农村信用合作社职业能力测验.docx

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农村信用合作社职业能力测验

河北农村信用社模拟考试（职业能力测验）笔试试题及答案

一、填空

　　1、银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

　　2、中国人民银行的职责是：

在国务院的领导下，制定货币政策，实施货币政策，对金融业实施监督管理。

　　3、商业银行不得违反规定提高或者降抵利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

　　4、行政许可法自2004年7月1日起施行。

　　5、设定行政许可，应当规定行政许可的实施机关、条件、程序、期限。

　　6、农村信用社贷款风险分类有正常、关注、次级、可疑和损失5个档次，后3个档次为不良贷款。

　　7、《银行贷款损失准备计提指引》规定贷款损失专项准备计提准备标准为：

关注类贷款，计提比例为2%；次级类贷款，计提比例为25%；可疑类贷款，计提比例为50%；损失类贷款，计提比例为100%。

　　8、农村信用社的贷款保证方式有一般保证和连带责任保证两种。

　　9、担保法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。

　　10、人民银行专项票据的发行条件：

实行统一法人体制的信用社资本充足率应达到2%；专项票据兑付条件：

专项票据到期时，实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%。

　　11、统一法人机构，资格股实行一人一票，原则上，自然人（包括职工）资格股1000元。

法人最低10000元，单个自然人投资（包括资格股和投资股，下同）最高不超过股本总额的5‰，职工持股总额不超过股本总额25%，自然人持股总额不得少于总股本的50%。

单个法人投资最多不超过股本总额的5%。

　　12、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。

以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

　　13、中共中央关于加强（党的执政能力建设）的决定于2004年9月19日中国共产党第十六届中央党委会第四次全体会议通过。

　　14、未经监管部门批准，任何单位或者个人不得设立（银行业金融机构）或者（从事银行业金融机构的业务）。

　　15、银行业金融机构应当严格遵守（审慎经营）规则。

　　16、《担保法》共分（7）章（96）条。

　　17、金融违法行为处罚办法规定：

金融机构办理贷款业务，不得有下列行为：

（一）、向关系人发放信用贷款，

（二）、（向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的），（三）、（违反规定提高或者降抵利率以及采用其它不正当手段发放贷款的），（四）、违反规定的其他贷款。

　　18、监管部门对金融机构高级管理人员的任职资格管理，包括（任职资格审核）、（任职期间考核）、（任职资格取消）及（任职资格档案管理）。

　　19、担任信用社县（市、区）联社的理事长、副理事长、主任、副主任，应当具备（大专以上包括大专）学历，金融从业（6）年以上，或从事经济工作（9）年以上（其中金融从业3年以上）。

　　20、对违反有关法规、规定受到撤职处分的金融机构高级管理人员，监管部门将取消其（5-10）年，直至终身的高级管理人员任职资格。

　　21、票据贴现系指贷款人以（购买借款人未到期商业票据）的方式发放的贷款。

　　22、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循（平等）、（自愿）、（公平）、和（诚实信用的）原则。

　　23、贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行（分类）、（登记）、（考核）和（催收）。

　　24、《商业银行市场风险管理指引》中所指的市场风险分为（利率风险）、汇率风险（股票价格风险）和商品价格风险。

　　25、《商业银行内部控制指引》规定：

内部控制应当包括以下要素：

　　内部控制环境、（风险识别与评估）、（内部控制措施）、信息交流与反馈、（监督评价与纠正）。

　　二、选择题

　　1、根据自然人一般农户信用贷款五级分类矩阵表，信用等级优秀的，贷款逾期181天-360天的一般应划为（D　）

　　A、正常　B、可疑　C、关注　D、次级　E、损失

　　2、贷款损失准备金的计提原则包括：

（A、B、C）

　　A、审慎会计原则；B、及时性原则；C、充足性原则；D、全面性原则；E、合理性原则

　　3、下列可以抵押的财产有（A、D）

　　A、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；B、土地所有权；C学校、幼儿园、医院；D抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产。

　　4、下列哪些情形，金融机构应当向银监会或其派出机构申请换发金融许可证（A、B、C、D）

　　A、机构更名；B、营业地址（仅限于清算代码）变更；C、许可证破损；D、许可证遗失；

　　5、银行或者其他金融机构的工作人员违反规定为他人出具信用证或者其他保函、票据、资信证明，造成较大损失的，处几年以下有期徒刑或者拘役。

（C）

　　A、2年；B、3年、C、5年；D、8年

　　6、下列哪些机构不得作保证人（A、B、C、D）

　　A国家机关；B学校；C医院；D企业法人的分支机构

　　7、对企事业单位贷款和自然人其他贷款分类时，如借款人已进入清算程序，一般划入（D）类贷款。

　　A正常、B关注、C次级、D可疑、E损失

　　8、《商业银行内控指引》第十一条规定，商业银行应当建立涵盖各项业务、全行范围的风险管理系统，开发和运用风险量化评估的方法和模型，对以下各类风险进行持续的监控：

（A、B、C、D）

　　A、信用风险；B、市场风险；C、流动性风险；D、操作风险等。

　　9、贷款到期后未归还，又重新借贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款，对同时满足下列哪几项条件的，应视为正常贷款：

（A、B、C、D）

　　A借款人生产经营活动正常，能按时支付利息。

B、重新办理了贷款手续。

C、贷款担保有效。

D、属于周转性贷款。

　　10、贷款的三性包括：

（A、B、C）

　　A、流动性、B、安全性、C、效益性、D、盈利性、E、偿还性。

　　11、农村信用社贷款结构可分为：

（B、D、H　）

　　A、部门结构、B、区域结构、C、所有制结构、D、期限结构、E、效益结构、F、农户结构、G、企业结构、H、行业结构

　　12、现阶段农村信用社的贷款政策的基本点应确定为：

（A、B、C、D　）

　　A、适度增加贷款规模、B、合理调整贷款结构、C、提高贷款经济效益、D、控制不良贷款增加

　　13、农村信用社贷款风险可分为：

（A、F、X）

　　A、信用风险、B、利率风险、C、内部风险、D、挤兑风险E、证券投资风险F、流动性风险G、竞争风险H、资本风险X、政策风险

　　三、判断

　　1、人民银行向信用社定向发行、用于置换其不良贷款和历年挂帐亏损的专项票据的置换顺序为：

呆帐贷款、历年挂帐亏损、其它不良贷款。

（　√）

　　2、党员受到警告或者严重警告处分，一年内不得在党内提升职务和向党外组织推荐担任高于其原任职务的党外职务。

（√　）

　　3、储蓄机构应当按照规定时间营业，可以自行停业或者缩短营业时间。

（　×　）

　　4、对当事人的同一个违法行为，可以给予两次以上罚款的行政处罚。

（　√　）

　　5、国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。

（×）

　　6、以林木抵押的，办理抵押物登记的部门为工商行政管理部门。

（×）

　　四、简答题

　　1、中国银监会对违法的金融机构的直接责任人可以采取哪些措施？

　　答：

（1）对银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予纪律处分；

（2）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其它直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；

　　（3）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

　　2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面？

　　答：

商业银行对贷款的审查包括：

对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

确定贷款是否符合管理方针和法令规定；批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。

　　3、贷款五级分类的核心定义？

　　答：

农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，其中后三类合称为不良贷款。

（1）正常贷款：

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

（2）关注贷款：

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

　　（3）次级贷款：

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

　　（4）可疑贷款：

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

　　（5）损失贷款：

在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。

　　4、《农村信用合作社县级联合社管理规定》县联社哪些变更事项，应事先报监管部门批准？

　　答：

县联社的下列变更事项，应事前报经中国人民银行省级分行批准：

（1）变更注册资本；

（2）调整业务范围；（3）更换理事长、副理事长和主任、副主任；（4）更换机构名称和营业场所。

　　5、《农村信用合作社章程》规定入股社员的权力是什么？

　　答：

社员的权利是：

（1）选举权和被选举权；

（2）获得本社金融服务的优先权和优惠权；（3）对本社工作及工作人员提出建议、批评，进行监督或质询；（4）享有股金红利和利润返还权；（5）本社终止后依法取得本社剩余财产；（6）享有本社为社员举办的文化等公益事业的权利。

　　6、简要列出资本充足率、不良贷款比例、存贷款比例、固定资产比例、资产利润率的计算公式。

　　答：

资本充足率=资产总额÷加权风险资产总额×100%

　　不良贷款比例=不良贷款÷各项贷款×100%

　　存贷款比例=各项贷款余额÷各项存款余额×100%

　　定资产比例=（固定资产净值+在建工程）÷资本总额×100%

　　资产利润率=利润总额÷全部资产期末余额×100%

　　7、为什么要加强贷款风险管理

　　答：

提高信贷资产质量，防止贷款风险是农村信用社资产负债比例管理的重点。

贷款风险是指获得贷款支持的借款人不能按照合同规定偿还本息的可能性。

只要有信贷业务，必定存在贷款风险。

农村信用合作社的贷款支持对象最广，既有单个农民个人、家庭，也有农村经济组织和农村工商企业，还有其他非农的个人或企业。

从根本上讲，这些服务对象是农村信用合作社贷款风险的来源。

借款人在其经营过程中，因种种因素造成其经营的不确定性，从而形成了借款人的经营风险，这些风险通过贷款转移给信用社。

表现为贷款本息不能按时收回或贷款无法收回或不能全部收回，从而造成信贷资产损失。

　　作为信贷资产业务的经营管理者，务必重视贷款风险的存在，最重要是加强对贷款风险的管理。

一方面要正确认识贷款风险，每放一笔贷款，它都有可能因自然灾害和意外事故造成损失，也有可能由于贷款方调查或决策失误带来风险，还有可能是借款人的经营管理不善，或经济环境的改变和市场行情波动等因素引起的风险。

另一方面要正确区分贷款风险与风险贷款。

风险贷款是一种贷款种类，而贷款风险是贷款损失的可能性。

理解了贷款风险后才能更好地管理好风险贷款，避免资金的损失。

　　8、农村信用社的风险有那些特征。

　　答：

农村信用社风险的特征主要体现在信用风险和治理风险上。

　　从信用风险来看，农村信用社的贷款风险要高于银行。

首先，农村信用社在贷款时通常不使用常规的抵押方式，因为其借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。

所以农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者的还款动机，如借款者一旦违约就对其以后的贷款要求全部予以拒绝，或者采取农户联保的方式。

我国农村信用社目前对超过小额信贷的贷款就采用农户联保的方式。

这一方式有效的前提是农村信用社必须建立强有力的惩罚机制，以保证借款者对联保的无力或不愿还款的成员承担还款责任。

如果惩罚机制过弱，一旦一个借款者不能还款，那么联保的其他借款者出于逆向选择都会停止还款，因为每一成员都担心还款责任会落在他一个人头上。

其次，由于农村信用社业务的地域限制和特殊的目标客户群限制，其贷款一般都发放给相对同质的客户，而同质借款者的违约风险具有高度相关性。

　　治理风险就是风险的管理。

产权不明晰、风险资本约束力不强、资金价格形成机制没有市场化。

表现在不能树立起正确的风险观，最普遍和最常见的观念是把风险管理同业务发展对立起来，缺乏全面风险的管理理念，在风险管理的方法上应注重风险的定性分析，建立自上而下的风险管理体系，明确的风险管理组织和风险管理政策、目标、实施规则和步骤。

风险管理信息系统的建设严重滞后，要积极创造条件，建立风险管理信息系统，以加强风险的量化分析和管理。

　　五、论述题

（一）论述实行县级联社统一法人的利弊。

　　答：

1、县级联社统一法人的优势

（1）各信用社联为一体，有利于提高经营管理水平。

取消基层社法人地位而实行统一法人制，基层社与县联社因此成为一个统一的整体，这在一定程度上加强了县级联社对基层社的管理。

（2）资金统一调剂，有利于提高资金的使用效益。

实施统一法人制后，联社可以在全县范围内统一灵活地调剂资金。

　　（3）规模扩大，有利于建立有效的风险防范机制。

实行统一法人制前，基层社作为独立核算单位，资金规模小，资本金不足，抗风险能力弱。

实行统一法人制后，整体资金实力增强，调剂资金余缺空间加大。

　　（4）实行县级联社统一法人制后国家给予了一定的优惠政策。

比如税收政策。

　　2、统一法人制后需要注意的其它几个问题

（1）民主管理制度受联社领导控制。

统一后信用社的规模扩大了，其参与民主管理的积极性就差。

（2）防止平均主义重新抬头。

如职工工资和社员股金分红。

（二）试述如何处理好信用社发展与支持“三农”的关系。

　　答：

农村信用社不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如何改革，其经营的方向都必须坚持为“三农”服务，都要有利于农村经济结构的调整和农民增收，偏离了这一方向，就背离了改革和发展的宗旨和目标。

　　农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。

其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。

从目前情况看，农村信用社的信贷资金投入占有很大的比重，

　　长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。

特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。

近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。

　　农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。

可以说农村信用社与“三农”的关系是血与肉的关系永远不分离。

　　三）促成农村信用社经营风险形成的内、外部条件都有那些？

　　答：

促成农村信用社经营风险形成的内部条件：

（1）由于产权不明晰、风险资本的约束力不强没有树立起正确的风险观；

（2）缺乏全面风险管理的理念；（3）风险的量化管理明显不足，在风险管理的方法上应重视风险的定性分析；（4）统一的风险管理体系有待建立，缺乏明确的风险管理组织和风险管理政策，没有具体的风险管理目标、实施规则和实施步骤；（5）风险管理信息系统的建设严重滞后。

（6）农村信用社数量多、规模小、人员素质相对偏低，内控制度尚未健全。

　　促成农村信用社经营风险形成的外部条件：

（1）受地方经济的影响严重。

在某一时期可能支持的主导产业很兴旺，但是过一段时间可能就不景气。

（2）受地方政府干预。

　一、单项选择题（共60题，每题1分，每题的备选项中，只有1个最符合题意）

　　1.中央银行增加黄金、外汇储备，货币供应量（　　）。

　　A.不变　　　　　　B.减少　　C.增加　　　　　　D.上下波动

　　2.我国央行首要调控的货币是（　　）。

　　A.M1、M2和M3　　　　B.M1和M2　　C.M0和M1　　　　D.M3

　　3.马克思揭示的货币必要量规律的理论基础是（　）。

　　A.货币数量论　　　　B.劳动价值论　　C.剩余价值论　　　　D.货币金属论

　　4.弗里德曼的货币需求函数中的y表示（　）。

　　A.国民收入　　　　B.工资收入　　C.名义收入　　　　D.恒久性入

　　5.其他情况不变，中央银行提高商业银行的再贴现率，货币供应量将（　）。

　　A.增加　　　　　　B.减少　　C.不变　　　　　　D.不定

　　6.通货膨胀首先是一种（　）。

　　A.制度现象　　　　B.经济现象　　C.心理现象　　　　　　D.社会现象

　　7.投资和信贷相结合的租赁形式是（　）。

　　A.杠杆租赁　　　　B.金融租赁　　C.经营租赁　　　　D.财务租赁

　　8.某客户购买贴现国债，票面金额为100元，价格为91元，期限为1年，其收益率为（　）。

　　A.9%　　　　　　B.7.43%　　C.10.8%　　　　　D.9.89%

　　9.假定某储户2004年8月1日存入定活两便储蓄存款5000元，于2004年10月1日支取，如果支取日整存整取定期储蓄存款一年期利率为2.25%，活期储蓄利率为1.85%，银行应付利息为（　）。

　　A.225元　　　　　B.135元　　C.22.50元　　　　D.18.50元

　　10.借款人支付给贷款人的使用贷款的代价是（　）。

　　A.资本　　　　　　B.利息　　C.工资　　　　　　D.利润

　　11.名义利率扣除通货膨胀因素以后的利率是（　）。

　　A.市场利率　　　　B.优惠利率　　C.固定利率　　　　D.实际利率

　　12.某银行2004年5月20日向某公司发放贷款100万，贷款期限为一年，假定利率为4.5%。

该公司在2005年5月20日还贷款时应付利息为（　）。

　　A.54000元　　　　B.4500元　　C.375　　　　　　D.6000元

　　13.从事汽车消费信贷业务并提供相关金融服务的专业机构是（　）。

　　A.汽车金融公司　　　　B.汽车集团公司　　C.汽车股份公司　　　　D.金融投资公司

　　14.投资基金是由若干法人发起设立，以（　）的方式募集资金　　（　）。

　　A.发行受益凭证　　　　B.发行金融债券　　C.组织存款　　　　　D.发行股票

　　15.中央银行发行货币、集中存款准备金属于其（　）。

　　A.资产业务　　　　　B.负债业务　　C.表外业务　　　　　D.特别业务

　　16.根据我国法律规定，我国的证券交易所是（　）。

　　A.以盈利为目的的法人　　　B.不以盈利为目的的法人　　C.公益性机构　　　　D.政府机构

　　17.改革开放以来，为适应我国市场经济建设的需要，深圳证券交易所于（　）正式开业。

　　A.1991年7月3日　　　　B.1990年11月26日　　C.1992年11月19日　　　D.1989年10月20日

　　18.一般而言，金融机构主要分为（　　）两大类。

　　A.银行与非银行金融机构　　B.银行与证券机构　　C.银行与保险机构　　　　D.政策性银行与商业银行

　　19.按照我国的规定，要求金融机构的注册资本应当是（　）。

　　A.实收资本　　　　B.附属资本　　C.债务资本　　　　D.国有资本

　　20.某商业银行的核心资本为300亿元，附属资本为40亿，拥有三类资产分别为6000亿元、5000亿元、2000亿元，与其对应的资产风险权数分别为10%、20%、100%，其资本充足率为（　）。

　　A.8.5%　　　　　　B.9.4%　　C.10.5%　　　　　　D.7.4%

　　21.无论是国家资本、法人资本、个人资本或外资资本，凡投入金融机构永久使用和支配的，都形成其（　）。

　　A.资本公积　　　　B.资本盈余　　C.实收资本　　　　D.应收资本

　　22.在我国，财政性存款、特种存款、准备金存款都属于（　）管理的存款。

　　A.中央银行　　　　B.商业银行　　C.合作银行　　　　D.政策性银行

　　23.我国的法定存款准备金率由（　）规定并组织执行。

　　A.国务院　　　　　B.金融工委　　C.中央财经工作领导小组　　D.中国人民银行

　　24.按照银行监会规定，我国商业银行资本充足率的最后达标期限为（　　）。

　　A.2004年3月1日　　　　B.2005年3月1日　　C.2006年1月1日　　　　D.2007年1月1日

　　25.下列单位可以作为贷款保证人的是（　）。

　　A.国家机关　　　　　　B.企业法人的职能部门　　C.具有法人授权的分支机构　　D.以公益为目的的事业单位

　　26.反映抵押合同与质押合同的主要区别的是（　）。

A.借款人与贷款人要以书面形式订立合同　　B.合同生效日

　　C.借款人不能按期履行清偿时担保品的处理规定　　D.贷款清偿后，担保品处理规定

　　27.将全部投资资金集中投资于短期证券或长期证券的投资方法属于（　）投资法。

　　A.期限分离　　　　B.分散化　　C.灵活调整　　　　D.债券交换

　　28.若投资者持面额相同、票面收益率相同、到期限相同的AB两种债券，其市场价格相同，但预计A债券的到期收益率会高于B债券，这时投资者如果（　）。

　　A.卖出A债券，买入B债券　B.买入A债券，卖出B债券　C.采取价格交换投资法　　D.采取收益净增交换投资法

　　29.商业银行在中央银行的法定准备金存款，要按规定的调整日定期调整，当调整日按规定计算的应交法定存款准备金大于上一调整日所计算的法定存款准备金时，其（　）。

　　A.超额准备金减少，可用头寸　B.超额准备金增加，可用头寸增加

　　C.超额准备金增加，可用头寸减少D.超额准备金增加，可用头寸增加

　　30.银行已贴现的票据，到期付款人不能清偿时，银行首先应该向　　（　）追索。

　　A.贴现申请人　　　B.票据承兑人　　C.贴现银行　　　　D.保证人

31.证券回购市场上交易的证券主要是（　　）。

　　A.国债　　　　B.股票　　C.存单　　　　D.票据

　　32.已知某商业银行法定准备金存款100万元，超额准备金存款200万元，自留准备金占超额准备2%，则其超额准备金可用量为（　　）万元。

　　A.100　　　　　B.200　　C.196　　　　　D.294

　　33.证券中介机构是指（　）。

　　A.证券发行人和投资者　　B.证券经营机构和证券服务机构　　C.证券协会　　　　D.证券监管机构

34.证券发行者自己组织销售的证券发行方式是（　）。

A.直接发行　　　　B.间接发行C.代理发行　　　　D.公开发行

　　35.通过发行股票筹集资金组建起来的，以盈利为目的的证券交易所是（　）。

　　A.会员制证券交易所