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p2p网贷项目计划书

P

2

P

网

贷

项

目

计

划

书

一、前言

网贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。

简单来说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介的网络平台牵线搭桥，以信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的个人，P2P网站当中收取账户管理费和服务费等收入。

P2P网贷行业从2007年起步，根据相关数据显示，目前全国有超过2000家P2P网贷平台，而且还有很多类似的平台尚未纳入统计。

随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有效弥补了银行的缺陷、填补资金供求市场的空白，因此P2P网贷市场获得爆发式增长，存在巨大的利润。

互联网金融以独特的优势在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，而P2P作为互联网金融领域最有颠覆性的产物，在中国生根落地、茁壮发展。

P2P结合中国市场环境，已发展出非常多的细分模式，比如众筹融资、众筹理财等，这其中有阿里、腾讯等互联网巨头，也有陆金所、人人贷、畅贷等为代表的新一代P2P机构。

如今一项具有中国特色的互联网金融模式P2C（PeartoCompany,个人与企业的贷款）的借贷也悄然闯进我们的视野。

个人对企业担保借款（P2C）可谓传统P2P借贷模式的安全性增强版，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业，更加保障安全、更实际且更有力度。

我们可以结合现行良好的案例，复制其成熟的模式，利用我们自身的优势，成立公司，面向中小企业及个人从事信贷融资咨询服务，搜索出一套适合借贷发展的道路，以便我们有更好的发展。

二、公司成立流程图及运营模式

（一）公司成立流程图

备注：

新公司可以以投资、担保、贷款类公司名义开办新公司，也可以以投资咨询服务有限公司的名义开办新公司。

（二）运营模式

1、国内常见运营模式

无担保无抵押线上模式；有担保线上模式；线下模式。

我们将主要采用线上模式，这一模式下的网贷公司多由传统的民间线下借贷发展而来，通过互联网络宣传渠道，快速吸引出借人和借款人直接通过互联网金融平台完成借贷业务。

2、小额无抵押贷款

每笔借贷本金为1万~2万元，收息方式为等额本息年利率20%~24%。

为了审核借款人信贷情况，从而确定借款利率及借贷期限，当中需要借款人提供资料如下：

本地户口、职业、银行流水账、社保、学历、家庭背景。

3、抵押贷款

收息方式为先息后本月利率2%以上，借贷本金为抵押物总值的50%~70%，为了确定借款利率及借贷期限，当中需要借款人提供资料如下：

抵押物情况、借款人个人信誉、职业、银行流水账。

4、初期运营模式

三、SWOT分析

（一）S优势

1、团队里都是充满激情的年轻人，有创业激情和创业梦想，同时每个部门领导在各自的领域当中，都有丰富的工作经验和资历。

团队成员不同的学习和工作背景，很好的形成互补优势。

我们是一支执行力高效的精干团队，具有拼命的精神，成功的决心和信心，以及坚持的恒心。

2、具备广泛的人际关系。

由于我们在各行各业都有广泛人脉，能带来更多业务，促进公司业绩发展。

3、P2C借贷模式，经过严密的结构化设计，最大化发挥结构中各参与方的优势，从投资者角度看，大大降低了投资风险。

结构中引入平台重要战略合作伙伴：

传统金融机构中持融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司，为借款企业提供连带责任担保，凭借担保公司丰富担保经验，及担保公司对借款企业进行的实地考察、风控审核、甚至抵押物处置等成熟流程，为投资者提供“看得见摸得着”的安全保障。

投资者可在网站上全面获悉借款企业经营状况、行业特点、盈利能力、抵押品信息、及相关实景照片。

让投资变得透明，让投资者投的安心。

另外，借款端严格控制在有实体经营的企业，这样，企业的财报可以审查、资金用途可以跟踪、企业经营情况可以监控，企业的盈利能力可以考察评估，对于投资者来说，平台这些监管措施大大降低了投资者面临的风险。

（二）W劣势

1、中国政府正在逐步完善小额贷款相关章程，加紧对小额贷款业务的管制，但该管制是有限的及地方性的，对市场影响甚少。

2、由于我司现阶段市场范围相对较窄，但相对能增加风险可控性，令公司更能稳定发展，随着公司的发展，也会进一步开拓新市场。

（三）O机遇

1、市场需求大。

由于现阶段大环境经济低迷，让更多公司及人员急需资金处理他们资金周转事宜，因此促进了网贷市场的发展。

据资料可知，在中国4200万中小企业中，仅有3%的企业能获得银行贷款，许多企业不得不转向不受监管的借贷公司，而互联网金融数据透明、快速便捷，将运营和交易成本大大降低的同时提升了效率，因此受到广大市场的需求。

2、存在不可预见的商机。

随着P2P网贷项目的不断深入与发展，认识更多人脉关系，从而开拓其他相关增值服务，例如网贷一条龙的服务，让客户花费最少时间及精力，而让我司获取当中最大的利润与商机。

3、目前P2P/P2C信贷平台的潜力已经彰显，拥有“天时地利人和”，既有国家政策扶持，又有完善的P2P/P2C信贷系统，还深得不少投资者的喜爱，算是整个互联网金融目前最好的“切口”。

4、2013年，P2P网贷行业平均年利率为25.06%，网贷期限平均为4个月，和传统线下民间借贷同期水平相近，其中广东、浙江、山东、北京、江苏、上海6个地区的平台占据了目前P2P网贷行业80%以上的份额，其中上海市的网贷利率远低于平均水平，只有16.4%，贷款期限北京和上海则远高于平均水平，达到10个月以上。

分析认为，知名度较高的平台集中在北京、上海、广东等地，较高的知名度提升了这类平台的公信力，使得它们能够用较低的利率便能吸引投资者，而民间借贷不发达或公众认知度不高的平台只能够凭借提升利率的方式吸引投资者，未来这种格局将会更加明显。

中国互联网金融创新尽管刚刚起步，发展却非常迅速。

P2P/P2C网贷是国内互联网金融的一大创新，为广大长期处于弱势的长尾投资人群带来了更加丰富的投资选择，也将会为整个金融市场带来活力。

我国网贷公司的数量一直呈增长趋势，P2P/P2C公司数量将近6000多家，借款余额已达到7000多亿元。

预测未来5-10年，中国将会诞生5-10家规模将不亚于招商银行的P2P金融服务企业。

（四）T威胁

P2P网贷项目存在一定数量同业竞争者。

目前全国有超过2000家P2P网贷平台，但据不完全统计,仅2012年国内各类网贷平台全年交易额已超百亿。

而2013年全年网络借贷行业总成交量约1058亿元,相对2012年呈现爆发式增长。

虽然存在一定同业竞争者，但市场需求量也大，只要从合适的角度切入市场，总会带来合适的利润。

四、P2P网贷项目的成本分析

（一）P2P网贷项目前期投资费用预算表

序号

开支项目

数量

单价

预算费用

1

公司简易装修费用

/

/

50,000

2

电脑

10

3000

30,000

3

办公设备

（包括办公桌椅、会议台、文件柜、电话座机、传真机、监控设备、宽带上网开通、办公文具等）

/

/

约50,000

4

租金押金（两个月）

/

/

约16,000

5

首年营运费用备用金

（详见四项（2.3）点）

/

/

约702,000

合计

约850,000

备注：

1、表中首年营运费用备用金用作其他用途来令公司获取额外利润。

（二）人员架构及营运费用

1、初期阶段运营团队人员架构

备注：

以上为基本工资，不含相关提成。

2、初期阶段运营团队每月营运费用表

运营团队每月营运费用表

序号

内容

费用（元/月）

1

人员工资

46500

2

场地租金及水电费用

10000

3

杂费

2000

合计

58500

备注：

杂费包括餐费、交通费等日常开支费用，不包含特殊招待费用。

3、P2P网贷项目每年基本营运开支为

P2P网贷项目每年基本营运开支

运营团队每月营运费用

月数

合计

费用

58500

12

702000

4、构建P2P网站设备费用及营运开支

构建P2P网站设备费用及营运开支表

设备费用

（一次性支付）

运营费用

（每年支付）

合计

费用

120,000

6,0000

180,000

备注：

1、设备费用包括但不限于3台服务器，防火墙，交换机等。

2、网站每年运营费用包括：

3台服务器托管、带宽、SSL、可信站点认证、域名使用短信认证、ID5身份认证等费用按

五、市场分析

（一）市场需求分析

截止2013年12月31日，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%。

预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。

中国自古以来就有向家人或朋友借款的传统。

但是，中国缺乏一个强大的银行系统，这使得P2P贷款市场拥有了几十年的主要消费信贷资源。

因此，中国影子银行经济非常有意义，而P2P贷款是非常重要的组成部分。

P2P贷款越来越普遍，投资人将他们的钱从银行账户转入P2P贷款账户，这其中他们可以寻求理财顾问的意见，并寻找收益较好的贷款。

财新网发布的一篇报告称，被调查的人中（大部分是P2P贷款投资人），有55%的人表示他们将自己一半以上的钱投资到了P2P贷款当中，34%的人表示P2P贷款占他们所有投资项目中的80%。

一份来自《每日经济新闻》和网贷之家的报告表明，60%的P2P贷款出借方一年的投资少于10万元。

在2013年5月到12月期间，全国P2P网贷成交额，5月份最少为55.11亿元，12月份最多为109.44亿元，除11月份降低外，其它月份均为高速增长（详见附表）。

　　2013年全国P2P网贷各月主要指标

　　成交额

　　平均年利率

　　平均期限

　　05月份

　　55.11亿元

　　23.87%

　　3.5月

　　06月份

　　62.69亿元

　　25.05%

　　3.1月

　　07月份

　　79.80亿元

　　26.18%

　　3.33月

　　08月份

　　87.72亿元

　　26.42%

　　3.8月

　　09月份

　　97.91亿元

　　27.50%

　　3.76月

　　10月份

　　104.77亿元

　　26.24%

　　3.69月

　　11月份

　　103.18亿元

　　23.69%

　　4.49月

　　12月份

　　109.44亿元

　　21.76%

　　5.07月

　　综合

　　700.62亿元

　　25.06%

　　3.95月

　　备注：

中国P2P网贷指数，是第一个，也是目前唯一一个反映全国P2P网贷行业全貌的指标体系。

该指数从2013年4月26日始发布。

上述期间，全国P2P网贷成交额月复合增长率为10.3%，年增长率超过300%。

若按该增长率倒推算1到4月份，2013年全年P2P网贷总交易额为874.19亿元。

（二）市场营销策略

1、目标客户分析

（1）中小微企业以及个体户

我国有超过6000万中小微企业，它们在解决就业、增加收入、调整结构、技术创新等方面发挥重大作用，它们中超过半数都有贷款需求，“资金匮乏”已成为制约发展的主要原因。

虽然国家自上而下对中小微企业在银行的贷款加大支持力度，但银行庞大体系运营成本高、中小微企业管理难度大等现实困难导致各家银行对中小微企业的服务缺乏动力。

如何让他们直接到网贷平台进行方便快捷的贷款是最为关键。

这部分客户将主要通过口碑宣传方式和朋友推荐的方式，让他们慢慢接受和认可网贷平台的合作模式。

（2）手头大量资金无处放款的人

退休的干部职工，每个月积攒下来的退休金以及儿女所给的养老费，无处花销。

奋斗的中青年队伍，辛辛苦苦挣的钱，想要需求一个更为稳妥已经方便的升值平台。

个体户以及中小微企业的老板，有闲余资金不予外借的。

这些人把钱放在银行以及民间贷款所获得的利率，以及时间都存在不便捷的地方。

最后这部分客户群体是最早最有希望成为网络贷款平台的客户，因为他们是对电子方面最为认知的群体。

前期十分需要这部分客户的支持和加入，快速让网站有活力，在网络虚拟圈子里形成良好的口碑效应。

由于他们对互联网熟悉，所以掌握的信息也比较多，对全国各地商贷公司以及各种金融信息都十分熟悉或者容易收集到。

所以在服务好他们的时候，在价格、服务、产品上都做到精益求精，让他们满意。

尽可能的从尽全力满足他们的需求，服务好他们，让他们成为我们宣传先锋队，有了他们做基础后，我们才能吸引到更多的目标客户加入。

由于这部分客户思维活跃，了解互联网，所以一旦有竞争对手出现的时候，或者竞争对手在某个方面比我们做的好，他们就最容易转移阵地，前期尽可能的满足他们苛刻的需求。

2、营销策略

（1）通过新闻采访、新闻报道、权威机构认证或相关协会证书、知名报纸周刊刊登报道以及知名网络媒体专访等树立品牌形象。

（2）网络推广

建立起立体的客户体系，以QQ群、E-MAIL、在线留言、微博、微信、400电话、手机等，方便用户随时反馈问题，收集客户需求。

搜索引擎优化：

搜索引擎优化主要包括以下8个方面：

关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。

通过自己写一个网贷理财心得类、国家政策类等软文，在个人空间、贴吧、论坛进行发帖推广。

有人通过你的链接注册后要第一时间发站内信进行沟通，留下自己的QQ号、推广群，提供服务让投资人了解网贷，相信网贷，敢于投资。

门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。

在网贷行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。

可以向一些行业针对性较强的网站提供软文营销。

（3）联盟广告：

直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位置进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。

（4）软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。

（5）目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。

因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见 。

（6）事件炒作当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低很多，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。

之后更加注重的是品牌影响力。

六、风险预测

（一）后行者风险

由于针对中小型企业的P2C网贷平台是新型的网络模式，也是建立在成功的P2P基础上的，在国内外范围内，也有现成的案例。

但P2C网贷平台唯独爱投资一家，抢占市场需要先机，需要认真探索。

我们需要做的就是相仿-超越-打压！

（二）大公司介入风险

P2C网贷平台一旦在模式上证明可行，市场发展前景广阔的情况下，大公司介入的可能性非常大，所以需要在大公司未介入之前，把平台做好，服务好用户，提高竞争力和壁垒。

（三）管理风险

P2C网贷平台的团队不是现成的，整体团队还需要时间建设、磨合和培养，面临着管理风险。

创业团队最需要的人性化管理和良好的激励，为了能够让人才更好的成为公司的一份子，将制定股份激励计划，激励团队的效率和执行力。

（四）违约风险

对于很多急用钱的企业来说，最大的吸引力是超快的放贷速度，即使需要付出更高的利息。

普通的商业银行消费信贷需要二周左右的审核期，这也正是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其它快捷途径的原因之一。

目前的国内贷款网站违约率在1%左右，这个数据已经超过国内银行业的平均水平。

（五）技术风险

平台要有自己雄厚技术研发部，能随时满足公司及客户要求，能在最短时间最快速度完成技术改进。

平台的服务器、数据备份、安全漏洞做扎实了。

（六）资质风险

对于互联网金融机构的监管，目前还没有官方说法，最终要由国务院来确定。

据悉，P2P被归位为“金融信息服务中介”，严防其异化为“信用中介”，杜绝其变身银行开展类银行业务。

“平台担保”“资金池操作”“资金假托管”等将被明令禁止。

（七）风险规避

1、提高企业违约成本

所选择借款方均为实体经营的企业，提供充足的抵押物、签订相应无限连带责任函，增加借款方的还款意愿。

2、充分利用运营经验

虽然网贷平台是个新兴的商业模式，目前，我国P2P市场的发展也日益成熟，而P2C是所谓传统P2P借贷模式的安全性增强版，我们可以参考运作比较成熟的P2P网站的成功经验，并快速学习，提高自身的能力，快速适应新模式平台的发展。

3、快速抢占市场

目前在我国活跃的P2P行业门户网站网贷之家近日发布的2013年P2P行业数据显示，全年行业总成交量1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长。

2013年，我国共出现约800家P2P网站，贷款存量268亿元。

广东、浙江等经济发达大省的网贷平台数量最多、成交量最大，而广东又以深圳为最。

我们P2P/P2C商贷平台网将快速抢占市场和用户，提高市场占有率，树立起良好的品牌形象和口碑。

同时商贷平台网将做到“人无我有，人有我精”的程度。

4、引入顾问团

在创业初期，各个方面资源比较欠缺的情况下，积极引入顾问团，把管理、技术、融资、营销等各方面的问题获得顾问的指点，减少不必要的错误。

5、快速盈利

前期是平台的起步阶段，也是风险最大的时期，这个阶段所有的工作重点和目标都是围绕盈利去做，不能立马产生现金流的事情尽量不做少做。

集中所有的时间、精力、人力、物力、财力，攻破一个最容易盈利的点，只有有了稳定现金流后，再慢慢完善其他的点。

6、专注+极致

在方向上必须专注，在产品上更是需要专注，还需要极致，把平台的人性化，方便化做到极致，用户体验做到极致，服务做到专业。

实实在在可以帮助目标客户解决问题，满足他们的需求。

七、P2P网贷项目收入渠道及收入标准

（一）收取投资人管理费，收入标准如下：

按照投资人取得不同程度利息收入，公司分级收取管理费，一般业务年利率为12%~24%，而低利率业务主要是吸纳小市民进行投资，包括但不限于港澳人士、白领阶层、家庭主妇等。

管理费按利息收入10%每月计提。

（二）收取借款人中介费及合同管理费

1、按照借款人的各自情况而收取不同费用，但一般收取借款人年利率为12%~24%。

2、一次性中介费收费标准（以借款三个月为标准）为借款总额的1.5%。

3、每月合同管理费计算为每月收取借款总额的0.2%。

八、业务员提成标准及激励机制

（一）业务员提成标准

1、引入投资人提成

引入投资人提成计算为按我司从投资人管理费收入20%每月计提.。

2、引入借款人提成

引入借款人提成计算为按我司从借款人一次性中介费收益计提10%。

（二）激励机制

根据业务员新旧业务在每月为公司所全部产生收入进行奖励。

建议：

A、2万以下（不含2万），没有奖励；

B、2万～4万（含2万），奖励2%，即800元封顶；

C、4万～6万（含4万），奖励4%，即2400元封顶；

D、6万~8万（含6万），奖励6%，即4800元封顶；

E、8万以上（含8万），奖励8%，没有封顶。

（三）例子

假设业务员A本月有10笔新借贷，全部都由业务员A引资，10笔借贷本金都为100万，月利率为1.2%，借贷3个月；

收益情况表

公司收入

序号

获利渠道

金额

1

投资人

管理费收入

1000万*1.2%*10%*3=36000

借贷本金*利率*管理费利率*月数

借款人

中介费收入

1000万*1.5%=150000

借贷本金*中介费利率

合同管理费收入

1000万*0.2%*3=60000

借贷本金*合同管理费利率*月数

公司收入合计

246000

公司支出

2

业务员提成

引资提成

36000*20%=7200

投资人管理收入*引资提成利率

借款提成

150000*10%=15000

借款人中介费收入*借款提成利率

合计

22200

奖金

22200*2%=444

该月提成打2万以上才有奖金：

该月提成*奖金利率

公司支出合计

22644

3

公司利润

223356

分析：

因此1000万的业务额可产生约22.3万的利润，从中可知，若利润=每年基本营运开支70.2万，则只需5名业务人员每月业务额为52万，每月保有资金为787万元，也就达收支平衡。

九、总结

总体来说，P2P/P2C网贷项目初期投资成本小，存在一定的同业竞争者，而本项目需求大，收益大，因此具有较大的发展空间。

而我司仍有两点需要注意：

1、由于投资人最关心的是资金安全性及项目收益，因此我司之后开展相关项目时，首先需要解决以上两方面难题，从而吸引大量投资人，保证资金运作；

2、前国内P2P/P2C网贷缺乏有效的外部监管和信用记录信息，因此风险控制几乎依赖平台内部机制，从而造成不同平台之间的风险水平大不相同，而行业领先者坏账率大约在1.4%-2%之间，这一水平相对于银行的平均水平是基本相当的，但较多的网贷公司的逾期贷款率达到5.69%，因此降低坏账率也是之后工作的重中之重，我司也要着重完善风控管理运作。

随着P2P/P2C网贷项目的不断深入与发展，我司可以从借贷人发布借贷信息到办理抵押业务，再到本息管理方面提供一条龙服务，另外也随着公司规模增大，可以逐步完善及细化我司产品，从而获取最大的市场，最后当我司网站得到广泛大众认同时，网站的广告也会带来巨大收益，这样可使我方获取最大的利润。

十、附件

（一）行业中出色的P2P网贷公司

1、宜信

该网贷公司由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。

宜信将超过法定贷款利率四倍的部分转化为比例不等的服务费、风险保证金等来进行获利。

2、拍拍贷

该网贷公司属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借钱的人征收不同额度的手续费。

此外，当发生逾期时，收取一定的催收费用。

3、红岭创投：

该网贷公司对出借人的资金提供担保，同时也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色，主要收取中介服务费，该费用来源既包括借款人也包括贷款人。