心得体会 贷款培训心得.docx

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心得体会贷款培训心得

贷款培训心得

贷款培训心得

微贷业务培训心得体会-----周燕丽

2月25日早上，我们来到南江联社朝阳分社微小贷款服务中心，中心负责人黄胜辉同志将我们分组安排到各客户经理岗位上，实行一对一跟进学习。

白天，我们学习并现场操作了贷款的一些流程，翻看各种贷款种类资料及相关文件。

分社工作人员还带领我们到客户的家庭及经营场所做调查，询问客户相关情况，获取影像资料，而晚上则参加微贷业务理论知识的学习。

通过为期15天的理论知识和实际操作经验的学习，使我对微小贷款有了更深的理解，有信心能完成联社安排的各项任务。

另以下是我在这次学习中对微贷工作的一些理解：

微小贷款就是向城乡地区从事合法经营的个体工商户，小企业主和其他自然人等微小客户发放的用于生产经营，消费，大宗资产购置，偿还因消费或生产经营所欠债务及其他合法用途的贷款。

可以采用信用，保证，抵押，组合担保的多种方式。

它以“小额速贷，整贷零还，有偿使用，持续发展”为设计原则，以“小额，流动，分散”为基本原则。

作为微贷业务营销是关键，期初微贷可以通过广告媒体，直接上门拜访客户，转介绍来营销贷款，最有效的方式是直接上门拜访客户，通过上门服务了解客户的需求，基本情况，并将客户的名字，电话，资金需求的时间做登记，这

样做，客户在以后的贷款时可以作为资料查询。

在传统的贷款业务中发放一笔贷款一是要对借款人有一定的了解，二是看贷款是否有足够的抵押物来判断是否发放，对于陌生客户则用多种理由推掉。

而微贷通过与借款人的面谈，了解借款人的资金需求，提供相关资料，提前预约，实地到借款人的家庭地址，经营场所对借款人的经营状况，应收账款，现金流等一系列情况进行详细查看，并留影像。

客户经理讲收集的借款人的资料进行财务分析，得出借款人的经营收入的毛利润和可支配现金流，从而来判断能不能贷款。

微贷与传统贷款在还款方式上还有区别。

传统贷款一般采取按季结息，到期一次还本，由于还款时间较长，贷款风险不可控。

而微贷采用每月等额还本付息的方式，一是随时监测防范风险，每月等额还本付息通过加大还款量，及时发现问题，随时采取措施，二是有效减少客户负担因为每月还本，所以在到期时，客户对银行支付的利息要少于合同规定的利率计算出来的利息，三是微小贷款坚持客户每月还本付息的额度，不能超过客户每月可支配收入的75﹪因此只有分析不透，而不存在客户还不起本息的问题。

四是，可以帮助客户做好财务计划，限制客户不必要的资金浪费。

微小贷款将抵押贷款和保证贷款的上限分别放大到200万元50万元，抵押度适度提升，抵押期限延长，利率实行市场化。

它是基于对客户的真实现状分析，不是看中抵押，担保，它将抵押

率提升到80﹪，还可以实行二次抵押，所以微小贷款抵押担保只是形式上和名誉上的。

微小贷款的审贷流程与传统贷款不一样，它实行客户经理与审贷人员现场审批，用影像资料，由客户经理现场讲解，实行一票否决制。

微小贷款的新技术和新模式，从根本上说是针对目标群体，对客户给予充分的信任，对其进行充分的了解，满足客户合适的贷款需求，而不用和少用客户提供抵押，担保的一种新的贷款方式。

当然，十五天的学习对我们来说还是太短，今后我将在工作上永远保持与时俱进的精神，不断学习，不断进步，因为我相信只有在不断学习，不断进步中，我们才能将联社建设的更加美好。

第二篇、信贷培训小结

贷款培训心得

培训小结

根据联社办事处的安排，为进一步深化信贷规范化管理，真正做好对客户经理的业务支持和服务，办事处组织全市信用社系统内五名信贷经验相对丰富的管理人员，在9月8日至9日15为我县信用社送来了一场知识盛宴。

随着经济发展、新的贷款业务风险点层出不穷，业务知识的不断更新和加强是我们始终应该坚持学习的源动力，培训作为一种重要的业务沟通手段，将切实提高客户经理规范化操作意识，有效提高业务操作水平，增强贷款风险防范能力切实提高全市农村信用社信贷客户经理规范化操作意识，有效提高业务操作水平。

本次参训人员得到77人次。

在这二天的培训当中，我县客户经理学到了很多东西，比如如何审查企业报表，如何做好贷前的审查（包括企业的环境、企业老总的素质和贷款的风险等）贷后的跟踪检查，如何做好营销工作，以及营销的技巧等。

本次培训时间紧凑，内容新颖，条理清楚，既有理论指导，又有经验之谈。

首先由办事处和县联社领导进行开班讲话，从一开始参训人员就被培训中的气氛所感染，每一节课，老师的一言、一行，讲解的每一个问题，都认真体会，从而使自己得到更多。

整个的培训让每个学员都受益匪浅。

联社理事长王宏峰要求在实际工作中要学以致用，要有强烈的客户服务意识，

站在客户的角度为客户服务，要以客户的标准为标准，并要有超越客户的期望的标准，要充分考虑到客户的需求，急用户之所急，想客户之所想，让客户得到超越期望的更加满意的答复，只有这样才能赢得更多的客户。

特别还要注重细节，学会使用沟通的技巧，任何一个微小的失误都可能决定成败，在日趋激烈的竞争中客户随时可以离开我们，而选择其他人。

服务是制胜的关键，客户服务是产品的重要组成部分。

服务和产品本身都是竞争力的重要组成。

在市场竞争日趋激烈的今天，银行产品在价格和性能上的差异表现得越来越不明显，要想突出产品的个性化，打响自己的品牌，获得客户的青睐，新颖和完善的客户服务是我们致胜的法宝，客户服务的差异性形成了产品的差异性，所以客户服务是至关重要的，我们要用卓越的服务来赢取客户。

“合理的要求是训练，不合理的要求是磨练”，在培训中我们是这样要求自己的，而在工作中，往往也存在着某些或多或少的合理的或不合理的东西，我们都要保持一种积极的心态去对待，抱着更大的热情的去面对挑战。

要注意调节自己的情绪。

面对工作压力时，应该将每次的困难当作一种考验，当作是再次体现自身价值的一个机遇。

在每次对新的考验机会的期待中，使自身的价值得以提高，也就将压力转变成前进的动力。

通过对“法人客户财务报表分析方法与技巧”培训，使客

户经理清楚地知道自己应该如何去分析企业的发展前景和潜力。

通过对“信用农户的评定和信用工程的创建”，使学员对创建程序、原则、内容等有了统一的标准，优化城乡信用环境，发展现代特色农业，加速休闲旅游开发，不断改善和保障民生，奋力开创全县转型跨越发展新局面。

总的来说，这次培训使全县客户经理的综合素质向更深的层次迈进，对在今后的社会当中有一定的促进作用，但要也认识到，要想做好信贷工作单靠培训是不行的，还需要在平时的学习和工作中一点一点的积累，不断丰富自己的经验才行。

在今后的工作中，要努力做到戒骄戒躁，坚定信念，加强学习，积累经验，不断调整自己的思维方式和工作方法，在实践中磨练自己，不断的理解和体会实践中所学到的知识，并结合理论知识不断的应用到实际工作去。

xx年九月十一日第三篇、银行信贷培训心得体会

贷款培训心得

银行个人信贷业务培训班情况总结6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个

人信贷业务培训班，部分一级（直属）分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业

务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。

现将培训情况总结报告如下：

一、培训的主要内容

本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产

品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。

（一）个人信贷业务的运作与服务营销模式近年来，零售信贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展个人信贷业务；

个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以“每月平息”作招徕；个性化贷款息率和

个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间快速（最快可以实现一小时发卡）；业务

外包（如前线销售工作、资料输入、坏账催理等）。

近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗

银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，

但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营成本较低、审批效率

较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公

司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性的经营

优势。

目前的个人信贷业务种类主要有两大类：

1、有抵押贷款产品，包括：

（1）住房按揭贷款；

（2）汽车贷款；

（3）存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100％，外币存款一般在80％以上；

股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运作。

2、无抵押贷款产品，包括：

（1）信用卡贷款；

（2）循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人

经营用途的资金周转需要；

（3）无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动；

（4）分期贷款（如税务贷款、装修贷款和进修贷款等），一般为指定用途的个人贷款，

例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。

银行业个人信贷产品的服务营销模式主要有以下几种：

第一，网点营销，这是产品销售的主阵地；第二，网络营销；

第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化服务；第四，自

动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销；第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构和企业建立营销联盟，可以弥补自身

资源的不足，提升产品的竞争力，延伸现有服务的范围。

（二）个人信贷业务的产品创新与风险管理以住房按揭业务产品为例，各家商业银行纷纷开展产品创新，推出各具特色的按揭创新

产品/服务：

1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口以渣打银行5月推出的mortgageone?

增值按揭户口为例：

客户开设

mortgageone?

账户以后，客户可以随时存入不超过按揭贷款额50％的存款，银行将实时

减低用于计算利息的贷款本金余额，即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息或少

收息；客户如有需要，可以随时将提早存入的部分存款提取使用。

此外，客户每年还可以申

请最多2次的还款假期，每次最长可达60天的暂延还款期。

当然，渣打对mortgageone?

增

值按揭户口是要收取手续费的，收费标准为：

开户费港元，年费500港元，手续费增加了银

行收入。

与渣打银行mortgageone?

增值按揭户口类似的同业产品有许多，例如花旗银行的“按揭

智悭息”计划、中银的“置理想”按揭计划等。

2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口以恒生银行“置息按”按揭户口为例：

恒生银行为每一位“置息按”客户均另开设一个

特惠息率的储蓄账户，此储蓄账户可享受与按揭息率相同的存款利率。

通过高息存款户口，同时锁定客户的贷款与存款，进而保持客户不会流失。

对于特惠息

率储蓄户口的存款额如不超过按揭贷款余额的50％，则存款可以享受与按揭息率相同的利率；

若存款额超过50％，则将以分层利率方式计算。

类似的产品还包括花旗银行的“按揭存款组

合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的“按揭1＋1”户口等。

3、按揭贷款与保险产品的组合以中银（）于2月推出了“失业供楼保障计划”为例：

因经济低迷，失业率高达6.1％，

直接打击居民买房意愿。

个别开发商为了售房套现，不惜送赠失业供楼保险，并与特定银行

合作，推出相关的按揭计划，为指定楼盘作促销推广。

中银（）就适时的推出了“失业供楼

保障计划”组合产品，其实质是贷款与保险的组合，保险期为24个月，保费由开发商支付，

以保证客户在非自愿性失业情况下，开发商帮助客户最长供款6个月。

4、按揭贷款与投资产品的组合恒生银行于7月推出了“投资按揭123”按揭计划，面向购买新房或转按揭的客户，设

计按揭与投资产品的组合。

银行与客户约定，头三年客户还款的本金部分可以全部用于投资在指定的基金及股票上。

按揭客户头三年的还款额与传统的按揭贷款一

样，只是客户只需偿还利息部分给银行，而本来用作偿还本金的金额部分，则可以选择投放

在指定的投资产品中（银行限定投资产品范围），例如股票、基金、理财产品等。

5、自定义还款方式的按揭产品汇丰银行推出的“按揭自由式”产品，客户可根据还款期内的自身理财需要，在还款首

三年内自定义还款计划，客户可选择延期还本供款方式（每月只还利息、不还本金），或折扣

供款方式（每个月仅归还应还额的70%～95%作为折扣供款额），或自由组合上述两项还款方

式，每项最少为期6个月。

此项按揭计划只适用于贷款额不少于港币50万元的新房按揭贷款。

6、高贷款成数的按揭产品以恒生银行的“好二按”按揭计划为例，客户购买房屋时，按揭成数最高可以达到房产

估值的95％，其中银行提供的按揭最高只能到70％，而额外的20％～25％则由专业的按揭保险公司或者房地产开发商下属的财务公司提供，但是所有

手续由恒生银行一站式安排，其中银行对“好二按”收取手续费，而保险公司亦要收取保费。

在风险管理方面，强调5c的原则：

第一，特性（character），即了解客户的还款意愿；第二，能力（capability），即了解客户的收入和其他结欠；第三，资产（capital），即了解客户的资产类别和价值；第四，抵押品（collateral），即了解客户的抵押品；第五，条件（conditions），即了解社会规则和法例，遵从银行的贷款政策。

贷款培训心得

（三）商业银行的伙伴营销

近年来，商业银行的营销模式经历了产品营销、服务营销和伙伴营销三个阶段。

所谓产

品营销（productmarketing），是指20世纪60～70年代后期，银行通过产品研发与创新来满

足客户的需求，表现是银行通过持续不断的开发各种新产品，来满足客户的各方面理财需要。

至20世纪80年代初期，银行业产品研发的步伐趋缓，互相模仿的程度较高，产品缺乏

显著差异性。

银行业纷纷开始关注客户使用产品的过程，提供各种增殖服务，发展到服务营

销（servicemarketing）阶段。

表现是银行开始注重服务过程，而不是产品本身。

恒生银行

带头进行服务过程的改善，装修银行大堂，建设贵宾理财区，规范职员服装规范，其他银行

纷纷模仿。

到20世纪90年代后期，汇丰银行认为传统的服务营销已经不再具有竞争优势，进而提

出了伙伴营销（relationshipmarketing，也称“关系营销”）的概念。

在伙伴营销阶段，银

行的服务已经不仅仅是财富的增值，而是以客户的人生目标为目的，通过财富管理，协助客

户达成人生目标。

因此，目前银行已不再是简单的、盲目的财富增值，而是有目标的组织财

富的合理配置与管理。

但是，伙伴营销是比较难操作的，关键问题是获知客户人生目标比较困难。

汇丰银行在

这方面的改进值得借鉴：

首先是市场定位的改变，以往汇丰银行的市场定位是全民银行，但

在xx以后逐步转变市场定位为“理财银行”，对那些没有理财需要的客户采取分层利率定

价和收取手续费等方式逐步进行分流。

通过价格的调整，实现了两个主要目标：

一是淘汰客

户，对于一些低贡献的客户进行主动淘汰；二是区别出优秀的客户群，以集中人、财、物等

资源来服务“理财客户”。

目标客户的选择根据市场定位而随之改变，只有理财需求的客户（即：

理财客户）才是

汇丰的目标客户群。

要成为汇丰理财客户，必须要满足三个基本条件：

（1）具有一定的财富水平；

（2）客户具有财富管理目标，或者与客户经理协商明确一个

目标；（3）客户要能够承担一定的风险，银行也鼓励客户去主动承担风险。

同时，银行也对自身产品体系进行丰富与调整，在传统的存款、贷款产品基础上，丰富

了保险类、投资类的产品体系。

银行不仅仅是代理销售各类保险、投资产品，同时也是经营

者和产品设计者。

在完整的产品体系下，银行可以为理财客户设计包括储蓄、投资、融资、保险等全方位的理财规划，可以在不同程度上锁定

风险并确保中长期的财富增长。

二、收获

（一）经营理念超前

资本市场高度发达，利率完全市场化，金融同业竞争十分激烈，为了保持资产回报率，

近十年来，各商业银行都将个人金融业务特别是个人理财业务作为新的效益增长点，大力发

展。

如汇丰银行通过收购形式迅速扩张个人业务；花旗银行通过改造组织构架和业务流程，

实施个人业务“一站式”服务；大新银行全力拓展个人信用卡市场等。

商业银行个人理财业

务主要包括三大类，第一类是以财富管理为主的私人银行业务，第二类是以融通资金为主的

财务顾问业务，第三类是以帐户管理为主的普通理财业务。

个人信贷是个人金融业务的重要

组成部分，由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济资本占用少、风险相对分散、附加值比

较高等特点，受到各商业银行的高度重视，成为其实现经营战略的重要途径。

在个人信贷业务中可能存在两类错误：

第一类错误是“贷给不好的客户”，第二类错误是

“错过好的客户”。

传统的银行资产业务主要是为了避免第一类错误，这通常会导致犯了大量

第二类的错误；而个人信贷业务由于先天具有整体风险低、风险分散的特点，应该允许出现

第一类错误（但要将其控制在一定比例之内），同时尽量避免出现第二类错误。

在银行内部的运营管理方面，银行强调“收益覆盖风险”，追求收益是银行一贯的经营目

标，对人、财、物等经营资源的配置完全依靠市场进行调节，从而创造更多的利润和股东回

报。

我行个人信贷业务强调“高收益和零风险并行”，一方面强调个人信贷业务是高收益业务，

必须大力发展，同时强调个人信贷业务的目标是零风险，一旦出现某些个案风险，就进行大

幅度政策收紧，这导致我行个人信贷业务受政策影响过大，发展的可持续性差。

（二）经营战略明确

对银行而言，经营战略不仅是业务发展规划，而且决定着银行的市场定位、客户选择、

流程设计、风险管理以及管理文化等一系列内容。

的银行业经过市场多次洗牌和激烈的竞争

压力，生存下来的银行大多具有比较明晰的市场定位与经营战略，例如汇丰银行转变经营战

略，从全民银行到理财银行。

对于银行而言，各专业部门也会根据总体的经营战略设计详尽

的业务发展策略，包括目标市场与目标客户、产品设计、营销渠道、定价策略等。

而我行是中国最大的商业银行，受内外部各种因素的影响，我行个人信贷业务至今尚未

形成比较清晰的中长期业务发展战略，最多只能说初步形成了中长期业务发展的愿景，只有

管理制度、资源配置等手段同时实施，发展愿景才能转变为经营战略。

篇二：

银行信贷人员贷款培训心得

心得体会

xx年度工作会议讲话心得体会xx年1月，我行举行了xx年年度工作会议，董事长、行长分别作重要讲话。

会后

我认真学习了行领导的讲话，受益匪浅。

这次会议对我行xx年的工作作了总结，并对我行

xx年指明了发展方向。

一、回顾总结了xx年的工作xx年，全行以“强化内控、突出特色、科学发展、提升品质”十六字方针为指导思想，

全行上下团结一心，奋力拼搏圆满完成和超额完成了年初制定的各项工作任务，取得了骄人

的业绩。

今年的5月18日，我有幸参加了微贷专家的为期两周的微贷业务知识的培训，传授了我

崭新的信贷分析理念，对我今后的工作有很大的指导作用。

近半年，我共参加小企业尽职调查51笔，包含了商贸企业、生产企业、进出口企业，对

各个类型的企业有了深刻的了认识，提高了自己的调查和分析能力。

拓宽了自己的信贷知识，

提高了自己风险把控能力。

二、xx年的工作部署

（一）xx年我行整体工作总的指导思想是：

转型升级、坚守特色、提升服务、打造品

牌。

转型升级，即加快转变经营发展方式，实现从规模速度型向质量效益型转变，从信贷经营型向综合经营型转变的“两大转变”，助推我行监管评级晋升二类行；坚守特色，即

继续突出品牌特色和产品特色，发挥机制优势，实施差异战略，增强竞争能力，实现又好又

快发展；提升服务，即推进“三服务”活动向纵深发展，以客户为中心，坚持“服务多走一

步，感动每一位客户”的服务理念，着力提升我行的服务水平；打造品牌，即以打造“百年

老店”为标准，全力以赴塑造我行的品牌形象。

（二）贷款的资产的风险控制工作一是从授信发起时，就要把好关，必须选择成长型的企业，必须选择人品好的法人，按

照人品、产品、抵押品的顺序进行贷前审查；二是从今年起实行贷款规模管理，我行的发展

必须是有质量的发展，今后在贷款规模管理上，将适当向新成立的机构倾斜；三是严格落实

贷款新规。

贷款新规的核心是“实贷实付”，即实行支付管理，要求银行在真实的贸易背景下，

将贷款直接支付给交易对手；四是优化信贷流程。

贷款流程一定要做到精细化和专业化，在

防控风险的前提下，做到“高效、方便、灵活、快捷”，打造我们的品牌；五是要注意培养我

们的信贷员，着力打造一支专业化的信贷队伍。

篇三：

银行个人信贷业务培训班总结银行个人信贷业务培训班总结银行个人信贷业务>;培训班总结

6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个

人信贷业务培训班，部分一级（直属）分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业

务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。

现将培训情况总结报告如下：

一、培训的主要内容本期培训班邀请了金融管理局、中国交通>;保险有限公司、工银亚洲等机构的六位专

家，分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行

伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。

（一）个人信贷业务的运作与服务营销模式近年来，零售信贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展个人信贷业务；

个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以“每月平息”作招徕；个性化贷款息率和

个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间快速（最快可以实现一小时发卡）；业务

外包（如前线销售工作、资料输入、坏账催理等）。

近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗

银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，

但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营成本较低、审批效率

较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公

司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性的经营

优势。

目前的个人信贷业务种类主要有两大类：

1、有抵押贷款产品，包括：

（1）住房按揭贷款；

（2）汽车贷款；

（3）存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100％，外币存款一般在80％以上；

股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运作。

2、无抵押贷款产品，包括：

（1）信用卡贷款；

（2）循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人

经营用途的资金周转需要；

（3）无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动；

（4）分期贷款（如>;税务贷款、装修贷款和进修贷款等），一般为指定用途的个人贷

款，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。

银行业个人信贷产品的服务营销模式主要有以下几种：

第一，网点营销，这是产品销售的主阵地；第二，网络营销；第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化服务；第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销；第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构和企业建立营销联盟，可以弥补自身

资源的不足，提升产品的竞争力，延伸现有服务的范围。

（二）个人信贷业务的产品创新与风险管理以住房按揭业务产品为例，各家商业银行纷纷开展产品创新，推出各具特色的按揭创新

产品/服务：

1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口以渣打银行5月推出的mortgageone?

增值按揭户口为