外资银行中小企业授信业务现状问题和建议以深圳为例word精品文档10页.docx

外资银行中小企业授信业务现状问题和建议以深圳为例word精品文档10页.docx

《外资银行中小企业授信业务现状问题和建议以深圳为例word精品文档10页.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《外资银行中小企业授信业务现状问题和建议以深圳为例word精品文档10页.docx（6页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

外资银行中小企业授信业务现状问题和建议以深圳为例word精品文档10页

外资银行中小企业授信业务现状、问题和建议

与当今“教师”一称最接近的“老师”概念，最早也要追溯至宋元时期。

金代元好问《示侄孙伯安》诗云：

“伯安入小学，颖悟非凡貌，属句有夙性，说字惊老师。

”于是看，宋元时期小学教师被称为“老师”有案可稽。

清代称主考官也为“老师”，而一般学堂里的先生则称为“教师”或“教习”。

可见，“教师”一说是比较晚的事了。

如今体会，“教师”的含义比之“老师”一说，具有资历和学识程度上较低一些的差别。

辛亥革命后，教师与其他官员一样依法令任命，故又称“教师”为“教员”。

——以深圳为例

要练说，先练胆。

说话胆小是幼儿语言发展的障碍。

不少幼儿当众说话时显得胆怯：

有的结巴重复，面红耳赤；有的声音极低，自讲自听；有的低头不语，扯衣服，扭身子。

总之，说话时外部表现不自然。

我抓住练胆这个关键，面向全体，偏向差生。

一是和幼儿建立和谐的语言交流关系。

每当和幼儿讲话时，我总是笑脸相迎，声音亲切，动作亲昵，消除幼儿畏惧心理，让他能主动的、无拘无束地和我交谈。

二是注重培养幼儿敢于当众说话的习惯。

或在课堂教学中，改变过去老师讲学生听的传统的教学模式，取消了先举手后发言的约束，多采取自由讨论和谈话的形式，给每个幼儿较多的当众说话的机会，培养幼儿爱说话敢说话的兴趣，对一些说话有困难的幼儿，我总是认真地耐心地听，热情地帮助和鼓励他把话说完、说好，增强其说话的勇气和把话说好的信心。

三是要提明确的说话要求，在说话训练中不断提高，我要求每个幼儿在说话时要仪态大方，口齿清楚，声音响亮，学会用眼神。

对说得好的幼儿，即使是某一方面，我都抓住教育，提出表扬，并要其他幼儿模仿。

长期坚持，不断训练，幼儿说话胆量也在不断提高。

赖志坚

近两年，受国际金融危机的影响，深圳的中小企业遇到很多困难，而融资难问题表现得尤为突出。

为深入了解深圳外资银行对中小企业授信情况，研究解决外资银行开展中小企业授信业务面临的问题，我们对深圳外资银行进行了相关调研。

一、经营基本情况

截至2019年3月末，深圳外资银行对中小企业授信户数为2938户，比年初增加86户，增幅为3.15％；贷款余额403.93亿元，比年初增加35.74亿元，增幅为9.71%，占外资银行贷款总余额的50.67％；不良贷款余额7.96亿元，比年初增加1099万元，不良率为1.97％，比年初降低0.16个百分点；表外授信余额46.18亿元，比年初略减240.48万元；表内外授信总余额450.12亿元，比年初增长35.71亿元，增幅为8.62％。

中小企业授信比重较高、业务较为活跃的银行有：

东亚、汇丰、永亨、星展、恒生、渣打等6家银行。

表1：

外资银行中小企业授信情况一览表单位：

万元

项目

2010年3月31日

余额

2009年12月31日

余额

同比增减额

中小企业授信户数

2938

2852

-156

中小企业贷款余额

4039345

3,681,994

-537,948

其中：

不良贷款

79641

78542

-3,772

中小企业表外授信余额

461841

462,082

18,442

中小企业表内外授信总余额

4501186

4,144,076

-524,165

2009年度，受国际金融危机影响，深圳外资银行的中小企业授信业务受到一定冲击，业务发展有所分化，主要体现在以下三方面：

1、总体业务规模有所萎缩。

截至2009年12月末，外资银行中小企业授信户数为2852户，比年初减少156户，降幅达5.19％；贷款余额368.2亿元，比年初减少53.79亿元，降幅为12.75%，表内外授信总余额414.41亿元，比年初减少52.42亿元，降幅为11.23％。

出现授信业务萎缩的主要原因有：

一是受国际金融危机影响，珠三角中小企业特别是出口型制造业受到较大冲击，不少企业业务经营和市场份额受到较大影响，对银行贷款的需求有所减少；二是在国际金融动荡背景下，为控制信用风险，各外资银行纷纷调整授信政策，审批标准较以前更为严格审慎。

2、银行风险控制能力有所增强。

在总体业务规模出现一定萎缩的同时，外资银行2009年末的中小企业贷款不良余额也减少了3772万元，降幅为4.58％。

不良贷款余额减少的主要原因有：

一是各银行强化风险控制，加大了对中小企业不良贷款的催收力度，取得一定效果；二是各银行按照监管部门要求，纷纷加大拨备力度，在拨备水平较快上升的同时，对部分损失类贷款进行了冲销。

3、表外授信业务逆势增长。

在贷款规模出现较大降幅的情况下，外资银行表外授信业务却出现了逆势增长势头，2009年末表外授信余额增加1.84亿元，增幅为4.16％。

表外授信余额增加的主要原因有：

一方面，在国际金融危机背景下，国际金融市场波动剧烈，不少企业特别是外贸外资类企业在资金管理、外汇避险等方面存在迫切需求；另一方面部分银行特别是大型活跃的国际性银行借助其海外网络较广、金融创新能力较强等优势，抓住金融危机带来的机遇，借危兴机，适时向中小企业推出多项创新型表外授信产品和服务，有效满足了企业需求。

2019年以来，在经历上一年的低潮后，深圳外资银行的中小企业授信业务得到一定恢复性增长，各项业务指标增长情况良好，其主要原因一方面是2009年第三季度以来，随着国内外经济逐步回暖，国内中小企业的经营、财务情况普遍好转，对贷款的需求有所增加；另一方面是随着经济环境的逐步改善，各外资银行放款意愿也有所增强，特别是部分外资银行根据本行既定的业务发展策略，逐步加大了对中小企业客户的拓展力度，中小企业授信业务增长较为迅速。

二、主要经营特点

总的看来，尽管本次国际金融危机对深圳外资银行开拓中小企业业务造成不利影响，但仍有不少外资银行将中小企业作为业务拓展重点，并制定有较完善的中小企业授信制度和机制，形成了各自的经营特点。

（一）业务发展策略较明确

相对于大企业信贷而言，外资银行更容易在中小企业信贷市场找到自己的发展空间。

不少从事中小企业授信的外资银行依托母行在海外多年的中小企业金融服务经验，制定了较为明确的中小企业业务发展策略。

如2019年，泰国泰华农民银行总行与中国民生银行签署合作协议，携手打造中小企业联合贷款模式；汇丰深圳近年来提出打造“中小企业最好的金融服务机构”目标，并于2019年成立专门的中小企业服务团队；华一深圳自2019年成立以来，针对自身规模较小、台资背景等特点，提出了以中小企业为主的发展策略，确定了一批台湾上市/上柜公司（如鸿海、光宝、广达等）及其大陆关系企业作为供应链的核心企业，并以此辐射众多上下游中小企业，为这些企业提供以应收账款融资业务为主的金融服务。

（二）产品研发与创新实力较强

不少外资银行特别是大型活跃银行的母行身处高度市场化的经营环境中，在产品研发和金融创新等方面都拥有较强实力，因而能够不断推出切合客户需要的原创性、差异化、个性化金融产品。

如作为第一家在国内推出现金管理产品的外资银行——花旗深圳向中小企业客户推出了电子银行服务、综合收款方案、头寸管理方案、应付账款解决方案和应收账款解决方案等系列服务；渣打深圳向客户推出小额无抵押贷款、商业地产抵押贷款、快捷贸易通等产品，多方位满足客户融资需求；星展深圳作为最早将专业化的机器设备融资服务引入中国的外资银行，在珠三角地区中小企业机器设备融资市场份额上优势明显，并与众多机械设备制造商建立了良好合作关系，通过这些制造商的推荐，争取了不少客源。

从推出的业务品种看，各外资银行相似之处，一是在于产品和服务的重点均放在与贸易相关的行业和企业，这与深圳及周边地区中小企业行业特点有关；二是各银行的产品和服务多为从母行引进，因而研发能力强、创新较快，且与其他产品服务的联动性较强，善于提供“一揽子”解决方案。

（三）拥有较发达海外网络及相关业务经验

大型活跃的国际银行如汇丰、花旗、渣打等，其海外分支网络已遍布全球各地。

海外网络优势及本地化经验使得这些外资银行在经营国际贸易融资、海外结算以及本地企业海外融资等业务时占据了较大优势。

如国际结算方面，花旗深圳凭借其母行分布于102个国家的超过4500家分支机构，通过强大的网络支持和国际清算系统，能够迅速有效地实现全球各国间的资金划转，从而帮助中小企业提高资金运作效率、降低资金成本；2019年以来，渣打深圳已开通中国——马来西亚、中国——非洲、中国——韩国、中国——阿联酋等多条贸易通道，为中小企业提供快捷、经济的金融服务。

这项业务旨在为发展跨国业务的中国和其他国家的中小企业提供“不同国家，同样银行”的便捷金融服务，为在两地有贸易往来的中小企业提供绿色通道，使他们的资金运转更为快捷，同时降低资金管理成本，并为其在跨国发展过程中提供资金支持。

（四）具备较先进的管理制度机制

多数积极拓展中小企业业务的外资银行无论在组织架构、业务流程、产品设计还是贷款审批、风险控制、产品定价等方面均建立了相应的制度和机制，与大中型企业业务运作相对独立。

如在组织架构方面，几家较活跃的外资银行，如渣打、花旗等自上而下建立了独立的中小企业业务部门，专司中小企业客户的拓展，业务各环节的管理与其他部门分开，确保了中小企业业务发展的独立性和经营效率；再如在贷款审批方面，不少外资银行从海外母行引进了较为完善的审批系统、技术和方法，这些手段均与大中型企业业务的拓展有所区别，体现出中小企业业务自身的特点，从而能够为相关业务操作和风险管控提供强大支持；又如在产品定价方面，不少外资银行从海外母行引进了较为完善、成熟的针对中小企业服务特点的定价机制，贷款利率能充分考虑贷款本身的违约损失率和客户违约率，有利于抵补贷款面临的各项风险。

三、经营中面临的问题和障碍

从目前看，不少深圳外资银行已嗅到中小企业信贷市场的勃勃商机，并纷纷将中小企业作为业务拓展重点，但由于内部经营条件和外部经营环境的限制，各外资银行在日常经营中碰到不少困难，影响了中小企业授信业务的顺利开展。

（一）银行自身存在的问题

一是本地网点资源较少。

截至2019年3月末，深圳外资银行营业网点（含总、分行及支行营业场所）76家，初步形成了本地经营网络。

但从深圳总体情况看，外资银行在全市的营业网点占比仅为6％，且多数集中在罗湖和福田两区，营业网点数量和分布与中资银行相比处于绝对劣势，从而影响了外资银行拓展客户、开发市场的便利性。

二是本地客户资源较缺乏。

与中资银行相比，深圳外资银行与国内客户合作时间较短，合作关系有待进一步加深，因此掌握的本地客户资源还不够多。

很多本地中小企业在多年的成长过程中，与中资银行已经结成了较为深厚的合作关系，外资银行难以在短期内打破这种格局。

三是对当地市场了解不够。

相对而言，外资银行对中国国情、社会文化、信用环境等方面的认识不如中资银行充分，对国内企业信用风险和实际经营情况的判断还存在一定偏差。

特别是对中小企业而言，外资银行除企业提供的报表，很难通过其他途径更深入了解企业的真实情况。

四是人民币资金较匮乏。

不少外资银行表示，由于业务限制、网点较少等原因，除少数大银行外，外资银行的人民币资金普遍不够充足，且多数外资银行在人民币同业拆借市场处于被动地位，由此也导致外资银行人民币业务一定程度上受制于中资银行。

（二）银行外部面临的障碍

1、中小企业自身风险较高。

主要表现在：

第一是企业管理能力欠佳，多数中小企业主要靠个人管理，自我约束力不够，经营方式粗放，且对业务发展前景缺乏前瞻性，重视规模扩张，轻视风险控制，易受金融风暴和国家宏观调控的影响；第二是企业财务体制不够健全，且不少中小企业的财务人员素质参差不齐，财务制度得不到有效执行，导致企业财务报表数据不全不实，财务信息透明度较低。

2、中小企业信用体系有待完善。

目前尚未建立个人征信系统与企业征信系统相连通的机制，使民营企业主（或实际控制人）的个人信用记录不能与其实际控制的企业信用记录挂钩，不利于银行在办理业务时能够获得更为全面的关于中小民营企业的信用资料。

此外，人民银行的征信系统与其他部门如公、检、法、工商、税务等部门相关信息的共享和更新还比较滞后，不利于银行及时和全面掌握企业信息。

3、外部担保体系不够健全。

中小企业融资普遍面临抵押物不足的情况，对于敞口或信用部分，一般会选择与中小企业担保公司合作。

但不少外资银行表示，在与担保公司的接触中，发现担保公司的质量参差不齐，由于担保公司的公开信息很少，对其进行风险评估的难度很大，同时又缺乏独立权威的担保信用评级公司，致使银行在与担保公司合作过程中不得不采取非常谨慎的态度。

4、风险控制手段存在不足。

主要表现在：

第一是现行法律框架和机制存在缺陷,使物权法下应收账款、存货等抵质押制度无法有效落实执行,造成银行风险控制手段有限；第二是现行抵押登记程序不合理，如对中小企业机器抵押担保，办理缴纳关税及其它抵押登记手续耗费时间过长，在登记期间内贷款未能得到有效担保，由此对中小企业融资造成一定影响。

四、相关政策建议

（一）监管与服务并举，积极鼓励外资银行扩大对中小企业的金融支持

一是对相关网点准入采取适度鼓励政策。

对有志于积极拓展中小企业客户的外资银行，监管部门可在现有营业网点经营情况良好的基础上，积极支持外资银行在中小企业较集中的工业园区周边增设新的营业网点或中小企业中心，方便银企双方的业务接洽。

二是积极支持外资银行多渠道拓宽人民币资金来源。

对监管指标优良、经营管理情况良好的外资银行，监管部门应积极支持并创造条件让这些银行在境内外发行人民币债券，并鼓励银行将募集的人民币资金专用于拓展中小企业业务。

三是积极支持中外资银行加强相关联系与合作。

促进中外资银行在中小企业业务、技术、人才和资金等方面的交流与合作，使各自的优势得到有效互补，金融资源得到有效利用，客户需求得到更好满足。

（二）政府相关部门大力扶持，为外资银行拓展中小企业业务排忧解难

1、采取有效措施加大对中小企业融资的担保力度。

建议政府部门借鉴香港政府的做法，如香港的中小企业信贷保证计划，以及此次金融风暴中推出的特别信贷保证计划等，采取多种措施加大对中小企业融资的担保，包括设立中小企业的长期低息贷款专项基金、完善和扩大政府注资的担保形式、放宽对深圳地区担保公司担保费的补贴范围等，以降低银行信用风险及中小企业融资成本。

2、多方合作，解决银企信息不对称的问题。

建议人民银行与政府各部门进一步加强合作，不断完善中小企业信用信息系统，实现工商、税务、海关、银行、公安部门的信息化全面共享和及时更新，以方便银行对中小企业经营状况及信用情况的全面了解，提高银行业务运作效率。

3、提高中小企业财务管理水平，增强中小企业财务信息真实性。

政府企业财务会计管理部门应出台相关政策法规，对中小企业的财务管理、财务报表的及时性和准确性等方面提出明确的监管要求，并加大对各种弄虚作假行为的处罚力度，以提高企业财务报表的真实性。

4、进一步加强融资担保监管，净化融资担保市场。

政府有关部门应联合其他部门和中介机构，对深圳市的担保公司做定期的调研和摸底，并及时公布当地担保业的不良事件及资信状况良好的担保公司名单，支持外资银行与有实力且资信良好的担保公司合作。

5、进一步改善中小企业融资相关服务。

政府相关部门可开辟中小企业融资绿色通道，对涉及中小企业融资的相关服务程序、环节进行简化，提高各项税费缴纳、房屋和机器设备抵押登记等手续的工作效率，以降低银行信用风险。

作者单位：

深圳银监局

责任编辑：

欧阳曦健