中银消费详版大纲.docx

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中银消费详版大纲

中银消费金融有限公司“新易贷”

信用贷款授信政策

第一章总则

第一条为进一步规范业务操作，更好地防范和把控风险，促进中银消费“新易贷”业务的健康、快速发展，特制定本授信政策。

第二条本办法则适用于与我中心开展合作的所有外部合作渠道及业务相关人员。

第二章客户准入标准

第三条通用标准

二、基本准入资格

1、年龄在18周岁至65周岁之间，持中国居民身份证的具有完全民事行为能力的自然人,暂不接受港澳台、外籍人士、军队武警人士申请。

注：

军队武警人士包括持军官证、警官证申请，或持身份证申请经确认为军队武警在编人士。

2、申请人在贷款申请地具有稳定工作和收入来源。

申请所在地、单位所在地、提供房产所在地应保持一致；

3、下列职业（包括但不限于）禁止准入：

（1）法律禁止行业：

如私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证、流动摊贩主。

（2）宗教人士：

如和尚、牧师、道士、僧侣等。

（3）长期难以联络的工种：

如海员等。

（4）高风险行业：

钢贸（从事钢铁原材料销售）、石材销售、水泥销售等。

（5）高危行业：

如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人、矿工等工种。

（6）无业人员：

如家庭主妇、离退休人员（含退休返聘人员）、全日制在校学生等。

（7）自由职业者：

如有价证券投资、开设网店等人员，或无稳定工作，仅从事兼职建筑工等。

（8）特殊职业：

搬运及配送人员（如快递员、配送员、搬运工、搬场工等）、安保及协管人员（如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员）、家政服务人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工、促销员、直销员、司机（含驾校教练）等。

（9）休闲娱乐类（法人除外）：

KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴房、足浴保健馆、俱乐部、美容护肤店、理发美容店、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐场。

（10）其他：

其他国家重点管控行业。

4、客群为年轻房贷客户的（年龄在25周岁及以下，人行征信中除申请我司贷款对应的银行贷款外无其他银行信用卡或贷款），若客户产证上仅有客户本人姓名，则可不增加联系人，但联系人必须为父母；若产证上有共有人，则需有至少一名共有人在场陪同申请，且需核实共有人身份证及提供申请人与共有人合影。

5、相同单位名称多人申请、相同单位电话不同单位申请，需提供以下材料：

（1）若申请人为法人，需提供与申请信息的单位名称一致的营业执照，且法人需为申请人，需由面签经理签字确认其真实性并标注日期。

（2）若申请人为工薪客户，需提供近一年与申请信息的单位名称一致的社保（或公积金），并由面签经理签字确认其真实性并标注日期；如申请人提供社保缴纳单位与申请不一致，需面签经理调查情况，并在材料上备注具体调查结果。

（3）若配偶双方为相同单位，申请需双方提供社保或者进职表；如其中一人已贷，另一人加贷，需提供双方社保或者进职表。

6、申请人在我公司及其他金融机构或行业机构具有良好的个人信用记录：

（1）不在公司内部不良信息库（黑名单、灰名单等）中；

（2）无恶意欠款记录和其他与事实情况不符的记录；

（3）人行征信记录良好，符合征信准入要求，具体标准参照附件《中银消费金融有限公司人行征信禁止类客户标准》。

第四条准入标准

客户必须是存量房贷客户，且该笔贷款正在偿还（含住房、商住两用及商业房贷款），办公用房和厂房贷款不包含在此范围之类。

1、住房房贷正常还款满6个月，近6个月无严重逾期记录（近6个月内M1≤1次，近12个月内M1≤3次，无M2（含）以上记录）；

注：

对于房+抵押类（允许有信用贷）、二年之内房贷+有卡（不允许有信用贷包含结清）两类风险较低的房贷子客群还款满3个月，另外除房贷外必须有其它任意一条6个月以上的人行往来记录，且所有人行记录近6个月无任何逾期。

2、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押的情况（公积金中心抵押除外）的情况。

若同一银行的二押加上一押不超过现有房价的70%，则同一银行有二押视作一押处理。

3、全款房抵押走银行正常还款满半年（抵押年限≥1年）；

4、商铺和商住两用房产需按揭还款满一年；

3、按揭房距贷款到期日需在三年以上；

备注：

当前逾期不超200元，或未超3天已结清可进件（未知，进网银查询还款是否正常，截屏）

第五条禁入标准

【1】账户状态异常

（1）任意一条记录的账户状态为呆账、止付、冻结；

（2）任意一条记录的账户状态为逾期，且该记录最近6个月内有逾期M2及以上记录；

（3）任意一条记录存在逾期M4及以上记录（信用卡对应的最大使用额度大于500元）。

【2】人行查询记录异常

（1）被不同金融机构查询次数1个月内大于等于6次；

（2）被不同金融机构查询次数2个月内大于等于10次。

【3】信用卡（含准贷记卡）记录

（1）未销户贷记卡账户授信总额大于20万，且额度使用率大于80%；

（2）贷记卡人民币账户数大于10，且额度使用率大于90%；

（3）所持信用卡总信用额度使用率大于90％，且近3个月有逾期发生；

（4）逾期次数：

个月内:

单张卡逾期M1次数大于等于2次或多张卡累计逾期M1次数大于等于4次；单张卡或多张卡逾期M2或M2+次数大于等于1次；

个月内：

单张卡逾期M1次数大于等于12次或多张卡累计次数大于等于24次；单张卡逾期M2或M2+次数大于等于4次或多张卡累计M2或M2+次数大于等于12次。

注意：

①准贷记卡2个M1相当于信用卡1个M1。

②若为夫妻贷，副贷方信用授信总额大于等于30万。

【4】贷款记录

（1）贷款发放

a.近三个月发放额度大于等于5万信用类消费贷款；

b.近半年内发放2笔及以上非抵押类贷款的客户。

（2）逾期次数：

a.近3个月内发生消费信贷逾期M2或M2+次数大于等于1次；

b.单笔贷款近3个月内逾期M1次数大于等于2次或所有贷款记录累计M1次数大于等于4次；近24个月内M1次数大于等于12次，M2/M2+次数大于等于4次；

c.所有贷款记录近24个月内累计M1次数大于等于24次，M2或M2+次数大于等于12次。

第三章额度计算规则

第六条额度测算

【1】额度测算标准：

贷款年限

还贷比计算规则

贷款年限

授信额度计算规则

持证抵押满半年

月还款额的6倍

持证抵押满半年

月还款额的36倍

2013年至今

月还款额的6倍

按揭不满三年

月还款额的45倍

2010-2012年

月还款额的倍

按揭满三年

月还款额的70倍

2009年及以前

月还款额的9倍

2009年及以前

月还款额的75倍

【2】额度测算方法：

（1）授信额度计算：

用于申请本笔贷款的房贷月供ד授信额度计算规则”的相应倍数≤20万元；

（2）还贷比计算：

用于申请贷款的房贷月供ד还贷比计算规则”的相应倍数－信用卡使用额度的10%－征信报告中体现的所有非抵押类贷款月供后≥本次申请我司贷款月还款额。

注意：

（1）测算结果以万元为单位；

（2）征信中信用卡使用额度：

未销户贷记卡信息汇总中已用额度和最近6个月平均使用额度取较大值。

【3】房产净值测算

a.如客户能够提供房产价格预估单：

（用于申请本笔贷款的房产当前评估价－该房贷当前贷款余额－征信报告中体现的所有非抵押类贷款余额）需大于本笔贷款额度

b.如客户不能提供房产价格预估单：

客户需提供（全额购房发票+预售房合同）或（全额购房发票+房产证），在测算额度时，（本笔贷款金额+原房贷余额）需小于原购房价格。

注意：

（1）组合贷款客户

中行按揭组合类房贷客户申请本笔贷款的房贷月供=商贷月供+公积金月供；

他行按揭组合类房贷客户申请本笔贷款的房贷月供=商贷月供

（2）纯公积金

房贷客户申请本笔贷款的房贷月供=公积金月供

（3）额度测算注意事项

a、相应测算方法取最低值，最高不超过20万；

b、人行征信报告中贷款显示抵押就认定为抵押贷款，若贷款没有显示抵押就认定为非抵押类贷款。

有些确实是抵押类贷款但没有显示抵押，客户可提供借款合同和抵押合同来佐证（面签客户经理需在系统备注信息中注明）；

【4】持证抵押客户基本准入标准

（1）抵押物仅限个人住房、商住两用、商铺；

（2）持证抵押贷款额度年限需大于等于1年，且已用款满半年，近半年无严重逾期记录（近6个月内M1≤2次，无M2（含）以上记录）；如客户同时有房贷记录（含已结清），则用款年限可不考虑；

注1：

对于先付息，一次性还本还款方式的客户以每月的还息金额来计算还贷比与授信额度。

注2：

若每月还息金额在人行每月应还款中显示，则直接认人行中的每月应还款额，若人行不能显示每月应还款，则以（客户的贷款金额×年息7%）/12折算客户的每月应还款额。

若该笔贷款为信用贷款，则以（客户的贷款金额×年息20%）/12折算客户的每月应还款额。

（3）持证抵押需为本市自有房产，郑州市房产市值在50万及以上，洛阳市房产市值在30万及以上，其他地市房产市值在25万及以上，申请人需为房屋主要权利人；

第四章贷款偿还

第七条正常还款

1、每月按等额本息方式偿还贷款；

2、月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一个工作日，但首次还款日为次月的最后一工作日。

第八条提前还款

1、提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约，无提前还款违约金；

2、工作日致电4008-295-195预约提前还款。

第五章进件流程

第九条我司按照新易贷产品业务流程将整个业务操作环节划分为五个步骤：

获客→接单→预审→进件→贷后

第十条获客，指经过市场细分，获取符合我司“新易贷”产品客群定位的客户的过程。

第十一条接单，指接待符合我司“新易贷”产品客群定位的客户的过程，接单内容包括探寻客户需求，协助客户准备、整理我司“新易贷”贷款申请材料等。

主要材料

重点说明

身份证原件

二代身份证（消磁或临时身份证不可使用、曾用名明细）

婚姻证明

原件（结婚证/离婚证/单身声明）

中行借记卡

复印签字（新卡需客户存钱激活）

所需材料

房本/购房合同+借款合同/全额发票

房本/购房合同+首付款发票+预评报告（商住房必须加EVS或评估单）

近半年银行最大流水

征信（7天内人行征信）

营业执照（法人需要，其他除外）

3个月通话详单（公司存档）

借款用途声明/用途证明

借款用途声明/用途证明

有效的房产确权证明

（需渠道陪同且留存照片）

有房产登记所在房产管理部门出具

第十二条预审，指初步审核符合我司“新易贷”产品客群定位的客户贷款申请材料真实性、完整性的过程，预审的内容具体如下：

一、见证：

陪同客户打印、拉取贷款申请核心材料，包括客户人行征信、房产确权信息等；

房产确权证明审核要点：

1、三要素：

产权信息及基本情况、房屋的抵押信息、房屋的限制信息；

2、产权信息及基本情况、房屋的抵押信息与房产证、土地证、购房合同（没有房产证、土地证需提供）、原借款合同、抵押合同相核对，不匹配的不予受理（特殊情况须提供有效证明）；

3、房屋的限制性信息，若有二押或法院查封等信息不予受理；

4、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押（公积金中心抵押除外）的情况；

5、确权审核需视频见证，各外部合作渠道需一对一陪同客户办理，视频内包括但不限于客户亲自查询并取得确权证明全过程，且能够清晰的反映该房产的确权信息。

二、预审初步审核客户资质，包括人行征信特征、房产净值等资质是否符合我司“新易贷”贷款申请的基本准入要求；

预审要点：

1、身份证原件：

（1）与申请客户比对确认是否是客户本人身份证；

（2）必须是二代身份证，若是老版身份证不予受理。

2、房产证或购房合同原件：

与借款合同信息、抵押合同信息、房产价值证明、客户身份证姓名相比对，不匹配的不予受理（特殊情况须提供有效证明）。

3、中行借记卡：

该卡开户人是客户本人

4、客户推荐函：

（1）必须使用打印版；

（2）客户个人信息填写完整；

（3）推荐函需加盖推荐公司公章，公司负责人需签字；推荐客户经理需签字；

5、原借款合同、抵押合同：

与房产证、购房合同、客户人行征信相比对，不匹配的不予受理（特殊情况须提供有效证明）。

6、房产价值证明

（1）房产全额发票与客户信息及房产证、购房合同相核对（特殊情况须提供有效证明，面签客户经理在系统备注信息中注明）；

（2）与我司合作的资产评估公司出具盖章的正式房价评估单。

7、产权共有人关系证明

（1）身份证、结婚证、户口本；

（2）派出所出具的关系证明。

8、购房合同

要与借款合同、抵押合同信息相匹配。

9、贷款用途证明

（1）用途证明分需要甲乙双方签字，以及带有公章或合同章的复印件；

（2）消费类的用途证明有：

购买家具、家装、玉石、古玩、金饰等。

除装修贷款外都需要有实物照片；

（3）合同开头要有甲方、乙方，甲方是客户的姓名，乙方为承接方或卖方，要有姓名或公司的名称；合同结尾要有甲方的姓名，乙方的签字或盖章，客户需在签约场所签字写上自己的名字及签约日期具体到20XX年XX月XX日；

（4）用途声明或用途证明上显示的金额需大于等于放款金额，且付款方式为分期支付；

（5）用途为装修的贷款以合同中装修房屋面积×3000元/每平米来计算必须大于申请本笔贷款的金额；

（6）装修合同中要有：

工程地址、开工日期、竣工日期、工程价款、付款方式为分期付款。

开工日期不得早于贷款申请日期三个月，不得迟于贷款申请日期三个月；

（7）审批额度小于10万，客户需签署用途声明。

10、若其提供目前按揭的商品住宅中如有产权共有人，则需产权共有人陪同到面签点签约。

如房屋产权共有人系非直系亲属外第三方关系人，此类客户不符合我司客户准入条件。

三、现场尽职（我司要求渠道上门）陪同客户上门，确认客户的工作单位信息、房产信息等是否属实。

1、尽职员需陪同客户上门，并拍照记录，照片需用A4纸打印；

2、照片内要素需包括但不限于尽职人员本人、客户本人、住房门牌号、房屋内部设施、单位门牌号、单位内部设施；

3、在照片打印出之后，尽职人员需要在照片上签字。

第十三条进件：

指客户贷款申请材料通过预审后，陪同客户至中银消费自营网点申请“新易贷”贷款的过程；该过程需由渠道客户经理陪同客户来我中心网点办理业务，我中心将不受理渠道经理以外的人员陪同客户申请贷款。

第十四条贷后：

指客户贷款申请成功后，合作渠道负责客户的贷后管理职责，包括客户信息维护、催收管理的过程。

第十五条各外部合作渠道务必要求客户将我公司电核电话：

400-1199-169、提前还款预约电话：

4008-295-195存入手机中，以便于我司电核（若手机防护软件拦截可拦截400电话，拦截会造成无法电核，导致贷款被拒）和客户预约提前还款。

第十六条各外部合作渠道保留客户至少五个电话号码，以方便后期贷后管理工作。

第六章可开展业务的地区

（1）郑州市辖区

（2）航空港区（3）新郑市辖区

（5）中牟市辖区（6）荥阳市辖区（7）上街市辖区

（8）洛阳市辖区（9）南阳市辖区（10）新乡市辖区

（11）开封市辖区（12）焦作市辖区（13）许昌市辖区

（14）濮阳市辖区（15）安阳市辖区

第七章公司做件流程

（1）客户经理获客（5）当天电核，隔日结案，第三天下款

（2）了解客户情况（6）每月底给客户打电话提醒还款

（3）联系风控家访

带客户到中银签单精心搜集整理，只为你的需要

（4）