信用管理行业.docx
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信用管理行业
信用管理行业
信用管理行业包括以下 10 个行业分支，它们分别是：
企业资信
调查（工商征信）、消费者个人信用调查、资产调查和评估、市场
调查、资信评级、商账追收、信用保险、国际保理、信用管理顾问、
通过电话查证票据服务. 前 5 个分支属于征信范畴，在此范围的专
业企业多是征信产品的制造商。
后 5 个分支则属于信用管理服务类，
属于此范围的企业不生产征信产品，但依赖征信产品提供行业管理
咨询服务，也可能开发信用管理软件。
“信用管理师”--中国 3-5 年后最热门的职业
信用管理是指对在信用交易中的风险进行管理，即对信用风险进
行识别、分析和评估。
通过制定信用管理政策，指导和协调内部各
部门的业务活动，以保障应收帐款安全和及时的回收，有效的控制
风险和用最经济合理的方法综合处理风险，使风险降低到最小程度。
企业的信用管理注重对客户信息的收集和评估、信用额度的授予、
债权的保障、应收帐款的回收等各个交易环节的全面监督。
信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相关学科的专
业知识，遵循市场经济的基本原则，使用信用管理技术与方法，从
事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员。
该职业定义为在企
业中从事信用风险管理和征信技术工作的专业人员。
信用管理师属
知识型高技能人才，专业性强，国际化水平高的高端职业。
已编入
《中国人民共和国职业分类大典》,职业编码为:
2-07-03-06。
属于
国家职业第二大类，即专业技术人员大类体系中的一项国家职业。
适合中国所有大小企事业单位的管理者或机关干部及大专以上有志
加入信用事业的社会人士。
中国 3-5 年后出台《信用法》，每一家
中国企业都将供职一位信用管理师。
随着市场经济的发展，企业树立信用品牌、防范风险已成为提升
企业竞争能力的重要手段。
在发达国家，设立信用管理部门或专职
人员的企业达到 80%以上。
我国企业的信用管理从外资企业、外贸
企业最先起步，到大中型企业，目前已有 2000 多家企业开始建立信
用管理制度或培训管理专业人员。
从事信用管理产品和服务的专业
机构大约有 5000 家。
当前，随着全球经济一体化和市场对信用体系
建设的急迫需要，以及在我国政府和社会各界的积极推动下，信用
管理行业正迅速发展，亟需大量掌握了先进的信用管理理论和操作
技能的专业人才，以全新的管理理念和管理手段，应对新形势下的
挑战。
国务院总理温家宝 2011 年 10 月 19 日主持召开国务院常务会议，
部署制订社会信用体系建设规划。
会议强调，“十二五”期间要以
社会成员信用信息的记录、整合和应用为重点，建立健全覆盖全社
会的征信系统，全面推进社会信用体系建设。
主要布置了六大方面
的具体任务，其中第四方面任务明确指出“……严格征信机构及其
从业人员准入标准……”。
足可见国家对信用管理从业人员的重视
程度。
我国庞大的企业基数，为信用管理人才就业提供了充分的岗
位。
截至 2008 年 9 月底，全国实有企业 960.36 万户，其中建立了
企业信用制度的还很少。
有专家预测，我国在“十一五”期间将有
上百万人走上信用管理岗位，社会各界对信用管理从业人员的需求
十分巨大。
国外的信用管理师在企业的地位非常高，相当于企业的战略决策
部门，薪酬丰厚。
随着我国信用管理成为企业管理的重要组成部分，
市场对专业人才的需求水涨船高，具有专业证书的信用管理师将职
业前景大好。
在我国，信用管理工作人员薪酬主要和所在机构利润
挂钩。
业内独立运营的信用机构，业绩出色的信用管理工作人员，
年薪可以达到三十万、五十万甚至上百万。
巨大的人才缺口，良好
的职业发展空间，优厚的薪酬待遇。
人才缺口大，就业前景看好，
杰出的信用管理精英炙手可热。
就从事本职业的专业人才来说，其发展前景：
第一，职业前景很
好。
从学科角度看，信用管理跨财务管理、市场营销、企业管理、
电子技术、商法等学科，是一门典型的应用型交叉学科。
信用管理
人员将成为企业经营管理不可或缺的人才。
第二，市场需求量大。
随着我国社会信用管理制度建立及信用管理服务业的发展，一支全
新的信用管理专业技术队伍正在产生并迅速成长，预计在今后 5 年
内我国至少需要 50 万名信用管理经理，年薪 25 万—50 万,数百万
信用管理专业人员。
信用管理专业技术人员缺口巨大，高端人才尤
其匮乏，持有信用管理师国家职业资格证书的专业人才前景广阔。
今后我国将会有几十万乃至上百万人员走上从事信用管理的岗位。
企业信用
企业信用泛指一个企业法人授予另一个企业法人的信用，其本质
是卖方企业对买方企业的货币借贷。
它包括生产制造企业在信用管
理中，对企业法人性质的客户进行的赊销，即产品信用销售。
在产
品赊销过程中，授信方通常是材料供应商、产品制造商和批发商，
而买方则是产品赊销的受益方，它们是各种各样的企业客户或代理
商。
买方以自己企业的名义取得卖方所授予的信用。
企业信用还涉
及商业银行、财务公司、其他金融机构对企业的信贷，以及使用即
期汇款付款和预付货款方式以外的贸易方式所产生的信用。
银行也是一种企业，而且是专门经营信用的企业。
银行信用是
由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用。
在产品
赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩
大销售。
商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还
贷方式的确定以企业信用水平为依据。
商业银行对不符合其信用标
准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些
企业做出担保。
后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提
供了信用，是信用的特殊形式。
公共（政府）信用
公共信用也称政府信用，是指一个国家各级政府举债的能力。
政府为对人民提供各种服务，诸如国防、教育、交通、保健及社会
福利，需要庞大的经费支应。
但是政府税收的增加往往赶不上支出
的增加，因此，政府每年出现庞大的赤字。
为弥补财政赤字，政府
发行或出售各种信用工具。
这些信用工具代表政府对持有人所做出
的将来偿还借款的承诺。
这种偿还债务的承诺来自公共机关，因此
称为公共信用。
以美国为例，美国政府分为三级：
联邦政府（中央政府）、州
政府与地方政府（包括市政府与县政府）。
各级政府每年要向外举
债，才能应付各项庞大的开支。
联邦政府的财政出售下列信用工具举债，筹措资金：
期限为 1
年内的，称为国库券；期限为 1 年到 10 年的，称为国库票据；期限
为 10 年以上的，称国库公债。
由于联邦政府具有雄厚的经济为后盾，
债信良好，因此这些证券发行以后，不但美国人购买，外国人甚至
外国政府也争相购买。
各州宪法大多都规定，州政府的年度预算不能有赤字，以符合
州宪法所规定的财政收支平衡的要求。
尽管如此，在特殊情况下，
州政府还是经常无法应付预算，从而也不得不发行公债来筹措财源。
只是由于州政府和地方政府财力有限，信用风险较高，所发行的公
债不如联邦政府公债那样容易出售。
社会信用基本概念
信用基本概念
信用信用主体之间履约能力信任的预期。
经济学的定义：
债权人（授信人）在信任债务人（受信人）能够履
行承诺的基础上，将资金、商品或服务暂时的、有条件的让渡债务
人（受信人）的行为。
信用主体信用行为的承担人或当事人。
信用数据反映或描述信用主体信用水平或信用状况的数据、消
息或资料等。
信用评估标准客观、公正地衡量信用主体在进行信用活动时的
信用状况尺度，也是判断和评价信用主体的信用状况好坏的准绳。
信用体系一种以信用制度为核心，规范和管理信用主体之间的
信用行为和信用准则，维护市场经济秩序、促进经济稳定与和谐发
展的监督管理机制，是各种信用行为和信用形态的总和。
信用体系模式社会信用体系的运行方式。
由信用体系的构成基
础（法律基础、信用意识基础、制度基础）、政府的信用监管部门
和监管方式、信用行业的运行方式、信用信息的征集方式、各信用
相关主体之间的关系决定。
信用市场信用产品和服务流通和交易的经济组织形态。
信用经济 建立在信用基础上，以信用为纽带进行生产、交换、分配、
消费的经济形式。
征信国家一个有良好信用体系的市场经济国家，市场交易中以
信用交易为主，征信服务在全国普及，社会上的企业和个人有良好
的信用意识，在国际贸易中享有良好的信誉。
信用环境社会上广泛接受和采用赊购方式进行投资与消费，并
有合理的付款机制与约束机制。
信用规模在一定时间内、能够计量的、一定区域内的全部信用
交易。
信用结构在经济运行中信用活动形成的均衡状态。
这种均衡状
态是由在信用总规模中各层次、各类型信用活动的规模均衡，相互
关系均衡共同构成实现的。
信用交易以信用为基础的交易活动。
经济学的定义：
不立即付款，即可获得资金、商品或服务的交易方
式。
信用交易对象在信用交易中被交易的授信方资产。
征信
信用调查收集被调查方各信用要素资料，客观反映被调查方信
用特征的活动。
直接资信调查实地调查，采用直接访问及勘察被调查对象的手
段，正面了解其信用状态。
间接资信调查侧面调查，用迂回方式，由第三者获取对方资信
调查对象有关资料的方法。
主动资信调查对于没有往来的优良客户，或有往来但授信尚未
到期，主动预先办理的资信调查，其目的在于参考。
催收资信调查债权发生呆滞后，为尽早收回债权，对资信调查
对象及保证人的财产做的资信调查。
简易资信调查只反映被查对象的基本信用情况的资信调查。
专项资信调查授信人业务、财务发生危机，为找到其症结所在
而办理的资信调查；或就授信人的投资计划等所进行的计划可行性
资信调查。
征信收集并验证信用。
征信对象被调查信用的企业、组织或个人。
征信体系在一定范围内采集企业和个人与信用交易有关的记录，
并通过信用制度的安排，满足市场对信用信息的需求。
征信系统保证征信数据的提供和获得的机构、制度、方法和程
序的安排。
征信表在信息征集过程中用来记录信用信息的表格。
信用评级
信用评估以统计方法确定科学的指标体系和量化标准，对各类
经济组织和金融工具的可信程度进行客观公正的分析和判断，并运
用明确的文字符号来标明等级的一种经济活动。
信用评级主体进行信用评级的机构。
信用报告由信用评估机构出具的反映受评对象信用状况和信用
等级的具有标准版式的文件。
信用级别在信用评级过程中，按一定标准划分的对应不同信用
水平的分数或级次。
信用评级指标反映资信评估对象信用状况的某种特征的专门概
念。
信用评级指标体系根据科学方法确定的，能够反映信用主体信
用水平的、具有一定系统性结构的所有信用要素、信用指标、评估
方法、评估标准、评估权重和评估等级等项目组成的系统。
信用等级符号表示信用等级高低的具有特定信用水平含义的数
字、字母的组合。
国家主权信用评级评级机构依照一定的程序和方法对主权机构
（通常是主权国家）的政治、经济和信用等级进行评定，并用一定
的符号来表示评级结果。
信用评价方法对信用数据进行加工和处理从而判断信用主体信
用水平的技巧和工具。
信用评分表列示信用指标及分值供信用评价用的表格。
信用分析人员（师）从事信用分析的专业人士。
信用模型以数学表达方式，对信用形成过程中各个变量之间错
综复杂的相互关系进行近似的定量描述，把信用形成过程中内部各
个因素的相互关系及其与外部之间的相互关系归结为一套数学方程
式，可以用以进行信用分析，求得信用决策的结果。
信用定性分析在信用评估过程中，对于不能用数量指标表示的
资信状况因素，在评价时根据人们的经验和主观判断，用文字来加
以描述，并分析其性质和影响程度，估量其分值的过程。
信用定量分析在信用评估过程中，对资信状况从数量上确定差
异的一种方法。
信用监管与信用机构
信用监管政府管理部门对企业信用在宏观层面上实施监督管理。
信用法规规范信用行为的法律和规定。
信用管理通过制定信用管理政策，指导和协调各部门的活动，
对信用交易前期的客户资信调查与评估、中期的债权保障和后期的
应收账管理与追收进行全面系统监督与实施的过程。
信用管理模式信用管理机构所采取的信用管理方式和程序。
信用管理办法对信用征集、评价、公示、管理等进行规范的法
规及办法。
信用制度在信用活动中形成的一系列对信用行为及关系的规范
和保证，即约束人们信用活动和关系的行为准则，包括正式的和非
正式的规则。
信用管理制度是国家为确保信用活动的正常进行而制定的有关
法律法规，如信用征集、调查、评估、保证等信用活动中的工具采
纳、机构设置、法律责任、监督管理等。
信用秩序是信用主体之间的一种博弈均衡，在各种组织和制度
的作用下使扩大化交易中的信用得以保障的一种状态。
信用中介机构提供信用信息、信息服务及信用管理的专业组织。
信用自律对自身信用水平进行检查和管理。
信用提升采取担保等方法提高信用主体的信用水平。
信用修复采取措施改善不良信用记录或提高信用等级。
国际信用建设
一个国家只有当他的国家信用管理体系比较健全，信用管理行业服
务普及和企业普遍设立信用管理功能，才能保证信用交易为主要手
段的成熟市场经济的健康发展。
发达国家用了 100 多年的时间，建
立起较为完善的社会信用体系，大多已进入信用经济时期，市场交
易以信用交易为主。
美国社会信用体系依靠市场经济的法则和运作
机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立
法支持和监管信用管理体系的运转；欧洲信用体系建设是政府通过
建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信
数据，并立法保证这些数据的真实性；日本信用体系建设则通过个
人信用信息机构由会员单位共同出资组建，只对有会员单位提供信
用信息服务。
目前世界上除欧、美、日为代表的工业发达国家外，
以色列、西班牙、韩国等国家和中国香港、台湾等地区从八十年代
末就逐渐步入征信国家和地区之列。
而我国其他地区的社会信用体
系建设还处于起始阶段，这些发达国家的成功之经验，可为我国社
会信用体系建设提供有益的借鉴。
企业信用管理的概念和主要内容 如何进行信用管理
企业信用管理是企业对于赊销进行科学管理的专业技术，主要目的
在于规避因赊销产生的风险，增加赊销的成功率。
它包括以下主要内容：
1.收集客户资料
“知己知彼，百战不殆”，军事斗争中的成功经验同样适应于
现代商业社会。
买方市场形成后，由于客户资源有限，企业销售已
经转变为一种竞争性的销售，赊销方式普遍流行。
在这样的情况下，
了解客户、合作伙伴和竞争对手的信用状况对于企业防范风险、扩
大交易、提高利润、减少损失尤为重要。
信息收集已经成为信用社
会经济繁荣与稳定的重要基础。
2.评估和授信
评估客户的信用，决定给予客户怎么样的信用额度和结算方式，
是企业控制信用风险的重要手段。
传统的信用评估事建立在经验基
础上的，很难保证评估的准确性和科学性。
科学的信用评估应该建
立在经验和对信用要素进行科学分析的基础上。
他首先要求对信用
要素进行详细分析，然后综合本企业的经验以及不同行业、不同企
业的经验，巾帼比较权重、量化指标，最终达到一个统一的评价标
准。
3.保障债权
债权保障的工作主要有：
信用管理人员和法律专业审核合同条
款，排除可能造成损失的漏洞；严格审查单证票据，防止各种结算
方式的欺诈；提出债权保障建议、包括保理、信用保险、福费廷、
银行担保、商业担保、个人担保等手段转嫁信用风险，减少信用损
失。
4.账款追收
只要从事商业活动的企业，就有可能出现逾期应收账款。
企业
必须认真分析每笔应收账款逾期的原因，找到最佳处理对策，并马
上实施追收。
处理逾期应收账款最忌讳的就是拖延，很多本来能够
收回的帐款，随着时间的流逝变为坏账。
现代企业的商业行为越来越复杂，在繁杂的企业运营与决策
行为中，信用管理也越来越凸现出它的科学性和重要性。
有效的信
用管理可以使销售资金的使用更符合公司的整体利益，求得“最低
赊销成本”和“最大销售成长”之间的平衡。
“赊销”又称为“信用销售”，也就是允许客户在拿到货物后
的一定期限内付货款。
“赊销”带来的最大问题就是“应收货款”。
“应收货款”受哪些因素影响？
应该由谁来控制？
怎样才能使货款
准时回收？
相信这些应该是企业关心而又急需解决的问题。
1.控制赊销拖欠风险事前防范最重要
要有效控制赊销拖欠风险，要对交易各环节进行“严细管理”，
也就是说，要控制赊销拖欠风险没有诀窍和捷径，但也不复杂，在
交易过程每个环节的基础管理工作都做到了，风险自然被控制了。
可以把交易过程分为五个阶段：
选择客户———谈判签约确定交易
条件———交货———到期货款催收———逾期贷款追讨。
从统计资料可以看出，大部分风险是在交货前控制不当造成的。
这个阶段的风险控制管理工作，应该说相对简单得多，成本低得多；
而形成拖欠以后的追讨工作，则要复杂很多，成本会高得惊人。
所
以我们应该把控制赊销拖欠风险的工作重点，放在事前控制上。
2.债权保障的基本要素，交易前充分了解客户的资信状况
合同条款明确、清晰，贸易文件齐备，为了使客户不会在以后
就合同不明晰的条款对付款有争议，应该事前为客户解释清楚合同
的有关具体规定，介绍规定的交付条件、赊销期限以及保护债权的
条款；明确合同内容，将一切协议正式地、明确地落实在书面上由
双方确认；整理有关贸易文件。
3.严格履行合同
按照合同要求，提供客户所需的货物或服务，完备售后服务；
及时解决客户提出的意见或抱怨，协助客户销售盈利，以高品质的
售后服务换取客户的快速回款及新的更大的订单。
4.积极催收货款，密切关注危险信号
货物发出后应积极联系客户，部分客户有时需要催逼才会付款。
而且根据国外的统计资料，追账成功率随逾期月份的增长急速下降，
从逾期一个月的 93.8%降至逾期 24 个月的 13.6%。
企业征信的要领
下现场实地调查是信用管理人员的基本功，做好这项工作的要领总
结如下：
1. 征信凭勇气，调查靠计划
2. 心中有表格，数据易取得
3. 广结“善缘”，扩大资料来源
4. 大企业看制度，小企业看老板
5. 多做听众，少做演说者
6. 不耻下问，追根究底
信用评级的作用
信用是社会经济发展的必然产物，是现代经济社会运行中不
可或缺的一部分。
维持和发展信用关系，是保护社会经济秩序的重
要前提。
资信评级即由专业的机构或部门按照一定的方法和程序在
对企业进行全面了解、考察调研和分析的基础上，作出有关其信用
行为的可靠性、安全性程度的评价，并以专用符号或简单的文字形
式来表达的一种管理活动。
如今，随着我国市场经济体制的建立，
为防范信用风险，维护正常的经济秩序，信用评级起到的作用日趋
明显，主要表现在：
1、信用评级有助于企业防范商业风险，为现代企业制度的建设提
供良好的条件
转化企业经营机制，建立现代企业制度的最终目标是，使企业成
为依法自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的市场竞争主体。
企业成为独立利益主体的同时，也将独立承担经营风险。
信用评级
将有助于企业实现最大的有效经济利益。
任何一个企业都必须与外
界发生联系，努力发展自己的客户，这些客户是企业利益实现的载
体，也是企业最大的风险所在。
随着市场竞争的日益激烈，最大限
度地确定对客户的信用政策，成为企业竞争的有效手段之一。
这些
信用政策包括信用形式、期限金额等的确定，必须建立在对客户信
用状况的科学评估分析基础上，才能达到既从客户的交易中获取最
大收益，又将客户信用风险控制在最低限度的目的。
由于未充分关
注对方的信用状况，一味追求客户定单，而造成坏帐损失的教训，
对广大企业都不可谓不深刻。
另一方面，由于信用评级是对企业内
在质量的全面检验和考核，而且，信用等级高的企业在经济交往中
可以获得更多的信用政策，可以降低筹资成本，因此既有利于及时
发现企业经营管理中的薄弱环节，也为企业改善经营管理提供了压
力和动力。
2、信用评级有利于资本市场的公平、公正、诚信
第一，相对于一般投资者：
随着金融市场的发展，各类有价证券
发行日益增多，广大投资者迫切需要了解发行主体的信息情况，以
优化投资选择，实现投资安全性，取得可靠收益。
而信用评级可以
为投资者提供公正、客观的信息，从而起到保护投资者利益的作用。
第二，可以作为资本市场管理部门审查决策的依据，保持资本市
场的秩序稳定。
因为信用等级是政府主管部门审批债券发行的前提
条件，它可以使发行主体限制在偿债能力较强，信用程度较高的企
业。
第三，信用评级也有利于企业低成本地筹集资金。
企业迫切要求
自己的经营状况得到合理的分析和恰当的评价，以利于银行和社会
公众投资者按照自己的经营管理水乎和信用状况给予资金支持，并
通过不断改善经营管理，提高自己的资信级别，降低筹贷成本，最
大限度地享受相应的权益。
3、信用评级是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险
管理的基础
企业作为经济活动的主体单位，与银行有着密切的信用往来关系，
银行信贷是其生产发展的重要资金来源之一，其生产经营活动状况
的好坏，行为的规范与否，直接关系到银行信贷资金使用好坏和效
益高低。
这就要求银行对企业的经营活动。
经营成果。
获利能力、
偿债能力等给予科学的评价，以确定信贷资产损失的不确定程度，
最大限度地防范贷款风险。
现阶段，随着国有银行向商业银的
转化，对信贷资产的安全性、效益性的要求日高，资信评级对银行
信贷的积极作用也将日趋明显。
综上所述，信用评级定能得到大力的发展，并为我国企事业单
位的合作和发展作出卓越贡献。
信用评级的特点
信用评级是一种生产信息的劳务活动，它所产生的信息具有见
证信用和评价信用的功能，因而具有以下特点：
1. 独立性。
发达国家经验表明，信用评级应由具有法人资格
的中立的评级机构独立地进行。
信用评级机构应完全独立于客户，
使自己处于超脱地位，不受任何单位或个人的干涉。
2. 市场性。
各类企业和各种证券是在市场经济条件下经营和
使用的，他们的经营和使用同市场经济运行密切地联系在一起。
信
用评级高度重视市场经济规律的应用，把调查、审核、测定的评级
内容同市场经济运行联系起来，运用动态观点加以分析，去粗取精，
去伪存真，通过量变看质变，透过现象抓住本质，从而明晰评级客
体的信用现状及其未来，预测出可能出现的风险。
另一方面，信用
评级机构本身也应面向市场，在服务竞争中求生存图发展。
因此，
信用评级业务具有明显的市场性特征。
3. 系统性。
信用评级是一项系统工程。
系统性特征主要是指
信用评级活动中普遍应用的系统观点--整体性、综合性和最优性。
它表现为信用评级业务要立足整体，全面辩证地看问题，专题研究
与综合分析相结合；讲求优化，使信用评级结果在质上最优。
4. 合法性。
信用评级必须遵守国家有关政策、法律和法规。
信用评级的依据，应符合与评级事项有关的法律、法规、制度和标
准化规定。
5. 可靠性。
信用评级的结论或评定的信用等级，必须有理有
据，符合客观实际，具有充分的可靠性和可信性，经得起检验。
可
靠性是确保信用评级质量必须坚持的基本信条。
6.
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