大城市农信社金融创新的策略选择.docx

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大城市农信社金融创新的策略选择

大城市农信社金融创新的策略选择

　　创新是时代的朝流，是推动信用社发展的根本动力。

没有创新的企业，是没有希望的企业。

特别是近年来外资银行的加速扩张，金融行业竞争越来越激烈。

因此，大城市农信社要求得生存与发展，金融创新是当务之急。

针对当前信用社现状，我们认为应抓好以下七个方面的工作：

　　一、创新经营观念　努力满足客户需求

　　没有思想的解放和观念的更新，创新只能是一种口号。

解放思想是金融创新的先导，要以科学发展观为指导，认真开展在金融创新中解放思想大讨论，真正把思想认识从那些不合时宜的观念、做法中解放出来，以思想解放带动金融工作更新，以观念更新带动金融工作实践创新。

一要认识创新的重要性。

作为大城市的农信社只有不断推陈出新，才能更好的满足客户的需求，才能开辟更多的盈利空间。

二要充分认识创新的紧迫性。

大城市农信社只有以变求进，与时惧进，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

三要学习先进管理办法。

创新不能随心所欲和标新立异，必须有正确的思想方法、科学求实的态度，变革求新的勇气，必须坚持“体现时代性”，“把握规律性”和“富于创造性”的统一，“大胆创新”与“稳健经营”的统一。

“发展速度”与“发展质量”的统一。

向书本、向实践学习，打牢创新的基础，积蓄创新的底蕴。

把握国际金融创新的发展趋势，保持高昂的精神状态，全面推动信用社各项改革与发展。

四要争取上级管理部门和当地政府的支持。

要开动脑筋、千方百计，采取灵活的办法，大胆务实地开展创新工作。

　　二、创新组织机构　激发各种积极因素

　　按照“发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面”的要求，针对联社内设机构多，职能部门重叠，管理成本高，信息传递慢和国务院机构改革实行大部制的做法，为提高运营效率和市场反映速度，可采取以下措施。

第一、深化信用社机构改革。

实行按经济区划、效益最大化的原则，建立核心机构，废除按行政区划设立信用社的传统模式。

信用社设置可按照优胜劣汰，就近投靠的方式组建信用社。

在组建过程中，对各项存款亿元以下经营规模小、地理位置差、盈利额度低的信用社实行内部降格为分社管理。

信用社降格后在管理体制上，机构建制上对外保持不变，原信用社牌子不摘，形成运转高效、设置合理、降低成本的结构模式。

第二、整合联社机关内设机构。

机关要减少科室数量，科室不搞上下对口，专业分工不能很细，要注重投入产出比，做到一人多岗，多职多责，把联社机关打造成多功能，高效率，市场化的团队。

联社实行“二部一室”制，即业务发展部，经营管理部，党政

　　办公室。

为实行细化管理，联社将年初各科室的工作职责、工作思路、工作目标上墙。

根据工作进展，逐月分解，由综合考核部门对工作有创新的和有特别贡献的科室进行表扬，对工作中出现差错或延误的给予批评。

对新闻媒体给予正面报道的进行嘉奖，给予负面暴光的责任人进行处罚。

取消联社各科长，由联社副主任与分管的各专业人员直接对话，布置检查工作。

还可以取消联社副主任，由联社主任直接和科长对话，工作更加衔接，减少中转环节，效率更高。

为节约能源、降低支出、提高效率，联社机关各科室实行集中办公，都在一个办公室。

第三、加大网点调整优化力度。

围绕“巩固农村，主攻城区”的经营策略，构建一批高质量的营业网点，增强竞争能力。

搞好市场调查，对迁址或新建的网点，要对周边的经济发展水平，居民生活水平，潜在客户情况进行全面调查，并对新网点的可行性进行定量定性分析，新网点要建在重要的商业街，大型商业市场，成熟社区。

要把各网点办成即经办传统业务又经办新兴业务，即经办自身业务又经办代理业务的营业机构。

　　三、创新业务领域　大力改善经营格局

　　信用社发展不能光靠吃利差，未来的利差会越来越小，必须发展中间业务。

中间业务是国外银行在市场经济中最有发展潜力的业务，它对金融企业的服务功能、竞争能力具有巨大的推动作用。

发展要有战略规划，要思考和明确未来的发展战略，科学规划短期，中期，长期发展目标，并把发展目标制定具体工作计划，以战略高度为地区经济和自身经营提供有力保障。

对投资大、现有市场小、且竞争不激烈的品种暂缓发展；对成本高、从长远看又无效益希望的项目停办。

业务创新是金融创新的核心，要把握市场与客户需求，积极为客户提供科技含量高，功能齐全，成本低廉，操作简便的金融新产品。

要立足于网络优势和客户实际，根据市场变化和客户要求，充分依托科技手段，不断开发新业务，新工具，新品种。

对传统业务要融入新内容，增加新功能，挖掘发展潜力。

　　在拓宽业务领域中，一要摆正中间业务的位置，把中间业务视为与资产，负债并重的三大业务支柱；二要积极开发高科技含量的信用卡业务，增加对客户的服务功能；三要大力开办票据贴现转贴现业务；四要积极开办债券买卖、回购业务；五要发展委托投资业务；六要开办代发工资，代收费用，代办保险等业务；七要积极向地方政府或上级联社争取业务授权，增强资金聚积能力；八要通过报纸电台、电视台，网络、广告等媒体发起宣传攻势；九要及时了解新产品的使用情况，征求客户意见，向上级反馈有关信息，并提出合理化建议，改良新产品功能，以不断适应市场的需求。

　　四、创新科技应用　增加硬件资金投入

　　科技创新是金融企业永保竞争优势和旺盛生命力的关健因素，要充分认识到科技的落后，必将制约业务市场的开发。

　　当今形势，谁拥有先进科技手段，谁就赢得竞争的主动权，谁的产品科技含量高，谁就赢得了市场。

要全面实施科技兴社的战略，加大资金投入，加快电子化建设步伐，提高信用社科技装备水平。

要把各种现金支付，存款透支，报表提供，信息传递，消费信贷等业务，通过电子计算机网络进行识别和处理，这不仅可以成倍提高结算和支付的速度和效率，而且可以大大节省流通费用的开支，满足经济发展和客户不断变化的需求。

还要加快自动存取款，自动转帐，电话银行等高科技金融产品的开发，实现业务处理自动化，综合管理信息化，客户服务全能化。

　　农信社在目前经验不足和人才相对贫乏的情况下，一要积极与科技公司合作，超先开发科技含量高的金融产品；二要与同业进行业务合作，促进科技成果共享，以节约人力，物力和财力；三要成立有关人员参与的产品开发协调小组，并要积极引进人才，形成自身开发能力的人才库和项目库，提高自己开发能力。

　　五、创新人才培养　营造人才辈出氛围

　　金融业务的竞争，实际是金融人才的竞争，人才是决定未来发展的关键。

用好一个人就是一面旗帜，可以产生积极

　　的影响和带动的作用。

要大胆地提拔重用和聘用想干事、敢干事、能干事、会干事、干成事的“五干型”人才。

具体讲就是要用那些政治坚定，作风正派，责任心强的人；要用那些求真务实，勤奋学习，勇于实践的人；要用那些胸有大志，敢做敢为，一身多能的人；要用那些团结协作，谦虚谨慎、关心群众的人；要用那些爱岗敬业，遵章守纪，勤政廉洁的人；要给上述这些人有机会，有舞台，有岗位施展才华。

　　要树立用错人是过，该用不用、埋没人才也是过的观念。

要破除“无功便是过”的观念，树立“有为就有位，慢进也是退”的观念，坚持以实绩选人才，凭实绩用人才。

建立用人失察追究制度，对推荐人和主要决策者因在用人上失察要给以处分。

　　公开招聘要通过当地新闻媒体向社会公布拟选条件、数量、程序及待遇，动员更多的人参与竞争。

　　下放大城市人才资源管理权限，赋予大城市联社在用人上的一定自主权，特别是引进吸收管理人才和高级专业人才，通过面向市场解决人力资源供求矛盾。

　　延长退休年龄。

对特殊人才或从事某岗位无人可替代的干部员工，由联社和其本人协商延长退休年龄，延长工作时间不超过５年。

　　在员工培训上，要造就一批有工作能力和实践本领强的人才。

第一，要靠广大干部员工共同参与，必须重视培训对象的广泛性，变过去的“少而精”为今后“多而广”，不仅培训“帅才”，也要培训“专家”，不仅培训“千里马”，也要培训“老黄牛”，不仅培训“组织者”，也要培训“业务能手”。

第二，由于干部员工处于不同的层次，分布在众多的岗位，承担着不同的职责，所以培训不能搞“一锅出”，要实行“分餐制”，因人因材施教，吸取紧缺的特定“营养”。

第三，要以多项交流、多方讨论的做法，在交流中长知识，提高水平，在讨论中得到启发，明辨是非。

第四，培训不搞“马拉松”，要实现“短平快”，以短期培训为主。

　　六、创新服务管理　全面提升服务品味

　　对信用社来说，作为一个服务型的行业，如果能在长期经营中树立良好的品牌，将会给信用社带来丰厚的利润。

事实证明，服务质量的高低，正在成为客户选择金融企业的重要砝码。

因此联社必须把提高金融服务质量放到重要的位置。

建立完善科学有效工作流程，流程内容涵盖前台服务和后台管理，对规范客户服务，提高工作效率发挥作用。

员工要立足岗位，充分认识到金融市场竞争内涵在服务，必须从我作起、从自身做起。

无论是一线柜面服务人员，还是身处二线的管理人员，在处理每一项事物时，要时刻提醒自己“下一流程就是市场”，“下一流程就是顾客”。

一方面为下一流程做好服务，另一方面减少差错、控制风险、降低无效作业和质量成本。

要认真接待每一个打进来的电话，让每一位客户都能满意地放下听筒。

要自觉把“用心倾听、真诚服务”作为行动准则。

以树立信用社的信誉，展现信用社的风采。

　　为使员工增强主人翁责任感和使命感；使员工的精神风貌得到改观，及时进入工作状态，每天早晨在各自岗位进行宣誓活动“我是信用社员工，遵章守纪是我恪守的准则，规范服务是我庄严的承诺，开拓创新是我不懈的追求，争创佳迹是我奋斗的目标”。

宣誓结束后，员工上工作岗位。

　　为让员工在实践中认识到优质服务给社会、给信用社、给个人带来的影响，并以此来消除部分员工认识不足而存在的消极、畏难情绪，联社可于地方党委宣传部、广播电视局、报社开展有奖征文比赛活动，评出优秀文章，颁发证书奖励。

　　使在树立典型的同时，也达到激发员工自觉性，积极做好优质服务工作的目的。

在工作中，执行柜台规范化服务办法，黄金客户服务办法，优良客户服务办法。

严格着装和发式，挂牌上岗，强制推行问候语，全面提高柜台服务质量。

其次，要做好客户管理工作，以达到巩固一批，培植一批，发展一批，扩大优良客户群体。

再次，改革营销方式，结合实际开展互动营销，亲情营销，形象营销，品牌营销，特色营销，提高营销效果。

　　信用社要向法人客户，居民发放“信用社服务调查问卷”，通过问卷形式，了解信用社在公众心目中的形象，知道客户对信用社的产品需求和服务需求，征求客户

　　对信用社改革发展的意见和建议。

对每一条意见都要进行核实，并将处理结果进行通报，保证件件有落实，事事有反馈，使客户服务要求得到及时解决和满意答复。

　　七、创新经营策略　获取更好经济效益

　　市场是信用社业务经营的起点，是信用社赖以生存和发展的基础。

面向市场，了解市场，融入市场，服务市场，开拓市场，占有市场，是推动信用社业务发展的必由之路，抓住了市场，就抓住了信用社业务经营的关键。

一要对信用社副主任实行动态管理。

在明确各社主任对本社各项工作负总的基础上，为切实强化副职的职能作用和责任意识，逐季度对各社各项业务指标完成情况进行排名，对前三名副职进行表扬，对后三名副职进行通报批评。

连继两次后三名的副职实行警告，连继三次后三名的副职就地免职。

二是组建金库押运中心。

联社组建或招聘具有守库、值班、押运一体化经济护卫队，把分散所有的库款集中到联社，撤消信用社所有金库，这可降低金库设置分散，硬件设施薄弱等不安全隐患，减少值班，守库押运经费，提高押运效率。

三是完善规章制度。

要制定和实施适应市场发展要求的经营管理制度，达到有效配置企业资源，提高经营效益的目标，积极借鉴国外银行先进的管理制度和经验，从而使信用社管理从低层次转变为高层次。

按照即有利于业务创新又符合信用社内控管理要求的原则，对信用社现行的管理制度和规章进行清理和完善。

各项操作规程、制约措施，必须超前论证和规范，并根据业务发展情况及时进行充实和完善，做到权力有制度制衡，决策有责任约束，操作有程序规范，防止出现制度真空和漏洞，以促进信用社大发展，快发展。

四是实施客户经理制。

实施客户经理制，为客户提供全方位金融服务，变被动服务为主动服务，塑造大城市农信社全新形象。

对客户经理要设计存款指标、贷款指标、新业务、新产品营销指标，使客户经理发展成为信用社“金融百货商店”的营销员。

完善对客户经理的授权，放宽客户经理的客户开发权，产品营销权，放手让客户经理大胆工作。

同时，要注重保护客户隐私。

五是推行综合柜员制。

使储蓄，出纳，会计做到“一柜清”，缩短业务办理时间，提高服务质量。

六是干部员工实行承包制。

信用社作为发包方提出任务底限，竞争者要在制定可行性方案的基础上，向考评委员会做出答辩，自己确定增长目标，谁出的高谁承包，但必须按百分比交抵押金，完不成任务按协议扣掉，完成任务按协议返还，超额完成任务按协议给予奖励。

这样做，考核指标不是上级给的，而是通过竞争承包形成的，不伤害干部员工的感情，操作性强。

七是实行员工述职制度。

述职不单是领导干部，员工也要上台述职，阐述“为信用社做了什么事？

取得成效如何？

工作中有哪些不足？

今后采取什么改正方法？

对信用社有哪些建议”？

员工述职，为了有东西可说，必须要多做实事，不断挖掘自己的潜力，总结经验教训。

实行员工述职制度，一能充分调动每位员工的积极性，发挥每位员工的创造性，使员工真正地参与管理。

二能锻炼提高每位员工的总结水平和文字语言表达能力，便于相互交流学习。

三能发现人才，使能善经营，会管理的优秀人才脱影而出。

八是经常开展突击性检查。

“打招称”的检查，不但是形式主义和劳民伤财，也助长了弄虚作假等不正之风的泛滥，败坏了党风和社会风气。

应开展突击检查，还要多杀几个“回马枪”。

每周或每月对检查和督办的情况进行通报，并对检查中发现的问题提出具体的整改和处罚意见，这才能体现实事求是的作风，让假象无法藏身，让被检查摸不清检查规律，不知道检查何时开始，何时结束，始终保持一种被检查的高压态势，使其日常工作严格，遵章守法，规范操作，达到依法合规的经营的目的。

　　沈阳市于洪区信用联社邮编：

110141