浅谈我国商业银行理财业务.docx
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浅谈我国商业银行理财业务
浅析我国商业银行个人理财业务
1.4商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方..............6
3.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求……………8
3.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才8
3.3营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强……………………9
3.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强…………………9
3.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间………………9
4.1加强个人理财产品和服务的创新，寻求个性化优势………………………10
4.2加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍………10
4.3进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度………………………10
4.4建立健全理财信息服务系统，提高服务的信息支持水平…………………10
4.5加强金融体系内的横向联合，降低分业限制影响…………………………11
4.6加强市场定位，细分客户群体………………………………………………11
前言：
近年来，随着居民个人财富的迅速增加以及理财观念的广泛普及，我国商业银行个人理财业务发展势头强劲，但由于其起步较晚，在发展的过程中存在一些问题和不足。
发展个人理财业务无论对于普通居民财富的保值增值，还是商业银行自身改革发展，增加商业银行的盈利品种和盈利能力，都具有深刻和广泛的意义。
本文旨在客观而全面的分析商业银行现状，意义，存在的问题，提出针对性的解决方案，从而更好地促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。
1．我国商业银行个人理财业务发展的现状
个人理财是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了综合理财的多层次服务需求。
商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融新产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品。
实际上我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，随后逐渐“升温”，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，该业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。
短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。
1.1、理财产品的规模
理财产品规模不断扩大随着我国商业银行个人理财市场的不断发展，各商业银行加大产品创新步伐，市场上理财产品数量快速增加。
进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。
与此相适应，随着金融新产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。
据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。
五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。
1.2、理财产品的可选择性
理财产品的可选择性增加随着我国居民理财意识的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。
首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。
其次，理财产品期限更加多样化，短至1个月，长可以到达6年期。
最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型3种形式。
1.3、商业银行个人理财业务的品牌建设
建立个人理财品牌随着国内经济的不断发展和居民投资热情的不断高涨，商业银行个人理财服务理念也在不断更新，部分银行已经逐步建立起了理财品牌。
一些理财品牌在市场上获得了较高的知名度，也受到了客户的好评。
1.4、商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方
在取得成绩的同时，商业银行个人理财业务也存在很多不足和需要进一步改进和加强的地方，尤其与发达经济体之间，整个商业银行个人理财的环境还有待改善。
国外银行理财产品构成因素：
保险，股票、基金、债券、外汇等，理财起点，教育、退休金、遗憾计划等，风险偏好，地域，生命周期
表1.1理财产品投资方式特点分析
表1.1
投资方式
准入门槛
专业要求
平均收益率
风险
备注
储蓄
C+
C+
C+
C+
债券存在利率风险
证券
B+
B+
A
A
基金
B
B
B
B
保险
C
C
C
C
信托
B+
B+
B+
B+
投资期限长
私募，风险投资
A+
A+
A+
A+
投资咨询
服务费用高，专业水平受限，内部管理与外部监管机制存在风险
2、发展商业银行个人理财业务的意义
2.1发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义
满足个人日益多样化的金融需求我国实行改革开放政策以来，城乡居民的收入水平不断提高。
在富裕居民以及高端富有人群扩大，个人资产及消费欲望增加的同时，个人金融投资理念不断成熟，专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
2.2发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求
2.2.1个人理财业务是商业银行新的利润增长点。
近年来，我国金融体制进行了改革，专业银行逐步向商业银行过渡，利润最大化是商业银行的最终经营目标。
据不完全统计，银行提供公司类批发业务，只有2％－4％的利润空间，而提供零售类个人理财业务，则有5％－8％的利润空间。
为了在竞争中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。
2.2.2个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。
在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集。
个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定、附加值高等特点，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
2.2.3适应变化的国际竞争环境中国加入WTO以后，外资银行纷纷进入国内市场，随着其经营范围和业务品种的扩大，个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。
对商业银行来说，20％的客户往往可带来80％的利润或市场份额，基于此规律外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中包括这些富裕的“尖端客户”。
因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人理财业务领域，就很有可能面临失去这些客户的危险。
3.我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题
改革开放以来，随着我国居民个人财富的不断增长，为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场空间尤其是2005年11月1日中国人民银行颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法以来，商业银行个人理财业务进入了规模化规范化品牌化的发展阶段2005年至2009年上半年，银行理财产品始终保持着快速发展的势头，理财产品年复合销售增长率超过150%，2009年上半年商业银行个人理财产品新增规模突破了1.5万亿元人民币虽然发展迅速，但相对于发达国家成熟的个人理财模式和客户日益增长的服务需求，我国商业银行个人理财业务仍处于初级阶段，仍面临着一些困扰发展的问题。
3.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求
从目前国内商业银行推出的个人理财产品来看，大都集中在个人信贷代收代付信息服务等基础性理财产品上，关于投资类设计的理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划这种将原有的银行存贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上作一些提升，在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求同时，各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家银行能做的业务，其他银行可以很快复制，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似投资收益相当，不能体现差异化的产品服务优势
3.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才。
银行个人理财业务，是一项知识性技术性相当强的综合业务，涉及到市场资本金融投资贸易法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本证券保险投资期货房地产等各方面综合金融知识我国目前还没有建立起一支高素质的理财人才市场现有商业银行的理财服务人员，大多是从临柜人员中筛选出来的经过简单的基金债券外汇等交易的培训，了解一些与银行挂钩的保险产品和基金产品，就开始对理财专柜的客户进行理财服务而理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资证券投资收藏品投资等诸多方面商业银行急需大量高素质的专业理财人员尤其是在全球金融自由化于一体的形势下，个人理财的范围扩展到全球范围，需要大量熟悉国际金融产品的人才目前我国商业银行在这方面的人才还是比较缺乏的。
3.3营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强。
国内商业银行推销个人理财产品一般只是依靠自身的营业网点渠道，无法达到广泛的宣传效果另外商业银行在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用对于个人理财产品的推介，仅限于柜台少数的个人理财中心理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理物理网点电话银行网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式立体式的营销网络在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划通常是在银行营业厅里摆放一些理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。
3.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强
对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的先进的信息系统做后盾商业银行的信息系统目前仍以业务处理数据保存为主，较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能，因此无法进行准确的银行受益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和产品开发的针对性多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，户信息极为有限，无法有效地加以分析利用同时，商业银行间商业银行与证券保险信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展这限制了个人理财业务的发展
3.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间
我国金融业目前实行的是银行信托保险证券等金融业务的分业经营分业管理的体制我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上也制约了金融产品交叉发展和相互促进，一定程度限制了个人理财拓展的空间银行保险证券各自为自己的客户理财三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现银行不能涉足保险证券基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。
4.我国商业银行个人理财业务发展的对策
针对商业银行个人理财业务中存在的问题，笔者提出以下建议和对策：
4.1加强个人理财产品和服务的创新,寻求个性化优势。
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，才能赢得市场千篇一律的商品必然会受到顾客冷落商业理财产品要加大创新力度，对客户市场的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同的生命周期不同的投资性格特征不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计要有针对性地研究开发设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产负债中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算授信咨询代理业务等一揽子服务，还要提供保险税务等银行代理的社会综合性服务，以满足客户要求的多样性通过各种金融服务使客户切身体会到对银行的信赖和依赖，以确保争取到长期稳定的客户群，形成竞争优势
4.2加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍
商业银行应该培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们应具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况风险偏好个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
目前，我国引进了CFP考试，各商业银行可以鼓励理财人员参加考试，提高业务水平获得CFP证书的理财人员达到一定数量后，可以根据总行内部或各分支行的具体情况建立客户经理制度也即筛选一部分持有CFP证书且具有理财业务经验者组成的一支专业理财队伍，制定业务运行条例，规范业务操作流程，形成有效的客户经理制度客户经理通过帮助客户制定理财规划策略，并通过出售相关的金融产品，以达到客户的理财目标。
4.3进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度。
由于商业银行开展个人理财服务时，不能坐等客户上门商业银行拥有优秀的客户经理团队，他们在当地拥有较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业居民建立良好的业务关系商业银行应当采取主动营销裙带营销的方式通过客户经理现有客户客户的客户亲朋发展模式积极营销理财产品，抢占扩大理财业务市场份额。
4.4建立健全理财信息服务系统，提高服务的信息支持水平。
建立健全信息网络服务系统最主要的两个方面是信息技术人才和理财服务系统首先，引进有经验的信息技术人才，或者培养已有信息技术人才，使能胜任信息网络服务系统的开发运行及维护其次，开发或引进专门的理财服务系统，加强信息系统的管理和维护，提高系统的效率和安全性通过优化服务界面提高服务设施运行的稳定性，进一步提高服务质量，向个人客户提供全方位的理财服务。
4.5加强金融体系内的横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策法律的限制我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券保险和基金管理公司以及房产商汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品；另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展；此外，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
4.6加强市场定位，细分客户群体
个人理财业务要按照以客户为中心的经营思想，以中高收入层个人客户为主要服务对象，以先进的计算机设备和理财软件为依托，过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户需求的一种个人综合金融产品市场细分应主要集中在两个方面：
一是对高端客户的细分，过推出贵宾卡VIP计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的专属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等措施，实现对高端客户的特别服务；二是对特定客户群的细分，以特定群体为目标客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，从而有效地提高市场占有率。
5．结束语
虽然我国商业银行个人理财业务近几年来取得了飞速发展，但我们应该清醒地认识到中国的个人理财业务与发达国家还存在很大的差距，我们的个人理财业务仍处于初期阶段，目前业务定位的不统一又限制了其进一步的发展。
因此，赋予个人理财业务恰当的、统一的定位显得至关重要，这是促进个人理财业务未来发展的前提条件。
笔者认为商业银行个人理财业务应定位于借助个性化的有形理财产品和无形理财服务平台，为拥有富余资金而缺乏专业知识以及理财时间的中产阶级客户，提供一站式、专业化、个性化和相对高收益的理财服务。
在金融危机刚刚结束下,国外商业银行现出现了许多的问题,但这并不妨碍我们借鉴其先进经验。
个人理财产品创新的方向是对的,我们不能因为其出现了问题就否定它,而是应该在借鉴其经验的同时更要吸取国外先进银行的教训,树立中国商业银行个性化的理产产品品牌。
我相信,在金融行业的共同推动下,我国商业银行个人理财业务一定会结出丰硕的成果。
参考文献
[1]陈琼《商业银行个人理财业务发展瓶颈及对策分析》业务管理研究，2006年
[2]谷华《浅析我国商业银行个人理财业务的现状及发展》银行分析，2008年
[3]蒋综利1,吴晓健2《浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略》大众商务，2010年
[4]孙喜禄1，陈豪2《我国商业银行个人理财业务现状及发展对策》海南金融，2010年
[5]尤启恒《浅议国内商业银行个人理财业务现状与对策分析》银行分析，2007
[6]侯萌《刍议我国商业银行个人理财业务》金融视线，2004年
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