对人寿保险与银行储蓄收益的探讨-论文简介(完整版21412字).docx

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对人寿保险与银行储蓄收益的探讨

摘要

人寿保险在中国的发展已经趋于完善，同时老百姓的自我保障意识也在不断地增强。

不仅很多多元化的综合险种已经陆续出现在保险市场上，而且老百姓在选择投资理财方面也不再单一。

本文主要是以一个个案为例，对人寿保险与银行储蓄二者的实际收益进行投资抉择的数学计算探讨。

首先笔者为个案选择了一份在实际生活中符合其标准的人寿保险保单。

进而，通过具体分析保单的内容、要求和保险利益，我们进行保单的简化假设，推导出保单价值的计算公式，用Excel软件计算出每年度末保单的实际收益，即保单价值和身故保障价值。

再分别乘以相应的生存率、死亡率求和得到“有效”保单价值。

与此同时笔者利用精算知识分别计算精算积累值、精算现值，考虑到保单及储蓄的交付方式都是相同的，那么得到其现值是相等的结论。

按单利、复利储蓄方式进行计算，得出积累值、现值。

并用前面计算出的“有效”保单价值的结果与储蓄的收益数据进行比对，加以验证结论。

这里，一方面从数值上对收益进行了实际分析，另一方面对收益实际效用进行充分考虑，得到分析结论。

关键词：

人寿保险　　　银行储蓄　　收益　　期初付年金

精算积累值　　精算现值　　死亡即付终身保险

Discussionbetween

LifeInsuranceandBankDepositBenefit

ABSTRACT

Thelifeinsurance,whichdevelopsinChina,hasalreadytendedtorationalization.Atthesametime,people'sself-safeguardconsciousnessalsostrengthensunceasingly.Notonlymuchmultiplexintegrativeinsurancehasalreadyappearedintheinsurance’smarketinsuccession,butalsothechoicesofthefinancingforpeoplearenotsimplexanylonger.

　　Thisarticlemainlytakesacaseasanexamplesoastodiscusstheinvestmentsandchoicesaboutthepracticalbenefitsonthelifeinsuranceandthebankdepositbyusingmathematicalcalculation.Firstofall,theauthorchoosesastandardlifeinsurancepolicyforthiscaseinthereallife.Withanalyzingthecontent,requestandbenefitintheinsurancepolicyindetail,wecarryonthesimplificationandsuppositionforthepolicy,anddeduceouttheformulaofthepolicyvalueconcretely.Then,byusingtheExcelsoftwarewecalculatethepracticalbenefitsofthepolicyattheendofeveryyear,whicharepolicyvaluesanddiedsafeguardvalues.Nextwemultiplythesurvivalrateandmortalityratetotheeachofthevaluesjustmentionedrespectively.Addingthesetwoproductsup,wegetthe“effective”policyvalue.Atthesametimetheauthorusesactuarialknowledgetocalculatetheactuarialaccumulatedvalueandactuarialpresentvalue.Sincethepaymentwaysofthepolicyandthedepositaresame,soweobtaintheconclusionthatthetwopresentvaluesareequal.Accordingtothedepositwayofsimpleinterestandcompoundinterestwecarryonthecomputationtogetaccumulatedvalueandpresentvalue.Comparethe“Effective”PolicyValuewiththedepositbenefitvaluetoconfirmtheconclusion.Here,ontheonehandwehavecarriedontheactualanalysisforthebenefitvalues;ontheotherhandwehavecarriedonthefullconsiderationtothevalues’actualutility,andobtaintheanalysisconclusion.

KeyWords:

LifeInsurance　　BandDeposit　　Benefit　　Annuity-due

Actuarialaccumulatedvalue　　Actuarialpresentvalue

Deathbenefitimmediatelyforwholelifeinsurance

目录

第一章引言　…………………………………………………………………………………1

第二章利息理论知识和保险精算知识　………………………………………………2

2.1利息理论　…………………………………………………………………………………2

2.1.1利息　………………………………………………………………………………2

2.1.2利息率　……………………………………………………………………………2

2.1.3年金　………………………………………………………………………………3

2.2人民币存款利率　…………………………………………………………………………4

2.3保险精算知识　……………………………………………………………………………5

2.3.1保险的概念　………………………………………………………………………5

2.3.2人寿保险的精算　…………………………………………………………………5

第三章探讨投资人寿保险的收益　……………………………………………………7

3.1保单合同　…………………………………………………………………………………7

3.2保单收益计算　……………………………………………………………………………8

3.2.1简化保单合同　……………………………………………………………………8

3.2.2计算保单收益　……………………………………………………………………8

3.2.3计算保单现值　……………………………………………………………………12

3.2.4计算身故保险金的精算现值　……………………………………………………12

第四章探讨投资银行储蓄的收益　……………………………………………………13

4.1保单方式投资储蓄的收益　……………………………………………………………13

4.1.1计算储蓄收益　……………………………………………………………………13

4.1.2计算储蓄现值　……………………………………………………………………14

4.1.3对人寿保险与银行储蓄收益的比较　……………………………………………15

4.2 单利、复利的储蓄比较　…………………………………………………………………17

4.3浅谈存储方式　……………………………………………………………………………18

4.3.1阶梯存储法　………………………………………………………………………18

4.3.2存单四分存储法　…………………………………………………………………19

第五章结论　…………………………………………………………………………………21

参考文献　………………………………………………………………………………………22

致谢　……………………………………………………………………………………………23

英文原文　………………………………………………………………………………………24

中文译文　………………………………………………………………………………………39

第一章引言

　　对于即将步入社会的大学生，都还处在青年时期。

开始人生财富的积累和进行理性的理财规划对我们每一个人来说都是相当必要的。

以如何正确而理性的利用自己的资金去创造自己的人生价值财富为目的，既使手中的资金升值，又能够考虑到长期的保障，这对于本片论文的意义也是相当重要的。

在步入社会的初期，拥有一个良好的理财理念，使步入社会生活后开始积累的每一笔人生财富都能够得到合理的利用，进而走着一种稳健型、可持续型的人生发展规划，这对于此项研究是非常有意义的。

　　理性的规划对我们每个人都很必要。

在成熟这种思想的同时，也在一方面加深了我的数学专业的知识，另一方面更深入长远地锻炼了我作为一名应用数学专业的学生对于把数学理论应用于社会实际问题中的分析能力。

可谓真是对于我大学四年学习的一个综合与总结。

为了锻炼自己能力，为了增长社会知识，更为了给自己人生的规划打下基础，我选择了这个题目。

希望研究过程中能够有所建树，给大家一些帮助或启迪。

　　中国保险业经过几十年的发展，尤其是改革开放后，取得巨大成绩。

保费收入的迅速增长，保险经营主体的日益增多，这些跟政府及群众的大力支持都是分不开的。

同时，社会发展的多层化，经济体制的多样化，使现在的保险业发展也日趋多元化，以前既单一又理论化的保险方式都已经被许多人性化的元素所综合。

例如：

现在很多保险公司都推出了名为万能型的保险险种及多功能的保障，这些多是基于对传统保险的逻辑综合，体现了人寿保险发展的人性化。

现在也出现了一些投资型保险（分红型，投资连接型），这些新的保单是根据公司的运营状况考虑利益收益。

同时我们看到随着社会进步，人们的自我保障意识不断增强，有更多的投资词汇进入到了老百姓的生活之中。

中国已经加入世界贸易组织，这对于我国保险业来说既是加速发展的良好机遇也是一个重大的冲击和挑战[1]。

保险业的发展深入到了社会中的每一个人。

　　本文结合了一份选定具体的个案的人寿保单为例，进而对广义上人寿保险和银行储蓄的收益进行了探讨分析比较进而得出结论。

笔者为此人选择一份适合实际生活中标准的人寿保险保单进行研究。

采用数学证明方式进行收益比较，计算进而比较结果得出结论，用数据验证。

写作过程中用到了精算数学，人寿保险，利息理论，概率论，投资学等相关学科的知识，并且运用了Excel软件工具。

具体分析了保单的内容、要求和保险利益，然后对保