加息后20年100万首套房贷.docx
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加息后20年100万首套房贷
房贷（住房贷款）利率演变表
1、我国的利率水平自1990年代的经济过热以来，经过八次降息之后，商业银行房地产抵押贷款利率为5.04%。
2、2004年10月29日，5年以下自营性个人住房贷款利率由4.77%上升至4.95%的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。
）；5年以上房贷利息由5.04%加到5.31%（说明：
在2005年3月17日之前一段时间，央行单独公布自营性住房贷款利率）。
3、2005年3月16日，中国人民银行宣布，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策：
一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。
以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍（即5.51%），比现行优惠利率5.31%高出0.20个百分点。
4、2006年8月18日，中国人民银行宣布，商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。
商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。
5、2008年10月22日，人民银行决定自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。
中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。
倍受注目的房贷利率，即五年期以上贷款利率上调至6.60%。
这对房奴们影响几何？
搜狐理财频道特约理财师，为大家算了一笔账，以100万元20年首套房贷款计算，在等额本息偿还方式下，每月贷款额变化如下：
调整前利率
七折后
每月还款额（元）
6.40%
4.48%
6315.71
调整后利率
七折后
每月还款额
6.6%
4.62%
6391.45
调整前利率
八五折后
每月还款额
6.4%
5.44%
6845.03
调整后利率
八五折后
每月还款额
6.6%
5.61%
6941.15
调整前利率
无优惠
每月还款额
6.4%
6.4%
7396.98
调整后利率
无优惠
每月还款额
6.6%
6.60%
7514.72
从列表中可以看出，本次加息贷款利率本次上升幅度较小，仅上调0.2个百分点至6.60%，以100万元20年贷款计算，如果能够享受7折利率方房奴们每月比加息之前多付利息75.74元；如果仅能享受到8.5折利率，房奴们每月需多还96.12元利息；如果无法享受优惠，按照央行基准利率计算，房奴们每月需多还款117.74元。
个人住房公积金贷款利率及万元还本息金额表
下表为2010年10月20日最新公积金贷款利率（1-5年：
3.5%，6-30年：
4.05%）数据。
年份
月数
月利率（‰）
年利率（%）
月还款额
本息总额
总利息
1
12
2.917
3.50
到期一次还本付息
10350.00
350.00
2
24
2.917
3.50
432.03
10368.65
368.65
3
36
2.917
3.50
293.02
10548.75
548.75
4
48
2.917
3.50
223.56
10730.88
730.88
5
60
2.917
3.50
181.92
10915.05
915.05
6
72
3.375
4.05
156.68
11280.94
1280.94
7
84
3.375
4.05
136.92
11501.14
1501.14
8
96
3.375
4.05
122.13
11724.05
1724.05
9
108
3.375
4.05
110.64
11949.65
1949.65
10
120
3.375
4.05
101.48
12177.95
2177.95
11
132
3.375
4.05
94.01
12408.94
2408.94
12
144
3.375
4.05
87.80
12642.60
2642.60
13
156
3.375
4.05
82.56
12878.92
2878.92
14
168
3.375
4.05
78.08
13117.90
3117.90
15
180
3.375
4.05
74.22
13359.53
3359.53
16
192
3.375
4.05
70.85
13603.78
3603.78
17
204
3.375
4.05
67.90
13850.66
3850.66
18
216
3.375
4.05
65.28
14100.13
4100.13
19
228
3.375
4.05
62.95
14352.20
4352.20
20
240
3.375
4.05
60.86
14606.84
4606.84
21
252
3.375
4.05
58.98
14864.03
4864.03
22
264
3.375
4.05
57.29
15123.77
5123.77
23
276
3.375
4.05
55.75
15386.03
5386.03
24
288
3.375
4.05
54.34
15650.80
5650.80
25
300
3.375
4.05
53.06
15918.05
5918.05
26
312
3.375
4.05
51.88
16187.76
6187.76
27
324
3.375
4.05
50.80
16459.93
6459.93
28
336
3.375
4.05
49.81
16734.51
6734.51
29
348
3.375
4.05
48.88
17011.51
7011.51
30
360
3.375
4.05
48.03
17290.88
7290.88
个人住房公积金贷款利率（单位：
年利率%）：
表1:
历年个人住房公积金贷款利率
发布日期
5年以下（含）
5年以上
2011年2月9日
4.50+0.20
2010年12月26日
3.75+0.25
4.30+0.25
2010年10月20日
3.50+0.17
4.05+0.18
2008年12月23日
3.33-0.18
3.87-0.18
2008年11月27日
3.51-0.54
4.05-0.54
2008年10月30日
4.05-0.00
4.59-0.00
2008年10月27日
4.05-0.27
4.59-0.27
2008年10月09日
4.32-0.27
4.86-0.27
2008年09月16日
4.59-0.18
5.13-0.09
2007年12月21日
4.77+0.00
5.22+0.00
2007年09月14日
4.77+0.18
5.22+0.18
2007年08月22日
4.59+0.09
5.04+0.09
2007年07月21日
4.50+0.09
4.95+0.09
2007年05月19日
4.41+0.09
4.86+0.09
2007年03月18日
4.32+0.18
4.77+0.18
2006年04月28日
4.14+0.18
4.59+0.18
2005年03月17日
3.96+0.18
4.41+0.18
2004年10月29日
3.78+0.18
4.23+0.18
2002年02月21日
3.60-0.54
4.05-0.54
1999年09月21日
4.14-3.51
4.59-3.51
1997年01月xx日
7.65null
8.10null
发布日期
5年以下（含）
5年以上
金融机构人民币贷款基准利率（单位：
年利率%）：
表2:
历年商业贷款基准利率
发布日期
6月（含）
1年（含）
1~3年（含）
3~5年（含）
5年以上
2011年2月9日
6.60+0.20
2010年12月26日
5.35+0.25
5.81+0.25
5.85+0.25
6.22+0.26
6.40+0.26
2010年10月20日
5.10+0.24
5.56+0.25
5.60+0.20
5.96+0.20
6.14+0.20
2008年12月23日
4.86-0.18
5.31-0.27
5.40-0.27
5.76-0.18
5.94-0.18
2008年11月27日
5.04-0.99
5.58-1.08
5.67-1.08
5.94-1.08
6.12-1.08
2008年10月30日
6.03-0.09
6.66-0.27
6.75-0.27
7.02-0.27
7.20-0.27
2008年10月09日
6.12-0.09
6.93-0.27
7.02-0.27
7.29-0.27
7.47-0.27
2008年09月16日
6.21-0.36
7.20-0.27
7.29-0.27
7.56-0.18
7.74-0.09
2007年12月21日
6.57+0.09
7.47+0.18
7.56+0.09
7.74+0.09
7.83+0.00
2007年09月14日
6.48+0.27
7.29+0.27
7.47+0.27
7.65+0.27
7.83+0.27
2007年08月22日
6.21+0.18
7.02+0.18
7.20+0.18
7.38+0.18
7.56+0.18
2007年07月21日
6.03+0.18
6.84+0.27
7.02+0.27
7.20+0.27
7.38+0.18
2007年05月19日
5.85+0.18
6.57+0.18
6.75+0.18
6.93+0.18
7.20+0.09
2007年03月18日
5.67+0.09
6.39+0.27
6.57+0.27
6.75+0.27
7.11+0.27
2006年08月19日
5.58+0.18
6.12+0.27
6.30+0.27
6.48+0.36
6.84+0.45
2006年04月28日
5.40+0.18
5.85+0.27
6.03+0.27
6.12+0.27
6.39+0.27
2004年10月29日
5.22+0.18
5.58+0.27
5.76+0.27
5.85+0.27
6.12+0.36
2002年02月21日
5.04-0.54
5.31-0.54
5.49-0.45
5.58-0.45
5.76-0.45
1999年06月10日
5.58-0.54
5.85-0.54
5.94-0.72
6.03-1.17
6.21-1.35
1998年12月17日
6.12-0.45
6.39-0.54
6.66-0.45
7.20-0.45
7.56-0.45
1998年07月01日
6.57-0.45
6.93-0.99
7.11-1.89
7.65-2.07
8.01-2.34
1998年03月25日
7.02-0.64
7.92-0.72
9.00-0.36
9.72-0.18
10.35-0.18
1997年10月23日
7.65-1.53
8.64-1.44
9.36-1.62
9.90-1.80
10.53-1.89
1996年08月23日
9.18-0.54
10.08+0.00
10.98-2.16
11.70-3.22
12.42-2.70
1996年05月01日
9.72null
13.14null
14.92null
15.12null
发布日期
6月（含）
1年（含）
1~3年（含）
3~5年（含）
5年以上
优惠贷款利率（单位：
年利率%）：
依据中国人民银行决定，自2008年10月27日起将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比率调整为20%。
而此之前，各商业银行对个人首套房贷利率提供基准利率0.85倍的优惠政策；同时最低首付款为30%。
优惠利率计算结果如下：
基于2010年10月20央行基准利率
6月（含）
1年（含）
1~3年（含）
3~5年（含）
5年以上
基准利率
2010-12-26
5.35
5.81
5.85
6.22
6.40
优惠利率
（优惠85%）
4.5475
4.9385
4.9725
5.287
5.44
优惠利率
（优惠70%）
3.745
4.067
4.095
4.354
4.48
上浮利率
（上浮110%）
5.885
6.391
6.435
6.842
7.040
中国人民银行决定，自2006年8月19日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.25%提高到2.52%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.85%提高到6.12%；其他各档次存贷款基准利率也相应调整，长期利率上调幅度大于短期利率上调幅度。
同时，进一步推进商业性个人住房贷款利率市场化。
商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。
商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。
人民网北京10月28日讯记者田俊荣报道：
中国人民银行决定，从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。
金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的1.98%提高到2.25%，一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.31%提高到5.58%。
其他各档次存、贷款利率也相应调整，中长期上调幅度大于短期。
同时，进一步放宽金融机构贷款利率浮动区间。
金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。
对金融竞争环境尚不完善的城乡信用社贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。
以调整后的一年期贷款基准利率（5.58％）为例，城乡信用社可以在5.02-12.83%的区间内自主确定贷款利率。
允许存款利率下浮，即所有存款类金融机构对其吸收的人民币存款利率，可在不超过各档次存款基准利率的范围内浮动。
存款利率不能上浮。
1.本表根据2010年12月26公积金贷款利率（5年以上贷款利率）计算：
2.本表依据2010年12月26公积金贷款利率（5年以上贷款利率）计算：
商业贷款矩阵图：
1.本表根据2010年12月26日贷款基准利率（5年期以上贷款利率）计算：
2.本表依据2010年12月26贷款8.5折优惠利率（5年期以上贷款利率）计算：
3.本表依据2010年12月26贷款上浮利率110%（5年期以上贷款利率）计算：
4.本表依据2010年12月26贷款利率（5年期以上贷款利率）计算：
商业贷款矩阵图：
1.本表根据2010年12月26贷款基准利率（5年期以上贷款利率）计算：
其它贷款利率
贷款逾期罚息利率
贷款逾期罚息利率
罚息利率有以下三种，需按照合同中约定的选择一种执行
合同利率:
贷款合同中载明的贷款利率作为逾期罚息利率
浮动利率:
贷款合同中载明的贷款利率水平上再加收30%-50%作为逾期罚息利率
固定利率:
不受贷款合同中贷款利率影响的、事先约定的固定利率作为逾期罚息利率
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