礼仪存单利率.docx

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礼仪存单利率

礼仪存单利率

篇一：

20XX年度生肖礼仪存单营销方案

20XX年度龙年生肖礼仪存单营销方案

“生肖礼仪存单”是我行推出的以农历生肖为主题的特色定期储蓄产品。

值此新年佳节即将到来之际，生肖礼仪存单极好地契合了客户迎新祈福的心理，同时满足客户对资金安全、收益稳定的金融需求，有广泛的客户群。

为夯实分行零售业务基础，结合分行20XX年度“激情百日共创佳绩”迎新春储蓄竞赛活动，特推出20XX年度分行龙年生肖礼仪存单营销活动，具体如下：

一、活动时间

20XX年12月30日至20XX年3月31日

二、活动目标

结合分行迎新春储蓄竞赛活动，通过龙年生肖礼仪存单绑定定期储蓄存款4.5亿元。

三、产品特色

1、珍藏价值。

生肖礼仪存单专门配套存单收藏联，设计美观，制作精美，寓意深刻，具有较高的收藏纪念价值。

2、使用方便。

生肖礼仪存单可多次支取，流动性好，随时满足资金支取需求。

3、资产配置产品。

在合理的资产配置方案中，需一部分固定资金作为日常保障资金，以备不时之需。

生肖礼仪存单是合理资产配置的理想选择。

4、增值服务：

分行将为开立龙年礼仪存单的客户配套

保险、ViP客户开卡礼、免收存款证明手续费等增值服务。

四、目标客户群体

生肖礼仪存单的营销侧重于以下几类客户群体：

（一）代发客户：

岁末年初是企业集中发放福利、奖金和红利的重要时段。

通过礼仪存单办理此类代发业务，既传递企业对员工的关怀、祝福之意，也使员工感受到和谐、稳定、欢乐的企业文化和节日氛围。

（二）出国留学、旅游客户：

办理出国手续的客户，大多有开立存款证明的需要，且资金一般都需要放置三个月至半年左右，是生肖礼仪存单的重要目标客户。

（三）青少年客户：

随着家庭教育理财观念的普及，青少年客户名下往往有较多存款（家庭成长基金），因年龄未满法律要求而无法办理其他理财业务。

以生肖系列为主题的礼仪存单在寓意上与青少年成长足迹相吻合，在产品功能上又能较好的满足青少年客户的金融需求。

（四）老年客户：

老年客户群有较为强烈的保障需求，收入主要来源于退休金及子女赡养费，具有追求稳定、安全、可控收益的特点。

礼仪存单符合老年客户群体的诉求。

五、分行配套增值服务

（一）活动期间办理兴业银行龙年生肖礼仪存单的客户，可获享以下增值服务：

1、免收存款证明手续费：

对于在活动期间开立的龙年

生肖礼仪存单，在我行办理存款证明时可享受免收手续费的优惠。

2、赠送交通意外险：

在活动期间开立龙年生肖礼仪存单金额在一万元（含）以上的客户，可获赠最高保额为10万元的交通意外险一份。

3、家庭保健预约卡：

在活动期间开立龙年生肖礼仪存单满5万元的客户，可获赠“健康之路”家庭保健预约卡1张。

4、青少年课间牛奶补贴：

活动期间开立龙年生肖礼仪存单满5万元的客户青少年学生客户，还可凭学生证领取龙年课间牛奶补贴一份（价值100元）。

5、ViP客户新年礼：

对在活动期间开立一年（含）及以上期限龙年生肖礼仪存单，且存款金额达到我行贵宾客户层级的客户，按照黄金、白金、黑金客户层级赠送不同的ViP客户开卡礼：

（二）活动规则

1、活动期间交通意外险、家庭保健预约卡、牛奶补贴每人限送1份，数量有限，先到先得。

2、参加活动增值服务的定期存单存款期限须为3个月及以上的定期存单，并且不得提前支取。

3、活动期间同一客户名下开立的定期存单可以累加，所兑换的ViP客户开户礼以存单金额能达到的最高层级进行领取，若上一等级的礼品已全部兑空，则自动兑换下一等级的礼品；活动期间每人限兑换1份ViP客户开户礼。

4、活动礼品以实物为准，数量有限，先到先得，送完即止。

5、开立保证金性质的定期储蓄存单不参与此次龙年生肖礼仪存单的回馈活动。

6、在法律许可的范围内，兴业银行保留本次活动的最终解释权。

六、营销工作安排

（一）分行主要工作措施与配套政策

1、产品宣传：

分行针对龙年生肖礼仪存单，将在报纸、电台投放广告，制作相应的宣传单页，对产品进行宣传。

2、每月评选优秀路演（沙龙）活动：

活动期间每月评选1个优秀（沙龙）活动案例，并给予经营单位一次性奖励1000元。

优秀路演（沙龙）活动案例评定主要参考活动的效

果、创新程度和材料报送情况，具体的评定标准详见附件1。

3、代发工资新年奖：

对于活动期间新增的以龙年礼仪存单形式代发年终奖或年终分红的有效代发单位，分行将按1000元/家给予经营单位一次性奖励，每个经营单位最高可获得5000元的奖励。

有效代发单位标准为：

代发个人户数达到20人及以上，代发金额达到户均10000元/户。

（二）支行具体工作安排

1、联系代发单位，开展代发工资业务。

各经营机构应充分利用贷款或其他资源优势，抓住企事业单位年底发放奖金和股东分红的契机，大力开展生肖礼仪存单业务。

各经营单位授信中小企业明细详见附件2。

各经营单位需于1月13日前将本单位的代发工资计划上报分行零售事业部，内容包括：

目标代发单位、预计代发人数和代发金额等。

2、联系出国留学中介机构、出境游旅行社，开展存款证明业务合作。

分行已找出南昌各主要留学中介机构和出境旅行社清单（详见附件3），各经营机构应主动出击，在1月底之前至少联系2-3家目标单位，并将目标单位上报分行零售事业部。

3、联系周边学校，开展理财进校园活动。

针对青少年客户群体，各经营单位可联系周边的学校开展青少年理财沙龙讲座或在学校周边发放活动宣传单页，借助生肖礼仪存单的寓意为青少年客户提供金融服务。

各经营机构需于1月13

篇二：

现金规划

第一章现金规划

一、现金规划考虑的因素：

交易动机谨慎性动机（预防性动机）；机会成本

二、流动性比率：

流动性比率=流动性资产/每月支出（保持在3左右）

流动性与收益成反比

三、现金规划方案：

1、一般规划工具：

（1）现金（m0）：

流动性最强收益率低

（2）相关储蓄品种

一般储蓄：

a活期储蓄：

按结息日挂牌1元起

b定活两便：

50元起3月内活期结息；3—6月按3个月整存整取六折；6月—1年半年六折；1年以上按1年整存整取的六折

c整存整取：

50元起；人民币分3、6个月1、2、3、5年；外币：

1、3、6月1、2年

d零存整取：

5元起1、3、5年

e整存零取：

1000元1、3、5年

f存本取息：

5000元1、3、5年

g个人通知：

1天7天（外币）支取5万元

h支票储蓄：

集储蓄与消费一体

特色储蓄：

a定额定期b定活通c绿色存款d礼仪存单e喜庆存单

（3）货币市场基金：

现金、1年内的定期存款单、剩余期限397天的债券、1年内的债券回购、1年内的中央票据（不能投资于股票、可转换债券、超过397天的债券、信用aaa级以下的企业债券）

a特点：

本币安全流动性强收益率相对活期高、投资成本低、分红免税

B申购：

银行网点、券商部、基金公司、部分可网上

c收益指标：

7日年化收益率万分基金单位收益

d影响因素：

利率因素（直接）、规模因素、收益率趋同趋势

现金规划的融资工具：

一、信用卡

1、符合条件免息透支（超过按5%收取滞纳金和超限费）2免息分期付款

3、高透支临时调高额度（5万元最高30天有效）

4预借现金（每日每卡2000元，3%手续费，最低30元，不享受免息5/0000）

5、信用循环6支出记录分析7支出管理8建立信用

保单质押

1分类：

质押银行（90%）质押保险公司（70%）

2非质押保单：

医疗保险意外伤害险、财产保险

3期限：

6个月

典当融资

1期限：

6个月（期限满后5日内课续，6个月）

2利率：

央行公布的6个月期法定利率

3分类：

汽车典当（行车证、完税证、机动车登记、养路费）、房产典当（50%）、股票典当

4优缺点：

要求的信用几乎为零、动产与不动产都可以、起点低、简便；费用利息高、规模小

第二章消费支出规划

一、住房消费规划

1其他考虑的因素：

契税（普通1.5%非普通3%）、律师费（公积金贷款不用、二手房200/件）、评估费、保险费（公积金不用买保险）、抵押登记费、印花税（与房地5%oo与银行0.5%oo）房产证（5元）个人出售房屋5%00

2、住房消费信贷：

公积金贷款商业性贷款组合贷款

（1）公积金贷款：

a期限不超过30年b利率较银行低c必须担保（抵押+保证、抵押+房险、质押+担保、连带+保证）d当地购房e各地公积金额度不同f还款灵活

（2）个人商业贷款：

a期限：

不超过30年b限额总额的80%c贷款方式：

质押、抵押、保证、质押（抵押）+保证

个人商用：

10年不超过60%1年内遇法定利率调整不变，1年以上下年执行

二、汽车信贷

部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还

1期限：

3—5年（二手车最长3年）

2利率：

1年内遇调整不变，1年以上下年年初执行

第三章教育规划

第一节、教育需求分析

一、.教育规划必要性分析

（1）教育对个人有重大意义

（2）教育费用逐年增长：

教育负担比=届时教育费用/届时税后收入（30%以上要早规划）

（3）高等教育基金特性：

没有时间、费用弹性

二、国内高等教育

（1）.包括专科、本科、研究生

（2）学位制度：

学士、硕士、博士

（3）教育费用：

学费、生活费

三、工作程序

（1）了解家庭结构和财务状况

（2）确定教育目标

（3）估算教育费用：

设定通胀率、按通胀率计算费用、确定分期还是一次性投资

篇三：

第一章现金规划

第一章现金规划

现金规划：

为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活

动。

现金等价物：

流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

现金规划的原则：

即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通

过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。

第一节分析客户现金需要

一、现金规划需要考虑的因素

（一）对金融资产流动性的要求

现金规划动机：

（1）交易动机，个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量取决于收入水平、

生活习惯等因素。

一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为保证日常开

支所需要的货币量就越大。

（2）谨慎动机（预防动机），是指为了预防意外支出而持有一部分现金以现金等价物的动机，

如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现

金等价物。

谨慎动机归因于未来收入和支出的不确定性。

一般来说，个人或家庭对现金以及

现金等价物的预防需求量主要取决于个人或家庭对意外事件的看法，而且，预防需求量和收

入也有很大的关系。

（二）持有现金及现金等价物的机会成本

金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性意味着收益率较低。

现金及现金等价物

的流动性较强，其收益率也相对较低。

持有收益率较低的现金及现金等价物也就意味着丧失

持有收益率较高的投资品种的机会，因此，持有现金及现金等价物存在机会成本。

二、流动性比率

（1）流动性比率是流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。

资产流动性是

指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。

流动性最强现金与现金等价物，

日常用品类资产的流动性比较弱。

（2）公式：

流动性比率=流动性资产／每月支出

（3）流动性比率应保持在3左右，即现金足够三个月生活支出。

该额度确定在个人或家

庭每月支出的3～6倍左右。

注：

收入支出表目的：

提供个人或家庭获取现金的能力和时间分布，以利于正确的消费和

投资决策。

原则：

真实可靠、充分反映、明晰性原则等

作用：

帮助理财规划师了解客户现金流信息。

一般客户支出表分为三栏：

收入、支出和结余（或超支）

周期：

一般以十二个月为一个编制周期，但也可以以一个月为周期进行编制。

收入

一、现金规划的一般工具

（一）现金：

流动性最强，持有现金往往会出现贬值的情况。

人们持有现金是为了追求现金的流动性，但在客观上却损失了一定的收益。

（二）相关储蓄品种

1、一般储蓄业务。

（1）活期储蓄。

指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。

其资金利用灵活性较高，人民币一元起存，外币（港币、美元、日元等）起存金额不低于一美元。

自20XX年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。

储蓄机构发给客户的是存折或借记卡。

借记卡：

先存款后消费，具有存取款功能，但没有透支功能的银行卡。

活期“一本通”：

为客户提供一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可存取外币。

具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能。

开立账户时，必须预留密码。

可在开户行的同城营业网点存款、取款，客户还可以制定该账户为水电费、通讯费等日常生活费用的缴费账户，还可开通电话银行和网上银行，转账汇款也很方便。

（2）定活两便储蓄。

事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。

它的起存金额低，人民币50元即可起存。

存期低于整存整取最低档次（不满3个月）的，按活期利率计息；存期超过三个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息，存期超过半年不满一年的，按半年整存整取利率六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按1年期整存整取利率六折计息。

（3）整存整取。

客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。

起存金额低，多存不限。

人民币50元起存，港元50元、日币1000元，其他币种为原币种10元起存。

利率较高，利率大小与期限长短成正比。

存期：

3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币存期分别为1个月，3个月，6个月，1年，2年。

到期凭存单条支取本息，客户需要资金周转整存整取存款未到期时，可部分提前支取一次，但提取支取部分按支取当日挂牌活期存款利率计息。

（4）零存整取。

是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。

适应面广，手续简便，起存金额5元。

存期：

1年，3年或5年。

存取金额储户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐。

适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。

（5）整存零取。

事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。

一次存入本金，人民币1000元起存。

存期1年，3年，5年，取款间隔可

选择1个月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。

（6）存本取息。

一种一次存入本金、分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。

起存金额较高，一次人民币5000元，存款余额稳定。

存期为1年，3年，5年，可记名挂失。

一般每

月、每季或每半年一次取息，不得提前支取利息，如到期未取，以后可随时取息，但不计算复息。

提前取款，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息，存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣回。

适合款项在一定时期内不需动用，只需定期存取利息作为生活零用的客户。

（7）个人通知存款。

不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。

分为1天通知存款和7天通知存款。

1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。

通知存款的比重为人民币，本金一次存入，可一次或分次支取。

个人通知存款利率收益较活期存款高，是大额资金管理的好方式。

开户及取款起点较高：

人民币通知存款开户起存金额5万元；最低支取金额为5万元。

外币通知存款的最低存款各地区略有不同，约为等值人民币5万元，外币通知存款提前通知的期限为7天。

（8）个人支票储蓄存款。

中国很少

2、特色储蓄业务

（三）市场货币基金

指仅投资于货币市场工具的基金。

市场货币基金应当投资于以下金融工具：

（1）现金

（2）1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单（3）剩余期限在397天以内（含397天）的债券（4）期限在1年以内（含1年）的债券回购（5）期限在1年以内（含1年）的中央银行票据（6）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。

但不得投资于以下金融工具：

（1）股票

（2）可转换债券（3）剩余期限超过397天的债券（4）信用等级在aaa级以下的企业债券（5）中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。

1、特点：

本金安全；资金流动性强；收益率相对活期储蓄较高；投资成本低，买卖货币市场基金免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低投资成本，

又保证了流动性；分红免税，多数货币市场基金基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，银行只是单利。

每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。

2、货币市场基金的申购：

银行网点申购、到有代销资格的劵商营业部申购、直接到基金公司直销柜台申购、部分基金公司为中国银联会员开通网上申购服务。

申购的最低资金量要求为1000元，追加的投资也是1000元的整数倍。

基金单位资产净值是固定不变的，一个基金单位是1元。

3、收益指标：

一是七日年化收益率；二是每万份基金单位收益。

作为短期指标，七日年化收益率仅是过去7天的盈利水平信息，并不意味着未来收益水平。

4、影响货币市场基金收益率的主要因素：

利率因素；规模因素，单只货币市场基金存在一个最优规模，在该规模内具有规模效应，即规模越大收益越高，超出该规模后就不具有规模效应；收益率趋同趋势

（一）信用卡融资

1、简介：

是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，并可在中国境内指定的商家购物和消费，或指定银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。

分为广义信用卡和狭义信用卡。

广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。

广义信用卡包跨贷记卡、准贷记卡和借记卡等。

狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，持卡人在信用额度内可先消费后还款的信用卡。

狭义的信用卡实质上是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可以使用部分或全部额度。

偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦以及使用的额度得到偿还，则该信用额度又可以重新恢复使用。

1999年3月1日中国人民银行颁布《银行卡业务管理办法》，允许商业银行发行贷记卡，先消费后还款。

从消费信贷业务比较发达的国家来看，住房消费信贷、汽车消费信贷、信用卡消费信贷是消费信贷的三种主要形式，占消费信贷比例的90%以上。

2、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较。

信用卡可以再信用额度内免洗透支，准袋价款透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以再国外透支外币消费，回国后用人民币结算。

准贷记卡和借记卡本质都是储蓄卡，因此均可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金，国内和国外支取现金的手续费率分别为1%和3%。

3信用卡功能：

支付工具、账务记录、预借现金、循环信用、理财

（1）符合条件的免息透支可透支一定金额，享受一定的免息还款期,可以再免息期一次还款，也可以免息分期还款，不是所有的透支额都是免费的，发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。

免息透支：

每月1日为账单日，25日为还款日，则该行银行就为客户提供了最长为56天的

免息优惠（各行规定不同）

超限额：

持卡人只能在规定的信用额度内透支消费，对于超过信用额度的消费金额，银行会按一定比例收取超限费用，通常为超额部分的5%。

（2）免息分期付款。

免息分期付款是指信用卡持卡人，在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额则可以平均分解成若干期数（月份）来进行偿还，而且不用支付任何额外的利息，手续同普通刷卡消费一样简便快捷。

（3）高透支额度调高临时额度。

可提前电话申请调高临时信用额度，最高可达五万元的信用额度，调高的信用额度一般30天内有效，到期后信用额度将自动恢复为原来额度。

申请临时调高额度后，客户可利用信用卡最长50天的免息还款期来节省利息费用。

（4）预借现金。

每卡每日取现金额累计不超过人民币2000元，应注意借款的手续费和产生的借款利息。

一般发卡行规定持卡人以信用卡办理预借现金时，要承担每笔预借现金金额的3%计算手续费，最低收费额为每笔30元人民币（境内交易）或3美元（境外交易、包括港澳台），不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率5‰计收利息至清偿日止。

银行记账日为此笔预借现金交易发生日，发卡行按月计收复利。

（5）循环信用：

按日计息的小额、无担保贷款，实际上是一种短期借贷，利息比较高，无需担保品

（6）支出记录与分析（7）支出管理（8）建立信用

5、操作提示

（1）免息还款期的计算问题在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自银行记账日起按日利率5‰计收利息至清偿日止。

（2）超额透支不能享受免息还款待遇，不要超额透支。

（3）当心部分偿还不能享受免息待遇。

（4）信用卡提现并不享受免息期待遇。

（5）信用卡存钱无利息。

（6）免年费，并非年年免。

（二）其他银行融资方式贷款

（三）保单质押融资

1、保单质押所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

一种是投保人把保单直接质押给保险公司，另一种是投保人将保单质押给银行。

人身保险合同可分两类：

一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险人等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分