金融科技背景下商业银行转型策略研究.docx
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金融科技背景下商业银行转型策略研究
金融科技背景下商业银行转型策略研究
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一、引言 数据显示，兴旺国家国际大银行的非利息收入占总收入的比例都普遍超过50%，中间业务居于主要地位。
而在我国，非利息收入占总收入比例一直很低，近些年虽有所增长，但中间业务占比还未打破30%。
这使得在面临金融科技的冲击时，我国商业银行的盈利才能会伴随存贷款规模的下降而受到严重影响，为防患于未然，我国商业银行应尽快找到对策，实现转型，才能适应迅速开展的社会经济。
二、金融科技的概念及开展 1.金融科技的概念由来。
金融科技的概念来自美国，用来指利用科技手段更有效地提供金融效劳的企业所组成的行业。
金融科技被视为金融效劳的一种创新，详细指的是互联网公司或者高科技公司利用大数据、云计算、挪动互联等新兴技术依靠软件开展的低门槛金融效劳。
2021年下半年金融科技的概念在我国开场被广泛提及，2021年这一提法就成为金融领域最热的概念。
2.金融科技的开展现状。
xx年金融危机爆发至今，全球金融科技公司每年吸纳的资金增量整整增长了20倍。
全球在金融科技领域的每年资金投入量由xx年亿美元激增到2021年120亿美元，并在2021年再创新高，到达191亿美元，增速可谓迅猛。
在美国，LendingClub等互联网公司正迅速抢夺在金融市场上的市场份额。
在欧洲，2021年金融科技公司的资金投入到达15亿美元，交易量也快速上升。
在亚太地区，资本对金融科技公司更是疯狂追捧。
埃森哲的研究报告显示，2021年第三季度亚太地区金融科技领域的投资总额已达35亿美元，而2021年这一数字仅为亿美元，足足飙升4倍，爆发力之大、速度之快令人惊叹。
在我国，金融科技的开展步伐也非常迅速有力。
互联网科技公司涉足金融领域最早可追溯到xx年支付宝的诞生，包括之后陆续出现的许多支付平台，其主要作用都是为实物交易提供便利，降低买卖双方所承当的信誉风险。
直到2021年余额宝诞生，支付宝凭借积累的大量用户和资金开场进入货币市场基金业务，预示着支付宝开场将提供金融效劳作为其开展方向。
随后，天天基金活期宝、XX的理财B和百赚、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和?
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的小金库等如雨后春笋般涌入市场，更能说明互联网科技公司普遍开场通过向积累的消费群体提供金融产品与效劳，正式进入金融业务领域。
在存款市场领域，互联网科技公司推出的理财产品、P2P平台及众筹平台等正时时刻刻争夺着社会上的闲散资金。
在贷款市场领域，阿里小贷、腾讯微粒贷、XX小贷、京东的京保贝等都纷纷参加贷款抢夺大战中。
2021年，淘宝蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等的推出，给予了消费者赊购的便利，这实际是这些互联网科技公司推出的消费信贷产品。
互联网公司正逐步扩大金融业务范围，我国金融科技的开展速度正越来越快。
三、金融科技的开展对商业银行的影响 金融科技的迅猛开展对商业银行产生了很大影响，可以从银行业务、银行信誉职能、金融消费者和金融竞争格局四个方面进展分析。
1.商业银行三大业务受到冲击。
商业银行有负债业务、资产业务和中间业务三大业务。
负债业务是银行得以运营的根底，资产业务和中间业务那么关系着银行的盈利才能。
金融科技的开展对商业银行三大业务都产生了影响：
存款业务规模下降。
正当金融科技如火如荼开展之时，2021年第三季度我国银行业存款总额为万亿元，减少了9500亿元，为1999年以来15年中首次出现下降。
其中，16家上市银行环比下降万亿元，跌幅达%，其中13家银行存款总额下降。
存款的大量迅速流失造成了“钱荒〞，致使银行可放贷金额下降，直接损害了商业银行的流动性和盈利才能，增加了银行信誉风险和经营风险。
2021年3月，三大行结合抵抗余额宝，许多银行设置了资金转出限额，足以看出金融科技开展给商业银行造成的宏大恐慌。
贷款业务受挫。
商业银行的贷款业务相比于存款业务，受金融科技的直接冲击较小，原因在于金融科技现已开展的贷款业务种类不多、范围也不广。
但是，商业银行存款规模的缩减必然会导致贷款规模的下调，故金融科技对贷款业务的间接冲击较大。
中间业务受到挤压。
国内商业银行的中间业务规模较小，种类也不够丰富，中间业务收入占比拟低。
这种业务构造使得商业银行在面对金融科技冲击造成存款金额锐减的情况时，银行的盈利才能必然也受到影响。
目前，许多互联网公司已经拥有了成熟的支付结算平台，如阿里巴巴的支付宝、易趣的PayPal、腾讯的财付通、XX的百付宝、99bill的快钱等，手机挪动终端即可完成支付。
第三方支付凭借其便利性、快捷性和低本钱已经浸透到人民生活中。
许多互联网金融平台以低门槛、高收益为卖点推出理财产品，受到广阔人民的追捧。
2.商业银行信誉中介职能正在弱化。
我国互联网经济的开展非常蓬勃，依托于强大的互联网根底，金融科技的开展也是强劲而迅猛。
一方面，互联网公司通过其平台上的数据推测顾客的信誉，这是互联网公司得以开展金融业务的根底。
另一方面，互联网公司金融业务的不断深化与扩展，顾客的金融行为也可以成为推测顾客信誉的根底，购置行为与金融行为的结合使得推测更具有客观性和准确性，这又会促进互联网公司实体业务与金融业务的共同开展。
各互联网公司正追务实现这一闭合的正循环，因此各互联网公司会在自己的“领地〞使用自己的信誉评价体系开展金融业务，绕开商业银行提供的信誉数据。
自2021年余额宝诞生，金融科技经过三年的开展，一方面资金的供给方可以直接绕开商业银行通过互联网金融平台提供可贷资金，另一方面资金的需求者也可以通过互联网金融平台绕开商业银行直接与资金供给方对接，我国出现了金融脱媒的现象，商业银行的信誉中介的职能正在弱化。
这一趋势的推延，将使得资金在供给方与需求方之间配比时对信誉中介的依赖程度不断下降。
假设互联网金融平台能进一步解决个人与工程的信誉风险分析与信誉风险控制问题，顾客对互联网金融平台的信任度将进一步提升，我国金融脱媒现象将越来越严重。
资金流不经过商业银行而在各互联网公司与顾客之间流动从而形成闭环，商业银行便很难从中盈利，其经营状况将会堪忧。
可见，金融科技依靠平台积累的大数据进展顾客信誉风险分析，从而脱离了商业银行提供的信誉评价体系，商业银行作为信誉中介的职能将受到前所未有的挑战。
3.商业银行的市场环境发生变化。
金融科技的开展给商业银行所处的市场环境带来了变化。
第一，金融科技的推进正在改变金融消费者的消费预期与消费习惯，并对商业银行经营产生影响。
当今的金融消费者对理财产品的进入门槛的预期较低，对灵敏性与便利性的预期那么较高。
许多银行不得不被动地下调理财产品的门槛，来抵御金融科技的冲击。
第二，金融领域的竞争格局由商业银行与其他商业银行竞争的传统竞争格局转变为商业银行与其他商业银行和金融科技公司的双重竞争的新型竞争格局。
商业银行与金融科技公司之间的竞争关系将趋于剧烈。
认识竞争态势的转变，有助于商业银行在转型时把握更多的主动性。
四、金融科技与商业银行之间的竞争关系 1.金融科技与商业银行特征分析。
目前，金融与科技的交融层面将持续扩大，金融效劳的效率将持续进步，金融科技仍然会成为金融界与科技界的最大关注热点。
表1总结了金融科技公司与传统商业银行在开展金融业务时在监管力度、经营本钱、推广速度、顾客互动、应变才能、地域限制、信誉根底、购置门槛方面八个不同点。
金融科技公司在众多方面都更具有低本钱、低门槛、灵敏开放、社区化的优点，更能适应我国经济开展趋势。
因此，在商业银行与金融科技公司的一样与相似金融业务上，商业银行往往遭受着金融科技的冲击。
目前，金融科技仅涉及金融效劳的一局部领域，并没有浸透到金融效劳的方方面面，商业银行仍占据重要地位。
另外，商业银行在风险管理方面更具有主动控制才能，因此商业银行仍具有一定优势。
2.金融科技与商业银行关系分析。
基于对商业银行和金融科技在诸多方面的比照分析，可以得出商业银行不会完全被金融科技公司取代的判断。
我国间接融资占比高，商业银行在金融市场上仍占据重要地位，金融科技在整体金融市场中所占比例仍较低。
即使在直接金融占比高的兴旺国家，金融科技占整体金融市场的比例也比拟低。
2021年通过LendingClub平台的融资额仅为美国商业银行信誉卡总额的1%。
2021年5月，穆迪公司发布的报告?
Fintech正在改变竞争格局但它们未必能取代银行的中心地位?
中也阐述了这一论断。
金融科技的线上金融效劳不可能完全涵盖到商业银行的所有业务，存在着线下金融效劳的必要性，因此商业银行不会被金融科技取代。
商业银行与金融科技公司有各自的优优势，双方之间存在协作的可能性。
金融科技具有超越时空、经济性、信息对称的特点，是传统商业银行依托大量区域网点的经营形式所不具?
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、小额、碎片化的客户，商业银行出于本钱收益分析不会建立营业网点来吸纳这局部资金，而这一市场空白被互联网科技公司捕捉到，依靠低本钱的优势便能照顾到这一积小成多的较为可观的市场需求。
相比于金融科技公司，商业银行在风险管理方面拥有更多经历，平稳的增长形式也给予商业银行良好条件来控制风险，金融科技公司可以向商业银行学习风险管理的经历。
商业银行与金融科技公司可以优势互补，共同开展。
五、商业银行的应对策略 我国金融科技的开展给传统商业银行的经营带来了一定冲击，商业银行应需制定应对策略以适应将来开展趋势。
1.拥抱互联网，拓宽现有经营形式。
金融科技依托互联网平台具有的门槛低、方便快捷的优势获得迅猛开展，金融消费者的消费习惯将不断向低门槛和便捷的方向转变。
商业银行应尽快认清竞争环境的变化，积极拥抱互联网，与金融科技公司抢夺金融消费者。
在低门槛方面，2021年余额宝等货币市场基金推出后，在2021年许多商业银行纷纷主动将理财产品的购置门槛由5万元下调至1万元。
2021年，许多互联网金融平台更是打出了“1元理财〞的招牌，商业银行进一步降低了理财产品的购置门槛。
在便捷性方面，在各种“宝宝〞们开启余额理财时代的帷幕时，北京银行、民生银行等迅速纷纷推出在线直销银行，以顺应余额理财为特点的消费金融的开展趋势。
建立银行那么自建电商平台，工商银行、招商银行等大型商业银行以及一些中小银行搭建网上商城，利用互联网平台开场积累交易数据。
这些都是传统商业银行应用互联网平台进展经营，拓宽了现有的经营形式。
商业银行的这些应对措施起到一定作用，但缺乏一定的主动性，因此商业银行应进步对将来竞争态势判断的前瞻性和预见性，利用互联网平台拓展经营业务。
详细来说，商业银行可以推动网上银行从封闭式向开放式转变，实现获客功能，增强便捷性。
还可以开展挪动金融，由传统网上银行向手机银行转变，对实体网点进展智能晋级，将合适线上开展的线下业务线上化等。
2.建立竞争优势，做好风险管理。
商业银行长久以来专注于金融领域，具有丰富经历与庞大客户群体。
商业银行的本质是经营风险，对风险进展识别、评估与管理的才能是商业银行的核心竞争力。
金融科技的迅猛开展是一把双刃剑，风险在短时间内积聚会对公司的风险管理才能提出更大的挑战。
商业银行在应对金融科技冲击时，要着重凸显并扩大其比拟优势，增强风险管理才能并使其成为核心竞争力，向金融消费者展现资金平安、风险控制良好方面的优势。
详细来说，商业银行需要凭借掌控的更多实名与账户信息，在风险识别和风险评估环节注入更多资源，严格控制风险源头，完善风险管理的信息系统、预警系统与监控系统以对风险进展合理的判断，尽可能将所承当的风险控制在可控范围内。
3.与金融科技公司加强合作，充分优势互补。
金融科技公司的线上金融效劳与商业银行的线下金融效劳之间并不是完全对立的关系，还有互补之处。
商业银行可与互联网公司合作推出交融金融效劳、消费等功能的全能APP，构建金融生态。
如中国银行推出的中银易商，广发银行推出的月光宝盒等，都是商业银行与金融科技公司合作的实例。
另外，商业银行还可以主动研究互联网公司参与金融活动的各种经营形式，挖掘这些经营形式中可能未满足的需求点，并对其提供相应的效劳，将商业银行和金融科技公司的关系由竞争关系转变为竞争合作的关系，充分发挥各自的优势，效劳好整体的顾客群体。
商业银行可以开发基于社交平台的金融效劳，如微信银行、微博银行等。
还可以自主开发或者与第三方合作来开发线上供给链金融，如招商银行选择了自主开发，邮储银行选择了与1号店合作。
4.加强银行间合作，进步专业效劳程度。
金融科技的开展正改变着商业银行的竞争格局。
当今，商业银行在考虑同行业竞争之外，还必须将开展金融业务的互联网公司纳入新的竞争格局中。
为此，商业银行需尽快熟悉金融科技公司的运营形式、开展现状、将来前景、竞争策略等方面，在熟知竞争对手的根底上尽快采取适当的竞争策略。
商业银行之间可以互相合作形成金融机构联盟，通过互相交流和学习借鉴进一步提升专业程度，从而使整个银行业的竞争力得到提升。
商业银行应找寻有比拟优势的经营业务，并在这些方面扩大自身优势，与其他商业银行取长补短加强协作，各商业银行发挥各自的业务优势，通过多个商业?
y行的协作来对受众提供更完善更高质的金融效劳。
5.积极开展中间业务，增强盈利程度。
金融科技低本钱的策略拉低了市场存贷利差幅度，有助于利率市场化的推进。
在存贷利差不断收窄的趋势下，商业银行必须尽快转型，由主要依赖存贷利差的盈利形式转变为多元化的盈利形式。
随着金融科技的开展，开展强有力的中间业务对于提升银行的竞争力具有重要意义，有助于降低商业银行对利差收入的依赖程度，有助于业务构造和盈利形式的优化，有助于进步银行抗风险才能。
我国商业银行一方面应尽力扩大中间业务规模，扩大中间业务在总业务中的占比，另一方面需要优化中间业务的内部构造，扩大高层次的中间业务比例。
此外，还要丰富中间业务的品种以满足受众个性化需求，并根据中国实际状况增加中间业务产品的创新性。
总之，我国商业银行可以抓住利率市场化的契机，大力开展中间业务，丰富盈利形式，以增强对金融科技冲击的抵御才能。
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