农业银行县域支行做好三农金融服务工作的思考.docx

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农业银行县域支行做好三农金融服务工作的思考

农业银行县域支行做好“三农”金融服务工作的思考

作者赵双喜　黄海鹏　李忠清摘要　通过对江西武宁县农行开展“三农”金融服务情况的调查引发对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考农业银行县域支行在新形势下加强“三农”金融服务要坚持以下几点观念上要有新突破增强机遇意识、竞争意识、市场意识；体制上要有新突破完善县城服务网络和配套机制；产品上要有新突破加快“三农”金融产品研发；服务上要有新突破转变服务理念提高服务质量；激励上要有新交破建议国家出台必要的扶持政策

　　关键词　农业银行；三农；金融服务

　　2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则在新的形势下积极推进县域农行改革与发展更好地为社会主义新农村建设提供金融服务真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用是目前农业银行面临的重要课题为此最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况进行了深入调查研究从中得到许多有益的启迪也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考

　　一、武宁县“三农”和县域经济发展情况

　　武宁县位于江西西北部地处赣鄂湘三省边陲全县总面积3507平方公里总人口37万辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处近年来县域经济快速发展产业结构不断优化财政和农民人均收入同步提高2007年实现生产总值32亿元比上年增长19.4％其中第一产业8.42亿元第二产业16.64亿元第三产业7.12亿元一二三产业比例为26.451.422.2结构日趋优化2007年财政收入2.66亿元占GDP的8.3％比上年增长20.7％其中一般性财政收入1.75亿元增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％比上年提高6个百分点规模以上工业增加值15亿元占GDP的46.9％增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元占财政总收入的69.5％增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元增长15.7％；农民人均纯收入3980元增长6.9％

　　武宁县域经济具有四大特色①矿产资源丰富主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等现有法人煤矿12户钨加工企业2户锑加工企业2户大理石厂34户②小水电资源丰沛至2007年底全县共建小型水电站97座总装机容量6.5万千瓦小时装机容量在5000千瓦小时的有2座年发电量达1.3亿度2008年4月份九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站总投资3.6亿元③森林丰茂全县有林地面积373.5万亩森林覆盖率64.1％活立木蓄积量达773万立方米林权改革后林农护林造林积极性空前高涨林业发展大有前途④工业园区成果丰硕武宁县目前建有万福工业园属省级开发区和省级民营科技园规划面积2万亩现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业到2007年底入园企业达106家其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元比上年增长107％；完成工业增加值11亿元增长138％；主营业务收入31亿元增长39.6％；上缴税收4926.6万元增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人此外武宁县位于庐山西海全国风景名胜区山清水秀环境优美现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县其旅游业有着很大的发展潜力

　　二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况

　　近年来农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下坚持以科学发展观为指导以实施股份制改革为动力紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点创新思路创新产品完善健全政策措施组织运用资金大力支持农业产业化龙头企业支持城镇一体化建设强力助推“三农”和县域经济发展为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务实现了社会效益和自身效益的双重提升到2008年6月末该行各项存款余额47441万元比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元特别是2008年以来武宁县农行加大了有效信贷投放至6月末已累放新贷款3716万元其中法人贷款1850万元个人贷款1866万元该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回收回率均为100％没有出现新的不良贷款2007年该行实现各项收入1282万元其中利息收入541万元、中间业务收入205万元账面盈余474万元该行还制定了3年发展规划进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度计划2008－2010年净增贷款27400万元近期县农行支持“三农”的主要举措是

　　一是积极支持优质中小企业中小企业是武宁经济发展的主要支柱也是各家金融机构竞相争夺的重点市场武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施实行因地制宜择优支持中小企业发展为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司使之产、销、利同步提高成为江西省优秀民营企业2008年春县供电公司遭受冰雪灾害损失严重武宁县农行及时贷款300万元解决救灾资金困难使供电公司能及时恢复供电受到政府和社会各界好评

　　二是支持农业产业化龙头企业加快农村经济发展关键在于实现农业产业化武宁县农行抓住这个关键着力从结算、现金供应、信贷服务方面扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业例如支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司年收农民鲜茧25000担年产优质白丝140吨产值3000余万元带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕增加农民年收入达2500万元又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯取得良好效益带动工业园区引进节能灯企业12家人园资金23.83亿元吸纳农民工1580人增加农民工年收入2607万元

　　三是大力支持新型城镇一体化建设随着城乡一体化政策的实施大批农村剩余劳动力离开故土定居于城镇开始了新的创业之路武宁县农行抓住这一机遇大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元同比增加1026万元其中发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元帮助农民工定居城镇、建设城镇从而有助于加快城镇一体化进程

　　四是着力为各类客户提供一揽子金融服务武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求优化资源配置为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务引领县域金融服务升级仅2007年以来至2008年6月该行发行金穗卡56249张销售各类基金、寿险产品2990万元代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元代付各类资金333万元开通电子银行3537户丰富多样的金融产品使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便巩固了农行与客户的合作关系也增加了农行业务收入三、对农业银行县域支行加强金融服务、支持“三农”发展的几点思考

　　1、解放思想观念上要有新突破首先要增强机遇意识夺取发展先机中央作出了建设社会主义新农村和促进中部地区崛起的决定江西省“三农”和县域经济发展必将迎来新的发展高潮；同时全国金融工作会议指明了农行改革的方向全行上下正在推进股份制改革“三农”金融业务的经营机制必将更加完善这些都为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和内外部环境农行县域支行必须抓住这些历史性机遇解放思想乘势而上把业务做强做大步入科学发展的快车道其次要增强竞争意识发挥农行自身优势随着WTO后过渡期结束和我国农村金融机构准入政策的调整国内商业银行、外资银行、邮政储蓄银行、政策性银行都将进入农村这个广阔天地农村金融领域的竞争势必更加剧烈面对这种形势农行县域支行必须调整发展策略充分发挥自己的网络、资金、产品、社会资源等优势大力拓展业务占领和农行地位相称的市场份额在县域金融竞争中立于不败之地三是要增强市场意识提高农行经营效益必须消除“支农吃亏论”的想法真正从思想上认识到随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进中部地区县域拥有越来越丰富的客户资源和旺盛的金融需求有着金融业务的巨大空间蕴藏着巨大盼潜在商业价值如果不率先发掘这一潜在市场县域农行将处于被动地位难以充分分享县域经济发展带来的无限商机

　　2、园地制宜体制上要有新突破农行在深化内部机制改革的过程中要根据我国城乡经济二元结构的特点构建有利于农行县域支行业务发展的管理机制走差异化、特色化发展的新路子做到因行施策因地制宜不搞“一刀切”县域农行要充分运用好现有县域服务网络资源深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上有差别地设置县域机构网点对现有农村网点布局不合理的要予以优化调整要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法进一步丰富和增强县域机构的服务功能使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台在信贷管理体制方面要适应县域信贷业务特点推进县域农行业务流程的再造对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行应扩大信贷授权适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权精简业务流程加快办贷速度提高工作效率和服务质量要建立合理合规的权责机制在不违背一级法人原则、有利于风险防控的前提下既要落实信贷风险责任也要强化正面激励引导纠正一些领域权、责、利脱节的现象充分调动基层员工开展信贷营销的积极性

　　3、不断创新产品上要有新突破为客户提供优质服务既是农行的职能也是农行应承担的社会责任县域农行要增强核心竞争力、更好地服务“三农”就必须不断创新金融产品和服务手段满足社会各界对金融产品和服务的需求变化让他们享受到优质的、个性化的、高效率的金融服务这样业务才会得到发展才能真正实现农行与客户“双赢”目前我省县域金融产品相对短缺尤其是贷款品种和中间业务品种较为单一难以完全满足“三农”经济发展需要为此县域农行应根据县域客户特点和特定市场需求加快“三农”金融产品研发或根据我省县域经济特点对统一制式产品进行本地化改造保持在县域金融产品领域的领先和主导地位要围绕农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、农村商品流通体系建设、县域中小企业、农业基础设施建设、县域特色资源开发、农户生产生活消费信贷、提供公共金融配套服务等八个重点领域创新研发贷款产品；围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、代理同业、个人理财等业务创新开发中间业务品种

　　4、强化定位服务上要有新突破一是要加大信贷服务力度农行今后通过财务重组、剥离不良贷款后要充分运用好相应的注入资金在缴足法定保证金、留足备用金后加大贷款投放力度支持“三农”和县域经济从而提高对经济和社会发展的贡献率提高农行自身经营效益二是要确保信贷业务质量县域农行要遵循金融业务规律强化内部控制严格风险管理做到有进有退有所为有所不为例如坚持财政支持与金融支持互补避免农行资金财政化；坚持政策性金融与商业性金融互补避免农行资金政策化；坚持扩大农行信贷投入与创新农行服务互补避免农行业务单一化；坚持农行业务的数量增长与质量提高互补避免规模扩张无序化要切实抓好贷后服务、跟踪服务、上门服务按期收回贷款确保资产安全、有效、增值三是要做好非信贷服务工作在加大信贷支持力度的同时做大做强中间业务和负债业务为新农村建设提供方便快捷的非信贷金融服务要运用现代化的技术、设备增加金融品种和服务手段积极适应县域广大客户新时期日益复杂而多层次的需求做到以金融营销为主导以客户有效需求为中心以优质服务为宗旨细分金融市场提供差别化、精品化服务提高服务水平和服务效率四是要积极转变服务理念要消除消极等客上门的官商作风增强主动营销意识积极走出去了解客户需求听取客户意见及时掌握市场信息主动寻找优质客户营销金融产品促进各项业务持续、有效、健康发展要积极主动地与当地政府及职能部门、银监部门加强联系和沟通相互通报信息加强合作共同探索金融服务“三农”的有效路径

　　5、政策配套激励上要有新突破为“三农”和县域经济服务是国家对农业银行的定位也是建设社会主义新农村与构建和谐社会的需要然而农业银行毕竟是商业性金融机构并将改制为股份制公司必须实行商业化运作必须维护股东权利确保经营安全、盈利这就必须有相应的激励机制和可靠的政策法律作保障必须有一个良好金融生态环境为了调动县域农行支持县域经济和“三农”的积极性保证农行业务经营的持续、健康、安全发展建议国家对县域农行发放的支农贷款和在县域经营的营业收入应给予必要的税收优惠对贷款给予贴息扶持或风险补偿；对农行发放大额有效的项目贷款地方政府可给予相应奖励对县域农行因政策、灾害等原因形成的不良贷款政府应通过置换、剥离、直接补亏等措施进行处置帮助县域农行放下包袱轻装上阵支持“三农”应加大县财政对“三农”的投入改善县域经济的发展基础为县域金融培植更多的优良客户要依法合规办农村金融减少乃至杜绝不必要的行政干扰要尽快开办“三农”商业保险健全县域信用担保体系并加强县域发展环境治理优化县域信用环境维护县域农行的合法权益真正建立和谐、互信的银政、银企、银农关系