信贷知识知识讲座.docx

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信贷知识知识讲座

1、大事记

　　序号事件

　　12004年10月29日，中国人民银行放开人民币贷款利率的上限

　　2我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一授信管理、审贷别离、分级审批、贷款管理责任制相结合。

贷款流程：

贷款申请、贷款调查（客户信用评级、债项评级）、贷款审批（信用风险管理部门审查）、贷款发放（贷款合同、贷款担保合同）、贷后管理。

　　3贷款五级分类法：

正常、关注、次级、可疑、损失，后三类称为不良贷款。

　　4银行资产保全：

银行对已出现风险或即将出现风险的资产运用或借助经济、法律、行政等手段，实施保护性措施或前瞻性防范措施，以化解或躲避资产风险，最大限度地减少损失。

通常是指对不良资产进行清收、盘活、管理和处置等一系列活动。

　　5征信体系：

中国人民银行建设了企业征信和个人征信两大系统。

　　6信贷分析：

银行进行信贷分析时常采用财务分析和非财务分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏观分析、行业分析、经营分析、管理层分析）主要是定性分析。

　　2、业务分类

　　划分标准种类业务细分

　　客户类型个人贷款由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放个人住房贷款：

贷款期限30年，贷款比例80%，贷款利率上限放开、下限为基准利率的85%（固定利率或浮动利率）。

贷款期限在一年（含）以下的采用利随本清的还款方式，一年以上的采用按月还款方式，它包括两种：

一是等额本息还款法：

每月还款额=（贷款本金*月利率*（1+月利率）总还款期数/[（1+月利率）总还款期数—1];二是等额本金还款法：

每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金—已归还本金累计）*月利率。

　　个人汽车消费贷款：

贷款期限5年（二手车3年），贷款比例自用车80%、商用车70%、二手车50%。

　　信用卡透支：

分为个人卡透支（透支额度一般每月不超过5万元。

贷记卡在非现金交易时进行透支可享受最长60天免息还款期和最低还款额待遇。

如选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时不再享受免息还款期待遇。

准贷记卡不享受这两种待遇，透支期限最长60天。

两种卡的透支利率都是日利率万分之五，透支按月计收单利）和单位卡透支（还款责任是申请单位）。

　　个人助学贷款：

向正在接受高等教育的在校学生或其直系亲属、法定监护人或准备接受各类教育培训的自然人发放的贷款。

分为国家助学贷款（用于支付在校高校生的学杂费和生活费。

按在校生总数的20%，每人每年6000元，毕业后1至2年开始还贷、6年还清，期限不超过10年。

在校期间利息由财政补贴，毕业后利息由本人承担）和一般商业性助学贷款（对非义务教育学习的学生或直系亲属或法定监护人发放的贷款，额度最高不超过50万元，期限为6个月至8年不等）。

　　其他个人贷款：

包括个人住房最高额抵押贷款、个人经营性贷款等。

　　公司贷款短期贷款流动资金贷款：

借款人向银行申请的用于满足生产经营过程中临时或季节性资金需求、长期平均占用流动资金需求。

贷款期限在1年（含）以下。

归还方式多为按月或季结算利息，到期一次还本。

　　流动资金循环贷款：

贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款。

此种贷款实行总量控制、分次发放、逐笔归还、良性循环的管理原则。

该项贷款业务申请人的还款能力及担保要求高于普通流动资金贷款。

　　法人账户透支：

银行根据借款人的申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金。

主要满足借人生产经营过程中临时性资金需求。

申请人需在经办行有一定的结算业务量，还款能力及担保要求高于普通流动资金贷款。

1.基本定义 

   银行贷款——指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

2.贷款的分类定义

   我国银行贷款的种类可以用不同的标准，从不同的角度划分为不同的 

   〔1〕按贷款的期限划分 

    按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。

    a短期贷期限在1年或者1年内，其特点是期限短、风险小、利率低，通常以“放款”的方式发放，主要用于满足借款人对短期资金的需求。

    b中长贷款期限都在1年以上，其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。

   〔2〕按贷款的用途划分 

    按贷款的用途不同，可将贷款分为流动资金贷款、固定资金贷款、科技开发贷款和专项贷款。

     a流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、寸贷款和结算贷款，是企业为解决流动资金不足向银行申请的贷款。

     b固定资金贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金贷款，是企业为足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求而向银行申请的贷款。

     c科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新产品的金需要而向银行申请取得的贷款。

   〔3〕按贷款有无担保品划分 

    按贷款有无担保品，可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

     a信用贷款是指企业依靠自身的信誉而无需提供抵押品或法人担保向银行取得的贷款。

这种贷款手续简便，利率相对较高，贷款数额受公司财务情况的限制，但对银行来说，其风险较大。

     b担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

    保证贷款是指公司按《中华人民共和国保法》规定的保证方式，由第三人承诺在其不能归还贷款时，按约定担一般保证责任或连带责任而取得的贷款，即当贷款公司不能按期归本息，保证人负有代为归还的经济责任。

    抵押贷款是以贷款公司提供：

抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如公司不能按期归还本息，银行可按贷款合同的规定变卖抵押品，以所得款项：

回本息。

    质押贷款是以贷款公司或第三人的动产或权利作为质物从而得的贷款。

     c票据贴现是指公司将未到期的商业票据卖给银行从而取得的贷款。

3.贷款的特点

（1）贷款的主要条款制定只需取得银行的同意，不必经过诸如国家金融管理机关、证券管理机构等部门的批准。

（2）在经济发生变化的情况下，如果需要变更协议的有关条款，借贷双方可以灵活地协商处理。

   （3）商业信贷由借款者和贷款者直接商定信贷条件，无需做广泛的宣传与广告推广，无需大量的文件制作。

   （4）银行贷款利息可以进入成本，取得所得税前抵减效应。

   （5）银行的保护性条款，包括一般性保护条款、例行性保护条款和特殊性保护条款，这构成了对企业因生产经营活动而使用贷款的约束。

4.贷款对象

   根据中国人民银行1996年6月28日颁布，1996年8月1日开始实施的《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

5.贷款的条件

   贷款期限是指从贷款合同生效之日起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段时间。

   贷款期限一般由借款人提出，经与银行协商后确定，并载于贷款合同中。

   贷款期限一般分为短期、中期和长期三种。

（1）短期贷款——1年以内（包括1年）； 

（2）中期贷款——l～3年的；  

   （3）长期贷款——3年以上的；

6.贷款的金额

   贷款金额是银行就每笔贷款向借款人提供的最高授信额度。

贷款金额由借款人在申请贷款时提出，银行根据情况核定。

   一般来说，银行对一定时期内借款人可以取得贷款的最高数额都要加以规定，这一最高限额叫贷款指标。

   为适应借款人不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次指标。

（1）周转性指标是按贷款余额来掌握发放贷款的指标 

    ——只要贷款余额不超过指标，贷款可以借了还，还了再借，允许公司周转使用。

（2）一次指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得此项指标， 

    ——在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。

【网络综合-国际商务师资格考试指南】：

世界银行的贷款

　　按照有关规定，世界银行在办理贷款业务时应严格遵守以下原则：

　　①只有成员国才能申请贷款。

世界银行只向成员国政府提供贷款，或者在成员国政府或中央银行担保的前提下才向企业提供贷款。

　　②贷款必须用于借款国特定的生产性项目。

世界银行只在特殊情况下，才发放非项目贷款。

　　③世界银行只有在借款国确实不能以合理的条件从其他方面获得资金时，才考虑给予贷款。

　　④世界银行只向有归还能力的成员国发放贷款，以确保贷款能按期收回。

　　世界银行的贷款具有以下几个特点：

①贷款期限较长。

一般为数年，最长可达30年，宽限期为5年。

②贷款实行浮动利率。

③世界银行通常对其资助的项目只提供货物和服务所需要的外汇部分。

④贷款程序严密，审批时间较长。

　　（2006年试题）

　　世界银行贷款的特点包括（AC）

　　A、贷款期限较长B、贷款期限较短

　　C、贷款实行浮动利率D、贷款实行固定汇率

　　E、贷款利率一般高于市场利率

　　世界银行的贷款分为项目贷款、非项目贷款、部门贷款、联合贷款和第三窗口贷款等几种类型，其中项目贷款是世界银行贷款业务的主要组成部分。

　　①项目贷款。

项目贷款又称为特定投资贷款，用于资助成员国某个具体的发展项目。

世界银行的项目贷款从开始到完成必须经过选定、准备、评估、谈判、执行、总结评价六个阶段，这一程序被称为项目周期。

　　②非项目贷款。

非项目贷款是指没有具体项目作保证的贷款。

世界银行只在特殊情况下，才发放此类贷款。

　　③部门贷款。

部门贷款由部门投资及维护贷款、部门调整贷款和金融中介机构贷款组成。

部门投资及维护贷款用于改善部门政策和投资重点，加强借款国制定和执行投资计划的能力;部门调整贷款用于支持某一具体部门的全面政策和体制的改革，;金融中介机构贷款是指世界银行将资金贷放给借款国的金融中介机构，如开发性金融机构和农业信贷机构等，再由这些机构转贷给该国的分项目。

　　④联合贷款。

联合贷款是指世界银行与借款国以外的其他金融机构联合起来，对世界银行的项目共同筹资和提供贷款。

⑤窗口贷款。

窗口贷款设立于1975年12月，贷款条件介于世界银行发放的一般贷款和国际开发协会发放的优惠贷款之间。

利差由发达国家和石油输出国自愿捐赠形成的“利息贴补基金”解决，贷款的期限为25年。

这种贷款主要用于援助低收入国家。

银行专业知识  银行专业知识

1.从84年起，人行专门行使央行的职能1995年3月18日通过《人行法》以法律形式确定；2003年12月27日《人行法修正案》，人行对银行业金融机构的监管交银监会，银监会成立于2003年4月

2.94年，先后成立了国家开发、中国进出口、中国农业发展银行政策性银行;1995年3月18日通过《人行法》；2003年12月27日《人行法修正案》

3.交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。

中行、建行04年、工行05年整体改制为股份

4.01年第一家农村股份制商业银行：

张家港；03年第一家农村合作银行：

宁波鄞州；农村资金互助社和村镇银行是07年新批准设立。

06年12月31日邮政储蓄银行成立07年3月20挂牌，定位：

依托发挥网络优势，完善金融服务。

零售与中间为主，提供基础金融服务

5.渤海银行05年；上海银行95年

6.06年4月26日，上海银行宁波分行----城市商行第一家跨区设分支;：

银行迈上台阶

7.06年12月11日，入世贸过渡期结束《外资银行管理条例》及其实施细则正式生效，取消经营人民币业务地域、客户限制，允许对所有客户提供人民币业务，取消对在华经营非审慎限制----标志着正式全面开放银行业。

8.07年1月全国金融会议决定：

首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务，公开透明招标制

11.06年工行上海、香港同步上市；中行先后两地上市。

建行05年在香港上市，唯一没有在上海上市。

交行05年香港07年上海上市

12.交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。

中、建04年、工行05年整体改制为股份。

农行自07年2月正式开始股份制改革，截至2007年4月尚未完成。

13.截至07年4月，中国银行业协会设有5个专业委员会：

法律、自律、从业资格认证、农村合作金融、银团贷款与交易专业委员会。

14.06年9月在上海成立的是中国金融期货交易所。

上海期货交易所成立于99年；大连商品交易所成立于93年；郑州商品交易所成立于90年

15.我国金融市场的发展是从84年同业拆借市场开始的。

同业拆借市场属货币市场。

90年底沪、深证券交易所成立，标志我国股票市场正式形成，股票市场属于资本市场。

16.2004年10月29日，中国人民银行决定放开存款利率的下限，允许金融机构〔城乡信用社除外〕下浮存款利率。

2004年10月29日贷款利率上限放开，下限管理

17..从2005年9月21日起，对活期按季结息

18.《反洗钱法》2006年10月31日审议通过，2007年1月1日起施行；《大额和可疑》于2006年11月6日通过，2007年3月1日施行

19.2003年12月27日《关于修改〈商业银行法〉的决定》通过，2004年2月1日起施行。

20.2006年8月27日通过《破产法》，2007年6月1日起施行

21.《担保法》于1995年通过并实施

22.《物权法》于2007年3月通过，自2007年10月1日起施行。

23.《银行业从业人员职业操守》于2007年2月9日通过生效。

24.1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。

承办柜台交易的商业银行都是银行间债券市场成员，银行柜台交易市场可以看成是

银行间债券市场的延伸，

25.《银行业监督管理法》于2006年修改2007年1月1日起施行

26.现行的《公司法》自2006年1月1日起施行。

2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息

28.1979年，日本输出入银行在北京设立代表处；新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。

29.2004年我国进一步改革存款准备金制度，实行差异存款准备金率制度。

30.现行的《票据法》于2004年8月28日通过修正并开始施行

1、境内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户。

2、银行资本分为核心资本和附属资本，附属资本不得超过核心资本的100%，所以核心资本不得低于银行资本的50%。

2.3、资本监管方面改良之一：

规定了0、20%、50%、100%的资产风险权重系数，取消了10%和70%的资产风险权重系数

4、劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。

5、我国银行开办的外币存款币种9种：

美、欧、日、港、瑞郎、加元、英、新加坡元、澳元〔这3个外汇采用间接标价法

境内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户。

6、个人房贷中，贷款与房价款比例最高为80％；贷款人发放自用、款、商用、二手车

贷80%、70%、50%；车贷期限〔含展期〕不超过5年。

二手车贷不超3年。

国家助学贷款期限最长10年。

一般商业性助学贷款最长8年

7、贷款展期不超原贷期限一半，累计不超过3年

8、非金融企业短期融资券期限最长不超过365天，证券公司期限最长不超过91天

9、本票提示付款期限为2个月

10、央行票据期限通常为3个月、6个月和12月

11、普通高校每年的借款总额原则上按照在校生总数20%的比例、每人每年6,000元的标准

项目贷款利率在基准利率的基础上可以下浮，但不得超过10%，上浮不作限制；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。

12、《新资本协议》规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%，其中核心资本与风险加权总资产之比不得低于4%。

银行资本分为核心资本和附属资本，附属资本不得超过核心资本的100%，所以核心资本不得低于银行资本的50%。

；规定了0、20%、50%、100%的资产风险权重系数，取消了10%和70%的资产风险权重系数

13、商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监可以实行接管。

接管期限最长不超过2年。

14、大额交易标准：

单或累计20万等值1万美元现金收支〔包括现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付等〕;单位账户之间200万等值20万美元转账;个人账户之间，以及个人账户与单位账户之间单笔或累计50万等值10万美元划转；跨境交易一方为个人单或累等值1万美元

15、商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75％

16、有限责任公司由50个以下股东出资设立；有限和股份注册资本最低3万元和500万元，

17、债权申报期限自法院发布受理破产申请公告之日起计算，最短30日，最长3个月大额和可疑报告管理方法》规定了9类交易如未发现交易可疑的，免于大额交易报告。

18、股东大会作出修改章程、增减注册资本的决议，以及公司分并、分立、解散或者变更形式的决议必须经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。

19、人民法院受理申请破产申请前1年内，涉及债务人无偿转让的财产，管理人有权请求人民法院予以撤销

20、银行的资本充足率不能低于8%

21、客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，金融机构应当至少保存5年

22、流动性资产余额/流动性负债余额的比例不得低于25%，即流动性负债余额就不得高于流动性资产余额的4倍。

23、银监会对已经或可能信用危机严重影响存款人利益商业银行接管，接管期限最长不超过2年。

24、汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款

25、银监会应自收到人行建议之日起30日内回复

•《巴塞尔新资本协议》中的三大支柱是：

最低资本要求、外部监管和市场约束；货币政策的“三大法宝”：

公开市场业务、存款准备金政策、再贴现政策；银行最主要的三大风险

是信用风险、操作风险和市场风险。

•持有期收益率=〔卖出价—买入价+现金分配***股息、红利〕/买入价；资本充足率=〔核心+附属〕/风险加权资产；资本利润率〔ROE〕=净利润／股东权益；资产利润率ROA=净利润/总资产;股权乘数EM总资产／股东权益;ROE=ROA*EM

19上海银行间同业拆放利率Shibor。

LIBOR伦敦银行同业拆放利率;人行PBC；银监会CBRC;银行业协会CBA;工行ICBC;中行BOC；交行BOCOM;农行ABC;建行CCB；证监会CSRC；保监会CIRC

3.银监会根据审慎监管的要求，实地查阅帐表、文件、档案和座谈询问，对风险性和合规性分析、检查、评价和处理是“现场检查”定义。

四种监管：

“非现场监管”---收集数据资料基础上的分析评价；“现场检查”---实地查阅资料和访谈基础上的分析评价；“监管谈话”---与银行业金融机构的董事、高管进行谈话；“信息披露监管”---要求机构按照规定披露信息。

4.“会员大会”是银协会的最高权力机构；“理事会”是会员大会的执行机构；“常务理事会”在理事会闭会期间行使理事会职责；“秘书处”为日常办事机构。

9.工行:

工商信贷和个人储蓄；农行:

农村金融；中行:

经营并管理外汇；建行：

基础设施建设等长期信用。

11.股份制商业银行的作用：

填补市场空白，较好地满足融资和储蓄业务需求；打破垄断局面，促进竞争机制形成、竞争水平提高；经营管理“试验田”，推动银行业改革和发展。

12.城市商行趋势：

引进战略投资者、联合重组、跨区经营。

15.外商独资、中外合资银行：

经营部分或全部外汇和人民币业务，经批准经营结汇、售汇〔全面的外汇和人民币业务〕。

外国银行分行：

经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务〔不是全面的人民币业务〕。

外国银行代表处不是营业性机构。

外资银行要享受国民待遇必须是独立法人即外商独资或中外合资

16.四家金融资产管理公司〔信达、长城、东方、华融〕业务向是商业化经营，

17.汽车金融公司属于由银监会负责监管的非银行金融。

18。

银监会会员单位中注意有：

中央国债登记结算有限责任公司

20.金融租赁公司：

经营融资租赁为主的非银行金融机构。

21.货币经纪公司仅限向境内外金融机构提供经纪服务。

23.《外资银行管理条例》及其实施细则正式生效，取消经营人民币业务地域、客户限制，允许对所有客户提供人民币业务，取消对在华经营非审慎限制----标志着正式全面开放银行业。

24.人行职能：

制定、执行货币政策，防范、化解金融风险，维护金融稳定

2011年银行从业资格考试《公共基础知识》重要考点：

贷款业务

　　基本概念

　　贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。

　　业务分类

　　按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分短期贷款和中长期贷款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　贷款基准利率

　　2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。

　　我国银行信贷管理

　　我国银行信贷管理一般实行集中授权管理（自上而下分配放贷权利）、统一授信管理（控制融资总量及不同行业不同企业的融资额度）、审贷别离、分级审批、贷款管理责任制相结合。

　　我国自2002年开始全面实施贷款五级分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”。

　　我国针对个人的贷款业务主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人信用卡透支、个人经营贷款等。

（1）个人住房贷款：

个人贷款中最主要的组成部分。

　　个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

　　个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款（转按揭贷款）、个人住房最高额抵押贷款。

（2）个人消费贷款

　　个人汽车贷款：

　　助学贷款：

国家助学贷款和一般商业性助学贷款

　　个人消费额度贷款

　　个人住房装修贷款

　　个人耐用消费品贷款

　　个****利质押贷款

　　（3）个人经营贷款

　　（4）个人信用卡透支

　　3公司贷款业务

（1）流动资金贷款

　　流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口、满足企业生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，或企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。

　　按照期限分类：

　　临时流动资金贷款：

3个月以内

　　短期流动资金贷款：

3个月-1年

　　中期流动资金贷款：

1-3年

　　按照贷款方式分类：

　　流动资金整贷整偿贷款

　　流动资金整贷零偿贷款

　　流动资金循环贷款

　　法人账户透支

（2）固定资产贷款

　　又称项目贷款，是为弥补企业固定资产循环中所出现的资金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。

　　项目贷款主要有：

基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。

　　（3）房地产贷款

　　房地产开发贷款：

住房开