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论文中国邮政储蓄银行在农村的发展现状和对策

中央广播电视大学

人才培养模式改革

和开放教育试点

金融专业

毕业论文

题目：

中国邮政储蓄银行在农村的发展现状和对策

专业：

金融

分校：

邢台广播电视大学

学生姓名：

指导教师：

学号：

131001207845

完成日期：

2015年11月24日

摘要

十八届三中全会以来，我国进入全面建成小康社会的关键时期，在经济社会的不断发展下，中国邮政储蓄得到长足进步，金融市场化程度有了很大的提高。

但就地域结构而言，城乡发展很不协调，邮政储蓄在农村的发展严重滞后，农村金融被严重边缘化。

本文通过对邮政储蓄在农村发展的现状进行分析，结合目前邮政储蓄的发展现状，提出几点对策建议，帮助新农村建设中发挥邮政储蓄的作用。

关键字：

中国邮政储蓄边缘化农村经济发展

Abstract

SincetheThirdPlenarySessionofeighteen,Chinahasenteredacriticalperiodofbuildingamoderatelyprosperoussociety.Inthecontinuousdevelopmentofeconomicandsociety,China'spostalsavingshasbeenconsiderableprogress,thedegreeoffinancialmarkethasbeengreatlyimproved.However,thedevelopmentofurbanandruralareasisnotcoordinated,thepostalsavingsinthedevelopmentofruralareasintheseriouslag,theruralfinancehasbeenseverelymarginalized.Thispaperanalyzesthecurrentsituationofpostalsavingsinruraldevelopment,combinedwiththecurrentsituationofthedevelopmentofthepostalsavings,andputsforwardsomecountermeasuresandsuggestionstohelpthenewruralconstructionplayaroleinthepostalsavings.

前言······························3

一、中国邮政储蓄银行在农村的发展现状··············3

（三）农村发展现状·····················4

（四）商业银行在农村的发展·················4

二、中国邮政储蓄银行在农村地区发展存在的问题··········4

（一）中国邮政储蓄银行在农村地区的发展···········4

（二）中国邮政储蓄银行在农村发展中的问题··········5

1、服务网点建设不足··················5

2、专业人才匮乏····················5

3、业务发展水平低···················6

4、内部控制不力····················6

（一）服务网点的合理化建设·················7

（二）优化人员结构·····················7

（四）做好业务服务·····················8

（五）加强内控建设·····················8

（六）加强与农信社的合作··················8

四、结论····························8

致谢······························9

参考文献····························9

中国邮政储蓄银行在农村的发展现状和对策

前言：

随着为实现中华民族伟大复兴的中国梦，我国进入全面建成小康社会的关键时期，“十二五”进入尾声，“十三五”计划将全面开展，金融体制改革也已步入市场化轨道并在不断深化之中。

农业经济逐步由自给自足的小农经济和半自给自足的经济形式向市场化、商品化的经济形势转变。

在全面推进农村城镇化，建设美丽乡村的进程中，尽早改变我国关于农业、农村、农民“三农”问题的落后现状，需要强有力的政策支持，同时也离不开国家金融支持，特别是政策性的金融支持。

中国邮政储蓄，作为一家真正定位服务“三农”的商业银行，从成立之初，毫无疑问的说是农村金融发展的主力军。

邮政储蓄努力成为成为普惠金融的推动者和引领者，恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺，不断推进我国社会主义新农村建设，并有利的促进我国经济建设和社会各项事业的不断发展。

如此，在庞大的农村金融市场中，中国邮政储蓄如何取得更高层次的发展便显得尤为重要，本文以中国邮政储蓄银行在农村地区发展的现状为切入点，对邮政储蓄在农村地区的金融边缘化问题进行分析，探讨，寻求邮政储蓄在农村发展的更广阔空间。

一、中国邮政储蓄银行在农村的发展现状

（一）中国邮政储蓄银行的发展情况

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。

2012年2月27日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

目前，中国邮政储蓄银行已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。

截至2015年6月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，服务触角遍及广袤城乡，服务客户近4.9亿人；在英国《银行家》杂志“2015年全球银行1000强排名”评选中，邮储银行按总资产位居第23位、按一级资本位居第54位。

（二）农村邮政储蓄银行的发展情况

在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心和支持下，中国邮政储蓄银行坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。

近几年来，邮政储蓄银行坚持普惠金融理念，在服务“三农”方面，不断探索发展，创新路径，实施可持续发展，依托强大的网络优势，努力填补在农村地区的服务空白，取得不错收益。

（三）农村发展现状

近年来，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，随着国家一系列的惠农政策倾斜，我国的农村经济发展迅速，农村城镇化建设得到长足发展，农民的生活越来越好，新农村的进程越来越快。

然而，随着农村的高速发展，也凸显了我国城乡收入和发展的不平衡。

往往是收入增加了，却不能用钱致富，得不到更加长远的发展。

农村的发展，归根到底是“三农”即农业、农村、农民的发展。

“三农”问题一直以来都是制约我国经济社会发展的关键因素，因此，也是农村金融机构发展的关键突破点，将“三农”问题融入到农村金融的发展中，逐步建立新型农村金融机构，是有利于农村的发展的。

（四）商业银行在农村的发展

一直以来，我国的农村金融市场大多由各地方的农村信用社长期占着霸主地位，农民手中的钱也大多存在了信用社。

相较于信用社在农村的强劲发展，其他商业银行的发展则显得有些不足，中国银行、中国工商银行、中国建设银行对于农村网点的建设，如县级及县级以下乡镇的网点的分布进行了很大规模的整合和撤销，很多商业银行也在慢慢地退出农村金融市场，导致一些地区的金融服务机构数量缩减，面对庞大的农村金融市场，农村的资金需求得不到满足。

虽然中国邮政储蓄银行和中国农业银行在农村的发展比较好，可以在一定程度上满足农村金融服务，但其网点分布却显得比较滞后，不能在农村地区形成发展之势，从而使得庞大的金融市场被农村信用社长期霸占。

二、中国邮政储蓄银行在农村地区发展存在的问题

在经济体制变革强力推动下，我国金融市场化的程度有了很大提高，金融发展取得了长足的发展。

但就金融市场发展的地域结构看，城乡金融发展很不协调，农村金融被严重边缘化

农村金融边缘化，是指在农村经济发展中，农村金融相对于国家金融的发展主流被严重削弱，其发展空间受到严重挤压，难以发挥好支撑农村经济的主力作用。

从当前来看，我国农村金融资源供求正沿着两个极不对称的方向发展。

一方面是农村经济的快速成长对金融资源的需求不断扩大；另一方面，我国经济体制内正规金融的资金供给渠道却面临着不断减少甚至资金“抽血”的威胁。

（一）中国邮政储蓄银行在农村地区的发展

《中国邮政储蓄银行普惠金融报告2014》报告中，邮政银行认为，未来发展普惠金融需要采取六大重要举措：

一是创新普惠金融组织体系，二是丰富普惠金额产品体系，三是强化普惠金融政策体系，四是健全普惠金融市场体系，五是拓宽普惠金融渠道体系，六是优化普惠金融生态体系。

邮储银行表示将继续坚持普惠金融的理念，实现可持续发展，特别是不会减少设在农村地区的营业网点，利用自身有事，努力填补农村地区的服务空白。

虽然，邮政储蓄银行的政策看起来是完美的，但是，在现实实际中，就目前邮政储蓄银行在农村的发展状况来说，要实现这一重大举措似乎还有很远的路要走。

就目前而言，邮政储蓄银行在农村的发展还很不足，面对农村的服务，投入还很不够，网点分布还不能再买农村地区形成强有力的竞争，在农村的发展还存在很大的空白需要弥补。

（二）中国邮政储蓄银行在农村发展中的问题

1、网点建设不足

目前的农村金融市场长期被农村信用社占领，最主要的一个方面就是农村信用社在农村地区有很强大的支撑，其网点分布十分广泛，就邢台县农村为例，16个乡镇每个乡镇都有服务网点，有的稍微大一点的乡镇还不止一个服务网点，用来满足农村农民的金融服务。

相对而言，中国邮政储蓄银行的农村网点则略显不足，县级及以下金融机构大幅撤销，县级以及以下营业服务网点将经营重心转向大城市、大企业、大客户、大项目，加速了农村的边缘化，16各乡镇也只有大的乡镇或者是地域上比较中心的乡镇才设有服务网点，缩小的网点设置不能满足农民的金融需求。

同时，由于向大城市的转移，使得对农村地区的建设不足，邮政储蓄的网点分布和网点的其他设施建设都明显不足，不如其他商业银行，邮政储蓄银行的硬件设施，并不能满足农民的办理业务需求。

更重要的是，邮政储蓄银行服务网点的工作人员，大部分是邮政通讯业务的工作人员，他们的业务水平不能像专业业务人员一样，存在业务方面的硬伤；而且，因为服务网点少，业务量大，造成工作人员压力大，任务重，导致工作的积极性和热情下降。

目前，在农村的邮政储蓄银行，只有小一部分的服务网点，才能在硬件设施和服务上满足客户要求，大部分的网点设置，仍然让客户“怨声载道”，跟农村信用社在农村的地位还存在较大的差距。

2、专业人才匮乏

管理学告诉我们，管理的核心是对人的管理，只有做好人的管理，才能实现管理的成功。

一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。

这道理同样适用于银行业的管理。

目前邮政储蓄的多数从业人员都并不是专业人才，大多是从邮政的通讯部门调过来的，其机构设置上采取的是“就地取材”的方法，这些人虽然长期在邮政系统工作，具有很强的企业意识，能够很快掌握工作内容。

但是各行如隔山，他们毕竟没有系统的学习过金融方面的知识或者接受过专门的金融业务培训，导致整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能。

与其他商业银行相比，邮政储蓄银行的专业技术人才与精益管理人才和高层次管理人才都相对匮乏，在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。

再者，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。

从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，某些地区，毫无阅历的高中毕业生也可以参加工作，显然难以适应多元化金融竞争局面。

3、业务发展水平低

中国邮政储蓄银行在农村的发展目前还处于单一的经营思维模式，只是提供浅层次的金融服务。

长期以来，邮政储蓄银行的资金主要依赖于转存央行，盈利也仅仅来源于无风险的由央行支付的转存款利息、利差收益，没有开设多种新型村矿业务。

首先，邮政储蓄业务范围狭窄，存款种类少，品种单一。

目前，邮政储蓄业务以办理活期、定期存款作为主营业务，及少量的代发工资、代理保险等中间业务，远远不能满足客户多样化的现代金融服务需求。

其次，随着农村经济的快速发展，农村的主要客户群体也渐渐的从农户本身扩展到一些个体经营商户与各种乡镇企业，相对而言，他们对金融服务需求的不断上升，逐渐成为农村金融服务的关键一环。

当下，农村客户对于异地存取和电子汇兑的需求日益迫切，更有大部分农村群体倾向于网上购物，网上转账、理财业务的迫在眉睫，导致大量客户流失。

但是，就目前而言，这些业务的发展步伐还远远跟不上农村的金融需求。

同时，贷款结构不合理。

面对农村的中国邮政储蓄银行，其根本目的是扎根大地，深耕三农，服务三农，主要为农业、农村和农民提供金融服务，向非农业生产或其他产业提供的贷款少，对中小型企业、个体工商户的个人经营型贷款和军民消费型带框业务种类少、业务量小。

近年，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务，但由于此项业务刚刚起步，其市场潜力还需要进一步挖掘,与农村信用社等主要农村小额信贷机构仍存在一定的差距，远远不能满足农民日益增长的实际物质需求。

再者，中间业务开发力度不够，中国邮政储蓄银行开发出丰富的真正服务于“三农”的金融产品较少，业务扩展难度较大。

总之，受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。

4、内部控制不力

银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。

必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。

为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

三、中国邮政储蓄银行在农村发展的对策

面对邮政储蓄银行在农村建设的短缺，为了提高邮政储蓄银行在农村的扩展，增强与其他商业银行的竞争力，满足社会主义新农村建设的需求。

中国邮政储蓄银行应该做到：

（一）服务网点的合理化建设

要优化农村服务网点的建设，服务网点的建设应该立足于农村，辐射整个周边地区。

经过很长一段时间的努力发展，其网点机构逐步扩散，要尽可能的将网点建设到每个乡镇，真正渗透到农村，贴近农民，成为实实在在为农民服务的农村金融机构。

在网点建设完成后，更要加大对网点的硬件和软件的建设，首先各网点应统一设计、统一标准；其次要进行整合，对一些存在问题的网点进行合并撤并，重新打造新型精品网点；再次要进行靓化工程，不仅提高外在形象，更要注重内在形象的建设，简化业务流程，缩短办理业务时间，致力打造贴近百姓的银行网点。

对于一些偏远地区，设立服务网点可能不太必要，那么可以建议设立特殊的金融机构，即代办站，从当地寻找合适办理代办业务的个体经营户或其他人员，赋予其提供金融服务的权利，吸收存款、发放贷款，方便业务的办理。

（二）优化人员结构

按照优胜劣汰的市场经济原则建立，废除邮政系统中存在的用人制度，逐步面向全员推行劳动合同制，健全全体员工的录用和退出机制。

一是选聘专业人才。

建立合理的录用制度，制定严格规范的招聘标准，选聘一些有素质、有能力、高水平的人才，满足邮政储蓄银行的在人才方面的缺失。

二是对现有的员工,要针对文化业务素质低的实际,有计划地进行分期分批的培训、轮训，再根据专业和具体情况安排合适的岗位，做到人尽其用。

三是建立合理的惩罚机制。

对人员进行优化组合，在人员配置上实行合理兼职，做到职责清楚，分工明确，各司其职，奖罚分明，从而使有限的人力资源得以充分发挥。

四是建立合理的福利机制，提高员工的凝聚力和归宿感。

通过建立一整套能被员工广泛接受、科学的、规范的管理制度，在不断增强凝聚力的基础上促进银行的可持续健康发展。

只有充分发挥员工的主动性，并凝聚共识，众志成城，自觉投身到企业创新的各项工作中，才能保证精确管理的落实和企业经营效益的不断提高，才能在竞争中取得胜利。

（三）提高服务水平

在银行的软件建设方面，应该通过优化服务理念、改进服务方法、改善服务水平，来提高邮政银行的服务质量，从而赢得顾客满意度。

首先，要有针对性的服务。

要改变惯有的“等客”上门和“官商”作风的服务理念，树立以顾客为中心的服务理念，多去研究市场，了解农民需求，根据客户需求合理配置金融资源，推出具有特色的服务，满足百姓需求。

其次，树立全员营销观念，真正用心为客户服务，想客户所想，急客户所急，为客户提供更方便、快捷的优质服务。

最后，加强服务意识、服务技巧和业务技能的培训，提高一线员工服务的知识含量，以周到热情的服务、和蔼可亲的态度、良好的信誉为客户提供更好的金融服务，打造客户眼中的好邮政储蓄银行。

（四）做好业务服务

在农村的邮政储蓄银行，要利用与农民的密切关系，开发与农民有切实联系的业务产品，更好的做到服务于民的要求，从而巩固邮政储蓄在农村的市场。

比如，为中小型乡镇企业提供的短期资金周转，鼓励农村实体经济实现多种经营方式，为农民提供各种新型的消费贷款，满足农户建房、医疗等需要，落实助学贷款政策和支农再贷款政策，适当的调整信贷服务政策，把小额支农贷款作为一场长期而又艰巨的工作。

（五）加强内控建设

一要增加常规稽核检查频率，深化检查的广度和深度，提高稽核质量。

实施重点稽核、专项稽核和接管式稽核等多种稽核形式，以便从源头上控制金融风险。

二要根据银监会出台的《商业银行内部控制指引》，通过重点稽核、专项稽核的实际情况，对内控的执行力度进行综合的考核，将考核的结果与服务网点的绩效和员工的绩效工资相关联，促进内控制度的地贯彻实施。

三要树立全面的风险考核管理体制，建立员工业务操作行为的台账，对严格执行制度的营业网点或员工，给予精神鼓励和必要的物质基础，做到必要的正强化；对不严格的执行的，要根据行为造成的损失，给予批评的甚至解除劳动合同。

（六）加强与农信社的合作

当前情况下，互助合作才能实现共赢的局面。

虽然两者之间存在激烈的竞争关系，但是市场经济条件下，没有永远的对手。

应当谋求邮政储蓄银行和农村信用社在农村金融市场上合作的可能性。

例如：

邮政储蓄银行在农村放贷过程中可以考虑与农村信用社展开合作，双方可以取长补短，实现共赢。

因为两者有良好的合作基础，例如，农村信用社有对农户的评级体系，有熟悉农户的信贷人员，而邮政储蓄银行缺少信贷人员，对农户没有建立资信评定档案等，确有庞大的农村基层网络和巨大的存款资金金额。

结论：

上述研究表明，中国邮政储蓄银行的均衡发展受到农村经济的制约，而金融服务水平对于农村经济发展有着重要的意义和作用。

然而，中国邮政储蓄银行在农村的发展中存在着金融服务供给不足、农村信用社占垄断地位的情况。

中国邮政储蓄银行恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺，使得中国邮政储蓄银行在农村的发展呈现出新的局面。

虽然，邮政储蓄银行在农村经济发展中还存在不足，但从长远看，采取必要的措施后，这些问题都将得到合理解决，而中国邮政储蓄银行在农村金融市场的发展必将完善，对于加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

致谢：

本论文的顺利完成，离不开老师的关心和帮助。

本论文从选题到完成，都倾注了导师大量的心血。

在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢!

参考文献

1、中国邮政储蓄银行.XX百科

2、河北省农村信用社发展战略研究工商管理硕士论文

3、河北省农户储蓄与接待需求分析.经济管理.2010

4、中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告.中国金融出版社.2011

5、中国经济网.2015.04.01

6、《中国金融新闻网》

6、《管理学原理》

7、北京工业大学学报.新型农村金融机构发展研究.2014.