分在700—800分之间的借款人的违约比例为1∶123，而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为1∶1292。

费科信用分的打分范围是325—900，680分以上为信用优良，620分—680分为信用中等，620分以下为信用不良。

下图1列示了美国信用记录的计分方式：

图1信用记录的计分方式

由图1可见，为了评估消费者的个人信用情况，估计消费者偿还信贷的可能性，信用分模型着重信用违约行为，它从三个角度来衡量信用违约行为对信用分的影响。

（1）时间：

违约的发生时间，违约事件越近对信用分的影响越大。

（2）程度：

违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。

（3）频率：

违约的发生次数，次数越多，扣分越多。

在费科系统这种计分法中，真正具有决定性影响的是所谓的“公开记录”，征信机构会将个人所有的失信记录，按照时间顺序或额度进行排序，在个人征信数据库中运行一个“黑名单”、“红名单”和“灰名单”系统。

其中，“黑名单”和“红名单”会被登在各种“公示牌”和专业网站上，便于传播和使用者查询。

这就使得公众能够轻而易举、方便快捷地获得失信者的信息，减少了因信息不对称带来的错误授信和交易失败等，如果申请人信用记录上有破产、法院判决令、留置权、诉讼或薪金扣押等字样，授信机构对于申请人的审核就会比较严谨，如信用卡发放机构发卡时就会严加考虑，有时甚至拒绝发卡。

而“灰名单”是征信数据库中的一种预警系统，也是失信者向“黑名单”或信用修复系统的过渡。

在个人信用报告中所反映的个人不良信用，通过信用分的高低以及名单形式可以使授信机构较为简便和直观地对申请人的信用状况、还款能力，对个人不良信用造成的违约风险起到事前预警的作用。

（二）美国治理个人不良信用的事后惩戒

为了控制个人失信事件的增加，消除信用不良对信用交易的危害，美国建立了完整的信用法律体系，以法的高度对治理措施进行规范和引导。

个人不良信用的治理是社会信用体系中最重要的部分。

只有建立严厉、有效的惩戒制度，才能对失信者产生威慑和警示作用，维护正常的信用秩序。

1．美国信用法规约束机制

信用体系要发挥作用，必须要有严密的法律基础做支撑。

美国是世界上信用管理相关法律最健全的国家，形成了一个完整的信用管理立法框架体系。

完整的法律体系，可以有效保护经济活动中的信用主体的正当权益，对守信者予以褒奖与鼓励，让失信者付出成本。

美国涉及信用制度上建立了一系列法律，有17项，这些法律规范了信用交易秩序，明确惩罚机制和解决一些特殊的社会问题。

在这些法律中，最核心的是《公平信用报告法》（FCRA），是信用服务业的基本法，该法案规范的主体为消费者信用报告机构及消费者信用报告的使用者，这两方面的主体都要遵守该法规定的条款，它明确了失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。

例如，在任何调查或报告机构的征信数据库中，对于消费者资信调查报告中的负面信用信息，法律规定在指定的年限后，可以在资信调查机构的调查报告中予以删除。

该法案对负面信用信息保存年限的规定是：

破产记录保存年限为10年，其他信息（偷漏税和刑事诉讼记录等）保存7年。

法律规定凡以欺骗手段取得他人个人信用记录，将处以一年以下徒刑，同时处以5000美元的罚款。

但是有两种不良信用记录是跟随终身的。

一是逃税，二是助学贷款，即使最终补齐税款或助学贷款，这种记录也将跟随你终身，影响终生的个人信用记录。

美国法律对消费者个人信用数据的传播也进行了规定，除个人隐私外都可以采集，信用局收集消费者个人信用信息不需要经过被记录者同意，大多数授信机构也会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息。

可见，美国的信用信息是相当开放的，这就为信用服务业的发展创造了条件。

美国法律支持征信机构将当事人的不良信用记录和处罚意见，通过信用评估报告等形式,向社会公告并载入相应的信用信息数据库。

被列入黑名单的个人,在一定期限内很难再与社会各界进行正常的信用交易，如获得信用贷款、注册企业等，严重者还要受到经济处罚、劳动处罚直至刑事惩罚，使失信者留下终生不良记录。

在这一机制下，失信者对某一个体的失信行为转化成了对全社会的失信。

在每月信用交易量达2000多亿美元的美国，存在个人不良信用记录显然是一件很可怕的事情。

2．美国个人不良信用惩戒措施的特点

通过对美国相关法律的了解可见，美国建立了比较完善和严厉的惩戒措施，使失信的“期望成本”超过失信的“期望收益”，让失信者因失信受到惩罚，控制和治理个人不良信用。

综观美国个人不良信用治理措施，它有以下五个方面的特点。

（1）惩戒形式的多样性。

美国对个人不良信用惩戒的方法进行细化，主要通过法律、道德、经济、行政、舆论等多种形式对各类性质各异的不良信用行为进行惩戒。

一是依靠法律约束。

借助美国健全的法律体系，运用法律的威慑力和惩罚力惩治不良信用者，使法律真正成为维护正常的信用关系、保护债权人合法权益、追究违约侵权责任的有力武器。

二是依靠非法律约束。

由于大量的违约和失信事件属于处罚额度较小且不便使用公检法手段处理的经济类违约，无法通过刑侦和依靠司法审判形式解决，这就需要用道德、经济、行政、舆论等非法律约束来加以制约和管理。

经济约束往往是最普遍的。

以美国抵押贷款定价为例，主要以借款者的信用记录为依据，抵押贷款市场对借款者的收入、偿付记录和首付以及当地担保者对借款者的了解程度都设定了相关的最低标准。

抵押贷款市场的“次级”（Subprime）及“优惠级”（Prime）是以借款人的信用条件作为划分界限的。

根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。

信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。

两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2％～3％。

对借款者个人而言，个人不良信用使其以较高的利率和首付来得到相同的贷款，加大再融资难度，丧失抵押品的赎回权，可以说是在为弥补过去的失信行为付出经济代价。

道德约束也是较为有效的公开治理方式，以“黑名单”的使用最为常见,对将个人的失信记录列入“黑名单”公布于众并给予经济、政策处罚；舆论约束虽然缺乏强制力，但具有广泛的影响力和约束力，能够迅速传播相关信用信息，在现代社会中将会起到越来越重要的监督和约束作用。

（2）惩戒主体的多层次性。

惩戒主体不仅包括政府机构、司法机关或政府有关机构，在美国，最重要的信用执法机关是联邦贸易委员会、联邦储备委员会、财政部，还包括一些合格的社会信用中介机构。

执行机构的作用是制定和完善相关信用法律，对不良信用进行法律上的界定，并制定相应的惩戒措施。

另外政府可以将对被判定有不良信用记录的责任人和处罚决定公告给社会全体成员，让他们根据处罚通知一致拒绝同被处罚者进行交易。

社会信用中介机构主要是依靠各类信用服务公司生产