论我国P2P网贷平台个人征信体系构建.docx

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论我国P2P网贷平台个人征信体系构建

论我国P2P网贷平台个人征信体系构建

摘要:

“无准入门槛、无监管机构、无行业标准”,我国的P2P网贷平台自诞生之日起,就这样漫无边际的生长。

正是因为没有征信系统的支持和对接,才导致一些P2P平台自生自灭,甚至不断发生倒闭和跑路的荒诞事件。

由于目前央行的征信系统并不对P2P平台开放,作为个人对个人的借贷,P2P虽然相对于传统的银行借贷,具有门槛低、审批快、手续简单等优势,但是,投资者如何通过征信系统,获取并识别借款人的信用和真假,一直困扰着P2P行业的健康发展。

不少P2P平台之所以倒闭,正是缘于对借款人的真实信用缺乏把控。

因此,获得征信系统的对接和支持,已是P2P行业得以可持续发展的当务之急。

关键词:

P2P平台;借贷;银行;行业;健康发展

前言

随着互联网金融对于各金融领域的渗透,关于能否将互联网诚信记录纳入央行征信系统的讨论也越来越多。

事实上,网上银行系统,中央银行信贷的欲望,表现出一个完善的信用体系强制趋势。

越来越多的人“吐槽”央行征信系统不健全,不完整地反映公民的诚信水平。

事实上,这不仅是央行征信系统的问题,金融发展至今是互联网,消费和收入结构的快速变化。

1我国P2P网络信贷个人征信体系发展

1.1我国P2P网络信贷个人征信体系现状

近两年来,P2P活动,影响力越来越大,迅速崛起,形成了新型的金融格式。

据估计,到目前为止,大约有30家公司活跃在超过P2P,P2P已经达到了数以百万计的客户,贷款余额达到30多十亿人民币。

综上所述,点对点活动的现状是:

首先,链接作为融资方之间为“线下”、“行业”和以及融资双方建立联系的混合模式（客户贷款）和投资者（卓越理财客户）。

“在线”是指利用互联网和相关软件技术来完成投资,融资的信用评级,资本定价,信用风险管理等活动的招募;“脱机”是指通过一种独特的商业模式的发展,主要由公司员工的信用评级,招聘,贷后管理等活动。

因为纯粹的“在线”模式是难以解决的风险控制问题,目前的发展相对缓慢,“线下”和混合模式的快速发展。

郑州,河南商业贷款相量线上和线下这种模式的结合是发展的一个值得参考的模型中,风险比较小,做得很到位,以控制方面的风险。

其次,P2P客户专注于公司的贷款,以正规金融机构不愿考虑到人口,比小额贷款公司的客户,主要是小微企业,店主,城镇低收入居民和农民的水平甚至更低工人和其他企业家。

根据这类群体的特点和需求,P2P贷款轻抵押、重信用;额度小、速度快。

绝大部分P2P公司单笔贷款额在5万元以内,以l万—2万元的居多。

贷款周期短的只有几分钟,长的也不超过7天,且多为信用贷款。

第三,行业尚未形成统一的业务模式,但大多数的P2P公司的收入主要靠管理费。

P2P服务公司,为客户提供一般有三类:

一是,将信息提供给投资双方融资,帮助双方建立联系。

二是保护投资者的利益,大多数公司在提供信用中介,并提供风险管理服务。

这些服务包括前期的贷款,贷款和贷款三个环节之后。

前

总理进行客户信用分析,行为分析,欺诈检测,社交网络分析;开展贷款客户的个人信息认证,第三方数据的比较和分析,其他用户的反馈;集合贷款,不良信用信息在网上曝光对投资提供的联系工具后进行。

此外,许多公司还为投资者提供的担保承诺。

第三,通过对投融资第三方支付平台双方提供结算服务。

为应对可能发生的风险,而一些P2P公司还提取风险准备金。

第四,P2P贷款利率和小额贷款公司相当,一般在20%-30%。

原因为利率较高水平的形成,一个P2P客户端基本上不可能从正规金融体系得到贷款,客户敏感度利率远低于高水平的企业;二是有风险的业务,需要用高利率覆盖成本;三是从资金角度来看,如果收入低,很难吸引足够的资金的客户。

贷款资金的分配,一般银行客户10%-12%,P2P公司10%-18%。

从还款方式看,以规避风险,我们每月一次,而不是一个明确的方法来关闭服用薪酬本金和利息到期。

第五,从地理角度看,P2P活动大多集中在东部地区。

主要的原因是一个很好的经济基础,在东部地区,企业家和更多的借款人的高等教育,信贷和更好的基础。

第五,作为金融中介的一种新的格式,在一些地区,它已经认识到地方政府。

一些P2P公司都向外伸出触角,以寻求更广泛的合作。

净贷款如平滑与西安保安公司合作提供贷款担保的投资者后者。

一些P2P公司已建立了与银行和其他金融机构,在小额信贷批发场的形式使用P2P技术风险管理,干预的合作伙伴关系。

1.2我国P2P网络信贷的主要运营模式及风险分析

1.2.1拍拍贷

在P2P网络交易,运营商平台拍拍贷的流动性需求。

除了股权资本,该平台将收取管理费的一定比例向借款人和贷款人。

根据借款人的信用评级一些平台接收,更高的等级,收取较低的管理费。

在利益驱动下,一些平台会放宽对借款人的审核标准,如资本要求不严格审查,借款人会在股票型基金,期货,高风险交易,投标,频繁发生的盗用违约事件。

此外,相关规定拍拍贷平台,可以帮助提高借款人的信用评级。

对于一些大的贷款额度,借款人的信用等级低,在几十秒钟就可以通过各种方法将全面,促成交易,以提高自己的信用等级,使用较高的信用评级,赢得了贷款人的信任,最后对贷款的目的。

在另一方面,由于平台之间的激烈竞争,缺乏一定的沟通,对同一借款人在很多P2P网络借贷平台“长贷”,并最终全部或部分违约,造成扩散的风险。

对于上述情况的发生的信用风险,主要体现在以下两个方面。

首先,中国的法律法规,为小型的P2P平台绑定,该平台的审查借款人资信,设置信用评级主要是管理的需要,少承担的负债,这使得借款人的信贷审批平台的放松,有利于借贷交易;其次,缺乏平台之间的合作与交流,多平台贷款的借款人缺乏管理,沟通不畅。

1.2.2陆金所

根据调查,我国P2P网络借贷平台陆金所存在信用等级低的借款人愿意以高利率借款的现象,而且其中标率也很高。

同时,很多信用等级高的借款人却面临流标的风险。

这说明借款人的信用等级与出借人投标（发放贷款）的意愿在一定程度上呈现出负相关的状态,逆向选择发生。

当一些高风险的出借人要求的利率水平越来越高,最终导致的结果是品质较好的借款人逐渐退出陆金所P2P平台。

例如,在陆金所贷平台借款期限、借款时间等其他因素接近的两个借款人,信用等级为HR、借款利率为13%的借款人在6分钟内获得满标,而信用等级为A、借

款利率为11.5%的借款人却只获得2%的借款额。

所以,对于借款人和出借人的信用风险原因体现在借款人的信用、借款目的以及出借人对于风险的偏好程度。

如果借款人借款目的不纯,出借人风险意识差,信用风险发生的可能性加大。

1.2.3宜信

在宜信P2P网络借贷中,由于平台自身成本限制导致其必须兼任不同职责。

首先,随着平台之间竞争越来越激烈,为吸引出借人一些平台开始实行自身担保,制定了本金保障制度,有些甚至承诺保障利息,这使得出资人更多依赖平台信用进行放款。

由于审核机制、风控能力等缺乏,宜信平台难以确保借款人信誉问题,最后坏账等问题使平台资金链断裂。

其次,由于出借人的资金需要经网站过手交易、并非与借贷方直接支付,一些平台为解决公司本身或关联公司的资金难题将款项用于自融,非法集资的可能性加大。

此外,宜信P2P平台大多是通过第三方支付来和出借人进行交易,第三方支付利用技术做到端口对接,但它只能作为资金通道,并没有资金监管的权力,加大了出借人的投资风险。

2我国P2P网络信贷个人征信体系发展存在的问题

2.1征信技术落后,信用数据缺乏

目前的困难P2P平台自身的信用体系主要存在不真实的数据和信息孤岛。

中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息,欺诈已经成为风险控制的第一步,我们必须首先确定数据的真实性和有效性。

其次,我们必须解决的是信息孤岛,大量不同机构的数据存在的问题,但现在每一个机构是一个“孤岛”,并做得很好了一起。

光有一些不完整的数据,并很难形成有效的信用体系,风控模型。

因此,在其自身的信用体系建设和风控模型充分考虑到了整个中国市场不成熟的现状当平台,不要指望一蹴而就,要不断验证多个层面,逐步完善信用体系,风控模型他们的业务比重。

首先,在平台上的（个体信用系统）需要分配到一段时间交易的累积的用户,根据数据模型,来自信用用户,然后根据用户的每月水提供贷款的适量其他交易,目前国内常见的P2P平台上线时间短,需要一定时间的积累。

其次,建立相关模型设计,产品开发,人才储备等费用,一般初出茅庐的平台压力信用信息系统。

最后,自征信系统覆盖范围基本上是自己的客户,很难对信用评估的新用户,可以考虑与其他第三方方正新平台加入行业协会,联盟或合作,共建信用体系。

2.2行业内信用信息封闭,未接入信用信息数据库

P2P贷款平台本身进行信用工作信息的收集和处理,包括线上和线下渠道,这使得该行业封闭信用信息,信用信息基础数据库没有连接。

对于大多数平台,主要通过信用检查,以确认信息的在线评估为辅离线的真实性。

真的完全纯粹的网上信用平台拍拍只占极少数的平台贷款,以及一些其他的平台提供了少量的信用标准,这种标的往往具有较低量的投资者风险保护力度也相对有限。

大多数的P2P贷款平台具有下尽职调查团队的职责,所有的小额贷款公司的实施方案无异一行。

该平台的另一部分会降低工作的借款人的路线发展合作机构（如小额贷款公司和担保公司）。

因此,通过合作信贷机构承担的主要任务,平台要与（主要是回顾和审查,从风险控制的角度看）,但信贷渠道合作伙伴机构也通过线完成。

因此,无论进行信用的P2P贷款平台自身或外部机构,该物质不会改变授信额度。

2.3评级方法缺乏统一标准

如果没有平台的同意,抢收视率广场随机行为的数据,中国互联网金融顾问信用社萨肖指出,根据互联网的设计的基本原则,所有的数据可以被捕获,被公布的数据。

虽然是没有法律,但公共信息平台获取的公权,评级党这样的评价,不构成侵权。

有关具体信息网贷,属于知识产权的保护,或者涉及到一些商业敏感信息不能被捕获,或涉嫌侵犯知识产权和商业秘密的网贷平台;此外,该平台是否有授权方投资评级信息泄露核心信息网络平台提供贷款,导致净贷款数据容易入侵,可能涉及计算机犯罪。

2.4监管空白

据宇博智业市场研究中心了解,今年无疑是互联网金融最为残酷的一年。

互联网金融的重要形式P2P网贷更是迎来了跑路高峰。

截至今年7月,可查的P2P机构有1200家,跑路的有150家,去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑路。

其中8月新上线平台北京龙华贷更是只上线一天便“跑路”了。

舆论的焦点也对准了跑路新闻,“不诚信”、“诈骗公司”等词语似乎成为人们对P2P行业的第一印象。

守规矩的P2P公司会从不同角度坚守法律底线,而想借机扩张和捞一笔的公司则期待监管晚点到来。

与此同时,最受伤害的投资者用户对行业失去了信心,并且引发一系列社会连锁反应。

从平台的虚假合同、虚假交易形式、甚至洗钱、腐败问题都与互联网金融这个高大上的词语挂钩。

一系列事件和问题的出现,拷问着我国当前互联网金融监管真空的问题。

2.5立法滞后

P2P网络借贷平台,我国法律法规对此尚无明确规定,目前没有主管机构愿意对其主管。

因此,网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态,而且当中有些业务甚至已经触及到了法律红线。

与海外P2P模式相似的网贷平台在国内出现已有6年时间,但目前却基本处于监管空白。

目前,我国关于民间融资和民间借贷的相关法律法规有《民法通则》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释,以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定:

“各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

但我国P2P网络借贷平台的纠纷,没有专门的法律可依,依然属于法律灰色地带。

2011年8月,银监会发布了《关于人人贷（P2P）有关风险提示的通知》,对P2P平台七大风险作出提示。

P2P的性质就是民间借贷,不属于法律禁止范围,在我国有关金融的法规是央行决定