商业银行经营学.docx
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商业银行经营学
商业银行经营学论文
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题目浅谈传统银行如何面对
互联网金融的挑战
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[总评成绩：
]
前言……………………………………………………………………………………1
一、互联网金融的概述………………………………………………………………1
（一）互联网金融的概念…………………………………………………………2
（二）互联网金融发展现状………………………………………………………2
二、互联网金融对传统银行的影响…………………………………………………2
（一）互联网金融对传统银行的冲击……………………………………………3
（二）互联网金融给传统银行带来的机遇………………………………………4
三、传统银行的应对策略……………………………………………………………4
（一）商业银行业加强创新………………………………………………………5
（二）实现全功能银行……………………………………………………………6
（三）大力拓展电子银行业务并增强电子银行的安全性………………………6
（四）降低或消除跨行转账支付的壁垒并推出合适的现金管理产品…………7
（五）增强开放式银行理财产品的灵活性………………………………………7
（六）增强银行代销货币基金的流动性…………………………………………8
参考文献………………………………………………………………………………9
浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战
内容摘要：
随着互联网、移动互联网的发展，笔记本、平板电脑、智能手机及各类智能终端的迅速普及，网络购物、网络学习、网络交友等等日益取代了传统方式，同时，随着银联、支付宝、财付通、安付宝等第三方支付机构的崛起，互联网金融也顺应潮流应运而生，给以银行为代表的传统金融机构带来了挑战和冲击。
银行虽然目前仍居于各类金融活动的主导地位，但如果不积极应对，将失去与互联网金融合作共赢的机会，将无法取得同业的领先优势。
因此，传统银行应直面互联网金融的挑战，积极开拓创新，把握机遇，形成更加强大的竞争力。
关键词：
互联联网金融，传统银行，挑战，积极应对
前言
在金融业中，商业银行占据主体地位，能够有力推动国民经济的迅速发展。
商业银行类似于一般的工商企业，经营方式自主化、风险完全自己承担、盈亏自己承担，不断增强自我约束能力，在自我平衡中寻求更好地发展。
然而，商业银行在发展过程中，难免会遇到各种各样的困惑，不得不迎接互联网所带来的挑战。
所谓互联网技术是指，通过联合互联网技术和移动通信技术来进行资金通融，这是一种全新的金融模式，主要有以下三种组织形式；新发展起来的小贷公司、第三方支付公司和金融中介。
其中，支付宝就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体。
目前，互联网技术发展迅速，社会消费方式也发生了翻天覆地的变化，这就推动了互联网金融产业的蓬勃发展。
一、互联网金融的概述
（一）互联网金融的概念
互联网金融是基于互联网的资金融通活动。
狭义互联网金融是互联网企业向公众提供金融服务的行为。
这类互联网企业开始是满足电子商务平台的支付结算需要，但随着电子商务的蓬勃发展，特别是海量数据积累，互联网企业可以利用大数据了解服务对象的偏好和要求，信用状况。
所以现在就形成了从简单支付到小额贷款，再到现金管理及资产管理等业务。
广义的互联网金融包括一切依托互联网展开的金融活动，比如网络银行、网络支付、网上证券及网络资金等。
（二）互联网金融发展现状
在网络深刻改变人们生活方式的今天，互联网金融大潮正汹涌而来。
根据支付宝和天弘基金的官方数据，截至2014年1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。
在2014年前15天内，余额宝新增了600万名“宝粉”，规模净增长了35％，平均每分钟净申购300万元，每天净资产规模增加超43亿元,每天有超过400万“宝粉”通过支付宝钱包查询收益。
按1:
6.10的汇率计算，2500亿元人民币相当于409.84亿美元，根据彭博资讯统计的最新全球基金规模数据，天弘增利宝规模在全球货币基金中可排在第l4位。
根据Wind资讯统计，2013年底，华夏基金以2282.67亿元规模位居行业榜首，天弘基金1943.62亿元排名第二，其中余额宝资产净值为1853亿元。
然而仅仅15天后，余额宝的规模已增加了647亿元，已成为新的行业第一。
阿里巴巴集团董事局主席马云曾说过：
如果银行不改变，我们来改变银行。
近年来，以阿里金融为代表的互联网金融可谓动作频频，从被业界解读为“虚拟信用卡”的小额信用支付，到未来可能卖一切理财产品的“余额宝”，再到信用卡还款、代收代付、转账提现、线下条码支付等，银行的不少功能已经可以通过支付宝来实现。
互联网金融正以全面进攻之势在金融服务领域里开疆拓土，攻城掠地。
与此同时，诸多电商、第三方支付机构也都在“八仙过海、各显神通”。
二、互联网金融对传统银行的影响
（一）互联网金融对传统银行的冲击
1.传统银行业的业务体系受到冲击
传统银行业的业务体系受到冲击是一个更深层次的影响力的体现，综合回顾银行业的业务体系，除了信贷业务外，还有理财、保险、黄金、基金、外汇等种类，这些业务背后承载着不同客户的实际需求。
现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。
传统商业银行的重要职能有融资中介和支付平台，互联网金融的出现将影响以间接融资为特征的银行业务，取代的是直接融资，同时互联网金融有融资功能，分流业务。
至于支付，没有互联网金融，所有的商品交易都要经过银行支付才能完成，而眼下支付宝等第三方支付更为直接。
互联网金融还将在信贷业务、服务端及收入端与传统商业银行产生冲突，就信贷业务，在目前还未实现存款利率市场化的基础上，互联网金融将冲击活期存款。
同样，互联网金融带来的尊重客户体验与交叉使用的理念，将推进传统银行的业务重心从产品转为以客户为中心的进程。
2.传统银行业的金融中介服务能力受到削弱
在互联网金融的快速发展背景下，传统银行业的金融中介服务能力受到削弱是一个不争的事实：
传统的银行业的间接融资的方式和做法将会面临新一轮的调整。
互联网时代，信息高速传递，直接降低了交易的中间环节和成本费用支出，在第三方支付平台的带动下，银行业支付中介的传统项目被严重冲击，也直接分流了部分客户群体。
以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。
3.传统银行业的营运模式受到重大颠覆
传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+广告+关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。
当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在：
一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。
4.对传统金融服务观念的冲击
虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。
这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。
（二）互联网金融给传统银行带来的机遇
互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。
互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。
同时，压力也促使银行主动去创新，不断地加大创新和变革的力度，顺应发展的潮流，充分发挥自身的优势。
通过重新洗牌，一些银行可能成为行业中新的领头羊。
银行所具有的丰富的产品开发和管理的经验、完善的风险管理体系将有助于互联网金融市场的稳定。
一是互联网金融有助于银行提升服务水平。
传统的银行也可以利用大数据和互联网来深刻全面了解你客户的偏好及某一个产品在市场上的供求关系。
除了大数据以外，我们还有各种各样大传输手段。
我们可以给客户提供更加个性化的服务，银行可以借助互联网金融挖掘新的价值。
网络时代最缺乏的便是人性化的渠道和现实的信任，而传统银行却因为有广泛的客户资源和信任度，银行可以强化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。
二是第三方或者手机支付目前不会脱离银行而独立存在。
假如说不通过银行，这还需不需要货币?
如果有货币，钱存在哪儿？
如果没有货币，这个支付是用电子货币吗？
这些都是复杂课题，起码目前这些课题无法解决，这也就意味着第三方支付暂时都离不开银行，而且第三方支付发展的越快，银行的业务就越多。
三、传统银行的应对策略
（一）商业银行业加强创新
1.改变传统观念，建立全新价值导向
互联网技术影响了银行业的各个发展方面，包括客户需求、服务能力以及核心功能等。
商业银行必须对互联网技术的发展给予足够的重视，掌握发展状况和未来发展趋势，以积极的态度来迎接各项竞争。
可见，商业银行需要全方位重视互联网技术。
对于银行来说，以前的观念是主要依靠大客户，通过银行的专业技术、冗杂的知识以及到位的业务流程来服务客户。
目前，客户的需求在不断增长，消费理财观点也在变化，这就导致金融诉求呈现日新月异的发展态势。
为此，银行必须及时转变观念，面向大众提供金融服务，保证其普遍化和大众化，对中小微企业以及个人业务给予足够的且越来越多的重视。
银行的服务重心应该更偏向于年轻客户，为他们提供便捷的金融服务，并不断加强银行和客户之间的信息交流，满足客户的交互式体验需求。
基于以上服务动向和服务理念，逐渐建立全新的价值观念体系，保证其与市场转变的步伐相协调。
2012年8月24日，李礼辉郑重宣布将“智慧银行”理念纳入中国银行的三年发展战略中。
这种理念主张打破传统金融服务的各项限制，重新编造银行的所有业务流程。
与此同时，实现客户服务从线下向线上的迁移。
2.银行必须注重和客户之间的交流，掌握更多的客户数据
互联网金融具有一个明显的优势，就是涵盖海量的客户数据，且对于数据的掌握能力十分突出，能够以较低的成本和更快地发展速度分析客户的所有金融需求。
目前，银行承受的竞争压力越来越大，因此必须充分发挥自身的业务优势，并积极发展互联网技术，开发新业务，与客户之间进行更多的交流，争取获得更多的数据资料，将自身的业务能力不断增强，更新原有的业务结构。
银行业的金融能力相对比较强大，拥有稳定的客户来源，得到了大量专业人员在技术层面给予的支持，而且物理网点的分布相对比较广泛，深得客户的信任。
对于银行而言，上述优势都是其与互联网金融业展开激烈竞争的筹码。
银行一般设有电子商务平台，有利于增强和客户之间的交流，尽可能地满足他们的需求，增强客户信任度，全面提高服务水平，力争获得稳定的客户来源。
2012年7月10日，“善融商务”上线，并取得了明显的收益。
3.重塑业务流程，增加业务创新
互联网金融获得了网络技术的大力支持，并且拥有强大的数据资源，相对削弱了传统银行中的金融中介的地位。
银行为了更好地发展，必须重新梳理业务流程，对中小微企业的金融需求给予足够的重视且尽力满足。
通过电子网络技术来实现高业务离柜率，对潜在客户进行深入了解和捕捉，更好地服务客户，以满足客户对于互联网金融的追求。
与此同时，银行还要在业务理念方面有所突破，在业务方面创新，为客户带来全新的消费体验。
（二）实现全功能银行
银行的主要职能是联合各类第三方机构，整合各种不同的产品，为客户提供全方位的财富管理服务方案。
一是银行要利用信息技术变革现有传统业务流程、提高效率、降低成本。
要更深入地思考如何在基于互联网提供终端接入服务方面，将微博、SNS等新兴媒体引入作为服务客户渠道，为客户提供更便捷的应用体验，同时利用这些交互工具提供咨询、客户意见采集、吸引和培育下一代互联网环境中成长起来的客户群体，从而架构全渠道服务。
二是挖掘现有数据、创新服务和产品，加快消费金融的发展。
金额小、期限短、时效要求高是个人消费金融的特点，也是个人消费金融实现快速发展过程中亟需解决的问题，要借鉴发达国家经验，尝试无需抵押担保模式，不断改善审批流程，提升审批速度，增加灵活的服务方式，吸引不同消费群体。
三是建立自有的电商平台，服务存量客户的财务流程电子化改造，打造客户问电子商务集中交易平台。
2012年建设银行启动“善融商务”平台、交通银行“交博汇”即为此种类型，并已取得一定效果。
四是加强与电子商务企业合作，为其量身定制交易支付、资金管理、信用融资等一体化金融支持系统，形成战略合作伙伴关系。
五是通过与电信移动运营商等合作，率先建立移动金融产品体系和服务平台，抢占互联网时代的金融服务制高点，为客户提供移动商务综合化解决方案，实现客户服务的精准定位和无缝对接。
六是与管理软件提供商合作，为客户提供财务管理、企业管理等增值服务。
七是与教育咨询行业合作，为客户提供出罔金融、留学汇款等一揽子服务。
八是实施人才战略，互联网银行不但需要熟悉银行业务、熟悉新技术运用的人才，更需要具有创新能力、敢为天下先的人才。
银行要凭借优越的待遇和发展机会，吸引大量人才，实现技术替代。
（三）大力拓展电子银行业务并增强电子银行的安全性
不少商业银行已经推出手机银行客户端，而网上银行的功能也得到了进一步的完善。
目前，大部分商业银行的网上银行专业版（附带电子证书认证或者手机动态验证码认证）已经可以覆盖除存款取款、开具存款证明外的几乎所有个人银行业务。
一些银行的手机银行客户端也开通了缴费、基金外汇交易、结售汇、大额转账等业务，手机银行的权限正向着网上银行靠拢。
在这种形势下，电子银行的安全性正成为人们日益瞩目的问题。
经过多年的发展，网上银行的安全性已经大幅提高。
浏览器文件证书由于其先天的缺陷逐渐被基于硬件加密的USBkey取代，单一的手机验证码由于易被截取也部分被电子口令器所替代。
然而，手机银行的验证工具却相对单薄脆弱。
由于为网银设计的USBkey无法在手机上使用，大多数银行的手机客户端以手机动态口令作为对外转账支付的验证工具。
我们必须注意到，大部分用户的手机银行绑定手机恰恰就是安装客户端的手机。
这意味着，一旦手机被盗，手机客户端的手机动态口令将对账户安全起不到丝毫的保护作用！
而用户采用将手机验证码发到另一个手机也是不现实的，因为大部分用户并不愿意同时使用两个手机。
因此，银行应重点通过技术手段，在手机银行的安全性和便利性方面进行创新突破。
（四）降低或消除跨行转账支付的壁垒并推出合适的现金管理产品
2010年8月30日，央行的“超级网银”正式上线，开通了实时跨行查询、实时跨行转账以及网银授权他行实时转入的功能。
对于这个新事物的诞生，各家商业银行却持有不同的态度。
国有大型商业银行并不积极，对于“超级网银”大加限制，纷纷课以重“费”，使这一项功能几乎成为摆设。
而中小股份制银行和城市商业银行却积极推广这项功能，纷纷减免跨行转账的手续费。
当然，仅消除跨行转出的壁垒也还是不够的。
注重跨行转账手续费的客户往往注重资金的流动性。
如果一家银行既能为客户提供免费跨行转人转出资金的服务，同时又能提供高流动性、收益率有竞争力的现金管理工具（如可每天赎回的银行理财产品等），相信会有相当多的目标客户会将资金留存在该行的。
（五）增强开放式银行理财产品的灵活性
目前，许多银行都推出了T+0到账的开放式银行理财产品。
总体而言，这些产品的流动性都非常强，一般都在工作日的白天开放申购赎回，开放时段一般长于证券交易所的交易时段，以方便投资人证券交易保证金的划转。
根据银监会的规定，银行理财产品的起点销售金额不得低于人民币5万元，因此此类产品的交易门槛远远高于货币市场基金。
在货币市场基金T+O赎回方式推出之前，此类银行理财产品是除活期存款外流动性最佳的投资品种，特别能满足白天参与证券期货交易的投资者的短期资金管理需求。
由于T+0开放式银行理财产品流动性很强，但部分产品的交易时间为工作日9：
00～15：
30，因此，该产品流动性强只体现在工作日的较短时间，而在其他时段不能赎回，建议可考虑对于不同时段赎回采用不同的到期收益率，以实现客户随时支取、支付的需求。
（六）增强银行代销货币基金的流动性
按照传统的基金赎回流程，投资者在T日15：
00前发起货币基金的赎回申请，通常在T+2日资金会被划转到客户的银行账户。
目前开放货币基金T+0赎回业务的只有基金直销平台和部分第三方平台，天弘基金公司的“余额宝”也可以实时被转到支付宝账户，而银行代销基金渠道目前为止却无一开通“T+O”赎回业务。
其实，银行代销基金渠道具有天然的优势。
用户在基金直销网站和第三方支付平台购买基金，通常需要银行卡开通网上支付功能或者签订扣款协议，而基金直销网站中出售的基金品种也非常有限。
“余额宝”虽然满足了一些“懒人”的理财需求，但是它有着天然的重大缺陷。
首先，普通基金直销或者代销方式基金份额赎回所得款项必须划往投资者本人的账户，而“余额宝”一旦转到支付宝账户中之后，资金便可随意支付给他人的支付宝账户，或者直接转账到他人的银行卡，这为“余额宝”资金的安全埋下了极大的隐患。
尽管支付宝承诺为用户提供资金保障服务，但实际上支付宝账户的被盗保障是有限额的。
其次，“余额宝”货币基金转支付宝账户虽无金额限制，但是支付宝提现、还信用卡是有每笔、每日限额，而通过支付宝把余额转账给他人是受到每月免费流量限制的，超过部分是要支付手续费的。
除非用户想用“余额宝”账户余额进行大额消费支付，否则数十万元金额的“余额宝”就会让用户体会到流动性困难。
而银行代销渠道销售的基金会让客户觉得很安全，登录网银或者在银行柜面随时能查询到基金份额，而且计入客户在银行的资产，对于客户申请或者达到银行VIP级别客户有帮助。
如遇到客户借记卡丢失或损坏需要变更卡号换卡的时候，银行代销基金的交易账号通常会同步变更，客户申购或赎回基金的业务通常不会受到影响。
这些优势都是直销账户或者第三方平台所不能提供的。
如果银行代销基金渠道能够支持“T+0”货币基金赎回的话，相信会吸引相当一部分客户把资金从其他基金销售渠道撤回银行代销渠道的。
参考文献
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