农信社干货知识点银行从业知识.docx
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农信社干货知识点银行从业知识
农信社干货知识点——银行从业知识
老师，农信社考试的专业知识考哪些?
经济学、金融学、会计学、银行从业知识
所以集齐这“四大天王”是不是可以换一次成功上岸呢?
不明觉厉，快来看看银行从业知识点吧
四川农信社银从知识部分备考
银行从业知识作为客户经理岗位每年的必考考点，其重要性不言而喻，而随着15年农信社考试内容改革，银行从业知识比重进一步上升，达到35题左右，在整个试卷中占比22%左右。
银行从业知识主要包括：
个人贷款、公司信贷、风险管理等，各位客户经理的考生应尤其注意。
个人贷款
个人贷款知识在20XX年四川农信社客户经理岗试卷中占15%，22-24题左右。
这一部分题量较多，是主要的备考知识点。
知识点概览
个人贷款——性质和发展
一、概念
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。
二、特征
1.贷款品种多、用途广
2.贷款便利
3.还款方式灵活
三、产品分类
根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。
个人贷款——个人汽车贷款
一、分类
个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。
个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
二、原则和运行模式
（一）个人汽车贷款的原则
个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。
（二）个人汽车贷款的运行模式
目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。
①“间客式”模式。
其贷款流程为：
选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。
②“直客式”模式。
贷款流程为：
到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书一银行对客户进行资信调查一银行审批贷款一客户与银行签订借款合同一客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付一银行代理提车、上户和办理抵押登记手续一银行放款一客户提车。
四、贷款要素
（1）贷款对象
个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
（2）贷款利率
个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。
（3）贷款期限
个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。
（4）还款方式
个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。
（5）担保方式
申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。
（6）贷款额度
所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的’70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。
个人贷款——个人信用贷款
一、概念
个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。
个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。
根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。
二、特点
1.准入条件严格
2.贷款额度小
3.贷款期限短
三、贷款要素
1.贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。
申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
③在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）;
④贷款用途证明文件;
2.贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。
展期前的利息按照原合同约定的利率计付。
展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息。
3.贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年（含1），最长不超过3年。
银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4.还款方式
个人信用贷款期限在1年以内（含1年）的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过l年的，采取按月还本付息的还款方式。
5.贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。
对于具体额度的规定，各行差别较大。
个人贷款——个人信用贷款
一、含义和分类
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为国家助学贷款和商业助学贷款。
二、特征
1.具有社会公益性，政策参与程度较高
2.多为信用类贷款，风险度相对较高
三、贷款要素
（一）国家助学贷款的要素
1.贷款对象
国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生
2.贷款利率
国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。
如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。
3.贷款期限
原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。
4.还款方式
新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人需在借款合同中约定一种还款方法。
学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年
5.担保方式
国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。
6.贷款额度
新国家助学贷款管理办法的贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。
每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。
（二）商业助学贷款的要素
1.贷款对象
商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。
贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。
2.贷款利率
商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。
借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。
如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。
3.贷款期限
商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。
对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可
4.还款方式
归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。
贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化，但借款合同签订后，如需变更还款方式，需事先征得贷款银行的同意。
5.担保方式
申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。
抵押方式申请商业助学贷款的，借款人提供的抵押物，应当符合《担保法》的规定，并按有关规定办理相应登记手续。
质押方式申请商业助学贷款，需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记。
保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。
6.贷款额度
商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。
贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。
学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。
模拟演练：
1.对于个人贷款客户，下列不属于银行要求其必须具备的条件是（）。
A.年龄在18（含）--65周岁（含）
B.已婚
C.具有合法有效的身份证明
D.没有违法行为
【答案】B
【解析】银行要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：
一要有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）;二要有合法有效的身份证明及婚姻状况证明;三要遵纪守法，没有违法行为;四要有稳定的收入来源和按时足额偿还本息的能力;五要具有还款意愿;六要贷款具有真实的使用用途等。
故B项错误。
2.个人信用贷款主要依据信用记录和信用评级来确定（）
A.贷款额度和贷款期限B.贷款额度和还款方式
C.贷款额度和贷款利率D.贷款利率和还款方式
【答案】A
【解析】个人信用贷款主要依据信用记录和信用评级来确定贷款额度和贷款期限。
公司信贷
公司信贷知识在20XX年四川农信社客户经理岗试卷中占4%，7题左右。
考生须将其基础知识掌握，重视对这部分备考在考试中才能与其他考生拉开差距。
知识点概览
公司信贷——公司信贷的基本要素
1.交易对象
2.信贷产品
3.信贷金额
4.信贷期限
5.贷款利率和费率
6.清偿计划
7.担保方式
8.约束条件
公司信贷——贷款审批和发放管理
一、停止发放贷款的情况
1.挪用贷款的情况
（1）用贷款进行股本权益性投资。
（2）用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
二、信贷业务到期处理
（一）贷款偿还操作及提前还款处理
1.贷款偿还的一般操作过程
（1）业务操作部门向借款人发送还本付息通知单。
（2）业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单。
2.借款人提前归还贷款的操作过程
（二）贷款展期处理
1.贷款展期的申请
2.贷款展期的审批
（1）分级审批制度。
（2）贷款展期的担保问题。
（3）转贷款的展期问题。
3.展期贷款的管理
（1）贷款展期的期限。
（2）贷款展期后的利率。
4.展期贷款的偿还
（三）依法收贷
模拟演练：
1.银行借贷专员小王在运用相关指标对B区域风险状况进行分析时，发现该银行的信贷资产相对不良率1、不良率变幅为负、贷款实际收益率较高。
如果小王以上述信息来判断，则（）
A.该区域风险较大，不适合发展信贷业务
B.该区域风险较小，可发展信贷业务
C.根据前两项指标判断，信贷资产质量较差，导致区域风险较大;以第三项判断，盈利性较高，区域风险小
D.根据前一项指标判断，信贷资产质量较差，导致区域风险较大;以第二、第三项判断，区域风险小
【答案】B
【解析】信贷资产相对不良率小于1时，表明该区域信贷风险低于银行一般水平，因而区域风险相对较低。
不良率变幅为负时，表明该区域不良资产率在下降，区域风险下降;资产实际收益率较高，表明该区域信贷业务能创造较大的价值，区域风险相对较低。
综合起来，以上3个指标都表明该区域的风险较小，因而可发展信贷业务。
2.同一金融产品，银行在本地区采用直接营销，面对外埠采用间接营销，这种营销渠道略称为：
（）
A.单渠道策略
B.网点营销策略
C.结合产品生命周期的营销渠道策略
D.多渠道策略
【答案】D
【解析】多渠道策略是指银行通过不同的销售渠道将相同的金融产品销售给不同市场或不同客户的策略，如在本地区采用直接营销，对外采用间接营销，这种营销渠道策略比单渠道策略能够更有效地扩大市场占有率，对市场竞争激烈的金融产品的销售具有更大的作用。
风险管理
风险管理知识在20XX年四川农信社客户经理岗试卷中占7%，10题左右，比较重要，需要认真准备。
知识点概览
风险管理——风险与风险管理
一、风险、收益与损失
（一）风险的定义
（1）风险是未来结果的不确定性（或称为变化）。
（2）风险是损失的可能性。
（3）风险是未来结果对期望的偏离，即波动性。
（二）风险与损失
损失是事后概念，风险是明确的事前概念。
金融风险可能造成的损失分为：
预期损失、非预期损失和灾难性损失。
二、风险管理与商业银行经营
商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构，以经营风险为其盈利的根本手段。
我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。
风险管理——银行风险的种类
一、按风险产生的原因
1.信用风险
2.市场风险
3.流动性风险
4.操作风险
5.法律风险
6.国家风险
7.声誉风险
8.战略风险
二、按风险的性质分
1.系统风险
系统风险是指由整体政治、经济、社会等环境因素造成的影响。
2.非系统风险
是因个别上市公司特殊状况造成的风险，这类风险只与上市公司本身相联系，与整个市场没有关系。
风险管理——监管资本的要求及管理
一、《巴塞尔新资本协议》
20XX年6月正式发表，在信用风险和市场风险的基础上，新增了对操作风险的资本要求;在最低资本要求的基础上，提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定，形成了资本监管的“三大支柱”。
①第一支柱：
最低资本要求
②第二支柱：
外部监管
③第三支柱：
市场约束
二、《巴塞尔协议Ⅲ》
20XX年12月发布，体现了微观审慎监管和宏观审慎监管有机结合的监管新思维。
①严格资本要求
提高了监管资本的最低要求，普通股一级资本充足率4.5%，一级资本充足率6%，总资本充足率8%。
资本留存缓冲2.5%，实际的总资本充足率要求达到10.5%。
②建立国际统一的流动性监管框架
③加强市场约束和公司治理
④缓解银行体系顺周期性
⑤防范系统性风险和关联性风险
⑥建立跨境银行处置机制
模拟演练：
银行面临客户的未知的大额款项支取，不得不折价售出相应金额的债权换取现金，从而一行承担了（）
A.市场风险
B.信用风险
C.流动性风险
D.操作风险
【答案】C
【解析】银行为了满足客户提款而承担的流动性风险
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