家庭理财规划书两篇.docx
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家庭理财规划书两篇
家庭理财规划书两篇
篇一：
家庭理财规划书
前言
王先生：
您好！
首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
20XX年6月5日
第一部分家庭基本情况
家庭背景：
王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。
他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。
王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。
王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。
今年公司计划在新区集资盖房，每平方米20XX元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。
近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。
一、家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
父亲
王先生
38岁
公司中层
母亲
王太太
38岁
公司会计
女儿
15岁
初三学生
双方父母
二、近期家庭资产负债表单位：
万元（人民币）
资产
负债
现金及活期存款
信用卡贷款余额
无
预付保险费
消费贷款余额
无
定期存款
10
汽车贷款余额
无
债券
房屋贷款余额
无
债券基金
其他
无
股票及股票基金
15
汽车及家电
房地产投资
自用房地产
16
资产总计
（1）
41
负债总计
（2）
净资产
（1）-
（2）
41
三、年度家庭收支表单位：
万元（人民币）
收入
支出
本人工资收入
6
生活费支出
1.8
配偶工资收入
1.8
父母赡养费
0
年终奖
2
子女教育费
0.1
资产生息收入
0.2
保费支出
0
其他
0
收入合计
10
支出合计
1.9
结余
8.1
注：
资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。
第二部分家庭情况分析
一、家庭财务比率
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
备注
负债比率
总负债/总资产
0
20%-60%
无负债
流动性比率
流动性资产/每月支出
0
30%-60%
净资产偿付比例
净资产/总资产
100%
30%-60%
净储蓄率
净储蓄/总收入
81%
20%-60%
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
二、其他财务分析
保障缺失：
作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。
王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。
财务目标优先性：
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：
处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。
三、王先生的理财目标
王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。
根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：
1、解决女儿教育金
2、购买所需保险
3、买房买车
4、赡养双亲计划
5、创业基金
四、王先生的风险评估
1、风险承受能力分析
客观情况
年龄
职业稳健性
家庭收入结构
学历
风险承受能力
年轻人可承受风险大
职业稳定可承受风险大
来源越分散可承受风险大
学历越高可承受风险大
王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。
但是在资产投资选择上不是很科学。
所以，从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。
2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。
第三部分理财规划的制定
理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）
人均月生活费支出＝6000元/年
收入增长率＝4%
投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%
20年公积金贷款利率＝6%
当前高中学费水平为1000元/年，当前大学学费水平为10000元/年
学费增长率＝5%
王先生父母余寿20年
王先生父母赡养费标准为8000元/年
导入：
根据以上全部分析，结合王先生家的具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。
一、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
2、家庭保险规划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
王先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦王先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。
考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在0.7万元左右，这样才占到年家庭收入的7%，又能保障家庭的财务安全。
二、女儿大学教育金规划
按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为：
FV（PV1，N4，I/Y5%PMT0）=1.2155
四年的大学费用为:
PV[PMT1.2155,N4,I/Y（8.2%-5%）]=3.425
女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元
由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额：
PV（FV3.43,N3,I/Y5%）=2.9630万元
因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。
三、赡养双亲规划
由于王太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每年拿出0.8万元赡养王先生父母。
同时建议每年拿出0.3万元作为王先生父母医疗准备金。
此笔资金投资于股票型基金。
四、购房规划
由于王先生还要尽快筹集50万创业基金，因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。
新房首付8.4万元，其余采用公积金贷款，20年期等额本息还款法每年还款额为：
PMT（PV19.6,N20,I/Y6%）=1.8021万元
出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资到平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。
届时装修费用为：
FV（PV6,N1,I/Y10%）=6.6万元
五、购车规划
由于王先生集资的房子在星沙区，出行相对不便，因此建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车，建议将剩余6万元定期存款全部投资到平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。
所需要投资额为：
PMT（PV6,FV10,N2,I/Y10%）=1.3048万元
因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资到平衡型基金。
六、创业基金规划
为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议王先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。
则完成创业基金筹集需要的时间为：
N（PV15，FV50,PMT3.2，I/Y15%）=5年
七、投资规划
像王先生这样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。
由于其家庭能够承受一定的风险，可将100000元的定期存款改为10000元用于应急就行。
鉴于风险承受能力较高，可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝成长基金。
投资50000元在这些成长基金。
第四部分风险评估
1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：
物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
3、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。
上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。
对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。
所以该方案可行。
第五部分：
理财规划方案实施及监控
一、理财规划报告的实施
程序：
1.建立和界定与王先生的关系
2.收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望
3.分析王先生当前的财务状况
4.整合理财规划策略制定综合家庭理财规划
5．将制定的理财规划付诸实施
6.监控理财计划的执行效果
7.按实际情况及时修改理财规划
二、理财规划报告的监控
1.财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供咨询意见。
2.客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。
3.客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控服务的正常运行。
4.如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。
5.可根据变化及需求适当调整理财规划。
第六部分归纳总结
家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。
然而，通过以上针对王先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：
“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。
有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。
因此，王先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。
通过，对王先生家庭情况的具体分析，我认为所做的这个专门针对王先生家庭的理财规划方案是可行的。
同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，你的钱才会为你生出钱来。
规划人：
篇二：
家庭理财规划书
基本情况
从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。
您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。
您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。
孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。
想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。
您的家庭正处在稳定发展阶段。
之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。
您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。
生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。
在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。
下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。
此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。
家庭财务报表分析
对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。
如果没有健康的财务现
状，则一切美好的未来都无从谈起。
根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下
表1：
家庭资产负债
资产项目
金额
负债项目
金额
定期存款
4万元
房贷
10万元
股票和基金
0元
保险
10万元
自住房产
50万元
家庭净资产
54万元
图1：
家庭资产结构图
家庭资产结构分析
您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。
但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
表2：
家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）
家庭收入项目
金额
家庭支出项目
金额
工资
6000元
日常生活支出
2500元
保姆工资支出
600元
房贷支出
1500元
养育小孩支出
800元
家庭月度结余
600元
表3：
家庭年度收支状况表
家庭收入项目
金额
家庭支出项目
金额
工资
72000元
日常生活支出
30000元
奖金
30000元
保姆工资支出
7200元
房贷支出
18000元
保险费支出
3000元
旅游支出
10000元
养育小孩支出
10000元
人情及其他支出
10000元
家庭年度结余
13800元
图2：
家庭年度收支情况
家庭收支情况
您的年度支出中，日常生活费用占34%，房贷支出占21%，旅游、养育小孩和人情支出及其它各占11%，保姆工资占8%，保险费占4%。
您的保险费支出只占您年收入的3%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能获得足够保障。
家庭财务比率分析
资产负债比率=总负债/总资产=15.6%
这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。
经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。
您的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。
结余比率=每月结余/月收入=10%
这项数据反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而您的这项指标仅为10%，说明家庭储蓄能力很弱。
您应该在支持方面加以控制。
注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。
债务偿还率=月还贷额/月收入=25%
经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。
您的债务偿还率远低于50%，说明房贷并没有影响您的正常生活。
但是为了增强您的储蓄能力，您可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。
流动性比率=流动性资产/每月支出=7.4
流动性比率的理想值在3-6之间。
目前您的流动资产比率在7.4，说明至少能维持家庭7-8个月的开销，能够应付突发事件的发生。
但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益。
家庭保障情况
从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。
从您提供的情况看，您年保费支出只占收入的3%，家庭可能未能获得足够的保障。
您和妻子都已经购买了重大疾病保险，而且单位应该也的为您和妻子购买了养老保险，社会保险等。
我们建议您增加一份意外伤害，毕竟您是一家的顶梁柱，保障您才能保障整个家庭。
另外，宝宝在三个月后就要出生了，新生的宝宝抵抗力较弱，可以为其购买一份医疗保险。
情况小结
通过以上分析可以看出，您的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。
但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。
另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。
您和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要尽早开始准备。
我的建议是：
尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。
第二部分家庭理财计划
几点基本假设
作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。
通货膨胀的预测
虽然今年上半年居民消费价格（CPI）总体温和，同比仅上涨3.1%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。
虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。
家庭收入增长可期
您和太太的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。
我们假设您和妻子的收入年增长率都为5%
宝宝养育费用大致估算
宝宝出生以后，家庭开支每年要增加1万左右，之后从宝宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每月教育费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。
最低现金持有量
从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。
以您家庭目前月支出约2500元的水平计，维持约1.5万元的活期存款已经足够。
5）风险承受能力分析
您与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。
另外您的孩子即将出生，我们认为您投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育为标准，可以着重于投资风险中等，收益在5%—10%的理财产品。
投资理财的建议
1家庭保障计划
在家庭的经营中随时可能遭到意想不到的风险，这些风险很难规避，所以我们只能进行合理的风险转移。
这正是保险对于家庭的意义所在。
从您的情况看，您和妻子都已购买了大病保险，考虑到保单更换的成本，我们不给换您现有的保单，只在此基础上进行补充。
先生方面
先生是一个家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，所以对于先生的保障应该是首要的。
我们建议您购买“联泰大都会吉祥无优定期两全附加重大疾病和住院补贴保险”，保额10万，保至70周岁，年交保费3760，交费期间：
20年。
对重大疾病的定义国家有专门的解释包含25种重疾，生存至70岁，满期返回保额和分红。
同时附加住院补贴，补贴100元/天。
见诊断即赔付，能够满足您家庭的实际需要。
太太方面
考虑到您家庭结余并不多，未来要为宝宝进行够多的投入，所以不再追加保险。
宝宝方面
新生的宝宝抵抗力较差，容易生病，建议购买中国平安的“贝贝卡”。
由于属于消费型保险，所以此卡的特点是：
缴费少，保障高，特别是住院医疗方面。
每年只需交费300元，就享有6万住院医疗、1万意外医疗保障；还有5万意外伤害保障。
2、投资规划建议
1）对现有资产进行处理
您目前的财产主要有，定期存款4万元，保险10万元，自有房产50万元，其中可自由支配的只要是4万元存款。
前面曾提到过，您的资产结构过于保守，这样一味追求安全性会大大降低您家庭的资产收益率。
所以我们建议您留有1.5万元现金作为活期存款最为备用。
根据您每月支出5400元的情况看，1.5万月足够您3个月的周转，是比较合理的数值。
2）建立新的资产组合配置
从您提供的情况看，您似乎没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对不足。
估计您也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。
下面是我们为您的家庭建立的具体的基金产品配置：
债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.
具体配置如下表所示
产品类型
产品推荐
预期收益
投资比例
债券型基金
国富天利
4.4%
60%
保本型基金
南方避险
9%
20%
混合型基金
华夏红利
11%
20%
基石在线理财
债权转让
6.8%-8.8%
80%
投资组合
6.64%
100%
这个资产组合的投资收益率6.4%，虽然不是太高但是能满足您资产保值的要求。
当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，建议您随时调整资产组合，确保您投资理财目标的实现。
以上是我们针对您家庭的资产、收支情况以及投资理财需求，给出的您未来投资理财的建议，您的理财目标在我建议的理财规划中已经得到良好体现，故此理财规划具有现实的可行性。
如果您对本理财规划有任何疑问，欢迎您进一步垂询。
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