个人理财综合规划理财案例.docx

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个人理财综合规划理财案例

理财规划综合案例

一、案例背景

李华现年36岁，出生于1973年4月，毕业于清华大学，博士研究生学历，是某市一家知名企业的IT工程师，月税后收入为10000元人民币。

妻子张玲1978年2月出生，现年31岁，大学本科学历，是一名中学教师，月税后收入是3000元人民币，夫妻俩的工作都非常稳定。

他们有一个女儿李琳，2003年5月出生，现年6岁，今年9月将上小学一年级。

李先生希望女儿毕业后能够到美国留学深造。

李华家庭在当地属于中高收入家庭，但在这个家庭对理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和实践没有概念。

因此，他来到诚信理财公司，找到理财经理xxx，希望理财专家给他做一下合理规划，以便现在就行动起来，做到未雨绸缪。

Xxx，诚信理财公司资深理财专家，5年专业理财经验，擅长家庭综合理财规划和投资，并组建有自己的投资理财团队。

他在办公室接待了李华，通过初步接触和了解，xxx对李华的咨询目的、财务目标、基本信息和投资偏好有了一个大致的了解，双方达成共识，李华决定请xxx为其提供个人理财服务。

在xxx的指导下，李华填写了理财相关问卷。

并最重确定了双方的合作关系。

客户声明：

1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求诚信理财公司理财客户理财经理仅根据此信息为本

人提供服务。

2、本人理解诚信理财公司理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于所提供的数据调查表中的信息的准确性。

因此，本人声明并保证，所提供数据信息的完整而准确。

客户签字：

日期:

_______________________________

诚信理财公司理财经理签字:

日期:

_______________________________

第一部分金融假设

1、通货膨胀率

2、收入年平均增长率：

3、支出年平均增长率：

4、学费成长费率

5、投资回报率：

（1）股票平均投资回报率：

（2）基金平均投资回报率：

（3）债券平均投资回报率：

（4）货币型基金及定期存款平均投资回报率：

6、汇率：

7、5年以上住房商业贷款利率：

8、预期60岁退休，预期寿命85岁。

9、社保养老金个人的缴费比例为工资收入：

假设养老金账户平均回报率:

第二部分客户基本资料

客户基本信息

信息栏

本人

太太

子女

姓名

性别

年龄

职位

工作单位

工作稳定度

健康状况

拟退休年龄

拟完成教育

客户状况描述与生活方式目标

客

户

状

况

1、

2、

3、

4、

生

活

目

标

1、

2、

3、

4、

理财需求资料

退休规划

购房规划

预计退休年龄

预计购房年龄

退休后享受几年清福

预计购房所需资金

退休期间每月生活费

预计投资报酬率

退休期间报酬率

购车规划

预计留给子女多少遗产

预计购车年龄

预计通货膨胀率

预计购车所需资金

子女教育规划—子女一

预计投资报酬率

子女出生时客户年龄

旅游规划

预计提供子女教育至

预计旅游年龄

预期投资报酬率

预计旅游所需资金

预期学费调整率

预计投资报酬率

子女教育规划—子女二

结婚规划

子女出生时客户年龄

预计结婚年龄

预计提供子女教育至

预计结婚所需资金

预期投资报报酬率

预计投资报酬率

预期学费调整率

其他规划一

子女教育规划—子女三

预计实现客户年龄

子女出生时客户年龄

预计实现所需金额

预计提供子女教育至

预计投资报酬率

预期投资报酬率

其他规划二

预期学费调整率

预计实现时客户年龄

子女教育规划—子女四

预计实现所需金额

子女出生时客户年龄

预计投资报酬率

预计提供子女教育至

其他规划三

预期投资报酬率

预计实现客户年龄

预期学费调整率

预计实现所需金额

资产负债表

2009年1月1日

单位：

元

资产

金额

负债

金额

1、流动性资产

1、短期负债

手头现金

信用卡

活期存款

流动资产合计

2、长期贷款

2.投资性资产

长期贷款合计

定期存款

债券

投资型资产合计

3、限制性资产

住房公积金

限制性资产合计

4、个人资产

自用住宅

家电用品

休闲娱乐设施

家具

珠宝及艺术收藏品

汽车

个人资产合计

资产总计

负债总计

净资产

收入支出现状

2008年1月1日至2008年12月31日

单位：

元

收入

金额

支出

金额

1、工作收入

1、基本支出

薪金收入

衣

年终薪金

食

住房公积金

住

工作收入合计

行

2、投资收入

基本支出合计

利息（税后）

2、不定期支出

投资收入合计

娱乐休闲

旅游及相关费用

3、其他收入

餐馆用餐/宴客

嗜好收集

其他收入合计

礼物

子女费用

医疗费用

捐赠

其他支出

不定期支出合计

收入总计

支出总计

储蓄盈余

理财目标

目标类型

目标实现年限

优先程度

具体表述

短

期

目

标

中

期

目

标

长

期

目

标

理财目标说明

客户风险属性分析

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

得分

36岁

总分50分，25岁及以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分。

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50%

房贷>50%

无自宅

投资经验

10年以上

6-10年

2-5年

1年以内

无

投资知识

有专业证照

财经专业毕业

自修

懂一些

一片空白

总分

风险态度评分表

忍受亏损%

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%50分

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年薪金收益

抗通货膨胀保值

保本保息

认赔程度

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔钱心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

关心行情

几乎不看

每月看月报

每周看一次

每天收盘价

实时看盘

投资成效

可完全掌控

可部分掌控

依赖专家

随机靠运气

无横财运

总分

第三部分客户财务状况分析

1.家庭资产和负债状况分析

公式：

_________________

（1）负债结构

公式：

_________________________标准：

______________________________________

客户家庭负债比例：

_____________分析：

______________________________________

图示：

（2）资产结构

①个人使用资产比例：

_____________标准：

_____________

分析：

_____________________________________________________

____________________________________________________

结构：

分析：

_____________________________________________________

____________________________________________________

②投资性资产比例：

_____________标准：

_____________

分析：

_____________________________________________________

____________________________________________________

结构：

分析：

_____________________________________________________

____________________________________________________

2.家庭收入支出分析

（1）盈余与支出

结构：

分析：

_____________________________________________________

____________________________________________________

（2）收入

结构：

分析：

_____________________________________________________

____________________________________________________

（3）支出

结构：

分析：

_____________________________________________________

（4）财务比率分析

①偿付比率

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

②负债总资产比率：

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

③负债收入比率

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

④储蓄比率

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

⑤流动性比率

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

⑥投资于净资产比率

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

⑦投资回报率

公式：

____________________________________

分析：

_____________________________________________________

3、财务状况分析结论

优势:

___________________________________________________________________________

不足：

__________________________________________________________________________

第四部分客户理财目标规划

1.现金及投资规划

风险调查和测试分析表

风险承

担能力

测试

风险承

担性格

测试

金钱焦

虑测试

风险承受能力________________________风险的态度___________________________

风险测试得分表

风险承受能力

低能力

中低能力

中能力

中高能力

高能力

分数

0—19分

20—39分

40—59分

60—79分

80—100分

风险态度

低态度

中低态度

中态度

中高态度

高态度

分数

0—19分

20—39分

40—59分

60—79分

80—100分

分析：

__________________________________________________________________________

金融资产配置调整表

目前金融资产分布

调整后的投资状况

项目

余额

比例

项目

投资调整

收益率

比例

现金及活期存款

定期存款

债券

基金

股票

合计

调整后收益率：

____________________

投资建议：

_______________________________________________________________________

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

2.子女教育投资规划

（1）重点高中择校费

重点高中费用估算表

当前择校费

实现时间

费用增长率

届时费用

客户的届时费用

（2）大学教育费用

我国大学本科4年费用估算表

学费/年

杂费/年

住宿费/年

生活费用/年

交通费/年

年数

总计

12年后大学费用估算

当前大学费用

实现时间

费用增长率

客户的届时费用

（3）美国深造费用

美国硕士费用估算

学费/年

生活费/年

年数

总计

16年后客户女儿

当前留学费用

实现时间

费用增长率

汇率

客户的届时费用

子女教育费用规划

教育目标

届时所需金额

准备年数

投资报酬率

每年投资金额

重点高中择校

大学教育

留学深造

合计

分析：

_________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

3.换房目标分析

分析：

_________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

换房资金估算表

项目

家庭人数

每人所需平方米数

房屋总面积

当前新房单价

拟几年后换房

新房价格增长率

届时新房总价

旧房目前市价

二手房价格增长率

届时旧房价格

3年后换房所需金额

分析：

_________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________

______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

换房规划

新房总价

首付金额

住房公积金

投资账户

旧房总价

4.退休目标分析

分析：

_________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

5.保险需求

（1）人寿保险需求分析

分析：

_________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

（2）财产保险需求分析

分析：

_________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

6.旅游目标分析

分析：

_________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

旅游规划

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