中国网上银行的发展策略研究.docx

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中国网上银行的发展策略研究

本科毕业论文（设计）

中国网上银行的发展策略

研究

二级学院

医药商学院

专业

电子商务

班级

学生姓名

学号

指导教师

2015年5月

诚信声明

我声明，所呈交的毕业论文（设计）是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。

据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文（设计）中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。

我承诺，论文（设计）中的所有内容均真实、可信。

毕业论文（设计）作者（签名）：

年月日

中国网上银行的发展策略研究

【摘要】在互联网迅猛发展的今天，借助于电子信息技术所提供的技术支持和互联网金融环境，以网上银行为代表的电子商务活动开始被广泛应用，本次研究基于互联网时代网上银行经营环境的变化所带来的机会和挑战，通过文献的研究探讨，分析我国网上银行特征的基础上，阐明了我国网上银行对传统银行的影响，指出了我国网上银行发展特点、发展的趋势和发展现状，针对我国目前网上银行存在的安全、监管及网站服务等问题，借鉴国外成功经验并结合国内实际情况，进而提出一些有利于我国网上银行发展的建议，具体包括国内网上银行自身安全防范策略、国内网上银行金融监管策略和国内网上银行网站及业务服务策略，旨在推动我国金融产业快速、健康的发展。

【关键词】互联网金融；电子商务；银行发展；发展建议

ThedevelopmentofChina'sonlinebankingstrategyresearch

[Abstract]IntherapiddevelopmentoftheInternettoday,withtheaidofelectronicinformationtechnologyprovidesthetechnicalsupportandtheInternetfinancialenvironment,representedbythebankonthenetofe-commerceactivitieshasbeenwidelyused,thisstudyisbasedontheageoftheInternetonlinebankingopportunitiesandchallengesbroughtbythechangeofbusinessenvironment,throughliteraturestudy,onthebasisofanalyzingthecharacteristicoftheonlinebankinourcountry,expoundsthebankonthenetimpactontraditionalBanksinourcountry,pointsoutthedevelopmentofonlinebankingfeatures,developmenttrendsanddevelopmentpresentsituation,accordingtothebankonthenetinourcountrytheproblemsofsafety,supervisionandservice,drawlessonsfromforeignsuccessfulexperienceandcombiningwiththedomesticactualsituation,putforwardsomerecommendationsconducivetothedevelopmentofonlinebankinginChina,includingdomesticitselfsafetypolicyofthebankonthenet,thedomesticInternetbankingfinancialregulationstrategyandstrategyofdomesticInternetbankingwebsiteandbusinessservices,designedtopromotethedevelopmentofourcountryfinancialindustryrapidandhealthy.

[Keywords]InternetFinance；ElectronicCommerce；

bankdevelopment；suggestionsfordevelopment

目录

1前言1

2网上银行的概述2

2.1网上银行的概念2

2.2网上银行的特点2

2.3网上银行与传统银行业务比较的优势与不足3

2.4我国发展网上银行的必要性......................................5

2.4.1银行改革开放的需要...........................................5

2.4.2银行业务发展的需要...........................................6

2.4.3银行发展的战略需要...........................................7

3国内外网上银行发展的现状8

3.1我国网上银行的发展历程8

3.2我国网上银行现状的概述9

3.3国外网上银行的发展历程9

3.4国外网上银行的发展的成功案例分析10

4我国网上银行存在的问题11

4.1安全问题11

4.2法律监管制度不完善12

4.3网上银客户规模壮大，但动户率较低............................12

4.4网站特色不足，服务欠规范.....................................13

5我国网上银行现状对策的研究13

5.1加强网络自身安全13

5.2改进网上银行监管和完善法律制度14

5.3有效促使消费观念、行为转变14

5.4大力实施网站建设与推广15

5.5线上线下整合与发展16

5.5.1与传统银行业务进行创新结合...................................16

5.5.2与其它金融机构联动发展.......................................16

5.5.3与电商支付、理财平台竞合发展...................................16

6.结论与展望17

参考文献18

致谢19

1前言

1995年10月,美国成立了第一家纯网上银行——安全第一网上银行（SFNB）,从此在电子信息技术的推动下,网上银行对传统银行业的改革进程就从未间断,依靠其旺盛的生命力和广阔的前景,引发了一场对传统银行业的创新性革命。

网上银行是信息时代下的产物,对金融业有着巨大且深远的影响。

传统银行一般是高高的大厦，其办公环境开阔明亮，银行办公人员穿着一致，而网上银行是虚拟世界里的银行,没有直观的现象，但是在面对当今竞争激烈的国内外市场,网上银行明显代表着金融市场尖端科技的前沿阵地,可以肯定的是,假若一家业绩良好的银行现在对网上银行还无动于衷的话,那么未来发展的空间将会越来越小,很有可能被淘汰出局。

因此,四大国有银行和全国性的股份制银行先后都研发了自己的网上银行,就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域,借助于网上银行拓展自己的发展空间,突破地域给自己带来的限制,不断扩展自己的利润空间。

当网上银行的发展成为金融业的普遍共识后,给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。

为了加快我国网上银行的规模化发展,加快我国银行业向现代化银行改革的进程,本文试图通过研究网上银行的发展策略研究这个具有前瞻性的课题,分析网上银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义。

网上银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合,搬到了网络上,其产生本身也是一个创新的过程,网上银行给银行改革提供了新的平台,传统的商业银行正在利用网上银行发挥自己的优势,弥补自己的劣势,本来己经细分化的市场格局正在面临重新洗牌。

目前,我国网上银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础，面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场,每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势,其中网上银行就是最典型的代表之一,只有将网上银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中,我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机,切实提高自己的竞争实力和应变能力。

2网上银行的概述

2.1网上银行的概念

网上银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。

网上银行，又叫电子银行、网络银行、在线银行。

由于网上银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道，提供零售与小产品与服务的银行。

这些产品和服务包括：

存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。

欧洲银行标准委员会将网上银行定义为：

那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。

网上银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。

这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室还是在旅途中都能够安全便捷的管理自己的资产和享受到银行的服务。

以上定义基本上是对现有网上银行实际情况的概括，主要区别是对网上银行外延大小的认定不同。

总体来说，可以对网上银行的基本概念作如下定义：

网上银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。

2.2网上银行的特点

（1）虚拟性

网上银行没有高大雄伟的建筑物、没有实际地址，只有网址和其所代表的虚拟化空间。

网上银行与传统的“砖瓦型”银行相比，给人们形成已久的传统银行概念以巨大的冲击，网上银行使客户更多面对的是计算机屏幕上显示的虚拟银行的页面，而不是真实的银行工作人员和服务柜台，这无疑是对传统银行业的一次巨大挑战。

（2）全天性

网上银行是全天运营的银行，它突破了时间对银行业务的限制。

由于互联网24小时不分昼夜的运转，网上银行的主机系统也具备了可以24小时不间断处理业务的能力，因此网上银行摆脱了时间因素的限制，摆脱了上下班的限制，摆脱了白天和黑夜的限制，这是对传统银行的一个极大的补充。

（3）开放性

网上银行是全球化的银行，它突破了空间对银行业务的束缚。

由于互联网真正的把世界变成了“地球村”，距离变的不再是问题。

人们在地球上任何能够上网的地方都可以享受到相同的的网上银行服务，大大加快了银行金融的全球化的进程，促进了金融一体化的发展。

（4）服务方式多样性

网上银行使人们不必亲自到柜台就能办理各式各样的业务，网上银行用户可以在访问网上银行站点时提出自己具体的服务要求，通过网上银行与客户之间这种一对一的金融服务方式，银行和用户的沟通可以更加充分，不但使金融机构在与客户的互动中提供了有特色、有针对性的服务，而且通过这种主动服务赢得客户的信任感，有助于推广和拓展网上银行的发展。

2.3网上银行与传统银行业务比较的优势与不足

（一）网上银行业务比传统银行业务的优越性

①网上银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。

网上银行不仅提供丰富的信息资讯服务。

而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来。

②网上银行突破了传统银行业务在时间地点上的限制，实行全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便客户。

③网上银行能降低成本，提高效益，是银行竞争更加有效手段。

对银行而言，网络技术取代手工操作，效率大大提高，有关统计显示，银行传统的手工交易单位成本约为1美元，采用ATM和电话则约为25美分，而互联网仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%，由此可见网络降低银行服务成本，提高服务质量。

④网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。

全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。

利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。

这些使“瞬间传递”变为现实。

⑤没有分支机构，银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。

总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金触发展的新的增长点，是未来金融业的出路。

（二）网上银行业务比传统银行业务的不足处

①网上银行业务量不大。

近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是BtoC模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的BtoB方式至少占电子商务总量的80%以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。

②网上银行结算工具和使用环境还不完善。

国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢-金融认证中心FCA及数字证书等一整套的安全认证机制也都还没有在国家统一的规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金账户的资料，均存在一种巨大的风险。

③是与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。

由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。

④是网上银行功能比较单一。

受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，网上银行”装饰门面”现象还客观存在。

2.4我国发展网上银行的必要性

改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比还存在较大差距。

因此银行业应加大改革力度，加速追赶。

由于网上银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网上银行业的发展对银行业和整个社会具有重大意义。

所以我国银行业应以网上银行为突破口，建立我国特色的网上银行，走在世界网上银行发展的前列。

发展我国网上银行的必要性主要从以下几方面考查。

2.4.1银行改革开放的需要

随着2006年的到来，我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。

届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。

从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。

因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网上银行的形式开展业务。

因此，网上银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。

所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网上银行。

面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网上银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务，引导市场，创造需求，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。

2.4.2银行业务发展的需要

近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。

（1）大力发展银行业务自动化

经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。

目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户--多用户--分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。

而发展网上银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网上银行能够提供例如：

网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：

客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。

加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。

可见，网上银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。

（2）经营模式向混业经营靠拢

1999年11月，美国的《金融服务现代化法案》颁布实施，自此作为金融分业经营的创始国－美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。

在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：

投资银行、保险公司、网上银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。

欧盟早在1992年就已经推行全能银行制。

之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机网络技术在经济活动中的深入发展和应用。

计算机网络作为一种便捷的通讯工具，使信息传播速度大大提高。

以前必须通过分工协作才能完成的工作，现在可以在一个系统内很好的完成，这就有了技术基础。

从目前我国的实际情况来看，至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。

主要是由于我国金融管理体制还不完善，计算机水平有限造成的。

随着我国整体经济水平的不断提升，以及网络在社会生活中的不断深入渗透，这种发展的趋势将在我国得以实现。

经营方式的转变将成为必然，我国的银行业应大力发展自己特色的网上银行业务，以低投入，高效益吸引有价值的大客户加入，以此来迎接市场的挑战。

2.4.3银行发展的战略需要

网络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战，各家银行都在想办法降低成本，使自己在竞争中处于不败之地，这样就必须顺应时代发展的潮流，走网上银行之路。

（1）降低银行运营成本

网上银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。

经测算实体银行网点的交易成本是1.07美元，ATM（含软硬件、运营及维修费用）成本是0.27美元，电话银行（含设备、运营等费用）成本是0.015美元，而网上银行的每笔交易所须的费用仅仅为0.01美元。

从以上数据可以看出，网上银行交易成本远低于传统银行，发展网上银行将使银行业者在成本上具有绝对优势；且网上银行通过国际网络的方式，服务范围比传统银行更为广泛，不管是银行原有客户或其他银行的客户，都会成为潜在客户群。

比如现在从建设银行往异地汇款，在营业网点最高要50元手续费，而通过建行网上银行汇款，最高只为30元，大大降低了客户的成本，与其它银行相比存在价格优势，其它银行的客户很有可能转向建行开户，成为建行的客户。

低廉的成本,使网上银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网上银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网上银行。

（2）增加银行自身竞争力

通过网上银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表现在两方面:

即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。

网上银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。

另外，由于网上银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。

以上几点是我国网上银行发展的环境基础，随着网上银行业务的推进，服务质量和商业银行形象不断改善，网上银行必将拥有更多的客户群体，这也将成为商业银行提高经济效益的来源。

以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网上银行。

3国内外网上银行发展的现状

3.1我国网上银行的发展历程

Internet自90年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接Internet时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，并为此设立了“金桥工程”，斥资200亿元人民币推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。

在这种大背景下,我国网上银行的发展大致经历了三个阶段。

首先是早期的网上银行阶段。

这个时期的各家银行的网站建设只限于创建一个网站，树立银行的形象，传播金融信息，仅仅是在互联网上建立了一个链接点。

其次是中级阶段的网上银行。

处于这一阶段的网上银行由于该功能的实现相对较容易，对网络的安全性和通讯速度上的要求较低，银行可能面临的风险也较低。

因此，多数银行为了谨慎起见，首先推出此功能，借此积累网上银行软硬件开发的经验，待条件成熟后，再进一步推出其他网上银行服务。

最后是高级阶段的网上银行。

到了这一阶段，网上银行可以提供全方位的银行业务处理功能，这是网上银行发展的理想阶段。

它可以实现网上结算、网上支付等功能，使客户足不出户就能完成各种需求的交易，使网上银行成为虚拟的银行柜台。

总体而言我国的网上银行正在向高级阶段发展，由于网上银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，所以各家商业银行都在花大力气开发、推广网上银行，网上银行迎来了它的黄金时代，市场前景极为广阔。

3.2我国网上银行现状的概述

1996年2月中国银行在互联网上建立起自己的主页，成为中国第一家使用互联发布信息的上网银行。

1997年4月，招商银行开通了自己的网站，1998年4月该行又推出网上银行“一网通”成为国内第一家网上银行。

1999年4月，中国建设银行从银行内部互联网事业的整体利益角度出发，设立了网上银行部，同年7月，退出了网上银行服务，并率先推出了网上银行的功能，实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实时查询、账务管理、代理收费、银行转账等多项金融服务。

2000年初，中国建设银行在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现了跨平台多种交易形式的全