金融中介学 复习整理.docx
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金融中介学复习整理
金融中介学复习题
第一章导论
名词：
1、金融体系
是指在促进资源配置过程中发挥作用的一系列组织机制。
包括各种金融市场、各种金融工具、各种金融机构，以与维护和规X上述构成部分有效运行的、发挥支持性作用的法律规X和金融监管组织。
在健康有活力的经济中，一定都存在一个完善的、有效率的金融体系提供服务，这个体系成为经济增长的必要条件。
当然，有活力的经济也会刺激金融体系的扩展。
2、资金流量表
是指反映国民经济各部门创造的产值以与各部门之间资金流动情况的报表
资金流量表分为实物交易部分和金融交易部分
通过资金流量表（两个表）的分析，可以了解到各个部门与国民经济总体的资金分布情况，以与各个部门内部的资金盈缺与融通情况
3、金融业经济贡献的衡量指标教材15、18、19页
是指金融业创造的产值在国内生产总值中的占比；
计算公式是：
新增产值/GDP；
该指标说明了金融业通过资源重新配置，不但推动了国民经济中其他部门的增长，还直接为经济增长做出了贡献。
简答：
1、有组织的金融市场体系框架应该包含哪几个重要方面？
课件+金融体系的名词解释
2、辅助性金融服务包括哪些基本内容？
为什么说提供这类业务的机构组织具有金融中介属性？
教材p5、302、303、304
上述内容文字内容可见教材302、303、304
在金融市场融资活动中，由于提供上述辅助性金融服务的金融中介机构的存在已不可或缺，因而认为上述组织也具有金融中介属性。
第二章功能
名词：
1、外源融资教材13页
是企业融资的基本形式之一；
包括直接融资和间接融资；直接融资包括股权融资和债权融资，间接融资主要是指向银行借款（商业银行）
具体是指企业通过资本市场直接筹资或通过银行机构贷款获得所需资金。
2、参与成本
参与成本是指投资者参与金融市场活动所投入的时间和精力,以与增加的机会成本。
1998年，由弗兰克林.艾伦（Franklin.Allen））和安东尼.桑托莫罗（Antony.Santomero），在其发表的论文中对金融中介功能做出“降低参与成本”这一新归纳。
“降低参与成本”是指金融机构通过开展更易于理解和接受的产品与服务，以减少投资者参与金融市场活动所投入的时间和精力，降低投资者的机会成本。
4、间接融资证券课件
由金融中介机构发行并出售的融资证券（产品）,是一种负债。
对储蓄者和投资者来说，则是各种流动性资产。
间接融资证券具有三要素：
时间是指一种资产可以转化为货币现金的速度；风险是指资产不能实现应有价值的可能性；成本是指为资产变现付出的必要代价。
简答：
1、金融中介功能延伸与组织发展的两个重要依据是什么？
其发展的一般规律是什么？
课件+教材p35-36,
演进发展依据：
是指两个限制因素：
（1）所服务的实体经济的发展。
其功能的延伸必须确保整体经济运行的协调、有效
（2）自身生存与发展需要。
其功能的延伸必须确保金融体系整体发展可持续性（考虑其自身生存与发展；也要考虑所服务的实体经济的发展）。
演进发展应遵循一般规律：
金融中介经营活动的开展、创新产品的供给与其自身功能的演进应该力求与经济发展的客观需求相适应，不能过分脱离所服务的实体经济而自我发展。
2、如何认识银行融资为主导的国家所进行的与以往融资模式不同的变革？
课件+教材p55
（1）表象。
各国在加强资本市场重要性上的政策变化说明各国进行着与以往发展模式不同的变革
（2）这种变革的根本目的。
通过促进金融体系的发展更加有效、更加有竞争力、更加趋向透明的变革，达到其最根本的目的——能够更有效地融通资金，使融资结构向资源配置理想化状态实现。
（3）各国应该有不同的选择。
虽然多国有加强资本市场发展的趋势，并不意味着都要转型为市场导向的金融体制。
一个国家或一种经济下形成怎样的融资结构、选择哪一种金融体制，关键要看宏观环境为融资提供了怎样的环境和条件。
3、什么是经济全球化和金融一体化？
如何影响了金融业的发展？
（1）经济全球化Economic Globalization是指世界经济活动超越国界，通过对外贸易、资本流动、技术转移、提供服务、相互依存、相互联系而形成的全球X围的有机经济整体。
经济全球化是当代世界经济的重要特征，从对外贸易开始的，然后扩展到其他领域。
（2）在这个经济全球化进程中，伴随生产技术、管理、产品和资源的国际流动，国际间资本流动增加，国际投资日益增加，各国金融市场逐步开放。
进入20世纪70年代，金融一体化发展迅速。
在更广泛的X围，产生更大数量规模的资本/资金需求，直接推动了金融中介跨越国境发。
（3）主要表现在
1）机构组织的跨境设置和业务的跨境开展
跨国银行的建立、海外业务的扩X、跨国的金融机构组织并购，以与区域合作下的金融机构的发展。
2）单一机构跨区域地寻求规模扩X（尤以上个世纪90年代表现突出显）
第三章西方金融中介理论研究与进展
简答：
1、简述“供给领先”与“需求追随”的主要内容教材71-72
（1）1996年，休.T.帕特里克（HughT.Patrick）为研究金融机构发展与经济增长之间互为因果的关系，设计了“供给领先”（supply-leading）和“需求追随”（demand-following）的研究框架。
（2）研究框架
“需求追随”强调的是需求方，随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系不断发展。
核心：
金融发展是经济部门发展的结果；
“供给领先”强调的是供给方，金融机构、金融资产与负债和相关金融服务的供给先于需求。
核心：
金融发展先于对金融服务产生的需求，对经济增长有着自主的积极影响，尤其是对动员那些阻滞在传统部门的资源并使之转移到能够促进经济增长的部门，发挥着基础性作用。
（3）应用：
在实践中，需求追随现象和供给领先现象往往交织在一起，但不可否认，在需求追随型金融和供给领先型金融之间存在着一个最优顺序问题，即“供给领先”的金融发展对早期的经济发展有着支配作用，一旦经济发展趋于成熟，“需求追随”的金融发展就该发生作用。
发展中国家与发达国家之间的差距越大，越有可能遵循“供给领先”的金融发展模式。
第五章FI演进
名词：
1、货币经营业
是指专门从事货币兑换业务、保管和出纳业务的个人或组织。
货币经营业的特点是：
业务经营是由货币本身的职能引起的、单一的技术性业务活动，与信用活动尚无关系。
2、簿记清算系统
是指在集市交易中，记录每一个商人在集市交易期间发生的权益和负债，待集市结束时，由集市的官员确认这些记录，只有净支付才结算货币。
这个债权债务的登记系统减少了笨重的早期的铸币交换，节约了金属铸币流通。
是在欧洲中世纪时期商品交易中（12世纪末）出现的结算方式，表明具有现代意义的银行开始建立发展。
3、金融创新螺旋（英文原文是什么？
）课件
FinancialInnovationSpiral
由诺贝尔奖获得者默顿（RobertMerton）提出
用来形容激烈竞争带动金融创新，并将创新发展推向更深层次的竞争-创新发展过程之中
4、融资制度教材50页
（1）是指一个国家（或一种经济下）企业外源融资中直接融资和间接融资之间所形成的比例结构，不同的比例结构形成不同的融资制度。
（2）有两种：
一个是市场导向的金融制度（StockMarket-OrientedSystems），另一个是银行导向的金融制度（Bank-OrientedSystems）；
（3）其渊源与18世纪初期英国的南海公司事件以与法国的密西西比公司事件有关（前者形成了Anglo-Saxonmodel的融资制度，后者形成了continentalEuropeanmodel模式的融资制度）
5、现代商业银行制度
是指现代商业银行一系列有关业务经营、组织设置、企业管理、法人治理、行业结构等方面的制度安排。
是考察一国商业银行发展水平和程度的重要内容，包括结算方式与工具的使用，在业务经营中，产品定价与经济发展对信用需求的适应性，在组织设置形式上股份XX的普与性，银行业成为国民经济核心行业过程中的发展规模与地位，以与信用创造功能。
6、沃尔克规则
是指由美联储前主席沃尔克（Volcker）2010年1月提出的一系列加强金融银行业监管和风险规避的措施。
2014年12月11日，由美国五家金融监管机构最终通过。
这些措施将限制在联邦存款保险制度的“安全网”保护下银行的规模；禁止商业银行拥有和从事对冲基金，私人股权投资基金，和自营交易等高风险投资和交易，以与其它和服务客户不相关的投资业务。
该法案将银行业务与证券业务再次分离开来。
简答：
1、简述合作银行（Co-operativeBanks）的特点。
课件+教材
（1）是互助性组织（为社员服务，使成员获益）；
（2）非营利性（不追求利润最大化，以服务最大化为目标）（股份制以追求利润最大化为目标）；
（3）业务经营原则（服务上的区域原则或地主原则）
（4）业务经营非竞争性；
（5）管理上的XX性，即一人一票的表决方式（股份制是不按人数投票，而实行按股权投票的表决方式）；
（6）利润分配：
以公共积累为主
2、如何理解信息技术进步与应用是金融机构发展的核心推动力量？
（1）信息技术（InformationTechnology,IT）是金融服务业的主要生产技术。
（2）信息技术革命（以信息的制造、加工、传输等为核心）直接改变了金融服务环境，进而影响了金融组织的生存与发展（银行的科学技术投入问题：
总资金投入；设备购置与系统建设；人员）
（3）具体表现在
①改变了资金转移方式（加快）
②（服务场所变化）提高了支付服务效率
③改善了金融机构的后台功能（运行效率提高）
④降低了银行业务与其他金融服务的从业门槛
3、如何认识中外Financialcompany的区别？
试析非金融企业经营金融业务的背景（即西方国家非金融企业进入金融服务领域的主要条件和动因是什么？
）主要业务发展的特点和内容有哪些？
课件+教材228-229
（1）Financialcompany一般称为金融公司或财务公司，我国习惯称为财务公司。
外国Financialcompany一般是指非金融企业成立的金融附属部门，主要为资助资金较紧X、但愿意购买本企业产品的客户，而这些客户从银行获得难以获得分期付款的信贷便利支持；20世纪50年代末，由于银行开始较多的提供分期付款贷款，分流了本企业客户，此类企业开始为本公司的外部客户提供信贷便利。
金融公司是20世纪的最后30年中增长最快的金融机构组织。
（2）我国Financialcompany是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的金融机构（金融机构编码规X3.10）。
与国外的Financialcompany在服务对象和业务内容等方面有较大差异。
最大差异在于我国的服务于集团内部关联企业，而国外的金融公司直接服务于最终消费者。
（3）条件和动因：
①科学技术进步②网络技术以与大型金融服务软件的推出与应用③大型非金融企业掌握庞大客户群资源④促进产品销售是非金融企业涉足金融领域的原始动机。
⑤人力资源的积累。
⑥对利润的追求。
以上条件稍加解释。
（4）主要业务发展有哪些？
业务发展的企业X围：
从最初的汽车制造业拓展到商业企业；
业务开展的内容：
从最初简单的传统银行业务到X围广泛的金融业务（内容上稍加补充）
业务发展：
（从最初的汽车制造业到商业企业；从最初简单的传统银行业务到X围广泛的金融业务）（自己梳理课件与课上所讲内容）
第六章组织
名词：
1、金融产品的复制性教材139+课件
是指金融机构可以快速地、低成本学习或引入其他组织所创新推出的金融服务产品。
因为金融产品属于头脑智力产品，无专利保护，随意极易被复制、仿效。
这将导致产品的一致性&价格的一致性。
金融机构会更加关注声誉与形象。
简答：
1、为什么说金融机构面临的“风险较大”？
教材142+课件
与一般的产业组织相比，金融中介机构所面临的风险类型更多，金融中介机构发生风险的概率较大。
这是因为
（1）资金来源主要是各种负债和其他类型借入的资金，同时资金运作的数量和期限上不均衡；
（2）金融机构担负各种负债本息的刚性偿付要求，以与对各种资金运作的本金和回报要求，这些要求的兑现存在一定的不确定性；（3）一旦金融中介机构发生风险损失，其对金融机构自身以与外界各个有关联的部门、行业、企业以与居民的影响更大；由于波与X围广，金融中介机构的风险更具破坏力。
（4）资本金的财务杠杆作用大。
金融中介机构的自有资本比重较低，而资本金恰恰是金融机构抵偿风险损失的重要工具。
（5）其他一些原因，金融中介机构也会面临较多的风险。
如：
金融机构业务经营所处外部经济环境的波动，如：
经济周期的波动，金融市场上的利率、汇率变化；金融机构本身存在的各种问题，如：
内部管理机制不健全，决策失误等等，都会使金融中介机构遭受损失。
2、为什么说金融机构经营组织具有较为明显的规模性？
教材146
（1）在当今市场竞争激烈的外部环境下，企业只有在资产规模达到一定数量时才能在成本上获得优势，获得市场力量。
（2）资产规模大，银行集中管理风险的能力和灵活性就越大，最终才会有更好的经济效益和发展。
（3）无论是业界还是社会公众，都习惯使用资产规模来判断金融中介的大小，主要原因是因为资产规模能够反映出金融中介对社会资金财富的支配力，并反映其对社会的影响力。
3、为什么说金融产品极易被复制？
教材139-140页
一般情况下，金融服务产品没有专利的保护。
任何一项新的、被认为是有利可图的金融服务产品，都有可能在较短的时间内，被其他金融机构以较低的成本引入。
因而金融服务产品具有较强的复制性，并使金融服务产品与价格呈现非常明显的趋同性。
这种特点所产生的影响：
（1）产品的开发费用较低，引进速度也较快，使得开发和创新金融产品的金融机构极难维持创新利润，金融机构的业务以与产品竞争更为激烈。
（2）一家金融中介机构若想提供较明显的差异化服务和金融产品，成为一件非常困难的事情。
（3）客户在选择金融机构时，较看重金融机构的信誉与形象，进而使金融机构更重视提高从业人员的专业业务素质以与提供各种金融服务的能力。
4、什么是商业银行的法人治理？
其架构是怎样构成的？
为什么说在商业银行内外部治理中，外部治理效果显得较弱？
课件
（1）商业银行的法人治理是指协调公司内部（股东大会、董事会、监事会、高管人员以与相关利益者）之间权责关系的一种制度安排。
通过这种制度安排建立起有效制衡，保证各机构独立运作、合理地配置所有者与经营者之间的权利与责任关系。
商业银行公司治理的目的是是保证股东利益的最大化，防止经营者对所有者利益的背离。
（2）内部治理（InternalGovernance）机制以董事会建设为核心，主要是企业内部权利与责任的划分。
具体是指以董事会建设为核心的内容。
内部治理主要包括以下内容：
（1）股东权利的保护和股东大会作用的发挥；
（2）董事会的形式、模式、机构与独立性，董事的组成与资格；（3）监事会作用的发挥；（4）薪酬制度与激励计划；（5）信息披露与内部审计。
内部治理目的是建立完善的监督、激励、约束和决策机制。
理机制（ExternalGovernance）是指以企业所处的外部环境为核心，涉与产品市场、资本市场、并购市场等市场为主要内容。
在银行法人治理中，作用有限。
比如，银行业作为高风险行业，监管机构对其行业准入与日常运营进行严格的监管，以确保金融体系的安全性。
正是这种严格的行业监管降低了外部市场竞争对公司治理的作用，所以在银行公司治理中的作用有限，主要依靠内部治理作用的发挥。
二者共同构筑完整的公司治理体系，使经理人员在内部制度的激励约束与外部市场的威胁和压力下，为股东利益最大化努力工作。
（3）银行的外部治理机制在金融机构法人治理中，作用有限。
因为银行业作为高风险行业，监管机构对其行业准入与日常运营进行严格的监管，以确保金融体系的安全性。
正是这种严格的行业监管降低了外部市场竞争对公司治理的作用，所以在银行公司治理中的作用有限，主要依靠内部治理作用的发挥。
5、公司治理与内部控制异同
（1）框架要素不同：
公司治理包括内部公司治理和外部公司治理。
而内部控制主要由管理制度和会计制度两个层面以与控制环境、风险评估、控制程序、信息与沟通和监督五大要素组成。
是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防X、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
（2）内容的侧重点不同
公司治理的内容更注重对企业整体的把握包括权责划分以与企业所处的外部环境。
解决的是股东、董事会、经理与监事会之间的权责利划分的制度安排问题，更多的是法律层面的问题。
而内部控制的内容则注重对企业内部具体经营与生产活动的管理。
是管理当局（董事会与经理阶层）建立的内部管理制度，是管理当局对企业生产经营和财务报告产生过程的控制，解决的是管理当局与其下属之间的管理控制关系，其目标是保证会计信息的真实可靠，防止发生舞弊行为。
属于内部管理层面的问题。
（3）两者内容存在一定联系
内部控制是在公司治理解决了股东、董事会、监事会、经理之间的权责利划分之后，作为经营者的董事会和经理为了保证受托责任的顺利履行，而做出的主要面向次级管理人员和员工的控制。
内部控制并不能够约束最高管理当局本身。
第七章法规
名词：
1、授权性指引见本章简答题第1题内容
2、义务性指引见本章简答题第1题内容
3、一国反洗钱的制度建设
是指一个国家在反洗钱领域的一系列规制建设和机构设置等。
主要包括四个方面的建设：
①以上游犯罪最大化进行反洗钱的规制建设
②加强反洗钱国际合作
③建立专业机构
④建立报告制度
4、商业银行反洗钱制度
指银行为反洗钱所建立的三项基本制度，包括：
客户身份识别制度（客户身份识别也称“了解你的客户”），客户身份资料和交易记录保存制度，大额交易和可疑交易报告制度。
简答：
1、什么是金融法律规X？
简述其三个主要作用。
金融法律规X可划分哪几个主要层次？
教材173-174，172页
（1）金融法律规X是金融行业的行为法则，具有规X与指引金融机构的金融活动行为、教育并树立金融机构的金融法律意识、评价金融机构的金融行为状态等方面的作用。
具体反映在：
金融法律规X具有指引作用。
金融法律规X的指引作用，包括授权性指引和义务性指引两种。
所谓授权指引是指一国以法律形式授权金融机构可以进行（从事）某种金融活动，表现为授权性规X。
当事人可以依据法律规定、根据自身的利益和条件做出相应的业务活动选择。
如《中华人民XX国商业银行法》第三条中规定商业银行可以经营政府债券买卖业务。
所谓义务性指引是指一国以法律形式规定金融机构在进行（从事）某种金融活动时，应该受到的约束（规定银行应该“为”或不应该“为”）。
金融机构在业务运营的过程中，如果违反某种义务性规X，则必须承担否定性的法律后果。
前者，如“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，《中华人民共国商业银行法》（第三十八条）；后者，如《中华人民XX国票据法》（第九条）所规定的“票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效”等等。
金融法律规X具有教育作用。
金融法律规X的教育作用，主要是通过各种金融法律、法规的实施，积极影响金融机构的金融活动与金融行为。
合法的金融行为与其肯定性的法律后果，对金融机构能起示X作用，而XX的金融行为与其否定性的法律后果，能给金融机构以警诫作用．并增强金融机构的金融法律意识。
金融法律规X具有评价作用。
金融法律规X是评价金融机构的金融活动或者行为是否合法、有效的重要判断标准。
人们依据金融法律法规对具体的金融活动或行为给予肯定或否定的评价，是一种基于舆论压力而且卓有成效的是非教育，有利于金融机构树立良好的社会金融法制观念与意识。
一般国内有关部门制定的各种金融法律规X，主要包括：
国家立法机关通过的有关金融法律，如《中华人民XX国商业银行法》。
⑵由国家行政机关依法制订的各种有关金融活动的规X性文件，“三行一会”的金融行政法规、规章等。
如：
我国由中国人民银行制订并发布的各种业务管理办法。
⑶由地方立法机关根据国家的金融法律法规等制订的地方性金融法律文件，即：
金融地方性法规。
⑷由银行业公会、证券业协会等一些金融业行业组织制订的、以约束其会员或成员行为、带有自治性质的法律法规，即金融业自律性法规。
2、简述金融法规对金融中介机构业务活动的基本限定内容。
教材182-185
（1）金融中介机构的法定业务X围与限制
（2）金融中介机构市场准入的基本要求与基本设立条件
（3）金融中介机构从事业务活动的组织体系与相应的权利
（4）金融中介机构从事业务活动的一般性原则和基本业务程序
（5）金融中介机构的行为规X规定
（6）对金融中介机构业务经营与管理活动的监督
3、什么是洗钱？
洗钱的危害是什么？
特点和途径是什么？
反洗钱的主要工作是哪些？
为什么说银行在反洗钱工作中责任重大？
为什么要加强对从业人员的反洗钱培训？
洗钱是指为隐瞒或掩饰财产的非法来源，或为协助任何涉与此类犯罪的人逃避其行为的法律后果而转移或转让财产的行为。
全球反洗钱工作标准的《四十条建议》明确“将洗钱行为规定为刑事犯罪”，并坚持对洗钱的社会危害性、刑事XX性和应受刑法惩罚性的认识。
洗钱的危害在于：
从对国家和社会的影响看：
（1）国家安全。
洗钱与恐怖活动相结合，危与社会稳定、国家安全和人民的生命和财产安全。
（2）滋生腐败。
洗钱损害社会公平，造成社会财富被犯罪分子非法占有和挥霍，如贪污受贿。
（3）帮助犯罪。
洗钱为犯罪活动提供进一步资金支持，助长更严重和更大规模的犯罪活动。
从对金融市场和金融体系的影响看：
（1）损害市场机制；洗钱破坏金融市场微观竞争环境，损害市场机制的有效运作和公平竞争。
洗钱过程中的再投资行为不易被察觉，这就可能会影响到利率水平。
（2）经营风险；洗钱破坏金融机构稳健经营的基础，加大了金融机构的法律和运营风险，而且洗钱的影响已经不仅仅是洗钱者所获得的高额回报，而是由于资本市场的高度整合，对国内国际金融市场的运行都会影响。
（3）影响金融市场：
洗钱破坏了金融资源的合理配置，会干扰宏观经济调控的政策效果。
一国的外交政策和经济安全、繁荣策略也受到阻挠。
洗钱的特点：
这种犯罪缺乏直观上可识别的受害者，并且具有高智力、高流动性的特点，难以引起一般人的注意，执法机构一般难以直接通过监控犯罪主体来发现犯罪线索。
此外，因为现金流通受到限制，绝大多数“黑钱”都要在银行和其他金融机构间流转并留下记录
除银行和金融机构外，通过非金融机构进行洗钱的主要途径包括：
（1）以服务行业掩护进行洗钱；
（2）通过各种投资工具，如房地产，进行洗钱；（3）通过拍卖进行洗钱；（4）通过赌博或博彩业进行洗钱。
所以洗钱的实质是一个与某种犯罪、国际化、技术应用有关的金融舞弊行为。
反洗钱可以有效地剥夺和限制犯罪分子运用犯罪所得的能力，对打击与洗钱相关的诸多上游犯罪均有十分重要的作用。
因此，对大额和可疑支付交易信息进行收集、分析，监测资金交易的异常变动，成为反洗钱的主要工作。
随着一国国内和国际上反洗钱工作的扩大和深入，国际社会认识普遍意识到反洗钱的重要性，以与国际间合作的重要性。
由于非现金支付结算流转加快，数额巨大，监管部门和执法部门查处非法资金流动的难度加大。
每天都会有巨额的、要洗净的钱需要经过金融机构，特别是银行机构，或其他非金融企业（如，博彩业、古玩字画收藏等）流转。
同时，如果银行反洗钱工作不力，会受到处罚，或国际社会的谴责，或国际银行经营成本的提升，如在国外设置分支机构组织很难获批。
所以，金融机构，特别是银行在识
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