个人理财规划报告.docx
《个人理财规划报告.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人理财规划报告.docx（34页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
个人理财规划报告
个人理财规划报告
PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT
参赛案例：
全职太太怎样当家理财
2012年7月
第一部分理财规划书声明
1、简要声明
理财的目的，不仅仅是为了追求不虞匮乏的丰富人生，即实现马斯洛五个需求层次中的生理需求、安全需求、社会需求，更重要的是建立一种规划、约束、配置和投资的机制和理念，最终实现更高的尊重和自我实现的需求。
理财的宗旨就是“贴近市场、贴近客户、合理配置、和谐生活”。
本理财规划方案是基于客户当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势展开，希望能帮助客户实现“一举三得”，一得是自我价值的实现；二得是实现家庭生活质量的提高；三得是为其家庭特别是子女教育等长远问题未雨绸缪，实现稳健的财产性收益，让不断增长的财富积累为您的家庭生活保驾护航。
该方案按照以下逻辑线索制定：
图1：
方案逻辑线索图
在理财规划的具体实施过程中，客户应该知晓并明确各类理财及投资产品的一般风险（包括市场风险、信用风险、成本收益风险、流动性风险等），经过谨慎考量后做出理财投资决定，并应定期评估自己的目标与计划，根据不同人生阶段的不同投资需求及时调整理财方案以实现最终的理财目标。
本理财方案制定于2012年7月，且仅适用于客户本人；客户应该明确了解此方案的制定是基于目前的国内外市场形势和对未来市场走势的预期，这些因素都会对日后该方案的执行产生影响，因此，客户应随时根据自身生活和财务状况的变化（如家庭结构转变或者家庭成员更换工作等具体情况等）对理财方案重新评估，以紧贴市场脉搏、保持方案的可行性。
2、专业胜任与保密条款
本理财方案由***期货投资咨询部专业团队打造，该团队由宏观研究员、数据分析师和风控合规顾问组成，都拥有相关资质和多年以上的理财顾问经验，***期货将为您的理财提供顶级智库。
感谢您选择***期货作为您的理财顾问，并委托我们为您设计理财规划，我们将竭诚为您服务。
理财规划是***期货投资咨询部为客户提供的理财服务之一。
本理财报告将帮助您明确财务需求及目标，使您在对理财有初步认识基础上更好地做出决策。
本理财报告是根据您所所提供的资料，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。
在本方案中的模拟推算结果可能与您真实情况存在出入，但是我们诚挚的希望您能提供完整而准确的信息，这将显著提高该理财方案的实用性和可行性。
作为我司尊敬的客户，您自愿提供的关于该理财方案涉及的所有信息，我们都将为您严格保密。
第二部分理财规划摘要
在分析了您家庭财务状况和中、短期及长期需求的基础上，结合您目前及今后的生活和角色特点，我们为您的家庭制定了一份详尽的理财规划，帮助您更好地实现财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
1、理财原则
家庭理财就是在专业的金融理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标（如本例中谢太太希望解决的子女教育问题及依靠财产性收入为家庭缓解经济压力的需求），制定财务计划，运用各种理财和投资工具，不断地积累和合理的使用财富，从而实现这些目标的过程。
借助于家庭理财，可以有效降低和控制人生中面临的各类风险（如本例中谢太太的先生被裁员的风险），提高生活保障，从容应对人生的起起伏伏。
2、理财策略
1．调整目前家庭的资产结构，使其更合理化。
2．规划投资性资产的组合和策略，使得投资风险小，收益率提高，并能长期稳定的实现收益。
3．充分利用现有资源，合理预计家庭未来现金流，完善家庭保障规划。
4．建立子女教育基金，为将来送子女出国念书奠定经济基础，可将自用资产中的一套住房出租，增加家庭盈余积累。
5．将历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。
6．提高现有生活质量,增加日常品质生活的开销，增加每年用于旅游的预算，适当增加投资和享受双重性奢侈型消费。
7．根据客户的情况，建议一年定期检查一次理财方案的执行情况。
暂时预约2013年6月初为下次检查时间，届时若家庭或事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。
第三部分基本状况介绍
1、家庭家庭状况简要分析
谢太太拥有一个幸福美满的家庭，她今年37岁，先生今年40岁，在一家大型外资企业担任管理工作，税前月薪达到10万元（四金按上海平均工资的300%缴纳）。
自从5年前儿子出生后，谢太太就告别了职场，专心做起了全职太太，2年前他们的女儿又来到了人世，这人谢太太的生活更加忙碌起来。
每个月谢家的基本生活开支在12000元左右，保姆的费用为4000元，2辆轿车的使用与保养费用7000元，购买服装、首饰、化妆品、数码产品等费用平均为10000元左右。
儿子现在已经在幼儿园读中班，每个月的费用为2500元。
尽管开销很大，但由于先生的收入高，每个月仍能有30000元左右的结余，这也是促使谢太太离开职场的重要原因。
在年度收支方面，谢先生的年终奖为税前30万元，税后为226005元，其中10万元会用于家庭中旅游方面的支出，还有10万元会给双方的父母各5万元作为补充养老金。
剩下的钱则用于日常的人情往来以及娱乐消费，因此，年度结余基本上等于0。
在家庭资产方面，谢家拥有2套房产，一套是位于静安区的豪华公寓（静安枫景苑），市价在800万元左右，另一套是位于松江的别墅（佘山银湖别墅），市价在1200万元左右。
两套房均已付清了贷款。
家里有2辆车，一辆是去年买的宝马523，现值在40万元左右，还有一辆是4年前买的帕萨特领驭，市值约10万元。
由于前几年购房及装修用掉了大部分的积蓄，谢家的金融资产明显减少，目前只有30万元左右的股票型基金，80万元左右的定期存款和银行短期理财产品，20万元左右的投资金条，10万元左右的活期存款。
在保险方面，谢先生的公司为他提供了不错的团险，包括300万元的意外险、300万元的定期寿险和50万元的重大疾病，60岁后还可以领取每月1万元的养老保险，直到88岁。
而谢太太的保险主要是按自由职业者缴纳3的社会保险，缴费基数为3000元。
儿子和女儿都有保额为10万元的教育保险和重大疾病险。
平时，由于谢先生工作繁忙，所有的家庭财务都交给谢太太打理。
但因为孩子还小，她大量的时间要花在孩子身上，对金融投资也无暇顾及。
她说：
“炒股票我真没那个时间，主要的投资是根据银行理财师的建议买些基金、理财产品和黄金。
这几年基金的表现也不好，我大部分的资金都放在银行理财产品上了。
”
现在，最让谢太太担心的有2件事，一是子女的教育问题，如果两个孩子将来都出国念书，资金压力还是挺大的；二是受国际经济不景气的影响，先生的公司也在压缩开支，短期收入继续增加的可能不大，还存在裁员的危险，一旦先生不幸被裁员，家里的收入就没有了，这对他们的影响是巨大的。
她说：
“以我先生的能力，再找一份工作应该不是难事，但收入肯定会受到影响。
因此，我想知道如何通过投资理财，靠财产性收入为家庭的经济缓解一些压力。
”
2、家庭财务收支分析
表1：
月度财务分析
每月收支状况单位:
元
收入
支出
工薪收入
100000（税前）
房租
0
四金缴费额
-2339
基本生活开销
12000
个调税
-28867
养车费用
7000
到手收入
68794
子女教育费
2500
其他收入
0
保姆费
4000
服装、化妆品
10000
合计
68794
合计
35500
每月结余
33294
*个调税按2011年9月开始的新个税法计算
表2：
年度财务分析
年度收支状况单位:
元
收入
支出
年终奖金
226000（税后）
孝敬父母
100000
存款利息
0
旅游
100000
其它
0
其他人情往来
26000
合计
226000（税后）
合计
22600
年度结余
0
从您家的收支情况来看，年收入全部靠谢先生的工资收入，一年累计有105万元税后收入，年支出65万元，减去支出后净结余40万元，净储蓄率仅为35.6％。
此外由于谢先生收入贡献率达到100％，这大大增加了谢先生一旦失业，家庭财务状况将面临的风险，所以需要增加新的收入来源，并合理规划家庭未来现金流，完善家庭保障规划。
3、家庭资产负债分析
表3：
家庭资产负债状况
家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
10
房屋贷款
0
定存、理财产品
80
其他借款
0
汽车市值
50
基金市值
30
股票市值
0
黄金
20
房产
2000
合计
2190
家庭资产净值
2190
从您家的资产负债状况来看，依照2012年6月底的市价计算，总资产2190万元，家庭无其他负债；资产结构中绝大部分为房产，占了91%，金融资产配置较少，配置结构比较单一，属于非常保守的投资人。
金融资产中定存和短期理财产品占比过大，资金虽然有良好的安全性和流动性，但是收益过低。
建议重点要调整目前的资产结构，提高金融投资的资产比重，进行稳健的分散投资，提高收益率，以实现财产性收入增加的目标。
4、家庭财务比率分析
表4：
家庭财务比率
现值
备注
总资产负债率
负债/总资产＝0/2190万＝0
低于50％债务危机风险指数为0，建议考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求
每月还贷比率
每月还贷额/家庭月收入
＝0/3.3万＝0
无还贷压力
流动性比例
流动性资产/每月支出
＝90万/3.55万＝25
流动性比例很高，建议加大投资力度。
净资产投资率
投资性资产总额/净资
＝140万/2190万＝6.39%
投资性资产比例较低，可以考虑适当盘活现有房产。
财务指标分析表明，您家财务状况安全，每年收入有较大部分留存，但同时现有资产配置了过多的低收益产品，建议将投资性资金重做规划，并盘活现有房产。
5、家庭现有保险情况分析
表5：
家庭保险情况
家庭保险情况
家庭成员
保险
谢先生
300万元意外险，300万元定期寿险，50万元重大疾病险，60岁后每月领取1万元养老险，至88岁
谢太太
基本社保
儿子
10万元重大疾病险，10万元教育险
女儿
10万元重大疾病险，10万元教育险
由于谢先生公司提供了团险，已经满足了家庭大部分的保险需求，所以只需考虑再适当增加健康和意外险就可以。
第四部分理财假设
由于未来经济环境的不确定性，为了便于理财方案的量化和分析，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：
1、预期未来每年通货膨胀率=未来每年生活支出增长率=4%。
理由：
通货膨胀的衡量指标有若干，作为居民最终消费的衡量指标一般指的是CPI，但采用CPI衡量我国通货膨胀率多少受到指数编制的权重所限，无法准确衡量真是通货膨胀水平，而衡量通货膨胀水平的最佳指标为GDP缩减指数，其衡量的是受货币实际购买力降低而产生的货币贬值程度，综合反映了我国整体通货膨胀水平。
由于我国不公布历年GDP缩减指数，因此我们采用国家统计局公布的GDP名义产值及实际同比增长率进行换算，结果如下图。
从计算结果可知，自1993年至今我国GDP缩减指数均值为5.60%，而排除1994年前后的高通胀时期之后，从2000年至今我国的GDP缩减指数均值为4.21%，未来随着我国经济总量的增长速度减缓，货币供应增长的态势也会减缓。
此外，从长期来看，全球最大的经济体通胀率一般在3%左右，比如美国1913年通胀指数100，2011年底通胀指数为2303，这98年间平均通胀率经
升级会员 