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论文中外商业银行理财业务比较分析

本科毕业论文

中外商业银行理财业务比较分析

姓名

学院

专业

指导教师

完成日期

XX理工大学

全日制本科生毕业设计（论文）承诺书

本人郑重承诺：

所呈交的毕业设计（论文）

是在导师的指导下，严格按照学校和学院的有关规定由本人独立完成。

文中所引用的观点和参考资料均已标注并加以注释。

论文研究过程中不存在抄袭他人研究成果和伪造相关数据等行为。

如若出现任何侵犯他人知识产权等问题，本人愿意承担相关法律责任。

承诺人（签名）：

日期：

中外商业银行理财业务比较分析

摘要

银行理财业务是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。

随着中国经济的发展和综合国力不断增加，在监管部门引导和大力帮助下，中国理财市场发生很大的变化，银行理财业务也受到新闻媒体和投资者广泛关注，银行理财产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。

为引导投资者树立健康、正确的投资理念，进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对商业银行理财业务进行深入的研究。

居民可支配收入大幅度增加，个人理财意识也在觉醒和增强，这为发展银行个人理财业务提供了基础；经济的发展和金融业的对外开放使得企业对金融服务的需求也发生了明显的变化，客户需要的是非标准化的综合性需求和一揽子金融服务。

要满足对公客户的金融需求，商业银行必须加快对公理财业务的发展。

银行理财业务是现在发达国家商业银行利润的一个重要来源，在商业银行的发展中起着战略性作用。

然而我国商业银行理财业务的发展还未成熟，外资银行在理财业务方面具有悠久而丰富的经验，与其相比我国确实在一些方面客观存在一些比较大的差距。

因此，如何运用商业银行理财业务的相关理论同时结合我国的国情，找到适合我国商业银行理财业务创新和发展的途径，是一个非常重要的课题。

本文立足于国内外商业银行理财业务的现状，结合国内外的理论与实践经验，探讨国内商业银行理财业务的发展情况，分析目前国内理财业务存在的问题，通过比较国内外商业银行理财业务发展的思路，方法和手段的不同，找到国内商业银行在理财业务发展上的差距，并提出一些建议。

本文由五个部分组成：

第一部分，介绍银行理财业务的发展背景。

第二部分，通过回顾国内商业银行理财业务的发展历程，剖析国内商业银行理财业务的发展现状和存在问题，为国内外商业银行理财业务的对比分析进行铺垫。

第三部分，通过介绍国外商业银行理财业务产生背景、发展历程，以及当前有代表性的国外理财业务市场下理财业务的运作模式和发展格局，使我们对成熟的银行理财业务有更深刻的认识，也对认清我国商业银行理财业务的现状和存在问题提供了参考标准。

第四部分，通过国内外商业银行理财业务的对比分析，形成对我国商业银行理财业务发展过程中所存在问题的认识，得到启示。

第五部分，在对国内外商业银行理财业务发展问题的研究基础上，得出结论并提出一些推动我国商业银行理财业务建设的建议。

第六部分，提出未来商业银行理财业务发展的展望。

关键词：

商业银行个人理财中外比较

COMPARATIVEANALYSISOFCHINESEANDFOREIGNCOMMERCIALBANKSFINANCIALSERVICES

ABSTRACT

Bankingfinancialservicesisdefinedasfinancialplannercollectedthecustomer'sincome,assets,liabilitiesandotherdata,listenedthehopeanddemandsofcustomers,todevelopaportfolio,savingsplans,insuranceandinvestmentmeasures,inheritanceandotherfinancialstrategiesforcustomers,helpthemmaximizethevalue.

WithChina'seconomicdevelopmentandoverallnationalstrengthincreased,intheregulatoryguidanceandstronghelp,chinesefinancialmarkethasundergonegreatchanges,bankfinancialbusinesshasalsobeenwidespreadconcerninthenewsmediaandinvestors,manyfinancialproductslaunched,financialmarketsunprecedentedprosperity.Toguideinvestorstoestablishahealthyandcorrectinvestmentphilosophy,furtherpromotethelong-termdevelopmentofbankfinancialmarkets,weneedconductdepthstudyofwealthmanagementbusinessofcommercialbanks.Asubstantialincreaseinhouseholddisposableincome,personalfinanceisalsoawakeningofconsciousnessandenhancements,itisprovideabasisforthedevelopmentofbanks;Economicdevelopmentandtheopeningupofthefinancialsectorsothatthedemandforfinancialservicescompanieshasalsoundergoneasignificantchange,whatthecustomersneedisnon-standardizedcomprehensiveneedsandpackageoffinancialservices,Tomeetthefinancialneedsofcorporatecustomers,commercialbanksmustacceleratethedevelopmentofcorporatewealthmanagementservices.

Nowadays,bankingFinancialServicesisanimportantsourceofprofitofthecommercialbanksindevelopedcountries,playsastrategicroleinthedevelopmentofcommercialbanks.However,China'scommercialbanksfinancebusinessdevelopmentisnotyetripe,foreignbanksinthewealthmanagementbusinesshasalongandrichexperience,comparedwithforeigncommercialbanks,therearesomerelativelylargegapinsomerespects.Therefore,itisaveryimportanttopicthathowtouserelatedtheoryofcommercialbankfinancingbusinessandcombinedwithChina'snationalconditionstofindainnovationanddevelopmentapproaches.

Thisarticleisbasedonthestatusofbankingfinancialservicesofdomesticandforeigncommercialbanks,combiningtheoryandpracticalexperienceathomeandabroadtoexplorethedevelopmentofdomesticcommercialbankingfinancialbusinessdevelopment,analysisthecurrentdomesticproblemsofbankingfinancialservices,ouraimistofindthegapsinthebankingfinancialplanningbusinessdevelopmentofdomesticcommercialbanksandpropose

someideasbycomparingthedifferentinidea,methodsandmeansofdomesticandforeigncommercialbanksinfinancialservices,

Thispaperconsistsoffiveparts:

Thefirstpart,describesthebackgroundofbankingfinancialservices.Thesecondpart,reviewthedevelopmentprocessofbankingfinancialservicesofthedomesticcommercialbanks,analysisthestatusandproblemsofdomesticcommercialbanksfinancialbusinessandpavethewayforthefollowinganalyzedifferencesinbankingfinancialservices.Thethirdpart,introducethebackgroundanddevelopmentprocessofforeigncommercialbankfinancialservices,andthecurrentrepresentativeoftheforeignfinancialservicesmarketunderthefinancialoperationofthebusinessmodelanddevelopmentpattern,itisnotonlyallowsushaveamoreprofoundunderstandingofthematurebankingfinancialservices,butalsoprovidesareferencestandardtounderstandthebusinessofcommercialbankingfinancialsituationandproblems.Thefourthpart,bycomparativeanalysisofbusinessdevelopmentinthefieldofbankingfinancialbusinessofdomesticandforeigncommercialbanks,gettheawarenessoftheproblemindomesticcommercialbanksfinancialbusinessdevelopmentprocessandobtaininspiration.Thefifthpart,basedonthestudyofdevelopmentissuesofthedomesticcommercialbanksinthebankingfinancialservices,offersomebankingfinancebusiness-buildingadvicetopromotethedevelopmentofdomesticcommercialbanks.Thesixpart,proposedbankingfinancialoutlookinfuturecommercialbankingbusiness.

KEYWORDS:

CommercialBankFinancialservicesForeignComparative

摘要

ABSTRACT

第1章绪论

1.1选题背景与研究意义

自20世纪70年代以来，美国第一个提出了什么是理财规划，随后被世界各国模仿学习，现在已经发展成为一个庞大的金融业。

随着全球商业银行在金融创新浪潮的影响下，理财业务获得了快速发展，尤其是在经济发达的国家。

与此同时，我国经济在改革开放以来也在经历着高速的发展，尤其在2003年以后，我国居民财富性收入也得到了快速的增长，居民理财的需求已经成为人们在新时期下新的需求，企业对金融服务的需求也发生了明显的变化。

理财方法、理财工具越来越频繁地穿插在人们的日常生活中，中国甚至已经进入全民理财的时代。

尤其是在当前不断攀升的高通胀和连续负利率的大背景下，人们也越来越明显地感觉到财产“蒸发”、“缩水”的越来越快。

因此，如何应对通胀压力、规避风险，如何对其所有资产进行合理配置，在确保安全的前提下实现资产的保值乃至增值，成为人们热切关注的问题。

理财变得与居民生活息息相关，这其中就蕴含了巨大的市场需求和商业机会。

2008年全球金融危机以来，很多人已经对证券市场失去信心，随之而来的通货膨胀让传统的储蓄手段失去了为资本保值增值的意义，也因此，为银行理财业务的发展提供了平台和机会。

2005年11月1日，中国银监会正式实施了有关个人理财业务的两部法规：

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，这也是国内第一次建立起规范个人理财业务的法律依据。

经济全球化使得我国金融市场不断扩大开放，这么大块诱人的蛋糕吸引了许多外资银行纷纷进驻中国市场，在2007年金融业全面对外开放后，外资银行与国内商业银行正式展开角逐，各显本领。

毕竟国外商业银行理财业务是商业银行早已推行的银行零售业务的重要组成部分，对应的产品、服务、操作和管理也相对成熟，发展迅速并且创新不断。

而我国理财业务起步较晚，基础性业务并不扎实，却又面临着良好的发展机遇，所以十分需要借鉴国外先进的经验来提高我国金融理财业务的发展质量，提高国内商业银行的国际竞争力。

综上所述，中外商业银行理财业务的比较分析对我国金融业的发展具有重要意义。

首先，借鉴国外商业银行理财业务前沿的发展思想和方法手段，同时结合我国国情和相关领域的特殊政策，找到适合我国银行理财发展的方向和方法，进而在学习的基础上进行创新。

同时通过业务合作、人才和信息的交流，达到优势互补、互利双赢的合作局面。

理财业务是银行中间业务的创新，在业务创新发展的同时，也有利于国内商业银行在与国内的国外商业银行竞争时有能力抗衡，形成新的竞争局面，共同促进国内金融行业的发展。

在与外资银行激烈的竞争下，国内商业银行必须化压力为动力，努力提升自身的综合竞争力，同时抓住市场机遇，迎接外资银行的挑战。

其次，国外商业银行已经形成了一套成熟的规范准则，这对我国商业银行不断完善内部控制和风险管理机构具有重要的借鉴意义。

国内商业银行必须要在遵循国际银行管理准则和行业监管的情况下，推动完善国内商业的管理监督条例和实施细则，维持银行业的稳定，推动金融行业的规范化。

1.2国内外文献综述

1.2.1国外研究文献综述

理财业务源于西方，外国商业银行理财业务的发展自然是比较优异的，也因此促进了大量关于理财业务的理论研究。

美国罗斯、威斯特菲尔德和乔丹所著《公司理财》一书以独特的视角、完整而有力的观念重新构建了公司理财学的基本框架。

全书紧密结合理财实践的需要，精选了公司理财的基本概念与观念、财务报表与长期财务计划、未来现金流量估价、资本预算、风险与报酬、资本成本与长期财务政策、短期财务计划与管理、国际公司理财等方面的核心内容。

作者以平实的语言，配以丰富的案例，系统、扼要、有效地传达了公司理财的基本观念、基本方法和实务技能，其中也包括金融市场和公司，为商业银行对公业务的开展起到了一定的借鉴指导作用。

美国维克托•霍尔曼和杰利•S•诺森布鲁门著的《个人理财计划》一直以来都被认为是私人和专业理财经理的理财计划工具。

该书详细论述了个人理财计划的制定、介绍了多种理财工具。

在个人理财这一过程中，作者将个人或者家庭的所有财务事务—比如投资、储蓄计划、保险、退休计划、所得税计划、遗产计划等等当成一个协调统一的整体来考虑，而不是单独考虑每项事务，根据个人的整体理财目标和计划来综合地考虑各种理财工具（比如股票、债券、寿险、基金、房地产、信托），并以大量实例、图表、计划、案例分析帮助读者构建这些理财工具的组合，从而建设并保护读者及其的家庭的长期财务未来。

该书用平实、易懂的语言阐述了个人理财的原理及运用，对个人一生的理财计划具有一定的指导作用。

加拿大夸克•霍和克里•罗宾逊著的《个人理财策划》一书建立了一个综合、系统的基本理财原理的框架，进而开发出一个完整的计划或全权负责一项个人理财业务。

它的着眼点是提供理财的理论基础，并由此拓展成合理的规划。

该书系统地介绍了货币的时间价值、预算、目标设定、风险管理、所得税、保险、债务管理、投资原则和实践、退休计划等财务的基本原理。

既有一定的理论深度，又有较强的实践操作价值，对我们系统了解西方商业银行个人理财业务的基本框架，吸收弱方商业银行个人理财业务的管理经验都有借鉴意义，无疑它将有助于加快我国个人理财业务发展的步伐。

1.2.2国内研究文献综述

我国学术界对商业银行理财业务理论的研究起步比较晚，这与我国经济发展水平是分不开的。

我国商业银行理财业务从产生到发展至今，也只有几十年的时间，所以关于这方面创新性研究成果并不多。

国外对理财业务的研究在各方面都比较成熟，目前来说，国内的研究很难有所突破和创新，很多著作大都是翻译过来的，或是通过借鉴国外的发展情况对我国的同类业务提出建议和展望。

近几年来，随着我国经济水平的提高，这方面研究也取得了一些研究成果，对我国商业银行开展理财业务具有指导作用。

（1）理财业务的介绍

个人理财业务起源于20实际80年代的西方商业银行，以个人客户为服务对象，满足个人的财务需求。

此后，在金融的创新浪潮推动下，发达国家的大型商业银行从以公司业务为主，转向公司业务和对私业务并重发展，个人银行业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道，全球商业银行的个人理财业务也获得了快速发展。

黄祝华在《个人理财》一文中初步介绍了个人理财的概念。

个人理财对于消费者，就是意味着：

制定理财目标，了解自己的风险偏好，在专家指导下进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大。

事实上，消费者需要的是一个“财务规划过程”，而不是只购买一个理财产品。

总之，可以把个人理财归结为三个方面：

提供理财规划建议；提供个人理财产品；提供绩效管理。

李国峰认为商业银行个人理财是指商业银行以个人客户的理财需求为中心，充分运用银行的资源和优势，为个人客户确定理财目标、实施理财计划和提高理财效率而提供的一系列多功能、专业化、综合化服务。

其中重点分析了花旗银行等5家美洲银行、汇丰银行等6家欧洲银行、恒生银行等多家港台地区银行以及招商银行等7家我国大陆地区银行的个人理财业务所采取的经营策略。

对公理财业务是商业银行根据不同客户或者客户群的经营服务需求,将客户关系管理、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成一个综合化、个性化的金融服务方式。

银行联合信息网中《转型动力：

商业银行对公理财业务创新》一文详细讲述了商业银行对公理财业务的市场定位和盈利模式，同时探析了我国商业银行对公理财进一步的发展方向。

（2）理财业务的发展现状和特点与对发展趋势的判断

近几年我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富膨胀，个人资产保值增值需求日益强烈，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，外资银行的竞争压力也导致了个人理财业务变成国内商业银行争夺的市场，进而推动了国内理财市场的发展。

国内商业银行个人理财业务发展至今，个人理财的品种增加，理财手段也变得丰富，商业银行个人理财业务正在逐步走向成熟，银行理财业务也将迎来新的发展机遇。

丁中华指出我国个人理财业务的几个现状：

我国居民投资理财意识增强；各类理财产品不断推出；我国财产持有者对风险防范与控制意识增强。

戴涛指出国内个人理财业务的几个特点：

起步晚、不成熟、潜力大，并且呈现出三大趋势：

服务追求层次性、理财更趋人性化、品牌凸显差异化。

丛瑞彤结合国内工商银行分析了我国个人理财业务的现状：

规模化、规范化、品牌化。

2011年中国理财市场繁荣的背后也呈现出银行产品短期化趋势的特点。

与日益增长的个人理财需求相比，企业的理财需求也愈发强烈。

由资金管理网资料内容显示，对于暂时闲置的资金，越来越多的企业已不再满足一存了事，而是希望通过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的收益。

为适应市场需求，多家银行竞相推出各具特色的对公理财产品。

虽然商业对公理财利润空间大，但是风险并存。

李新阐述了商业银行发展对公理财业务的意义，并提出了商业银行银行发展对公理财业务的策略和建议。

（3）银行理财业务存在的问题

在国内商业银行个人理财发展过程中，还存在诸多问题，比如业务发展缓慢，专业人才匮乏，巨大的市场需求未能转化为现实的利润。

吕雪指出我国商业银行理财业务的三个特点：

一是理财产品同质化明显，差异化的个性服务较少；二是理财产品的风险配置与客户的风险承受能力不对称；三是理财产品期限结构短期化明显。

为商业银行理财产品的创新发展提出了参考依据。

张寒梅在《完善商业银行个人理财业务策略探讨》一文中指出，我国商业银行个人理财业务仍只占较小比重，并从商业银行和客户两个角度阐述了制约的因素，并同时指出如何突破。

于雷鸣在《商业银行个人理财业务发展的制约因素》一文中指出我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题有：

将理财作为竞争手段；有潜在的金融风险；理财业务资金管理不规范；缺乏较权威的培训认证机构。

还从两方面分析了制约因素，其中外部环境因素包括居民现代金融意识不强，理财资金运用渠道狭窄，金融业分业经营的现状和其他机构分流理财业务。

内部因素包括理财品种不丰富，缺乏专业人才，信息系统不健全。

这些从客观上制约了我国商业银行个人理财业务的发展空间。

我国商业银行的理财业务自开办以来还一直面临诸多风险问题,姚晓青在揭示当前商业银行理财业务存在的主要风险的基础上,分析了导致银行理财业务风险产生的主要原因,进而探讨了商业银行理财业务风险管理的对策。

（4）国外商业银行发展个