领导在信用社中银行清收不良贷款动员大会上的讲话.docx

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领导在信用社中银行清收不良贷款动员大会上的讲话

落实工作责任强化清收措施

全力以赴打好清收处置不良贷款集中行动攻坚战

领导在信用社清收不良贷款动员大会上的讲话

同志们：

在举国上下欢迎北京奥运会之际，我们组织召开了这次全旗农村信用社清收不良贷款集中行动动员大会。

这次会议也是在自治区纪检委、监察厅、xxx银监局和自治区联社联合下发的《关于进一步加强清理行政事业单位及党政、金融系统干部职工拖欠农村信用社贷款通知》的基础上，为了进一步防范和化解信贷风险，增强可持续发展能力，而召开的一次专题性会议。

这次会议的主要议题是：

总结回顾前七个月的信贷管理工作；传达贯彻自治区联社信贷培训会议精神；安排部署我旗农村信用社不良贷款集中行动工作任务。

下面，围绕会议议题，我强调几点意见：

一、前七个月信贷工作的简要回顾

今年以来，我旗农村信用社认真贯彻自治区联社《今年度信贷资产管理工作指导意见》精神，紧紧围绕联社制定的各项信贷工作奋斗目标，以信贷管理的科学化、制度化、标准化和规范化为根本，做到了业务发展规模、速度与结构、质量、效益的有机统一，实现了信贷业务的稳健、规范发展。

——支农工作重点突出，效果明显。

今年以来，我旗农村信用社紧紧围绕自治区联社一届六次社员大会精神，科学制定信贷投放计划，突出粮油、蕃茄、枸杞、饲草料等主导产业，进行重点支持，满足了广大农牧民群众多层次的金融服务需求。

同时，在放款方式上，继续以农户小额信用贷款为品牌，通过放宽贷款对象，提高授信额度、拓展贷款用途和合理确定期限、简化贷款手续等，不断改进服务方式，有效的解决了农牧民群众“贷款难”问题。

截止今年7月25日，累计投放各类贷款xxx万元，同比多投放xxx万元，其中：

累计投放农牧业贷款xxx万元，同比增加xxx万元；各项贷款余额达xxx万元，同比增加xxx万元。

——清非盘活措施得力，资产质量逐年好转。

今年以来，全旗农村信用社不断调整工作重心与清非策略，将清非盘活这一主线贯穿到业务经营全过程。

一是实行考核清收，从年初开始，制定科学合理的考核机制，将不良贷款“双降”任务层层分解落实到人，按季考核，按季兑现，形成了千斤重担大家挑，人人头上有指标的良好局面；二是选准突破口，从内部入手，对办理违规贷款业务的责任人实行停职清收，今年以来，共处理责任人x名，收回违规责任贷款xxx万元，极大的提高了员工的合规意识和职业道德意识；三是紧紧抓住国务院办公厅出台的化解乡村债务优惠政策，督促乡镇党政部门清理归还历史债务，今年共收回“普九”义务教育贷款x笔，金额x万元；四是不断加大拔备提取力度，利用税收优惠政策进行呆账核销，今年全旗共核销呆账贷款58.1万元；五是通过加强信贷监督检查力度，实行包片工作负责制，层层签订责任状，结合案件治理“百日查防专项行动”，针对检查中存在的违规不良贷款，要求责任人进行了限期收回。

通过采了以上措施，截止7月20日，我旗农村信用社累计收回各类贷款xxx万元，同比多收xxx万元。

按五级分类口径统计，不良贷款余额为xxx万元，同比下降xxx万元，较年初下降xx万元，不良贷款占比为x%，同比下降xx个百分点。

——人员素质逐步提高，操作风险得到有效控制。

自治区联社在一届六次社员大会中，将今年定为全区农村信用社的“强化管理年”，要求牢固树立现代企业管理理念，按照制度化、规范化、科学化、标准化的要求，创新信贷管理机制和手段。

为此，联社从3月份和6月份开始，先后分两次对基层信用社的信贷业务进行了全面风险排查，针对存在问题进行了集中整改。

在此基础上，我旗联社将5月份定为“员工培训学习月”，5月份先后举办了两期信贷培训班，信贷培训人员占到85%以上。

信贷培训班上，结合工作中存在的问题进行了详细讲解，达到了统一标准，规范操作和提高素质的目的，有效的防范和化解了信贷业务办理过程中的操作风险。

——改革取得阶段性成果，服务功能进一步增强。

去年以来，通过不断加强信贷管理，加大不良贷款清收力度，使不良贷款绝对额和占比同时下降，农牧业贷款比例逐年提升。

同时，表外已置换不良资产得到依法尽职有效处置。

通过两年时间的考核，我旗农村信用社于今年4月2日顺利通过了国家银监委、中国人民银行总行的专项中央银行票据审查与审核，取得专项票据资金xxx万元，为我旗农村信用社的改革与发展奠定了坚实的基础。

二、不良资产清收与处置中面临的形势与问题

从我旗农村信用社今年的不良贷款清收进度分析，当前在清收与处置不良贷款集中行动中所面临的形势，我想用两句话来概括：

一是机遇难得，二是形势逼人。

所谓机遇难得是指近年来国家为了维护社会稳定，促进农村经济发展和保证基层政权组织正常运转，国务院办公厅于今年10月18日专门下发了《关于做好清理化解乡村债务工作的意见》（国办发[今年]86号），而且内蒙古作为全国的试点省区之一，化解债务工作进展顺利。

从去年开始，我旗10家农村信用社共和地方党政落实“普九”义务教育贷款xxx笔，金额xxx万元，现在已累计收回xxx笔，金额xxx万元。

同时，自治区联社自成立以来，在化解不良贷款方面，做了大量卓有成效的工作，争取到了许多优惠政策。

例如：

2007年通过和自治区高级人民法院进行工作协调，由自治区高级人民法院出台了《关于加大审判执行力度，积极支持农村信用社清收不良贷款工作的通知》，今年，又联合自治区纪检委、监察厅和内蒙古银监局，联合下发了《关于进一步加强清理行政事业单位及党政、金融系统干部职工拖欠农村信用社贷款的通知》，有关奶牛贷款的风险化解和争取财政补贴等事宜，也正在和自治区政府进一步沟通中。

特别是自治区联社“四部门通知”联合下发以来，我旗联社通过向旗纪检委和监察局汇报工作，取得了大力支持，纪检委有关领导主动到联社沟通工作，积极配合清理党政部门、党政干部贷款。

这些优惠政策的取得和党政部门的大力支持，必将推动我旗联社清非盘活的顺利开展。

所谓形势逼人，是指我旗联社的清非盘活工作和整体资产质量依然压力较大，形势不容乐观。

从全区93家联社（含5家独立核算法人信用社）的不良贷款排名来看，2007年末我旗联社不良贷款绝对额排名x位，不良贷款占比排名x位，资产质量与业务发展不相适应。

在信贷管理中还有很多薄弱环节，制度上、管理上还有许多漏洞，采取的清收措施、执行力度、责任落实方面还存在较大差距。

潜在的风险隐患较为严重。

特别是我旗农村信用社不良贷款的成因较为复杂，一是由于信贷人员责任心不强，催收不到位或不及时，造成恶意拖欠贷款，对周围的信用环境影响十分巨大，形成村看村、户看户，一般职工看干部，大额赖债户拖欠不还，为小额赖债户树立了“榜样”，大部分赖债户存在侥幸心理，看措施硬不硬，力度大不大，故意回避催收；同时，企业转制“逃废”债务和法院执行不力，也为赖债户增添了信心，据统计，我旗农村信用社由于借款人自身因素形成的不良贷款为xxx万元，占全部不良贷款的xx%；二是行政部门干预信用社发放贷款以及党政部门、村委会、党政干部贷款大量沉淀也是制约我旗农村信用社清非盘活正常开展的一个重要因素。

例如：

行政干预形成的奶牛贷款、造纸业贷款等。

据统计，我旗农村信用社奶牛贷款共计1611万元，已形成不良的共计xxx万元（五级分类口径），党政部门、村委会、党政干部不良贷款共计xxx万元，由于财政困难，基本无力偿还；三是贷款占用形态不实，资产质量失真，正常贷款中隐藏着大量的不良贷款，极大的增加了清收难度和“双降”工作压力。

所有这些存在因素与问题，如不及时加以重视并解决，提高资产质量就会成为一句空话。

所以我们目前面临的形势十分严峻，清非盘活工作不容乐观。

三、化解信贷风险与盘活不良资产需采取的措施

针对我旗农村信用社不良资产形成中主、客观因素并存，历史包袱与新增不良交错的实际。

因此，在清收处置过程中，既要区别对待，分类处置，又要有的放矢，重点突破，逐步推进，实现全面有效的良性化解。

（一）强化思想认识，树立打持久战的思想准备

尽管我旗农村信用社近年来在不良贷款“双降”方面取得了一些成绩，但我们必须要保持清醒头脑，坚决克服松懈思想，要一鼓作气，持续对逃废债务行为形成高压态势。

从现阶段我旗农村信用社的经营状况来看，仍处于“爬坡过坎”阶段，这个坡就是随着社会形势的复杂和整体信用环境的恶化，经营难度会越来越大；这道“坎”就是资产质量关，如果这道“坎”过不去，就不能实现持续发展，经营状况也不会实现根本好转。

因此，我们必须从思想上引起高度认识，树立起忧患意识。

一方面，信用社资产结构单一，创收渠道不足，经营收入主要靠贷款利息，利息收入占到全部收入的95%以上，信贷资金用好用不好、管好管不好，对经营效益和自身发展起着至关重要的作用；另一方面，社会稳定、农民增收是我们做好信贷管理的前提与基础，只有社会稳定了信用社才能有一个良好的经营环境，才能消除一些潜在风险隐患，只有农牧民群众收入增加了，才能实现信贷资金的安全性和效益性，才不至于不良贷款出现前清后增，才能真正实现不良贷款的良性化解。

所以，开展不良贷款清收与处置集中行动工作，不仅关系到农村信用社的生存与发展，关系到全旗400多名信合员工的切身利益，更关系到全旗农村经济和社会稳定的大局。

今年以来，通过调查了解及与部分信用社员工交流，个别信用社认为不良贷款已经能收尽收，现在不能收回的，只有核销一条路了。

例如：

前段时间内蒙联社统计各旗县计划核销呆账贷款数额，统计各信用社数据后，各社上报的核销呆账贷款数额共有xxxx万元，抛开拔备提取压力和经营承受能力不讲，充分暴露了各信用社在盘活不良贷款过程中思想认识不足、措施不多和想走捷径的思想。

针对这种苗头和错误认识，在本次集中清收行动中，必须坚决纠正和克服。

只有解决了麻痹思想，厌战情绪，实现思想再发动，措施再落实，上下形成共识和联动机制，才能使不良贷款真正得到有效下降。

（二）理清处置思路，明确工作重点，落实清收措施

自治区联社在清收处置不良贷款集中行动中，将员工责任清收贷款、奶牛贷款、党政部门、村委会及党政干部贷款列为重点清收对象。

因此，我们必须要抓住重点，选准突破口，采取多种措施和手段进行集中清收。

1、对于员工责任清收贷款，2005年以来我旗联社先后进行了责任落实，提出了清收计划。

但从现在的情况来看，部分信用社落实的不到位，效果不是很好。

因此，本次要借助集中行动的机会，在完善责任追究制的基础上，加大清收力度。

联社对2005年度落实的责任贷款，要求各社进行了重新统计上报，根据结欠金额，本次会议后要和各责任人签订清收责任状，限期于今年底前必须收回40%以上，完成任务的，工资全额发放。

如不能按期按比例收回的，从2009年1月份起，实行区别对待政策，清收任务完成50%以上的，按比例计发工资，其余部分扣收贷款；清收比例在30%以上50%以下的，只发最低生活保障费600元，其余部分扣收贷款；清收比例在30%以下的，要进行停职停薪收贷。

责任人已办理退休手续的，将视具体情况采取现职人员岗位清收和退休人员返岗清收的办法，进行清收责任落实。

同时，要彻底解决怕得罪人和“新官不理旧账”的问题，今后不管人员调整与否，各信用社主任就是本单位不良贷款清收的第一责任人，要督促责任人并保证各项清收措施真正落到实处。

2、对于党政机关、村委会以及党政干部贷款，要积极争取地方政府支持，实行多元处置，钱物结合的原则。

按照内蒙纪检委、监察厅、银监局、自治区联社“四部门通知”精神，督促借款单位将债务列入本级财政预算或以优质资产置换不良贷款。

对于欠款金额较大，短期内难以收回的行政性贷款，要协调单位负责人做出还款承诺和计划，做好跟踪追偿，确保年底前累计偿还贷款达到50%以上；对于党政干部拖欠形成的不良贷款，实行行政首长负责制，和借款人主管单位建立协作机制。

通过催收，如效果不明显的，要协调纪检、组织部门进行诫免谈话，在此基础上，通过严肃纪律，采取三停五不（停职、停岗、停薪、不提拔、不调动、不评优、不加薪、不进级）措施，进行行政清收。

对长期赖账不还，恶意拖欠的借款人，要通过司法机关进行强制执行，确保全额归还贷款本息或与信用社签订还款计划。

3、对于不良奶牛贷款，要在争取地方财政补贴的基础上，一方面原则上信用社做出让利，对逾期奶牛贷款执行原合同利率，不再计收罚息，全额偿还贷款后，对于正常生产资金需求，信用社优先大力支持；另一方面，对于暂时无法足额偿还贷款本息的奶牛养殖户，在归还部分本金和全部结清利息的情况下，重新落实担保手续后转化为新的贷款，对信贷员不落实为责任清收。

同时，对于既不归还贷款本息，又不重新落实债务，而且带头和信用社对抗的，必须进行“掐尖”处理，该起诉的起诉，该强制执行的必须强制执行，坚决把集体抗债的倾向消灭在萌芽状态之中。

（三）做好大额贷款管理，防止风险积聚和不良贷款前清后增

近年来，根据经济发展形势和信用社要求，联社全面提高了信用社授权授信额度，但通过联社及银监部门检查，化整为零、“垒大户”现象依然存在。

大额贷款存在许多不规范和不足之处，潜在风险较大。

主要是信用社对贷款管理认识肤浅，管理形式粗放，认为贷款管理就是看手续齐不齐，要素全不全，忽视了对贷款条件和贷款手续真实性、合法性审核，放松了贷款管理的监控和制约，致使大额贷款的风险没有完全“见底”，潜在风险很大，贷款到期后不积极归还，要求借新还旧，致使信用社工作被动，被借款户牵着鼻子走。

从2007年底起，为了防止贷款风险集中，银监会将单户贷款比例由不超过资本总额的30%调整为现在的不超过资本净额的10%，口径的改变，导致我旗联社出现了部分单户贷款超比例现象。

为了控制大额贷款风险，防止不良贷款前清后增，各社首先要重点做好贷款前十大户管理，已形成逾期的，要逐户逐笔制定清收保全措施，对手续不完善、借款主体违规的，要抓紧时间采取补救措施，保全资产，年底前全额收回；其次，要按照银监部门的要求，建立大额贷款台账，加强贷后检查与监测，形成风险预警机制。

（四）落实任务，加强考核，推动清收处置集中行动工作有序开展

对于本次不良贷款集中行动，自治区联社党委高度重视，成立了由佟理事长任组长、所有党委委员任副组长、各部门负责人任成员的工作领导小组，而且将不良贷款集中行动纳入到全年综合考核中，并与联社高管人员履职进行挂钩。

在工作进度上，要求每月召开一次工作例会，分析清收工作中存在问题。

所以，我旗联社也高度重视此项工作，制定了详细的实施方案。

在任务分配方面，联社对各社的总体“双降”任务不再做调整，但要将本次集中行动中的清收重点，例如责任清收、奶牛贷款、党政部门、村委会贷款等单独核定下降计划，做为总体任务中的其中项，进行单独考核。

不良贷款绝对额下降任务分值为分，要拿出分对上述清收重点进行考核。

各社在分解落实任务和清收行动中，既要保证不良贷款绝对额按计划下降，也要尽最大努力完成清收重点任务。

（五）做好不良贷款的摸底与新老划段工作，为不良资产实行集中管理奠定基础

根据自治区联社出台的《内蒙古自治区农村信用社不良资产集中管理指导意见》精神，结合临河联社的成功经验，我旗联社拟从9月份开始组建风险控制委员会，对不良资产实行集中管理与处置。

按照不良资产集中管理的范围，主要包括五级分类中的不良贷款、待处理抵债资产、已核销呆账贷款、表外已置换不良资产。

在管理方式上，一是对于形成不良时间较长，基本难以收回的不良资产，由信用社认定，账务统一划转到联社，由联社负责统一管理、统一清收和统一处置；二是对于形成不良时间较短、贷款损失率较小或者有明确责任清收人的贷款，不进行账务划转，由联社统一监控考核，信用社负责管理与清收。

所以，从现在开始，各社要对不良贷款按照“新老划段、摸清底数、落实责任、集中管理、统一监控和多元处置”的原则，按照时间长短、损失程度、清收责任等进行初步摸底与归类，为下一步实行集中管理奠定基础。

同志们，本次不良资产集中行动是自治区成立以来争取多部门配合而联合采取的一项专项清收行动，也是关系到信用社改革与发展的一件大事。

所以，我们必须从信用社的长远经营出发，增强打好这场清非攻坚战的紧迫感、责任感和使命感，落实各项措施，加大工作力度，大力清收盘活不良资产，促进我旗农村信用社更加持续、快速、健康发展。

谢谢大家！