传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究以建设银行为例.docx
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传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究以建设银行为例
传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究
摘要：
伴随互联网的快速普及和发展，互联网金融已成为一种重要的新型金融模式，互联网金融凭借自身处理能力强、业务成本低、便捷高效等特点，改变了人们的金融消费方式，也打破了传统金融机构的经营模式。
商业银行作为传统金融的代表，一定要顺应当前金融变革的形势，从互联网金融发展中汲取经验，借助互联网金融的技术和理念，创新业务模式，在于互联网金融的竞争与合作中，积极发展互联网金融，建立新型银行线上服务平台，实现自身的持续、快速发展。
因此，本文通过引入建设银行的实例，对传统商业银行与互联网金融的竞争与合作进行深入研究，在介绍当前我国互联网金融发展现状基础上，深入分析了互联网金融与建设银行的竞争合作关系，并指出建设银行发展互联网金融面临的障碍和问题，最后，提出建设银行应对互联网金融冲击的发展对策，旨在为我国建设银行等传统商业银行实现可持续发展提供参考和帮助。
关键词：
互联网金融；传统商业银行；建设银行；竞争与合作；对策
ResearchoncompetitionandcooperationbetweentraditionalcommercialbanksandInternetBanking
Abstract:
WiththerapidpopularizationanddevelopmentoftheInternet,Internetbankinghasbecomeanimportantnewfinancialmodel,withtheirownInternetbankingprocessingcapability,lowoperatingcosts,convenientandefficientfeatures,changedpeople'sfinancialconsumption,butalsobrokethetraditionalfinancialagencybusinessmodel.Asatraditionalcommercialbankfinancerepresentatives,mustadapttothesituationofthecurrentfinancialreform,drawingexperiencefromthedevelopmentofInternetbanking,usingtheInternetbankingtechnologyandideas,innovativebusinessmodels,competitionandcooperationthatInternetbanking,thepositivedevelopmentofInternetbankingandestablishanewbankonlineserviceplatform,toachievetheirsustainedandrapiddevelopment.Therefore,byintroducingtheConstructionBankofinstancesofcompetitionandcooperationoftraditionalcommercialbanksandfinancialdepthInternetresearch,theintroductionofInternet-basedfinancialdevelopmentofChina'scurrentstatusofthein-depthanalysisofthecompetitioninpartnershipwiththeConstructionBankofInternetbankingandConstructionBankpointedoutobstaclesandproblemsfacingthedevelopmentofInternetbanking,Finally,theConstructionBanktodealwiththefinancialimpactoftheInternetDevelopmentStrategy,aimstoprovideinformationandassistanceforChinaConstructionBankandothertraditionalcommercialbankingtoachievesustainabledevelopment.
Keywords:
InternetBanking；TraditionalCommercialBanking；ConstructionBank；CompetitionandCooperation；Countermeasure
引言
近年来，我国网民数量不断增加，截止2014年底，我国网民数量为6.49亿人，互联网普及率达到47.9%，同比提升2.1%，这为互联网金融的产生奠定了基础。
互联网金融的发展使得一直以来都以信贷业务作为主要盈利项目支撑的传统商业银行遭受巨大影响，自身发展遇到严重阻碍。
相比传统商业银行所提供的信贷业务来讲，互联网金融具有处理速度快、操作效率高、信息量大、成本低等特点，因此自兴起一来迅速占领市场，赢得广大社会群众的关注。
截止到2013年底，互联网在融资领域、支付领域均取得强劲的发展，各项金融服务受到社会各界的一致好评，对传统商业银行造成的威胁也越来越大。
互联网金融是金融业的发展一种重要新型模式，然而从目前已有文献来看，对互联网金融进行研究的还是很少，有关常规商业银行和网络金融竞争和协作的学术成果并不多见。
首先，分析常规商业银行和网络金融两者的竞争和协作能够充实目前的有关原理体系，网络金融如今呈现出较快的发展势头，因此，探究其发展的动力、核心运营方式及显著优点、它的发展将会对身为国家金融市场主体的商业银行产生怎样的效应，具有较大的理论意义；其次，借助于分析建设银行的案例，为商业银行怎样面对网络金融的挑战制定全方位的策略，对商业银行增强市场竞争优势，科学面对网络金融的挑战具有深远的现实意义。
综上所述，文章的分析极富理论和现实的双重价值。
本文通过文献分析法、定性与定量相结合的方法，对传统商业银行与互联网金融的竞争与合作进行深入研究，主要可以分为五部分：
第一章，绪论，包括研究背景、研究目的和意义、研究内容和方法；第二章，我国互联网金融的发展现状分析，包括互联网金融的概念、主要模式、特点、发展历程以及发展概况；第三章，传统商业银行与互联网金融的竞争合作关系分析——以建设银行为例，引入建设银行的实例，分析两者之间的竞争与合作关系；第四章，分析建设银行发展互联网金融面临的障碍和问题；第五章，提出建设银行发展互联网金融的对策分析，针对前面劣势提出改进对策和建议；第六章，结语，对全文进行总结，并对未来发展进行展望。
1我国传统商业银行及互联网金融的发展现状
1.1我国传统商业银行的发展现状
有别于央行和投资银行，商业银行的核心运营主体是金融资本和金融债务，核心运营产品是货币及货币资产，主要进行货币支取、贷款及多种和货币行为相关的金融业务。
简而言之，常规商业银行将储蓄、贷款和第三方业务视作其核心运营产品。
为了应对因我国金融行业运作制度转变而产生的机遇和挑战，大量商业银行陆续接触互联网，诸如平安银行、兴业银行、招商银行等大型商业银行陆续涉足网络金融市场，以便在日渐残酷的网络金融行业竞争中占据一席之地。
对于传统商业银行来讲，在互联网金融这一强大的对手面前显得惊慌失措，由于自身发展模式的限制，让其难与互联网金融在相关领域一决高下。
为了让自身利益能够有所保障，传统商业银行必须改变对互联网金融所持有的偏见，并通过采取切实有效的措施与互联网金融展开广泛的合作，发挥自身的优势，从而提升自身发展实力，在竞争与合作中寻求更好的发展。
如今，互联网金融时代的到来给传统商业银行转型发展带来强大的动力，同时也是时代发展的必然趋势。
传统商业银行为了顺应互联网金融发展的时代潮流，也积极加大资源投入，多层次、多维度、多方位的发展互联网金融业务，主要体现在以下三方面：
1.1.1强化电子银行业务
传统商业银行在电子银行方面具有很大优势，因而，对于传统商业银行而言，发展互联网金融的重要抓手就是传统电子银行业务，主要包括发展网络银行和手机银行两大方面。
传统商业银行开展的网上银行业务形式应该是我国最早意义上的“互联网金融”，网银也以其自身便捷、灵活、快速等特点得到广大用户的一致好评，从而在我国得到了快速发展。
近年来，传统商业银行又对传统网银业务进行升级改造，改变了传统网银只作为银行柜面服务和产品销售等线上延伸的现状，使之更加开放，通过简化流程、扩大应用前景、开发针对性产品等策略，不仅提升了网银的获客能力，也丰富了传统商业银行的产品线。
此外，移动金融是商业银行发展互联网金融的模式，极大提升了传统商业银行金融服务的便捷性，这不仅包括手机银行客户端，为传统商业银行打造了“移动银行”，还包括与互联网金融企业合作推出定制的APP，使商业银行构建出融合消费、娱乐、金融等多元化服务的完整生态圈。
1.1.2强化开发平台获客能力
2012年以后，我国五大商业银行都先后进入电商行业，建设银行推出“善融商务”、工商银行推出“融e购”、农业银行推出“e管家”、交通银行推出“交博汇”等等平台，传统商业银行进军电商行业的主要目的在于电商交易过程中嵌入银行服务，通过有效整合信息流、物流和资金流，不仅可以为客户提供综合性的金融服务，也可以为传统商业银行后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。
1.1.3拓展互联网融资业务
传统商业银行除了强化电子银行业务和开发平台获客这两项互联网金融业务外，还积极利用自身的互联网平台，为客户提供多层次线上融资服务。
一方面，通过网络平台积极推出网络贷款业务，实现了线上审贷、放贷全流程服务，极大简化了传统商业银行的放贷流程，提升了客户体验，例如，建设银行“快贷”、浦发银行“网贷通”等等；另一方面，传统商业银行积极搭建P2P平台。
商业银行利用自身较强的信贷风险控制能力和信誉保障，通过P2P平台促成投资和融资双方进行交易，从而提升商业银行的中间业务收入，例如，招商银行（600036，股吧）小企业E家，这一平台为小微企业、小企业客户群提供了融资空间，客户数量迅速增加。
1.2我国互联网金融的发展现状
1.2.1互联网金融的概念
互联网金融是指互联网企业利用互联网技术和信息技术，通过与传统金融机构展开合作，实现资金支付、资金融通、投资以及信息中介服务的一种新型金融业务模式。
互联网金融具有金融交易公平透明、交易成本低、便捷高效等特点。
1.2.2互联网金融的主要模式
伴随互联网金融的快速发展，互联网金融已发展为五种模式：
一是第三方支付。
互联网企业与国内主要银行机构签订合约，以自身的资金实力和信誉作为重要前提，拥有第三方独立组织能力的交易平台。
第三方支付具有中间交易费用较低、支付服务细分化、金融创新合作加强等特点，极大推动了支付行业的健康、持续、快速发展。
第三方支付的典型代表包括财付通、支付宝以及微信支付等。
二是P2P模式（PeertoPeer）也就是个人对个人，是指以第三方借贷平台为介质，个人在支付一定交易费用的条件下，为其他个人提供小额借贷的新型金融模式，典型代表是人人贷、合力贷等。
三是众筹模式，是指互联网作为个人或小企业展示自身项目的平台，以此获得网友支持，从而在社会上筹集到闲散资金的新型金融模式，典型代表是翼龙贷。
众筹模式以互联网为平台，开展资金的融通、投资和交易，不仅有利于对社会闲散资金的充分利用，也有利于对资金需求与供给的有效调节，最终实现了资源的有效配置。
四是互联网金融门户。
以互联网平台为载体，不仅提供金融产品销售，还为购买金融产品的顾客提供第三方服务的门户平台。
当前，互联网金融门户通过采用“搜索+比价”的模式，主要可以分为垂直搜索平台、第三方资讯平台和在线金融超市三类。
安贷客、融360是垂直搜索平台的典型代；和讯网、网贷之家则是第三方资讯平台的典型代表。
五是大数据金融。
互联网金融机构在对客户大量非结构化大数据资料进行实时分析的基础上，利用云计算技术，实现对客户未来消费行为的准确预测，从而为互联网金融机构的发展指明了正确的方向，极大提升了经营效率。
五种互联网金融发展模式对比情况如下所示：
表1互联网金融的五种模式
细分领域
发展阶段
行业特点
主要参与者
第三方
支付
中期
行业稳定，巨头垄断
支付宝、银联、
易宝支付、财付通
P2P网贷
快速成长期
参与者众多，行业问题凸显
有利网、宜人贷、
人人贷、陆金所
众筹融资
起步期
发展势头渐起，参与者较少
京东众筹、天使汇、微投网
互联网金融门户
快速成长期
市场规模迅速扩大、用户渗透率显著提升
余额宝、联通沃百宝、
民生如意宝
电商小贷
起步期
覆盖用户有限、补充电商企业产业链
阿里小贷、苏宁小贷、
京东供应链金融
1.2.3我国互联网金融的发展成效
近年来，我国互联网金融呈现出井喷式发展，互联网金融的发展现状主要可以归结为以下几方面：
一是政策环境利好。
自2013年以后，越来越多的互联网金融利好政策出台，2013年6月国务院推出了鼓励金融创新的政策措施；7月以后，金融“国十条”出台，对民资进入金融业的政策进行明确；党的十八届三中全会鼓励发展普惠金融和金融创新，2014年政府工作报告也进一步提出促进互联网金融健康发展。
政府政策为互联网金融发展提供了良好的发展环境。
二是P2P模式与众筹模式影响更强。
数年间，国内P2P形式的互联网贷款呈现出良好的发展势头。
截止2014年上半年，国内共有1263个P2P形式的互联网贷款企业，当年前6个月的交易总量早已同上一年度整年的交易总量持平，到了2014年年末，整年的交易总量则突破三千亿元大关；并且，国内P2P形式互联网借贷的参与总人数突破了29万，具备大于227.6亿元的市场资本存储规模，较去年同期的增幅达到了100%。
目前，国内具有代表性的P2P信贷公司有：
人人贷、拍拍贷和证大e贷等。
同时，国内众筹形式的公司总数持续攀升，到2014年年末，国内共创建了15个众筹公司，诸如点名时间、追梦网、淘宝众筹及众筹平台等等。
三是第三方支付迅速发展。
国内第三方支付涵盖了电子商务、基金、保险、企业付款、代收费等常规银行的业务，支付宝、财付通和快钱等第三方付款网站高速发展，到了2014年7月，国内共有269个获得第三方支付许可的公司，发放了共计大于五百张的各种业务许可证书，到2013年年末，国内第三方支付行业的成交总量大于16万亿元，较去年同期的涨幅达到了60%；2014年前6个月，国内网络信贷的交易规模为818.37亿元，同时整年的交易总额突破了两千亿元大关。
四是网络信贷机构与日俱增。
网络信贷机构主要是通过与银行合作，为淘宝、天猫、京东、苏宁等电商企业提供信用贷款和订单贷款两项金融服务，创建“小贷+平台”的融资模式。
其中，信用贷款是以卖家的信用为前提条件；而订单贷款则是针对平台上卖家已经发货的订单提供的贷款。
截止2014年底，阿里小贷总放贷额已经超过350亿元。
1.3传统商业银行与互联网金融的异同点比较
与传统金融模式相比，互联网金融不仅实现了技术层面的巨大突破，也实现了金融管理理念和管理方式的巨大变革。
互联网金融与传统金融存在较大差异：
一是服务对象不同，传统金融以大企业与少数的优质个人客户为主，目标是高端市场；而互联网金融则以小微企业融资需求为主，目标定位在低端市场。
二是规模不同，传统金融在信贷规模、负债规模上很大，而互联网金融的信贷、负债规模相对较少，即使互联网金融中最具影响力的阿里金融的累计放贷总额也仅有1000亿元，这与传统商业是无法匹敌的。
三是优势各有不同，传统金融具有严格法律保护、严格风险控制、强大资金保障等优势，而互联网金融则具有交易成本低、金融风险偏低、技术先进、创新能力强等优势。
四是销售渠道不同，传统商业银行依靠自身庞大的物理网点，建立了较为稳固的销售渠道和客户关系，而互联网金融则主要利用云计算、大数据、电商交易数据等互联网和信息技术，获取有用的数据和小微企业信用等级。
五是风险控制重点不同，传统商业银行在对贷款申请人进行信用评级的过程中集中在贷前审查阶段，主要以客户提供的相关资料以及银行调查人员所获取的相关证明资料为准，而对于贷中、贷后风控控制严重缺乏；互联网金融则主要是借助互联网技术来获取客户相关信息，涉及贷前、贷中、贷后等每一个环节，在方式选择上更为灵活，风险控制水平往往也比较高。
六是思想文化存在差异。
传统金融业发展至今，在很多领域都具有一定的垄断特性，商业银行也在利用这些垄断特权获取丰厚的利益回报，导致自身创新缺乏动力，思想文化比较僵化。
互联网金融企业的思想文化往往更为先进，更多体现的是“公开、公平、公正”等经营理念，这也是二者思想文化存在差异的重要表现。
传统商业银行与互联网金融的异同点比较表如下所示：
表2传统金融与互联网金融的对比情况
比较项目
传统商业银行
互联网金融
服务对象
大企业与少数的优质个人客户为主的高端市场
个人和微企业融资需求为主的低端市场
信贷与负债规模
很大
较小
优势
严格法律保护、严格风险控制、强大资金保障
易成本低、金融风险偏低、技术先进、创新能力强
竞争模式
客户关系和业务运营
重视金融产品设计、客户体验、个性化服务
销售渠道
物理网点和客户关系
利用多种互联网和信息技术，获取有用的数据
风险评估
信息不对称
数据丰富、完整，信息对称
风险控制
贷前审查，而贷中、贷后风控工具不足，成本太高
数据分析及时获得信息，风控点更多更灵活
思想文化
行业垄断导致缺乏创新动力
公开、透明、高效、开放、平等、协作、分享
2建设银行与互联网金融的竞争合作关系分析
现阶段，常规商业银行依旧是市场的最核心要素，这是由较高的金融业务需求总量所决定的；然而，随着网络金融的高速发展，常规商业银行的市场竞争越发残酷。
常规商业银行和网络金融均具有各自的相对竞争优势；前者具备充足的资金、批量的客源、优质的信誉和风险调控能力；后者则具备高效地平台、分散的顾客和大量的数据。
可以为金融长尾市场供应集中且规范的业务。
并且，商业银行因为信息失衡和平台闭塞等原因，小型公司和个人贷款业务是它的缺陷；而网络金融不能为大型顾客供应面对面的定制业务。
两者各有优缺点，分析常规商业银行和网络金融两者的竞争和协作联系能够发现，两者间的金融合作要超过市场竞争。
下文举例建设银行，归纳了建设银行和网络金融两者的市场竞争和金融合作：
2.1建设银行与互联网金融的竞争领域
通过对互联网金融以及建设银行相关业务内容以及经营模式的分析，我们可以看到二者的竞争关系显露无疑。
二者存在竞争的领域主要包括活期存款、中间支付和信贷业务三方面：
2.1.1活期存款
相比于互联网金融，建设银行在资金成本、信用成本、操作成本和政策红利等方面具有绝对优势，但这种优势下，建设银行仍然延续着“重数量轻质量、重投入轻效益”的粗放式发展和盈利模式，主要的收入来源仍然是利差收入。
长期以来，建设银行都以利差盈利模式为主，即通过贷款利率高于存款利率的方式来保证银行的盈利。
据调查数据现实，2014年建设银行利息净收入占营业收入比例高达75.68%，这要远高于国外隐含的60%。
互联网金融与银行活期存款相比，活期存款利率远远高于银行利率，同时在操作上不再需要到银行办理，自己通过计算机便可轻松完成随时存、随时取。
因此，互联网金融在活期存款领域抢占了建设银行很大一部分市场份额。
例如，余额宝吸收了越来越多的资金，成为引领整个金融市场的主要力量。
2014年的年报显示，用户数量已经达到1.85亿人，余额宝年度收益240亿元，而自上线以来，余额宝累计为宝粉创收257.94亿元；相比之下，建设银行活期存款规模不限缩小，从2014的活期存款数据来看，建设银行呈现出放缓的趋势，而且建行2014年一季度有700亿至1000亿元存款流向货币市场基金。
而根据中金公司的研究报告显示：
建行发展趋势受互联网金融影响，活期存款占比下降1.5百分点，定期存款和同业存款分别攀升0.9百分点和0.6百分点。
建设银行2010年至2014年的利息净收入及营业收入的情况如下所示：
表3建设银行2010-2014利息净收入及营业收入情况统计表
年份
利息净收入
（百万）
利息净收入增长率
营业总收入
（百万）
营业总收入增长率
利息收入
占比
2010
224920
16.67%
267507
21.20%
84.08%
2011
211885
-5.80%
267184
-0.12%
79.30%
2012
251500
18.70%
323489
21.07%
77.75%
2013
304572
21.10%
397090
22.75%
76.70%
2014
353202
15.97%
460746
16.03%
76.66%
资料来源：
中国建设银行各年年报数据整理
图1建设银行2010-2014利息收入占比情况统计表
资料来源：
中国建设银行各年年报数据整理
以上图表数据可知，建设银行的利息净收入和营业总收入在2012至2014年实现了较快增加，只有2011出现小幅度下滑，但是，我们必须看到，2010年以来，建设银行的利息净收入的增长速度一直低于营业收入的增长速度，而且利息收入占营业总收入的比重也在逐年下降，这不仅因为互联网金融对建设银行传统金融模式带来的直接影响，也与建设银行自身的转型升级有关，可以预测建设银行未来利息净收入占比仍会持续下降。
2.1.2中介支付
网络金融的产生不但在活期储蓄方面对常规商业银行带来了挑战，同时弱化了建设银行的第三方支付业务，诸多网络金融服务逐渐取代了银行的中介服务模式。
诸如，《我国网络金融年报（2014）》的统计数据表明，2013年国内网络支付的份额达到了31.2%，同时呈现出网络支付三足鼎立的局面：
当中，位列首位的是以银联贸易为核心的银联支付公司，市场份额为39.8%；紧随其后的是以支付宝和财付通为代表的网络金融主体，市场份额为28.9%；位列第三的是其余第三方支付平台，份额为17%。
因此能够发现，网络金融赢得了常规商业银行中间支付业务的部分市场比率。
目前，我国具备第三方支付牌照的企业已有269家，总共有超过500张的不同服务牌照，我国第三方支付市场规模超过16万亿元，同比增长60%，第三方支付的业务范围已经覆盖到互联网支付、货币汇兑、银行卡支付、电话支付、保险代缴、车票代购等方面，几乎可以为整个产业链提供行业解决方案的服务，因此，第三方支付已经占据了一定市场份额，对建设银行中间业务形成了明显的替代作用。
此外，在代理业务开发上，互联网金融与商业银行之间的竞争主要集中在基金代销业务上面。
自第三方支付平台成功获取基金代销牌照之后，包括建设银行在内的多家商业银行都受到来自互联网金融的显著影响。
作为互联网金融发展下的第三方平台，其基金销售的范围和销售规模均呈现出逐年增长的趋势，代理资金收入也增至数十亿元。
仅从2011年到2012年一年间的时间变化里，我们便可以清晰的看到建设银行基金代销收入出现了负增长，销售收入由13亿元降至不足7亿元，变动情况比较明显。
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