保险经营原则.docx

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保险经营原则

保险经营原则

1、李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。

半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。

仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。

A．拒保。

因为张某对李某不具有保险利益

B．承保300万元。

因为涉及的债务额为300万元

C．承保100万元。

因为李某已归还100万元

D．承保200万元。

因为张某的债权仅剩200万元

2．保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（）。

A．归保险人所有B．归被保险人所有

C．保险人与被保险人平分D．上缴有关部门

3．于某投保了保险金额为5万元的家庭财产保险，保险期间内某日由于第三者原因发生火灾而造成于某6万元的财产损失。

事后于某向保险人索赔，保险人按有关条款全额赔偿后，向该第三者行使代位求偿权，追得款额6万元。

保险人对这6万元的处置方式是（）。

A．全部据为己有

B．留下5万元，1万元归还被保险人

C．全部归还被保险人

D．留下5万元，1万元与被保险人平分

4．某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。

日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。

这是根据最大诚信原则中（）的内容处理的。

A．告知B．保证C．弃权与禁止反言D．通知

5．按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。

A．询问回答告知B．限制条件告知

C．无限告知D．主观告知

6．李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。

保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。

2007年9月1日双方离婚。

2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（）。

A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金

B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金

C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金

D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费

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7．1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。

同年12月，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。

事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是（）。

A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金

B．截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保险金

C．糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金

D．截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额的50%保险金

8．根据我国现行《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是（）。

A．保险人在订立保险合同时向投保人明确说明

B．保险人在订立保险合同时向投保人明示保证

C．保险人在保险合同中明确列明

D．保险人在保险合同中承诺保证

9．从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为（）。

A．默示保证等同于明示保证

B．默示保证大于明示保证

C．默示保证小于明示保证

D．以明示保证为主，默示保证为辅

10．按照我国《保险法》的规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。

对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是（）。

A．全部承担赔偿或给付保险金的责任

B．部分的承担赔偿或给付保险金的责任

C．不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

D．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费

11．根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是（）。

A．限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意

B．必须具有经济利益关系

C．必须具有婚姻关系

D．必须具有血缘关系

12．人身保险的保险标的是人的生命和身体。

与财产保险不同，要求人身保险的保险利益的存在时间是（）。

A．必须在保险合同订立时存在

B．必须在保险事故发生时存在

C．必须在保险合同期届满时存在

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D．必须在保险合同订立到保险事故发生的全过程中存在

13．按照最大诚信原则，投保人故意违反告知义务，保险人可以解除保险合同；对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是（）。

A．全部承担赔偿或给付保险金的责任

B．部分的承担赔偿或给付保险金的责任

C．不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

D．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费

14．根据损失补偿原则的基本原理，下列保险合同中，不适用代位追偿原则的一类合同是（）。

A．人寿保险合同B．财产保险合同

C．医疗费用保险合同D．责任保险合同

15．某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。

火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是（）。

A．30万元B．40万元C．80万元D．100万元

16．宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。

那么，导致宋某死亡的近因是（）。

A．车祸B．心脏病

C．车祸与心脏病共同作用D．惊吓

17．在保险实践中，弃权与禁止反言主要用来约束的保险主体是（）。

A．保险人B．被保险人C．受益人D．投保人

18．某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。

按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司应承担的赔偿额分别是（）

A．90万元，80万元B．50万元，40万元

C．47.6万元，42.4万元D．42.4万元，47.6万元

19．就代位权利的性质而言，保险人取得的代位求偿权属于（）。

A．所有权B．占有权C．债权D．期得权

20．根据我国《保险法》的有关规定，投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人的正确处理方式是（）。

A．警告被保险人，合同继续

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B．解除保险合同，退还保险费

C．加收保险费作为惩罚，合同继续

D．解除保险合同，并不退还保险费

21．段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是（）。

A．年龄B．健康状况C．家族病史D．职业

22．某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。

由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。

事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。

此案例中被保险人死亡的近因应该是（）。

A．意外摔伤B．伤口感染

C．体内存留的结核杆菌D．结核扩散

23．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。

这里近因是指（）。

A.导致损失的时间上最近的原因

B.导致损失的第一个原因

C.导致损失的最后一个原因

D.导致损失的最直接、最有效的原因

24．保证是最大诚信原则的一项重要内容。

投保人或者被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证属于（）。

A.明示保证B.默示保证C.确认保证D.承诺保证

25．张先生在保单中声明自己在去年10月5日曾就诊，而实际上他看病的日期是10月19日，那么（）。

A.张先生的行为是重大不实告知

B.保险人可以为此而解除合同

C.张先生的行为不会影响保险人承保与否

D.保险人可以解除合同

26．以下不属于最大诚信原则对投保人的要求的是（）。

A.在订立保险合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人

B.保险标的的危险增加时通知保险人

C.履行对保险标的过去的情况、未来的事项与保险人约定的保证

D.及时向保险人缴纳保险费

27．李某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额5万元的家庭财产保险，在保险期间李某家发生火灾导致财产损失8万元，则保险公司应该赔偿（）

A、10万元B、8万元

C、5万元D、4万元

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28．某人购买了10万元的终身寿险，后在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。

按照有关法律规定肇事司机应该赔偿家属5万元，事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（）

A、赔偿10万元B、先赔偿10万元，然后再向肇事司机追偿5万元

C、赔偿5万元D、不赔，因为不属于保险责任

29．某一房屋在投保市按照其市场价值确立保险金额为60万元。

后在保险期间内发生保险事故，造成房屋的全损，此时房屋的市场价是95万元。

则保险人的赔偿金额应为（）万元。

A、60B、95C、35D、155

30．廖某通过房屋抵押向甲银行贷款买了一套价值100万的房屋，廖损失达90万元，按照比例责任制的方式赔偿，甲、乙两家保险公司应承担的赔款分别为（）万元。

A、36和54B、45和45

C、60和30D、30和60

36．甲、乙两家保险公司承保同一财产，其中甲公司承保4万元，乙公司承保6万元，已构成了重复保险。

如发生了保险责任范围内的损失5万元，甲公司在无乙公司承保的情况下，应赔付4万元，乙公司在无甲公司的承保的情况下，应赔付5万元。

如果合同约定按照责任限额分摊，甲、乙两家保险公司分摊的赔款分别为（）。

A、4万元和1万元B、4万元和5万元

C、2.22万元和2.78万元D、2.3万元和2.7万元

37．某被保险人就价值20万元的同一保险标的先后在甲、乙保险公司投保，保额分别为10万元和12万元，如发生保险事故时，保险标的损失16万，则按顺序责任方式的赔付情况为（）。

A、甲公司不用赔付，乙公司赔付12万元

B、甲公司赔付6万元，乙公司赔付6万元

C、甲公司赔付10万元，乙公司赔付6万元

D、甲公司赔付10万元，乙公司不用赔付

38．一台机床投保时按其市价确定保险金额是5万元，发生保险事故致使其全部损失时市价是2万元，则保险人应赔偿（）。

A、7万元B、5万元

C、3万元D、2万元

39．王某为一批货物分别同时在甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别为40万、60万，在保险期限内发生保险事故导致货物损失15万，出险时，该批货物总价值为50万元。

若采用限额责任制计算甲、乙保险公司的赔偿金额分别为（）。

A、7.3万元；7.7万元B、6.7万元；8.3万元

C、6.0万元；9.0万元D、5.5万元；9.5万元

40．题干条件同前一题，如果甲、乙保险公司分别约定绝对免赔额1000元、3000元，采用比例责任制算得甲、乙保险公司的赔款分别为（）。

A、7.2万元；7.4万元B、6.6万元；8.0万元

C、5.9万元；8.7万元D、5.5万元；9.5万元

多项选择题

1、保险利益原则存在的意义在于（）。

A、避免赌博行为的发生

B、防止道德风险的产生

C、衡量损失

D、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额

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2、最大诚信原则要求寿险投保人如实申报被保险人的（）。

A、职业B、年龄

C、健康D、持有保单情况

3、最大诚信原则的主要内容包括（）。

A、告知B、保证

C、代理D、弃权与禁止反言

4．小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有（）。

A．解除保险合同B．不承担死亡给付责任

C．退还保险费D．不退还保险费

5．王某向甲财险公司投保了一年期普通家庭财产保险，保险有效期内由于电冰箱质量问题发生电线短路引发火灾，造成保险财产的严重损失。

事后王某向甲财险公司索赔，甲财险公司在赔偿王某后可以向电冰箱生产厂家行使代位求偿权，其依据是（）。

A．家庭财产损失的原因——火灾，属于保险事故

B．火灾是第三者即电冰箱生产厂家的产品缺陷所致

C．甲财险公司已经赔偿了王某的损失

D．王某要求甲财险公司代其行使求偿权

6．按照损失补偿原则，保险人行使代位求偿权的前提条件有（）。

A．第三者的行为导致保险事故发生造成保险标的的损失

B．保险人履行了赔偿责任之后

C．第三者同意承担责任之后

D．被保险人提出要求

7．投保人或被保险人违反告知义务的表现形式有（）。

A．误告B．未告知C．隐瞒D．欺诈

8．我国现行《保险法》规定，下列人员中投保人对其具有保险利益的有（）。

A．本人B．配偶

C．父母、子女D．与投保人具有抚养赡养关系的人

9．保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。

保险利益的构成必须具备的条件有（）。

A．保险利益必须是合法的利益

B．保险利益必须是确定的利益

C．保险利益必须是经济上的利益

D．保险利益必须是现实存在的利益

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10．保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（）。

A．现有的利益B．精神损失

C．名誉损失D．预期利益

11．人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，具体有（）等。

A．人身关系B．亲属关系

C．雇佣关系D．债权债务关系

12．告知是投保人或被保险人应尽的法定义务。

在国际上，告知的立法形式主要有（）。

A．无限告知B．询问回答告知

C．确认告知D．承诺告知

13．保证是最大诚信原则的一项重要内容。

根据保证事项是否存在保证可分为（）。

A．确认保证B．明示保证C．默示保证D．承诺保证

14．在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人可以行使的权利有（）。

A．要求投保人补交保险费

B．解除保险合同，且不退还保险费

C．在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付

D．解除保险合同，但可退还保险费

15．保险人在履行损失赔偿责任时，需要把握的限度条件有（）。

A．以实际损失为限B．以保险金额为限

C．以保险利益为限D．以损失发生时机为限

16．重复保险必须具备的条件有（）。

A．同一标的及同一保险利益

B．同一保险期间

C．同一保险危险

D．与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险

17．在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有（）。

A．比例责任分摊方式B．限额责任分摊方式

C．等额责任分摊方式D．顺序责任分摊方式

简答题

1．简述人身保险中保险利益的来源

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2．对比分析财产保险与人身保险对保险利益时效的不同要求。

3．为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上？

4．试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法律后果。

5．试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。

6．在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言？

7．为什么损失补偿原则不适于人身保险？

8．在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则？

9．试述代位追偿权产生的条件。

10．为什么代位追偿原则不适于人身保险？

11．构成重复保险需要具备哪些条件？

12．为什么重复保险要遵循分摊原则？

计算题

1、张某2006年10月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2007年5月7日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。

若按第一危险赔偿方式，请问：

（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？

为什么？

（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？

为什么？

2、某企业投保了企业财产保险，保险金额为2700万元，在保险期限内发生了约定的保险事故。

请问：

（1）若事故发生时的保险价值为2500万元，全损以及部分损失2000万元的情况下，保险人该如何赔偿？

（2）若事故发生时的保险价值为3000万元，全损以及部分损失2000万元的情况下，保险人又该如何赔偿？

3、某公司以价值80万元的某物品，分别向甲、乙两家财产保险公司投保，两家保险公司承保的金额分别是60万元和40万元，发生保险事故造成保险标的实际损失50万元。

请采用比例责任分摊方式计算甲、乙保险人各自的的赔偿金额。

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4、A、B两家保险公司承保同一财产，A公司承保4万元，B公司承保6万元，实际损失为5万元。

请采用限额责任分摊方式计算A、B保险人各自的的赔偿金额。

5、某货物保险价值为30万元，发货人及其代理人先后向甲、乙两家保险公司为该批货物投保了货物运输保险，其保险金额20万元和15万元，甲公司先出单，乙公司后出单。

其后在该批货物发生全损或部分损失10万元的两种情形之下，请采用顺序责任分摊方式计算甲、乙保险人各自的的赔偿金额。

6、王某为其一批货物分别同时在甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别为40万、60万，在保险期限内发生保险事故导致货物损失15万，出险时，该批货物总价值为50万元。

请问：

（1）采用限额责任制计算甲、乙保险公司的赔偿金额分别为多少？

（2）如甲、乙保险公司约定绝对免赔额分别为1000元、3000元，采用比例责任制计算甲、乙保险公司的赔款分别为多少？

7、某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为70万元，保险金额也确定为70万元。

其后该房屋在保险期限内因发生火灾而被毁。

请问：

（1）若房屋被毁时，市价跌至50万元，保险人应赔多少？

（2）若房屋被毁时，市价涨至90万元。

保险人应赔多少？

（3）若保险事故发生前，屋主已将此屋的一半产权出售给他人，不久房屋被毁，且当时市价跌至50万元，保险人应赔多少？

单选题

1-5DBBCA6-10BAAAD11-15AACAB

16-20BABCD21-25DCDCC26-30DCAAD

31-35BBCCA36-40CCDBC

多选题

1-5ABDABCDABDABDABC

6-10ABABCDABCDABCAD

11-15ABCDABADACABC

16-17ABCDABD

简答题

1．简述人身保险中保险利益的来源

解答：

人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。

2．对比分析财产保险与人身保险对保险利益时效的不同要求。

解答：

财产保险要求投保人在投保时、保险期限内，特别是发生保险事故时均具有保险利益。

而人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

3．为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上？

解答：

由于保险双方信息不对称，保险人对于保险标的的风险情况主要依据投保人的告知来了解，进而决定是否承保以及以何种条件承保。

若投保人陈述不实或有意欺瞒，将误导保险人做出错误决策而损害其利益，所以保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上。

4．试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法律后果。

解答：

实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。

我国《保险法》明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。

对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。

5．试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。

解答：

通常被视为默示弃权的几种行为：

投保人未按期缴费或违背其他约定义务，保险人原有权解除合同，却仍然收受投保人逾期交付的保费；被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知事实的情况下未解除保险合同的；投保人、被保险人或受益人逾期通知保险事故发生，而保险人仍然接受的；保险标的危险增加，保险人有权解除合同或增加保险费，但均未采取相应措施的。

6．在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言？

解答：

保险合同纠纷的诉讼保险人被禁止反言的情况有：

保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍向投保人签发保单并收取保险费；保险代理人就投保单及保险单上的条款做错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保；保险代理人代替投保人填写投保单时，为使投保申请内容容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保单，或隐瞒某些事项，而投保人在投保单签名时不知其虚伪；保险人或其代理人表示已按照被保险人的申请完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致使投保人或被保险人相信业已完成。

7．为什么损失补偿原则不适于人身保险？

解答：

由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利益也是无法估价的，所以人身保险合同属于给付性合同，不适用损失补偿原则。

8．在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则？

解答：

首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利；其次为了维护社会公共利益，保障公民、法人的

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合法权益不受侵害。

9．试述代位追偿权产生的条件。

解答：

代位追偿权的产生必须具备三个条件：

损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围；保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。

10．为什么代位追偿原则不适于人身保险？

解答：

代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，因此与损失补偿原则一样只适用于财产保险等补偿性的业务，不适用于人身保险。

11．构成重复保险需要具备哪些条件？

解答：

构成重复保险必须具备以下条件：

同一保险标的及同一保险利益；同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。

12．为什么重复保险要遵循分摊原则？

解答：

为了防止被保险人由于重复保险而获得额外的利益，贯彻损失补偿原则的思想，因而确立了重复保险分摊原则，又各保险人按相应的责任共同公平地分摊损失赔款，使被保险人所获得的赔款总额与其实际损失相等。

计算题

1、张某2006年10月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2007年5月7日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。

若按第一危险赔偿方式，请问：

（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？

为什么？

（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又