浦发组建分行个贷中心建设方案.docx

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浦发组建分行个贷中心建设方案

上海浦东发展银行组建分行个贷中心建设方案

一、全行个人信贷业务发展现状

全行个人信贷业务发展迅速，贷款结构占比逐年递增。

截至到05年3月份全行个人信贷资产业务已达531亿，客户14万户，贷款结构占比17.2%。

快速发展的个人信贷业务对个人信贷风险管理能力提出了较高的要求，全行个人信贷业务风险管理现状还存在诸多亟待调整和完善的地方。

1、个人信贷业务审批流程中，多种组合审批模式并存

2、放款监督和档案管理存在多部门多岗位人员兼职的状况

3、贷后检查与风险预警、风险监控的管理机制要求差距较大

4、专业催收化解个贷风险的管理模式尚未确立

二、组建个贷中心，调整个贷业务管理模式

（一）个贷中心建设分步实施设想

在全行风险管理体制改革推进过程中，加强个贷业务风险管理机制建设。

将我行个人业务风险管理长期缺位的相关岗位建立起来，在岗位健全的基础上，通过专业审贷资格考试，选拔合格人员上岗，分步落实岗位集中管理。

（二）个贷中心建设目标

坚持机制先行落实，体制建设不停步的原则，第一阶段以机制建设为主，第二阶段以体制建设为主。

第一阶段目标：

当前实现的主要目标。

坚持机制先行的原则，不要求建立全行固定的组织模式和架构，主要是建立和统一岗位、流程、人员等多方面管理机制。

设置和配备个贷业务流程中，我行普遍缺位的专业岗位，包括专职审贷、放款监督、检查监控和催收保全等。

第二阶段目标：

着重完善体制，随着总行风险管理、运营管理改革完成，分行个金改革、风险管理、运营管理体制改革的进程完成。

同步优化岗位设置，建立全行稳定的组织模式和架构。

建立审查审批、放款监督、检查监控和催收保全等岗位设置齐全、功能完备的个贷中心。

年内实施个贷中心方案的目标：

完成第一阶段目标的实施方案，并组织全行按第一阶段目标具体实施，完成对各分行个贷中心实施目标的考察和评价。

（三）第一阶段目标模式统一标准

1、确保个贷审查审批岗位专人专职

分行个贷中心审查审批岗位必须落实专人专职，根据业务需要可以设置多名审查审批人员，审查审批人员不得互相兼岗；超过分行个贷中心审批权限，属于分级授权的各级审批人员可以兼职；所有审查审批人员要求必须获得个贷专业审贷岗位资格证书；分行现有层级或部门分层审查审批授权模式可以不变。

异地支行个贷中心和支行个贷中心的审查审批人员同样必须落实专人专职；支行行长获得专业审贷岗位资格证书可以授权其个贷业务审批权限，可以实行分级审批；超过支行审批权限的个贷业务，由客户经理和一名支行个贷业务最高审批权限的人员签署意见后方可上报分行个贷中心。

审查审批集中后，没有个贷业务审批权的支行，客户经理上报贷款业务，支行指定具有个贷专业审贷资格的个金部经理或支行行长签署审核意见，有权签字人名单需上报分行个贷中心备案；支行个金部经理或支行行长均没有获得专业审贷资格，由支行行长签署审核意见。

客户经理和审核人员不作为贷款审批流程中的人员，审核人员不负责贷款的审批，负责上报资料的合规性和完备性，负责支行客户经理业务管理和人员管理。

2、设置专职放款监督岗位，监督放款条件落实

总行新个贷系统上线后，必须落实放款监督岗位，实施专人集中放款；目前有条件实施集中放款的分行，应集中某一营业机构设置专人负责放款条件审查监督工作；放款监督岗位需要获得来自借款人、客户经理、审批人意见和办证岗他项权证四方面信息才能放款。

对于已经实施专业集中审贷，暂时不能落实集中放款的分行，应设置专人负责个贷放款条件的审查落实，放款条件的审查监督责任在分行个贷中心放款监督岗位。

分行个贷中心通过出具放款通知书或分行统一打印借款借据的方式通知支行放款。

放款通知书和借款借据加盖分行个贷业务专用章后返还支行，该笔贷款的客户经理和支行最高审批权或支行行长签字确认，支行会计人员办理放款入帐操作。

异地个贷中心和支行个贷中心必须落实个贷放款监督岗位，落实专人集中放款，监督放款条件的落实。

3、贷款档案专人保管

分行实现集中放款的，重要凭证集中放款机构会计部门保管，分行未实现集中放款的，重要凭证分行个贷中心选择一家机构会计部门实现集中保管。

异地个贷中心和支行个贷中心重要凭证集中营业部入库保管。

贷款资料要求单向流转至档案管理岗。

贷款档案分行个贷中心专人集中保管；异地个贷中心个贷档案也应集中专人保管。

对于存在支行个贷中心的分行，分行审批的贷款分行集中保管，支行审批的贷款支行及时整理，定期送交分行个贷中心档案管理岗，也可以由分行档案管理人员集中到支行验收贷款档案，贷款档案可以存放在支行个贷中心，档案管理工作质量由分行个贷中心档案管理人员具体负责。

4、岗位设置齐全

分行确保审查审批人员专人专职、确保个贷中心放款监督和档案管理专职后，还应设置检查监控、专业催收、面签和办证等相关风险监督岗位。

5、人员配备合理

分行个贷中心人员不得少于5人，个贷中心即可以一人多岗、也可以一岗多人，人员职责应根据岗位职责进行确定。

审查、审批和放款监督岗位不得互相兼岗；办证岗和面签岗不得兼岗。

档案管理岗、检查监控岗和专业催收岗可以兼岗。

（四）个贷中心建设的时间进程

年内按照个贷资产质量、风险管控能力、区域风险度和岗位人员数量，对24家分行组建个贷中心时间进程排序，逐行落实个贷中心建设方案，年内实现多数分行落实个贷中心建设的第一阶段目标模式。

（五）个贷中心与风险管理部及资产保全部的业务关系

1、分行个金部负责个金业务包括个贷业务的营销和管理工作，个贷中心负责个贷业务的产品管理和风险管理工作，个贷中心不承担具体业务的营销职能，但对个贷业务的发展承担责任。

2、分行风险管理部负责分行个贷中心、支行个贷中心、异地个贷分中心的授权和转授权额度管理及审查审批人员资格认定；负责审查审批人员质量考核；对审查审批人员的审批行为具有监督和预警职能。

3、分行资产保全部负责个贷中心不良贷款的诉讼保全和核销工作；负责选择专业律师发送律师函；个贷中心专业催收岗负责律师函、诉讼申请和贷款核销的发起工作，资产保全部对催收岗的工作进程和工作质量具有监督和评价职能。

三、分行个人信贷风险体系及个贷中心业务流程

（一）分行个人信贷风险管理体系

在分行组建包含分行个人信贷风险管理负责人，分行个人信贷风险管理审批小组，分行个贷中心（含个贷分中心）或异地支行中心（含支行个贷中心）等四个层次的风险管理组织体系。

组织结构图如下：

个人信贷风险管理负责人

个人信贷风险

管理审批小组

分行个贷中心

异地支行个贷中心

）

同城支行个贷中心

岗位职责说明：

个人信贷业务风险管理负责人

▪根据总行风险管理政策及分行总体规划、经营目标，具体实施各项风险管理政策措施，独立、专业地负责个人业务风险管理工作，为银行实现个人业务经营管理目标提供合理的风险保障

▪个人信贷风险管理负责人作为分行个人信贷业务最高决策者，独立于个人信贷风险管理审批小组和分行个贷中心之外，对个贷中心上报的个案和个人信贷风险管理审批小组审查的项目具有一票否决权。

个人信贷业务风险管理审批小组

▪个人信贷业务风险管理审批小组，具体负责审查审批区域内抵押物和目标客户的筛选评价和确认；开发项目的额度审核；中介机构的评选，包括评估公司、担保公司、汽车经销商、律师行、二手房中介等。

▪个人信贷业务风险管理审批小组对审核项目具有否决权，审核通过的项目，须上报个人信贷业务风险管理负责人最终确认。

▪对于个贷中心审批否决，支行行长申请复议的贷款个案进行审查。

分行个贷中心（个贷中心具有审查审批职能）

▪个贷中心设在分行个人银行部，产品管理岗设在个贷中心。

具体负责支行上报的，分行个贷中心审批权限内的个贷业务的审查审批、放款监督、贷后管理和专业催收等工作。

▪对超过分行个贷中心审批权限的个案业务进行审查，并上报个贷业务风险管理负责人审批。

▪受理支行个贷中心或异地个贷中心有关抵押物和借款人评价申请，分行个贷中心初步审查后，并提交分行个人信贷业务风险管理审批小组审批。

分行个贷中心（个贷中心不具审查审批职能）

▪个贷中心设在分行个人银行部，产品管理岗设在个贷中心。

具体负责分行个贷业务的放款监督、检查监控和专业催收等工作。

支行个贷中心（异地个贷中心）

具体负责已列入分行抵押物和借款人清单并在支行审批权限内的一手房、二手房业务的调查、审查、审批和放款。

负责向分行个贷中心上报超过支行个贷中心审批权限的个案业务、抵押物和借款人筛选评价项目以及合作中介的相关业务。

负责支行审批权限内的、分行审批同意的项目合作额度内的个人贷款

负责定期将信贷档案归集整理后移交分行个贷中心档案管理岗，暂不能移交的支行要定期接受分行个贷中心档案管理岗的监督检查。

▪接受分行个贷中心的业务检查、业务指导和业务管理。

（二）分行个贷中心业务流程及岗位设置

分行个贷中心主要从事个贷产品管理、个人信贷业务审批和个贷业务风险管理。

个贷中心内部设置产品管理岗、个贷业务审查岗、审批岗、面签岗、办证岗、放款岗、档案管理岗、检查岗和催收岗等相关岗位。

分行个贷中心模式有单中心模式和多中心模式两种。

模式1单中心模式

专职审查岗

专职审批岗

检查岗

分行个贷中心

催收岗

放款监督岗

支行行长

客户经理

借款人

面签岗

办证岗

分行保全部

流程说明：

1、放款监督岗位获得审批通过意见后，通知面签岗（客户经理）；

2、面签岗（客户经理）将面签纪录和借款合同送交放款监督岗，放款监督岗将借款合同移交办证岗；

3、办证岗将抵押登记权证移交放款监督岗；

4、放款监督岗在获得四方信息的情况下，方可放款。

四方信息包括：

审批意见、面签纪录和借款合同、他项权证、核对借款人信息；

5、放款监督确保审批流程中的相关人员签字纪录及确认；

6、客户经理负责面签必须保证双人面签，两个人共同承担面签工作真实性；

7、分行单独设置面签岗的，由面签岗负责面签的真实性；

8、分行委托中介负责面签工作的，客户经理承担面签真实性责任。

模式2多中心模式（含异地分中心）

分行个贷中心

审批岗

审查岗

检查岗

支行审核人员

支行放款监督岗

催收岗

分行资产保全

支行办证岗

支行面签岗

支行审查岗

支行审批岗

客户经理

借款人

分行个贷中心岗位设置及岗位职责：

1、资料录入岗。

资料录入岗只对借款材料与系统信息的一致性负责；客户经理可以兼职资料录入岗；

2、审查岗。

（1）分行审查岗负责受理支行区域内借款人和担保物的调查评价和筛选申请，借助担保公司或中介机构完成借款人和担保物评价工作，提交审批岗复核；

（2）按月或按季进行借款人和抵押物清单数据维护和更新，提交审批岗复核；（3）依据审查需要提出补充资料；负责对贷款用途的真实性、贷款资料的完整性、贷款额度的合理性审核；出具明确的审查意见；（4）工作方式依据审查清单内客户、一般客户和可疑客户可以分别采用电话核查、第三方核查、会同客户经理实地调查等方式对申报资料进行复核调查；（5）审查岗对职责范围的工作承担尽职审查责任。

3、审批岗。

（1）审批岗按照审查岗提交的审查意见，依据各产品政策和分行个贷业务的总体风险水平和风险管理需要审批贷款；

（2）依据审贷需要提出补充资料，提交独立明确的贷款审批意见；（3）对授权范围内审批的贷款承担审批责任。

4、面签岗。

（1）面签岗负责借款合同签字真实性；

（2）负责合同文本内容填写完整，要素齐全，借款人名称、借款金额、借款利率、借款期限与贷款申请相符，一式多份的借款合同内容一致；（3）负责网上申请等渠道申请贷款客户的资料收集初审，对贷款资料的真实性负责；（4）做好面签纪录，移交放款监督岗；（5）分行面签岗可以配合支行楼盘面签，贷款资料和借款合同的真实性均由面签岗负责；（6）借款合同面签工作，如果是客户经理履行的，要求客户经理双人负责面签，对借款合同面签的真实性，共同负责；

5、办证岗。

（1）办证岗按照审批意见办理抵押登记，对抵押登记权证的真实有效负责；

（2）对抵押登记的合同与银行保管的借款合同一致性负责；（3）建立抵押登记台帐管理制度；（4）负责将抵押登记权证及时交给放款监督岗。

6、放款岗。

（1）复核审查审批手续是否齐备，审批权限是否符合贷款授权和转授权的规定，并严格落实审批意见；

（2）审查合同文本内容填写完整，签章齐全一致；（3）复查抵押登记，保险真实有效、公证手续完备、抵押权证和保单的金额、期限等要素是否和贷款审批要求一致；（4）审查借款人、借款金额、借款利率、借款年限和收款账户等要素与借款合同及审批意见是否一致；（5）实施放款前与借款人核对身份、放款及还款帐号等重要信息；（6）负责向审批岗反馈放款信息和数据；（7）负责向检查岗（放款复核岗）移交信贷档案；（8）负责向重控凭证保管部门移交抵押权证和保险单等重控凭证；（9）对于抵押权证未收妥放款的，负责督促办证岗及时领回权证，对未领回的权利凭证实行有效监控。

（10）放款监督岗位实施放款前要同时获得四方面的信息才能执行放款手续，来自审批岗的审批意见和贷款申请资料，来自办证岗的抵押登记权证、来自借款人转款确认。

7、档案管理岗。

（1）负责大额贷款放款复核工作；

（2）负责贷款档案归集整理；（3）负责对异地个贷中心（含支行个贷中心）的贷款档案监督检查工作。

8、检查分析岗。

（1）负责贷款五级分类监控个人贷款的分布状况；

（2）负责分析各类贷款之间转移、迁徙变化规律；（3）负责编制重点客户、大额贷款、集中度较高的楼盘、集中度较高的中介监控报告；（4）负责向审查审批岗反馈分析数据，对借款人和抵押物准入淘汰标准提供数据支持；（5）负责接受审计部、个人银行总部和当地监管部门检查；（6）负责五级分类后三类贷款清单移交催收岗；（7）分行个贷中心还负责对所辖个贷分中心的检查。

9、催收岗。

（1）催收岗负责贷款五级分类后三类贷款的专业催收；

（2）负责个人贷款重组方案的设计；（3）负责将发送律师函的客户名单提交分行资产保全部；（4）负责法院诉讼审理前的催收；（5）负责向资产保全部移交个人贷款催收记录；（6）负责个人资产催收转化率、收息率、坏帐率等控制指标的完成；（7）协同支行和相关职能部门及时、有效化解不良资产；（8）将催收情况，特别是借款人和抵押物催收情况形成报告制度，定期反馈审查审批人员。

10、产品管理岗。

（1）具体负责落实总行各项风险管理政策和阶段性监管要求，制定符合地区风险控制要求的风险管理细则、操作流程和操作规范，预防系统性的经营风险和政策风险；

（2）根据总行对个人信贷的发展规划结合当地市场情况，提出创新或优化方案；（3）负责参与重大个人信贷项目的策划、协商、设计、开发、及产品服务管理；（4）负责监督执行总行所制定的银行个人信贷业务规章制度、操作规范和业务流程。

配合个人信贷检查岗实施贷后跟踪管理、风险分析和预警，定期为对一线销售团队、各级审贷人员和操作人员进行培训、辅导，确保各项信贷政策的传达、落实和执行。

（5）研究宏观市场环境和微观消费行为等信贷要素，定期对各项产品的风险点进行监测和评估，确定本地区借款人和抵押物准入和淘汰标准；（6）负责其他部门的工作协调。

11、个贷中心负责人。

（1）负责组织落实总行各项风险管理政策和阶段性监管要求，组织制定符合当地风险控制要求的风险管理细则、操作流程和操作规范，预防系统性的经营风险和政策风险；

（2）负责组建集约化操作的贷款审核和放款审查体制，并确保其正常运行，在此基础上形成个人信贷业务发展要求和资产质量管理要求的风险管控体系；（3）负责监控个人贷款的总体风险水平，研究个贷风险点，监督贷前调查、贷后跟踪的执行情况，实施风险监测和预警；（4）负责组织个人信贷风险管理的专业队伍，确保个人资产逾期率、收息率、坏帐率等控制指标低于总行的警戒水平。

（5）分行个人信贷经营指标的完成情况是个贷中心负责人的考核指标之一、同时个贷不良率也是个人信贷经营指标负责人的业绩考核指标之一。

12、个贷系统运行管理岗。

（1）负责个人信贷系统的权限设置管理、日常运行维护，建立对系统运行质量的评价和反馈机制，在了解和分析分支行使用情况的基础上，负责提出系统升级完善的意见和建议，并且承担与信息科技部的联系接口工作。

（2）负责对个人信贷系统的日常操作提供培训和辅导，对于违规操作事件进行调查和处理，对于系统突发事件提供警告和应急处理方案；（3）负责个贷新产品、新业务、新功能、新流程设计、开发过程中涉及个贷系统的相关内容，并对系统的开发结果进行测试，提出业务需求和改进意见；（4）负责联系相关机构和单位，确保贷款帐单、还款计划、个人征信信息、公积金贷款信息、冲还贷信息的生成和提供工作；（5）个贷系统的运行管理岗对个贷系统的正常运行承担责任。

支行个人信贷相关岗位：

1、客户经理。

（1）客户经理负责市场拓展，按照产品管理办法要求收集借款人各种资料，并对借款资料的真实性负责；（4）负责审批发放的个人正常类贷款预警催收和关注类贷款的逾期催收工作。

2、审核岗位。

（1）支行个贷核查岗位要求具有个贷专业审贷岗位资格证书，可以是支行个金部经理或支行行长；

（2）审核人员不承担贷款审批责任，负责贷款资料完备性和合规性审核。

3、支行行长。

如支行没有获得个贷专业审贷资格证书的审核人员，由支行行长签署审核意见。

（1）从支行业务发展与风险管理效益平衡的角度，对客户经理上报贷款申请签署意见；

（2）对分行个贷中心否决的贷款个案可以申请一次复议，经个贷中心提交分行个人信贷风险管理审批小组审批。