西部地区农村金融市场存在的问题及策略探讨毕业论文.docx
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西部地区农村金融市场存在的问题及策略探讨毕业论文
毕业论文
题目探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略
—以四川首家村镇银行为实证分析
英文题目Discussionontheproblemsandcountermeasuresofthewesternregionoftheruralfinancialmarket
—EmpiricalAnalysisofthefirstSichuanruralbanks
毕业论文（设计）《选题报告》
院（系）：
商学院
学生姓名
指导教师
论文（设计）题目
探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略
—以四川首家村镇银行为实证分析
题目
来源
及
意义
在“十一五”规划中，建设社会主义新农村被列在各战略之首。
新农村的建设离不开金融体系的支持，然而目前我国的农村金融体系十分脆弱，西部地区农村金融市场存在着很多问题。
农村金融服务的成本高、收益小，商业化的追求使得国有银行很多营业机构纷纷退出农村金融领域，农村金融市场不规范等诸多问题，严重的制约着西部农村经济的发展以及西部大开发政策的执行。
针对农村金融市场存在的问题加上自己的兴趣，以及在与导师沟通协商的基础上决定对该问题进行研究探讨。
研究具有以下意义：
1.可以深入的认识到西部农村金融市场存在的问题和缺陷。
2.对西部农村金融市场需要解决的问题提出对策建议，为解决西部地区“三农”问题与西部农村经济的发展提供参考
3.了解村镇银行的发展模式及特点，揭示其存在的必要性。
论文
题目
研究
领域
状况
现代金融发展理论认为,金融发展和经济发展密切相关,金融发展和经济发展相互制约、相互促进。
刘民权在他的《中国农村金融市场研究》一书中指出，政府应当对农村地区正规金融机构的功能和业务范围进行重新设计，引导规范非正规金融机构的经营和发展，以培育和塑造西部农村地区良好的金融生态环境，为农村经济的发展提供金融支持和保障。
闫永夫在《中国农村金融业---现象剖析与走向探索》中认为，农村金融市场中的农村信用合作社、农业银行、农业发展银行应该进行改革,尤其是农信社的深化改革，强调农村应该有一个适度竞争的金融市场,打破垄断现象。
西部大开发是国家的长期发展战略,国家向西部地区投入了大量的资金，目前西部农村金融体制改革虽取得一定成效，但未能从开创一个多样化的有序竞争的金融市场着眼，未能与农村经济的改革有机地结合起来，尚难适应农业和农村经济发展的需要。
内容
提要
或
实施
方案
西部农村“三农”问题的解决是全面解决“三农”问题的关键部分。
西部农村落后的经济发展水平使得“三农”问题解决的难度远远高于其它地区，尤其是金融市场发展严重制约着经济的发展。
农村金融市场极其不规范,资金的逐利性导致商业银行逐渐退出农村,而农信社孤立难支撑整个农村金融市场。
各种原因导致西部农村发展的滞后性，改革迫在眉睫。
本文认为在解决存在的问题时，必须重视西部农村落后的金融发展实际现状，结合国家政策的引导，各个金融机构必须合理定位，找到能够适应西部农村经济发展水平和自身经营范围，同时国家政策应该积极支持新型农村金融机构的发展，使农村金融市场多元化发展，更好的贴近“三农”，服务“三农”。
本文在提出策略时以四川省首家村镇银行为实证分析，揭示了村镇银行在解决西部农村金融市场存在矛盾中的作用，并对其运作进行研究。
主要观点
或
主要
技术
指标
第一章我国西部地区农村金融市场的发展状况
1.1当前西部地区农村经济发展情况
1.2西部农村金融基本结构体系
1.3农村金融市场的需求与供给状况
第二章西部地区农村金融市场存在的问题分析
2.1农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出
2.2农村金融市场的信贷资金外流严重
2.3农村金融机构普遍较少
2.4金融机构经营绩效差及服务水平低下
2.5民间信贷没有得到有效的引导和规范
第三章西部地区农村金融市场改革的策略
3.1西部农村金融市场改革的总体思路
3.2农村金融机构的合理定位
3.3积极发展村镇银行
3.4四川首家村镇银行实证分析
主要
参考
文献
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科学出版社，2005．
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中国金融出版社2006
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中国金融出版社2005
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（1）
探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略
—以四川首家村镇银行为实证分析
摘要
随着西部大开发政策的实施，社会主义新农村建设的开展，西部地区经济的发展越来越受到关注。
经济的发展与金融的支持密不可分，西部农村金融具有其固有的特点，同时也存在严重的问题，严重的制约着农村经济的发展，金融改革迫在眉睫。
本文指出了西部农村金融市场存在的问题，并进行了深入的分析，对如何构建合理的农村金融市场提出了对策。
在论文提出的对策中以四川省首家村镇银行为实证分析，该地区处于我国西部农村地区，是西部农村金融市场的一个缩影，国家在该地区进行村镇银行试点具有一定的典型性，为解决整个西部地区农村金融市场存在的问题提供借鉴。
【关键词】农村金融，问题及对策，村镇银行
DiscussionontheProblemsandCountermeasuresoftheWesternRegionoftheRuralFinancialMarket
—EmpiricalAnalysisofthefirstSichuanRuralBanks
ABSTRACT
Withimplementationofthegreatwesterndevelopmentpolicy,anddevelopmentofthenewsocialistcountrysideconstruction,thattheeconomicdevelopmentisgotmoreandmoreattentioninwesternregion.Economicdevelopmentandfinancialsupportisinseparable,thewesternruralfinancehasitsowninherentcharacteristics.Inthemeanwhile,italsohassomeseriousproblems,whichsurelyrestricttheruraleconomicdevelopment,financialreformisurgentinneed.Thispaperpointedouttheproblemsofruralfinancialmarketinwesternregion,andalsoconductedin-depthanalysisandaskedoutthecountermeasuresonhowtoconstructrationalruralfinancialmarket.Thecountermeasuresinthethesis,takethefirstruralbankinSichuanprovinceasempiricalanalysis.SichuanprovinceisinthewesternregionofChina,whichisthemicrocosmofruralfinancialmarketinthewesternregion.Ithasacertaintypicalpilotthatmanagedtobuildruralbankinthisregionforourcountry,whichcanprovidemodelforsolvingpresentproblemsoftheruralfinancialmarketintheentirewesternregion.
【KEYWORDS】Ruralfinancial，ProblemsandCountermeasures，Ruralbank
目录
引言1
第一章我国西部地区农村金融市场的发展状况2
1.1当前西部地区农村经济发展情况2
1.2西部农村金融基本结构体系2
1.3农村金融市场的需求与供给状况4
第二章西部地区农村金融市场存在的问题分析7
2.1农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出7
2.2农村金融市场的信贷资金外流严重7
2.3农村金融机构普遍较少8
2.4金融机构经营绩效差及服务水平低下8
2.5民间信贷没有得到有效的引导和规范9
第三章西部地区农村金融市场改革的策略10
3.1西部农村金融市场改革的总体思路10
3.2农村金融机构的合理定位10
3.3积极发展村镇银行13
3.4四川首家村镇银行实证分析14
结束语19
参考文献20
致谢21
引言
在“十一五”规划中，建设社会主义新农村被列在各战略之首。
新农村的建设离不开金融体系的支持，然而目前我国的农村金融体系十分脆弱，特别是西部地区农村金融市场存在着很多问题。
长期以来，脆弱的农村金融体系一直困扰着农村经济的发展，西部农村经济面临许多困难，其中最主要的就是资金的短缺，农村金融市场无法对农村经济的发展提供强有力的资金支持。
本文从我国西部农村金融市场的现状和特点分析入手，提出农村金融市场上存在的问题，并对问题产生的原因展开探讨，在此基础上有针对性地提出一些解决问题的对策，并以四川首家村镇银行为例进行实证分析，揭示了村镇银行存在的意义，为农村经济的进一步发展提供一些参考。
第一章我国西部地区农村金融市场的发展状况
1.1当前西部地区农村经济发展情况
我国是一个农业大国，农村人口占总人口的70%—80%。
自从2004年中央一号文件实施以来，国家开始了社会主义新农村建设，先后实施了取消农业税、对粮食生产进行补助等一系列的惠农政策，西部农村经济得到了一定的发展，过去生产萎缩、年年歉收的落后状态有了明显的改观，但是与我国发达地区的农村相比，地处我国腹地的西部广大农村地区主要以山地、荒漠、戈壁等地形为主，不具有东部农村沿河、沿江、地处平原等先天区位优势。
西部农村处于以交通不便、信息闭塞、劳动力素质偏低、传统农业所占的比重大等为主要特征的区位劣势，这导致了西部农村经济长期滞后于东部、中部农村经济的发展。
2007年东部的浙江省农民人均年收入为10951.9元，而同期地处西部地区的四川省的农民年人均收入是3881.9元，东西部农民收入相差近三倍，西部农村经济的发展还显得缓慢滞后。
同时，西部农村地区农民收入结构单一，收入增长的幅度和东部农村地区相比还有一定的差距。
目前我国绝大部分金融资源集中在东部，其中东部地区存款占全国的60％，贷款占57%，而中部、西部和东北地区的贷款分别仅占14.9％、16.4％、7.7％；商业银行大部分机构也集中在东部，中西部和东北地区营业网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题突出。
这导致了西部地区大量需要贷款进行农业生产的农户和企业很难获得资金支持，严重的制约了农村经济的发展。
现代经济发展理论表明经济发展与金融市场是正相关的，西部地区落后的金融制度和市场环境严重的制约了经济的发展，西部农村金融与农村经济的健康发展不仅关系到“三农”问题的解决，更关系到全社会的安定团结、整个经济的稳定增长和全面建设小康社会奋斗目标的实现。
原有的农村金融体制已经无法满足西部农村经济的发展需要，要求改革的需求日益迫切。
1.2西部农村金融基本结构体系
自1996年以来，我国农村金融机构中的农业发展银行，中国农业银行和农村信用合作社分别形成了具有政策性、商业性以及合作性功能的金融服务体系，这种体系在一定程度上对农村经济的发展做出了重要贡献，它的设立和改革的方向总的来说是合理正确的。
1.2.1农村政策性金融机构——中国农业发展银行
中国农业发展银行成立于1994年11月，其职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农村和农业经济发展服务。
其具体任务是：
办理国务院确定的粮食油料棉花收购、储蓄、调销贷款；办理肉类、食糖、烟叶、羊毛等国家专项储备贷款；办理中央财政对上述主要农产品补贴资金的拨付，为中央和省级政府共同建立的粮食风险基金开立专户并办理拨付；办理粮食、棉花、油料加工企业收购资金贷款；办理粮食、棉花、油料专业化龙头企业收购资金贷款等业务。
作为一家政策性银行，农发行在历史上特别是在计划经济时期在农村金融市场上扮演了重要的角色。
农业发展银行的主要业务集中在把贷款发放给国有粮棉购销企业，用以支持政府按照保护价格收购粮棉等主要农副产品政策的实施，并不对一般的涉农企业和农民贷款。
近年来，由于市场经济的发展和不断深化改革，高层经济的逐步发展及粮棉流通体制的改革和深化，农业发展银行的业务急剧萎缩，以致其对农业经济的促进作用极为有限，业务功能单一的退化成为政府的“粮食银行”。
1.2.2农村商业性金融机构——中国农业银行
在四大国有商业银行中，农行在农村商业银行中占主导地位。
1979年以后国家专业银行发生分级，中国农业银行以开办农村信贷业务为主。
1994年为适应我国经济与金融体制改革的新形势，农业银行在剥离政策性金融业务与农村信用合作社脱离行政隶属关系后，加快由国有专业银行向商业银行转化，积极开拓业务领域，全面提升经营层次。
农行的营业网点遍布我国城乡，业务齐全。
在支农方面围绕农业经济结构调整，立足于农业的大市场，重点支持优化农业规模化经营。
1.2.3农村信用合作社
自从1996年脱离了中国农业银行之后，农村信用合作社一直在农村金融市场上发挥“主力军”的作用。
农村信用合作社是由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员服务。
作为农村合作金融组织，其主要的经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性。
主要的功能为：
聚集农村闲散资金，引导农村资金流向，为农户和各类经济组织发展农业生产提供金融服务，促进农村产业结构和经济结构调整，支持农村经济发展，引导农村民间信贷。
我国《农村信用社管理规定》规定农村信用合作社可办理下列业务：
办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务、办理个人储蓄业务、代理其他银行的金融业务、代理收付款项、代办保险业务、买卖政府债券、代理发行、兑付、承销政府债券、提供保险箱业务，由县联社统一办理资金融通调剂业务，办理经中国人民银行批准的其他业务。
目前在西部农村，农信社在农村经济发展中的作用举足轻重，在农村金融市场上绝对是主力军，特别是它贴近农村实际，贴近农民，服务“三农”。
尤其在小额信贷的发放中发挥主导作用。
然而，农信社由于其产权关系模糊，合作性质流于形式，无法发挥民主管理的特征，经营管理模仿商业银行，定位不当，再加上历史包袱过重以及内部控制不严，资本来源不足，不良资产过高，经营效率严重下降。
1.2.4邮政储蓄
邮政储蓄以其庞大的营业网点为广大农村地区的经济发展提供便利，邮政储蓄的特点就是只存不贷，这一机制的安排是西部农村金融资金外流的最大管道。
央行规定邮政储蓄的存款必须转存入人民银行，地方不得动用，邮政储蓄的存款主要源于农村，由于其在电子汇兑方面较农信社先进，在存款竞争中占有优势，近年来，邮政储蓄存款的增幅已经超过农信社。
2007年3月6日成立的中国邮政储蓄银行的具有重要的历史意义，有望为农村经济的发展提供有力的支持。
1.3农村金融市场的需求与供给状况
农村金融市场资金的需求方主要是农民和进行农业资料生产的涉农企业，而资金的供给方主要是农民、企业、政府的各种存款以及民间金融。
农民存款的主要目的是为了支付子女的教育费用以及防范生病病死等事项，没有特殊的原因不会从银行取出存款，这使得农村地区大量的资金聚集在农业银行、农村信用社等农村金融机构，或者进行民间借贷，同时由于农村地区的借贷以小额资金为主，导致的高贷款成本使农村的金融机构不愿意将资金贷给农民和涉农企业，而是将资金从农村转移到东部城市等发达地区，农村金融市场资金的供求出现了矛盾。
1.3.1农村金融市场信贷需求主体的需求特征和供给方式
农村金融市场是满足农村信贷需求与供给的桥梁，其良好发展对农村地区经济的发展特别是西部农村地区经济的发展有着重要的促进作用。
因此，对农村信贷需求与供给的状况的研究显得尤为必要。
表1-1农村信贷主体的需求特征与供给
信贷需求主体
信贷需求特征
供给方式
农户
贫困农户
生活开支、小规模种养生产贷款
民间小额贷款、小额贷款、政府扶贫资金、政策金融
维持型农户
小规模种养业生产贷款需求、生活开支
自有资金、民间小额贷款、合作金融机构小额信用贷款、少量商业性信贷
市场型农户
专业化、规模化生产和工商业贷款需求
自有资金、商业性信贷
乡镇企业
微型、小型企业
启动市场、扩大规模
自有资金、民间金融、风险投资、商业性信贷、政策金融
一定规模企业
面向市场的资源利用型生产贷款需求
自有资金、商业性信贷
初期龙头企业
专业化技能型生产规模扩张贷款需求
商业性贷款、政府资金、风险投资、政策金融
完整形式龙头企业
专业化技能型规模化生产贷款需求
商业性信贷
1.3.2西部农村金融市场的需求和供给的特征分析
从农村金融市场信贷主体的需求层次上看，农民生活与生产、农村企业生产与发展，都需要大量的资金借贷。
农民生活与生产的资金需求主要通过民间金融、国家的一些政策性金融来满足，商业性的贷款则很少，农民信贷资金的需求比较旺盛，但参与正规金融机构的积极性不高，主要原因是这些正规的金融经供给的信贷品质单一，没有贴近农民的实际需求以及参与的程序比较繁琐等。
而地处农村的乡镇企业因在不同的发展阶段对资金的需求量不同，资金的供给主要是商业性的信贷、国家的政策性金融，甚至是民间金融，随着企业规模的不断发展壮大，对资金的需求量也日益增多，越来越依靠正规金融机构的商业性信贷，但供给主体较少，金融供给严重不足，资金供给数量有限以及供给主体自身存在着诸多问题，使得信贷供给远不能满足需求，信贷市场供求不平衡。
第二章西部地区农村金融市场存在的问题分析
2.1农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出
在西部地区“三农”问题依然严重，要解决“三农”问题，资金的作用是核心部分，而目前面向农村能够提供资金的金融机构却严重不足，提供贷款的主要机构就是即农业发展银行、农业银行、农村信用合作社。
农发行作为政策性银行基本只向国有粮食购销企业提供贷款，不对一般的涉农企业和农户贷款。
农信社主要面向广大的农户和农业生产经营企业贷款，但其资金来源有限，自身的经营不善，以及历史等原因，积聚了大量的呆账坏账。
加上结算手段的落后，吸储能力的不足，在农村金融市场上很难发挥主力军作用。
农业银行作为商业银行，以盈利为目的，资金的趋利性导致其很少向农户贷款。
再加上农村正规金融机构的贷款手续比较复杂，消费信贷的服务严重滞后，抵押贷款的方式不够灵活等诸多原因导致农户参与农村正规金融市场的积极性不高。
西部地区农村人口分布广、收入低，市场资金极度缺乏。
随着地区经济的发展，资金的需求越来越旺盛，而供给却没有满足需求，供给与需求之间的差距逐渐扩大，矛盾突出。
2.2农村金融市场的信贷资金外流严重
资金从经济欠发达地区向发达地区流动，从效益低、风险高的地方向效益高、风险低的地方流动，从边远农村地区向中心城市流动是市场金融资源配置的结果。
在我国改革开放的初期阶段，这种资金的流动不可否认具有积极的意义。
但随着我国经济的发展以及金融改革的不断深入，资金从农村向城市流动的比重越来越大，导致城乡之间经济发展的差距逐渐拉大。
在西部地区，广大农村发展资金匮乏，信贷资金萎缩，资金从农村、小城镇向大中城市转移，特别是邮政储蓄的只存不贷的特殊制度安排加重了农村金融市场资金的外流。
同时作为农村地区又一重要的金融机构，农信社迫于自身的经营压力，追求自身的经济效益，规避风险，将吸收的存款从农村转向城市进行投资。
并且，农信社通过存放同业款，将吸收的农村存款拆借给商业银行或上缴人民银行，形成农村资金的分流。
还有政府主导的金融机构存差越来越大，从农村抽走资金。
农、工、建、中行以及其它的商业银行也将吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市或经济发达地区等等，导致农村金融市场出现严重的“缺血”现象。
据统计，从1993年到2004年间，西部农村地区资金外流的年均增长速度高达8.8%，这使得本来稀缺的农村信贷资金更加短缺。
2.3农村金融机构普遍较少
我国农村金融机构包括正规金融机构和非正规金融机构。
一直以来正规金融机构在为农村经济的发展中扮演着主导地位，如中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等。
为了追求商业的利益，农行对县城及以下的分支机构进行了调整和转移，撤销了没有效益的农村地区的分支机构，逐渐退出了农村的全面撒网式的信贷领域。
其它商业银行也不例外，也纷纷远离农村，这样使得农村金融机构越来越少。
目前在农村金融市场上，农信社几乎“垄断”了信贷业务。
一般而言，垄断的市场都是没有效率的市场，农村信贷需求主体越来越倾向于民间信贷。
民间信贷经营手段灵活，手续简便，道德风险低，因此业务发展很快。
据人民银行统计资料，在农村资金需求的旺季，农户筹集资金总额的约30%是以民间借贷取得的。
在农村农民或多或少依靠民间借贷，但目前国家对于民间金融的合法性未得到确认，再加上民间信贷存在着极不稳定的因素，不能持久的稳定的支持农村经济的发展要求，难以和正规的金融机构形成竞争与抗衡，而国家对于想进入农村金融市场的民营资本以及多种所有制的民间小额信贷机构持保守态度，尚未批准有关方面的优惠政策与开发政策，导致市场经济的主要机制——竞争机制没有形成，金融垄断严重。
2.4金融机构经营绩效差及服务水平低下
农村金融市场上，作为主要供给主体的农信社由于历史的包袱过重，不良资产数额大、比例高，对农信社融资，担保和借款，政府经常会施加行政影
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