02第2章信用.docx
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02第2章信用
第二章：
信用
第一节、信用的产生和发展
一、信用的涵义
1、定义：
经济学意义上的信用从属于商品货币的经济范畴。
信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的、单方面的价值转移，是一种价值运动的特殊形式。
授信：
债权人将商品或货币借出。
受信：
债务人接受债权人的商品和货币。
守信：
债务人遵守承诺按期偿还商品和货币并支付利息。
2、理解信用概念要把握以下几点：
（1）信用是一种借贷行为，信用关系即债权债务关系。
（2）在信用活动中出让的是使用权，并不出让所有权。
有借有还是其重要特征。
（3）信用是价值的单方转移，不是对等转移，所以它是价值运动的特殊形式。
二、信用的产生
信用产生的基础——商品交换和私有制的出现
货币的支付手段职能导致了赊购赊销，形成了债权债务关系，由此产生了信用，过了一定时期，用货币偿还债务。
三、信用的特征
1、信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金
存款人总体（资金所有者）把货币存入银行，就是把货币的使用权让渡给银行。
银行作为资金所有者，把货币贷给借款人总体（资金使用者）。
2、以还本付息为条件。
3、信用是以相互信任为基础。
4、信用以收益最大化为目标。
5、具有特殊的运动形式。
产业资金的运动形式是：
G--W（A、Pm）--W1--G1
用货币（G）购买商品（W原材料、劳务等），生产出新的商品（W1）后出售，得到货币。
商业资金的运动形式是：
G--W--G1
用货币购买商品后，加价出售，得到货币。
信贷资金的运动形式是：
G--G-W-P-W1--G1--G
银行把货币借给工业企业，工业企业通过生产过程（P），生产新的产品，产品出售后，得到货币，再还银行的借款。
四、信用存的客观依据
1、社会再生产过程中资金的特征决定了信用关系的必然性。
2、市场经济社会里经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段。
3、国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆。
五、信用的经济职能
1、集中和积累社会资金职能
2、分配和再分配的社会资金职能
3、将社会资金利润率平均化职能
4、调节宏观经济运行与微观经济运行职能
5、提供和创造信用流通工具职能
6、综合反映国民经济运行状况职能
六、信用的发展
（一）高利贷信用：
是人类历史上最古老的信用形式
1、定义：
高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。
2、高利贷信用利息率高。
高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也较常见，甚至没有最高限制。
（二）资本主义信用
借贷资本：
资本家为了获取利息而贷给职能资本家使用的货币资金。
七、信用的作用
（一）筹集资金的作用
（二）配置资金的作用
（三）节省流通费用的作用
1、信用工具的使用节约了流通中的货币。
信用使一部分交易通过赊购赊销或债权债务的方式相互抵销而结清；闲置的货币资本通过银行再贷放出去进入流通，使货币流通速度加快，节约了流通货币的使用量。
2、信用货币代替了实体货币的流通，大大降低了社会交易成本。
3、信用加快了资本形态的变化，使社会再生产过程加快，减少了占用在商品储存上的资本，节省了保管费、运输费等费用，使节省的费用投入生产领域。
促进了经济发展。
（四）宏观调控的作用
信用的发展为国家用经济手段调控经济创造了条件。
辩证地看信用也有消极的作用，如盲目贷款、任意扩大信用规模导致国民经济发展过热和通货膨胀等，因此政府必须加强金融宏观调控，避免其消极作用。
第二节 信用形式信用工具
一、信用的基本形式
信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。
主要有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用，租赁信用、国际信用等形式。
（一）商业信用
1、定义：
商业信用是指企业之间相互提供的与商品交易直接联系的信用。
如赊销赊购商品、预付贷款、分期付款、延期付款、经销、代销等形式，主要表现是商品赊销赊购或预付货款。
2、商业信用的特点
（1）商业信用的债权人和债务人都是企业（即主体是企业或厂商）。
商业信用主要是以商品形式提供的信用，因此债权人债务人都是从事生产或流通活动的生产经营者。
（对债权人来说，商业信用使它尽快地实现了商品的销售，完成了商品“惊险的跳跃”；对于债务人来说，通过商业信用解决了资金不足的问题，买到了原材料或商品，保证了再生产的顺利进行）。
（2）商业信用所贷放出去的是商品资本。
商业信用所贷放出去的是商品资本（它处于产业资本循环过程中的最后一个阶段），而不是暂时闲置的货币资本。
当企业把商品赊销出去时，商品买卖行为结束了，但由于没有收回货款，买卖行为实质上转变为借贷行为，形成货币形式的债权债务关系（借者归还货款并支付利息）。
这种行为没有从再生产过程中分离出来，是产业资本运动的一部分。
（3）商业信用与产业资本的动态一致。
由于商业信用和处于再生产过程的商品资本的运动结合在一起，所以，商业信用的规模在产业周期各阶段与产业资本的周转动态是—致的。
经济繁荣，生产和商品流通扩大，商业信用规模也随之扩大，反之则缩小。
3、商业信用的局限性
（1）商业信用的规模和数量受企业资本量的限制。
因为商业信用在企业之间进行，只能在他们之间对现有资本进行再分配，而不能在此之外再获得追加资本。
而从个别大厂商来看其以延期付款方式出售的商品，也并非他的全部资本，只能是他暂时不用于再生产过程中的那部分资本主要是再生产过程最后阶段的商品资本和可以出售的半成品。
（2）商业信用有比较严格的方向性限制。
商业信用生是以商品买卖为前提的，比如纺织工业中，织布厂、印染厂、纱厂之间可以相互提供商业信用；又如生产钢材的企业只能与机器制造企业之间发生信用关系，一般不能与纺织企业建立商业信用关系。
（3）商业信用的信用能力有局限性。
商业信用发生在两个相互了解的企业之间，尤其是卖方一定要了解买方的支付能力和信用能力，否则在两个没有交易、互不往来、缺乏了解的企业之间不会发生商业信用。
（4）商业信用的管理和调节有局限性。
商业信用是在众多的企业之间发生的，经常形成一条债务链，如果某一个企业到期不能偿还债务，就会引起连锁反应，触发信用危机。
而国家调节机制对商业信用的控制能力又十分微弱，商业信用甚至对中央银行调节措施的反应完全相反，如中央银行紧缩银根，使银行信用的获得较为困难时，恰恰为商业信用活动提供了条件。
只有当中央银行放松了银根，使银行信用的获得较为容易时，商业信用才可能相对减少。
（二）银行信用
1、定义：
银行信用是银行和各类金融机构以货币形式进行的借贷活动。
主要表现形式是吸收存款和发放贷款，以及开出汇票、支票、开立信用账户、发行货币等。
2、银行信用的特点
（1）从资本类型上看，从产业资本循环中独立出来的货币资本。
银行可将货币资金提供给任何一个需要资金的部门和单位，又由于银行信息的广泛性，使任何企业和个人都可以与银行建立借贷关系。
由于银行信用是以货币形态提供的信用，可以不受商品流转方向的限制，能向任何企业、任何机构、个人提供信用。
（2）银行信用是一种间接信用。
所有通过银行进行的融资是间接融资。
人们把钱存入银行后，银行把集中起来的小额资金贷款给企业使用，实际就是人们存入的钱由银行贷款给了企业，人们不知道他的钱借给谁要了，因此是间接融资。
如购买股票、国库券、企业债券时，人们知道对方是谁，就是知道我们把钱借给了谁，因此是直接融资。
（3）银行信用与产业资本是不一样的。
在产业周期的各个阶段上，银行信用动态与产业资本动态不完全一致。
银行信用所利用的资本是生产过程中暂时闲置的资本，与商业资本相对立，和产业资本的动态不一致。
例如当经济衰退时，会有大批产业资本不能用于生产而转化存入银行为借贷资本；在经济繁荣时，生产发展，商品流通扩大，对商业信用的需求增加，对银行信用的需求也增加，但是这时银行信用由于需求增加，利息会提高，资金供应可能紧张。
而在危机时期，由于商品生产过剩，对商业信用的需求会减少，但对银行信用的需求却有可能增加，此时，企业为支付债务，避免破产，有可能加大对银行信用的需求。
（三）国家信用
1、定义：
国家信用是以国家（政府）为主体借助于债券向国内外筹集资金的借贷活动。
通常国家信用的债务人是国家（政府），债权人是购买债券的企业和居民等，但有时国家也以债权人的身份有偿让渡筹集的部分社会财力用于生产建设和公共事业。
1年以下的称为国库券，但是在我国发行期限超过1年的，也称为国库券，严格说应称为国债。
按发行方式分为公开招募和银行承销（是由国家用税收来偿还的）。
按国际惯例，国债的利率要低于银行利率，可是在我国是相反的。
2、国家信用的特殊用途
（1）是调剂政府收支不平衡的手段。
在一个财政年度内，常常发生收支不平衡的现象，如从整个财政年度看，财政收支是平衡的，但可能出现上半个财政年度支大于收，下半个财政年度收大于支，为解决财政年度内收支暂时不平衡，国家往往借助于发行国库券来解决。
（2）是弥补财政赤字的重要手段。
第二次世界大战以来，西方各国普遍利用财政赤字扩大需求，刺激生产发展，进入80年代以来，我国也一再出现财政赤字，因而各国均需要依靠发行公债来弥补财政赤字。
所不同的是目前西方国家的财政支出主要用于军事和行政费用支出，而我国发行公债的目的主要是弥补建设性资金的缺口。
（3）是调节经济的重要手段。
随着国家信用的发展，各国中央银行依靠买进和卖出国家债券来调节货币供应，影响金融市场货币供求关系，从而达到调节经济的目的，这便是通常所讲的中央银行公开市场业务的主要内容。
3、利用国家信用必须注意的问题
（1）防止造成收入再分配的不公平。
在国家信用中，能够大量购买国债的纳税人便可获得较多的国债利息收入，他们可以得到收入再分配，而未能购买国债的纳税人便得不到这部分再分配收入。
有些资本主义国家发行的国债面额很大，剥夺了中小投资者获得收入再分配的机会，从而造成收入再分配的不公平。
（2）防止出现赤字货币化。
所谓赤字货币化，是指政府发行国债弥补财政赤字，如果向中央银行推销国债，而中央银行又无足够的资金承购，此时，中央银行就有可能通过发行货币来承购，从而导致货币发行过度，处理不好便会引发通货膨胀。
（3）防止国债收入使用不当，造成财政更加困难，陷入循环发债的怪圈。
（四）消费信用
1、定义：
消费信用是由工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种信用形式。
2、消费信用的形式
（1）延期付款
延期付款是指零售商对消费者提供的信用，即以延期付款方式销售商品。
发达国家一般采用信用卡方式提供。
信用卡是由银行或其他机构对具有一定信用的顾客发给一种赋予信用的证书，消费者可凭卡在承接该卡的各个商业服务部门赊购商品和其他劳务，再由银行定期同顾客和商店进行结算。
这种业务对银行而言。
可以同时收取顾客的利息和商店的佣金；对商业部门而言．可以扩大营业额，增加利润；对顾客而言，可以获得较多的方便和安全。
（2）分期付款
分期付款一般属于中期信用。
即购买者先交付首次付款额约定的货款，其余金额按合同规定加息支付，在货款付清之前，消费品的所有权仍属卖方，如果消费者不能按期付款，则其所购商品将被收回，而已支付的款项也将被没收。
比如，美国一般规定，购买一部小轿车，第一次付款额为车款的10%——20%，其余部分可按固定比例在12个月甚至48个月内分期付清。
（3）消费贷款
消费贷款指银行及其他金融机构采取信用方式放款或抵押放款方式，对消费者提供的信用。
包括信用贷款和抵押贷款。
信用贷款无需任何抵押品，而抵押贷款通常需要消费者以所购的商品或其他商品作为担保品。
3、消费信用的作用
（1）消费信用的发展扩大了需求，刺激了经济发展。
消费者提前享受了当前尚无力购买的消费品（如住房，小汽车，家具等）。
这种消费信用惊人地扩大了需求。
（2）消费信用的发展又为经济增加了不稳定因素。
消费信用的盲目发展，使一部分人陷入沉重的债务负担之中。
在萧条时期，贷者和借者都减少这种借贷数额．使商品销售更加困难，从而使经济更加恶化。
（四）租赁信用
1、定义：
租赁信用是指以出租设备和工具收取租金的一种信用形式。
在物品出租期间，物品的所有权仍归出租人所有，而承租人有使用权。
租赁信用有两个最基本的关系人，即出租人和承租人。
2、租赁信用的种类
（1）经营性租赁
经营性租赁是一种短期租赁，适用于企业短期使用设备的需要，是一种不完全付清的租赁。
租赁费一般较高。
这种方式租赁的物品始终归出租人所有，并承担所有权的一切利益和风险。
其特点是：
5、融资性租赁
融资性租赁也称金融租赁。
它是指当企业需要添置设备时，企业不是向银行申请借款购入设备，而是委托租赁公司根据企业的要求购入所需设备，企业再从租赁公司那里租用设备，从而达到以“融物代替融资”的目的．涉及三个关系人：
出租人、承租人和供货商，并涉及两个或多个合同，如租赁合同、设备买卖合同等。
6、维修租赁：
出租人负责租赁物的保养、维修、配件供应以及培训业务员等项目服务。
（五）国际信用
1、定义：
国际信用也叫国际信贷，是指国家（或地区）间发生的借贷行为，它是国际经济关系的重要组成部分，并对国际经济贸易关系有重要的影响。
2、国际信用的类型
（1）出口信贷
出口信贷是由出口国银行对出口贸易所提供的信货，以促进本国商品的出口。
出口信贷又分为卖方信贷和买方信贷。
卖方信贷是出口方银行向出口商提供的信贷。
买方信贷是出口方银行直接向进口商（或进口国银行）提供贷款。
这种贷款是有指定用途的，必须用于购买本国出口商的货物。
如果是直接向进口商提供贷款，通常需要由进口国一流银行提供担保。
例：
法国为了增加大在型成套机械设备出口，要求购买方只付出20%部分，其余80%由法国的银行提供融资。
出口方法国银行给机械设备的生产商提供给80%的资金融通后，生产商才允许中国的购买方交付20%的部分后赊销。
这就是卖方信贷。
出口方法国银行给购买方中国企业提供80%的贷款，让中国购买方购买法国的机械设备，由于法国银行不了解中国的企业，因此，要求中国企业提供银行担保，中国企业找到了人民银行，要求其提供担保。
这就是买方信贷。
（2）银行信贷：
进口商为从国外引进先进的技术设备而从外国银行取得贷款。
（3）政府信贷：
是国际间一主权国家政府对另一主权国家政府提供的信用。
（4）国际金融机构信贷：
指国际货币基金组织、国家开发协会、世界银行、国际金融公司等国际金融机构所提供的信用。
第三节信用工具
一、信用工具的概念
信用工具是以书面形式发行和流通、借以保证债权人或投资人权利的凭证。
信用工具也叫金融工具，是证明债权债务关系的合法凭证，是资本或资金的载体，借助这个运载工具实现资金或资本由供给者手中转移到需求者手中，它是重要的金融资产，也是金融市场上重要的交易对象。
二、信用工具的特征
1、偿还性（返还性）
除股票外其他信用工具的债权人或投资人都可按信用凭证所记载的应偿还债务的时间，到期收回债权金额。
而投入到股票上的资金则可通过随时出卖股票而收回。
商业票据和债券等信用工具一般均注明发行日至到期日的期限，即偿还期。
具体到信用工具的持有人——债权人来说，实际的偿还期应从持有人得到信用工具之日开始计算至到期日止。
比如,某种1980年发行的公债公债券上注明是2000年到期,从发行之日起算偿还期为20年,但是如果某人1990年购买这种公债,那么对这个人来说,这张公债券的偿还期只有10年。
注意，只有两种信用工具没有明确的偿还期，一是活期存款单，二是股票。
2、流动性
流动性指信用工具迅速变卖为现金面不致蒙受损失的能力。
一般说，流动性与偿还期成反比，与债务人的信用成正比。
即偿还期越长，流动性越差，而债务人的信用越好，流动性便越强。
3、风险性
风险性是指信用工具的本息遭受损失的可能性，也就是说（本金和预期收益）的安全保证程度。
一般而言，信用工具的风险性与偿还期成反比，与流动性成正比，与债务人的信用及实力成正比。
4、收益性
信用工具能定期或不定期地给债权人或投资者带来收益。
三、信用工具的分类
（一）按发行者的地位分：
有直接信用工具和间接信用工具。
1、直接信用工具
它是指非金融机构如工商企业、个人和政府发行和签署的商业票据、股票、公司债券、抵押契约等。
这些信用工具，是用来在金融市场进行借贷或交易的。
2、间接信用工具
它是指金融机构所发行的银行券、存款单。
寿保险单、各种借据和银行票据等。
这些信用工具，是由融资单位通过银行和信用机构融资而产生的。
（二）按金融市场交易的偿还期划分，可分为长期信用工具和短期信用工具
1、长期信用工具
他也称为资本市场信用工具，如公债券、股票等。
2、短期信用工具
它是货币市场上的信用工具，如国库券、商业票据、可转让存单、同业拆借等。
长期与短期划分没有一个绝对的标准，目前一般把1年以下期限的信用工具称为短期，1年以上期限的称为长期。
西方一般把1年以下的货币市场交易的对象称为“准货币”，这是由于其偿还期短、流动性强、随时可变现而近似于货币之故。
（三）按是否拥有所投资产的所有权，可将信用工具分为债务凭证和所有权凭证
1、债务凭证
它表明发行者对持有者的负债，到期必须对持有者还本付息。
2、所有权凭证
所有权凭证是指持有者获得了一定资产的所有权而非债权，所以无权索要本金，但有权通过出售证券收回本金。
只有股票一种。
3、如果按发行的地理范围划分，信用工具又有地方性、全国性和世界性之分。
四、主要的信用工具
（一）商业票据
1、商业票据：
与商业银行进行交易时所开出一种证明债权债务关系的书面凭证。
2、种类
（1）商业本票：
债务人向债权人发出的承诺在一定时期内支付一定数额款项的债务凭证。
关系人：
出票人（债务人）和受票人（债权人）
（2）商业汇票：
债权人通知债务人支付一定款项给第三者或持票人的无条件支付一定金额的书面命令。
开出汇票的人是工商企业，而不是银行
关系人：
出票人（债权人）、付款人（债务人）、持票人（受款人）
（二）支票
1、支票：
是以银行为付款人的即期汇票。
是银行的支票存款储户根据协议向银行开立的付款命令书。
2、支票的分类
（1）记名支票，银行只能对支票上所指定的人付款。
此种支票必须经持票人背书银行方能付款。
（2）无记名支票，银行可对支票的任何持票人付款。
（3）现金支票，可以用来支取现款。
（4）转账支票，只能用于转账，不能提取现款，常在票面用两条红色平行线来表示，故又称划线支票、平行线支票或横线支票。
（5）保付支票，票面上注明“保付”字样，由银行保证付款，不会发生退票。
（三）银行票据
1、银行票据：
在银行信用基础上产生的，由银行承担付款义和的信用流通工具。
2、种类
（1）银行本票：
是由银行签发的，以出票银行本身为付款人，承诺见票或在票据到期日无条件向受款人支付一定金额的票据。
关系人：
银行（发票人）和受款人（持票人、债权人）
（2）银行汇票：
由银行签发的汇款凭证。
由银行发出交由汇款人寄给异地收款人，向指定银行兑取汇款的凭证。
关系人：
汇款人、发票人（汇出银行）、持票人（受款人，债权人）和付款人（兑付银行）
3、汇票的特点
（1）汇票必须注明三个当事人，即发票人、收票人和付款人．发票人自己可以为收款人，也可以指定第三者为收款人。
（2）汇票经过承兑才生效，这主要指商业汇票的承兑期限由交易双方商定。
（3）汇票可以转让，即承兑的商业汇票持票人可将未到期的定期汇票向银行办理贴现，或以票据抵押的形式进行融资，也可以在汇票上背书后转让，以便相互抵清债务或采购商品。
（4）汇票的偿付性．即期汇票见票后立即偿付；远期汇票则要等汇票到期经提示后才能偿付，经提示后如果偿付要求遭到拒绝，则取得拒付证书后，即可向承兑人、发票人、背书人等行使追索权。
4、本票的特点
（1）本票是单名票据，只需发票人签名盖章，保证到期即付，属于承诺支付凭证。
（2）本票是融通票据，发票人发票的目的在于解决短期周转资金需要，与特殊交易行为无关。
（3）本票是市场票据，在市场上公开发行流通，一般无特定的销售对象。
（4）本票是无担保票据，其发行流通无担保，完全靠发票人的信誉，因而不是任何人可以签发的。
（5）本票也有法定的要式。
（四）股票
1、股票：
是股份公司发给股东以证明其投资入股的资本额并有权获得股息的书面凭证，是资本市场上借以实现长期投资的工具。
2、特点：
（1）不具有偿还性；
（2）可以自由转让，有很强的流动性。
3、股票的收益：
股息收入与资本利得。
4、股票的种类
（1）普通股票。
它是股票中最普遍和最主要的形式。
普通股票的持有者，其获得的股息随着股份公司利润的变动而变动。
（2）优先股票。
它是一种股东有优先于普通股分红和优先于普通股资产求偿权的股票。
此种股票的股息收益一般是事先确定的。
比如，一张100元的优先股票，8％的股息率付给股息，那么，这张股票每年固定收入8元，无论公司经营好坏，利润高低，都可按这个固定的比例领取股息。
由于股息率是固定的，在通货膨胀条件下，对优先股票持有者十分不利。
（五）债券
1、什么是债券？
它是由债务人签发的，证明债权人有按约定的条件取得固定利息并收回本金的权利凭证。
债券与股票都是直接融资的工具。
2、债券体现了债权债务关系，债券持有人是债权人，债券发行者是债务人。
在债券未到期以前，持有者若需要资金，通常可在流通市场上出售，使之转化为现款。
债券的市场价格通常称之为债券行市，它取决于债券的市场供求关系和市场利率的变化。
3、债券的分类
（1）公司债券：
是股份公司为增加资本而发行的借款凭证。
发行债券的企业出售债务凭证，向债券持有人做出承诺和保证，在指定的时间，按票面规定还本付息。
（2）政府债券：
是国家（政府）的信用工具，是政府为筹集资金而发行的债务凭证，包括公债券、国库券和地方债券。
公债券：
公债券是政府承担还款责任的债务凭证。
政府发行公债的目的是为了弥补财政赤字。
由于它直接以中央政府的信用为担保，通常被认为没有风险。
公债的偿还期一般都在1年以上，1至10年的为中期公债，10年以上为长期公债。
一般政府发行的公债，票面上都印有政府偿还债务期限、利息率，并在公债上附有息票，持有人可按期领取利息。
国库券：
国库券也是一国政府发行的债务凭证，与公债没有本质区别，主要是偿还期限不同，发行目的不同。
国库券通常为1年以内的短期债务凭证，发行国库券的目的在于解决财政年度内先支后收的矛盾。
国库券一般不记名，票面一般只有本金金额，不写利息率，出售时按面额打折扣发行，其折扣金额，按发行时国库券利息率计算，到期政府按票面金额足额还本。
例如，国库券的票面额1万美元，6个月到期，如按九七折发行，那么购买这张国库券只需付9700美元。
到6个月时，可凭这张国库券领取1万美元。
持有者可收益300美元，实际是按年息率6．186％获取利息。
政府发行国库券主要用于解决财政年度内先支后收的矛盾。
地方债券：
地方债券是由地方政府发行的债券，如在美国，州政府可以发行债券。
其目的是满足地方财政的需要，或集资兴办地方公共事业。
地方债券主要用地方税收支付利息，其性质和中央政府债券无本质区别。
（3）金融债券：
是由银行等金融机构发行的债券。
用来筹集信贷资金，作为放款的资金来源。
（六）信用证：
是银行有要条件的付款承诺，是开证行根据开证申请人的申请和要求，向受益人开立信用证，承诺受益人在规定的时间内能够向指定银行提示与信用证规定相符的单据，经银行审单相符，即可在即期、定期或可确定的将来时间获得开证行或其指定行的付款。
中国出口商，法国进口商，一般开证申请人是进口商，进口商向本国（法国）银行提出开证
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