家庭理财规划方案.docx
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家庭理财规划方案
家庭理财规划方案
引言.........................................错误！
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一、家庭基本情况.............................错误！
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二、假设前提2
三、家庭财务状况分析.........................错误！
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四、理财目标分析5
五、理财规划的制定6
六、理财规划后的财务状况7
七、归纳总结.................................错误！
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参考文献.....................................错误！
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致谢........................................错误！
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蒋正明先生家庭理财计划
引言
随着我国经济的不断发展，家庭理财已经成为家庭收入的一个重要方面，并
且管理和规划的难度越来越高，因此家庭如何进行理财规划成为了一个重要的议
题，受到了社会各界的广泛关注。
在当今高速发展的经济情况下，面对工作、生
活等多方面的压力时，居民个人要对自身有正确的规划，只有做好了家庭理财方
面正确的规划才能够更好的帮助家庭实现财富聚集，从而让生活更加的幸福美
满。
一、家庭基本情况
（一）家庭成员基本情况及分析
1、家庭成员基本情况介绍
姓名
年
关系
职业
收入
保险状况
退休计划
龄
蒋正明
48
姨丈
私企管理者
五险一金除去，税
社保，公
60
岁退
后6000，年终奖金
司购买相
休
和福利约20000元
关人寿和
意外保险
尤桂莲
45
阿姨
个体户
纯收入约5000一
社保，自
55
岁退
月，没有别的福利
费人寿和
休领社保
意外保险
蒋丽莎
22
表姐
大学生
每月兼职约500元
无
2、客户本人性格及投资偏好分析
表姐蒋丽莎的家庭是一个典型的独生子女家庭，姨丈蒋正明是私营企业的管
理者，收入一般在60000左右，除了固定工资外，一般还会有一些奖金和福利等
等。
阿姨尤桂莲是一个家庭主妇，今年做个体户，在学校和小区周末帮别人洗衣
物，收入约5000一月，自己购买社保等保险，目前蒋正明家拥有一套三居室的
楼房，一家人的基本花销一般在3000元左右.在投资理财方面，蒋正明家庭并不
愿意冒太大的风险，喜欢风险较小、回报适中的理财项目。
1
二、假设前提
（一）理财规划阶段：
2014年-2018年
（二）通货膨胀率假设
根据2013年公布的经济数据，全年CPI同比增长2.6%。
2014年前三个月的CPI同比增长2.2%。
从长期来看，政府会加强对CPI的控制，促进经济平稳发展，所以我假设假设通货膨胀率为3%。
（三）利率水平假设
现阶段的利率为3%，随着利率市场化的进行，银行之间的吸储竞争会加剧。
在此，假设利率水平为3.5%。
（四）收入增长率假设
由于姨丈蒋正明所从事的行业受到国家的大力扶持，加上李先生的公司效益一直很好，假设李先生收入增长率为10%。
（五）教育费用增长率假设
表姐目前读大二，还有两年就毕业，应该不会再考研，大学毕业就会参加工
作，按照表姐目前的具体情况，假设教育费用增长率为3%。
（六）投资收益率假设
从金融市场来看，目前已经进入了多元化发展的时代。
大盘方面，一直在两千点左右震荡，局势不明，不利于中高风险的投资。
综合基金、余额宝、银行理
财产品、期货等多方面的投资回报现状，假定投资收益率为5%。
（七）风险偏好测试
在对蒋正明先生家庭理财的建议前，笔者对其家庭做了一份承担风险的能力测试。
忍受10分
8分
6分
4分
2分
得
亏损
分
20%
不能容忍任何亏损
0分，每增加
1%加2分，可容忍>25%得50分
35
获利
25%以上
20%-25%
15%-20%
10%-15%
5%-19%
2
2
动作
认赔
预设停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码平摊
10
动作
赔钱
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
心理
重要
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
2
特性
避免
无
期货
股票
外汇
不动产
2
工具
总分
57
测评标准：
30分以内，风险承受能力较低
30分到60分之间，风险承受能力中等
60分到90分之间，风险承受能力中等偏上从测试结果来看，蒋正明家庭风险承受能力中等。
根据姨丈蒋正明家庭的风险承受能力，加上一些专业的分析，我总结出了以
下几点他们在家庭理财中应该注意的问题，在进行家庭理财的时候需要对这些问
题进行多方面的考虑，从而才能够让他们在投资中获得最大的利益。
三、家庭财务状况分析
（一）家庭资产负债表
客户：
蒋正明
资产
金额
负债与净资产
金额
现金与现金等价物
70000
负债
合计数
活期存款
50000
住房贷款
300000
现金
20000
信用卡透支
20000
金融资产（合计）
20000
汽车贷款
60000
股票
20000
重大疾病保险
4000
实物资产（合计）
800000
3
自住房
700000
机动车
100000
资产总计
890000
负债总计
384000
净资产
506000
（二）家庭收入支出表
客户：
蒋正明
2013.1.1-2014.1.1单位（元）
年收入
金额
年支出
金额
工薪类收入
合计数
房贷支出
24000
蒋正明
92000
教育支出
0
尤桂莲
60000
美容支出
1000
股票收入
3500
日常生活开支
30000
存款收入
1500
应酬支出
5000
车贷及养车支出
20000
服装支出
3000
休闲和娱乐
3000
商业保险费用
4000
收入总计
147000
赡养支出
4000
年结余
53000
支出总计
940000
（三）家庭财务比率分析
指标
数值
理想经验数值
计算过程
资产负债率
43.1%
<50%
负债/资产×100%
流动性比率
4.85
3-6
流动性资产/每月
支出
结余比率
36%
>40%
每月结余/每月收
入×100%
消费比率
42.17%
<60%
消费支出/收入总
额×100%
储蓄率
57.83%
>40%
1-消费率
4
净资产投资率13.8%>50%投资资产总额/净
资产×100%
1、资产负债比率=总负债/总资产=43.1%小于50%
说明该家庭基本没有负债压力，但距离50%的红线较近，需要时刻注意家庭
的开支，以免增加生活压力。
2、流动性比率=流动资产/月支出=4.85
说明该家庭的流动性比率的比较理想，能支撑家庭开支，能偿还短期债务。
3、结余比率=每月结余/每月收入×100%=36%<40%
这个指数不太理想，说明该家庭的储蓄率较低，短期内的风险可以避免，但
遇到突发事件可能无能无力，需要稍作调整，需要稍微努力即可达到理想状态。
4、消费比率=消费支出/收入总额×100%=42.17%<60%
储蓄率=1-消费率=57.83%>40%
净资产投资率=投资资产总额/净资产×100%=13.8%<50%
这项数据反映了家庭的消费支出较为理想，但用于投资的比率过低，需要适
当投资比例。
5、家庭财务状况总体评价
通过以上的数据分析，可以看出该家庭的财务状况较为理想。
该家庭没有负
债的压力，可以应对家庭生活的各种开支，能够处理短期债务。
存在的不足是净
资产投资率过低，大量的资金放在了消费上，没有进行合理的投资。
四、理财目标分析
1.现金规划：
保持家庭资产适当的流动性。
2.消费规划：
换一辆15万左右的汽车（三年后）
3．育儿规划：
为女儿以后的结婚筹集一些嫁妆费用
4.保险规划：
增加适当的保险投入进行风险管理
5.投资规划：
增加投资方式，采用多样保值
5
五、理财规划的制定
（一）现金规划
现金和现金等价物是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，根据蒋正明家庭的具体情况，可以将现金及现金等价物额度的1/3以现金的形式保存，而另外2/3的部分则以活期存款和货币市场基金的形式存在。
但考虑到活期存款利息较低，建议将这部分现金购买货币型基金或者存入余额宝，存取方便，利息也比活期存款略高。
（二）消费规划
蒋正明的主要消费规划是更换一辆15万元左右的汽车。
建议用首付和分期付款的方式。
蒋正明家庭每年可结余5.3万元。
考虑到李先生的年收入增长率和扣除通货膨胀因素，3年之后，蒋正明家庭大概可有17万左右的存款。
可以用
这10万为首付，贷款5万元。
对于月供则2000元为宜，2年即可还清车贷，如果李先生感到压力比较大，建议把原来的旧车卖掉，按照市场价格，也可以变卖
1.5-2万的现金可以缓解购买新车的压力。
（三）育儿规划
根据姨丈家庭的具体情况来看，表姐23岁进入社会实习，24岁开始找工作，
两年时间恋爱结婚，即需要约四年时间为表姐筹集约15万元的嫁妆费用，蒋正明先生家庭一年大约有5.3万的结余，除去上面蒋正明先生3年内的购车计划花费外，4年后家庭结余还能有12万左右。
为了达成15万育儿经费的目标，可以购买银行推出的高息理财产品，按照6%的平均收益，一年之后再加上原来的存款利息，可以完成这笔费用
（四）保险规划
建议每年购买不超过6千元保险收费，具体如下
（1）意外保障保险。
保障额约150万（意外保障额等于未来支出的总额）。
预计年保0.3万元
（2）医疗保障保险。
主要是重大疾病保险，保障额度父母每人约
30万，孩
子约20万元，采用年缴型，购买消费型保险。
预计保费0.3
（3）住院医疗和手术费用保障。
作为重大疾病保险的补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据具体需求分析。
6
预计年保费支出0.3元。
（五）投资规划
股票市场波动性较大，市场风险也较大。
蒋正明先生属于中等型的投资者，
建议以基金定投为主、股票为辅的投资方式，二者按照基金定投80%，股票20%的比例进行投资。
基金定投，就是每隔一段固定时间以一定金额投资于同一只开放式基金，类似于银行的零存整取。
通过基金定投的方式，可以彻底抛开选时的难题，通过长期定投来平均成本和平摊风险，从而提升长期获利的机会。
基金定投可以安全的抵御通货膨胀，收益率也高于银行定期存款。
目前各家银行都已开通银行卡代扣定投业务，只需到银行办理相应的签约手续，以后每个月都能享受到“足不出户”的专业理财服务。
建议将基金的分红方式设定为“红利再投资”，这样就能享受到投资收益再投资的复利效应，进一步加快投资资产的累积。
（六）退休规划
蒋正明先生和尤桂莲目前还都未满50岁，退休对于他们而言还很早，所以此阶段暂不考虑退休规划。
六、理财规划后的财务状况
（一）规划后家庭当年收支状况
客户：
蒋正明2014.1.1-2015.1.1
单位（元）
年收入
金额
年支出
金额
工薪类收入
合计数
房贷支出
24000
蒋正明
101200
教育支出
0
尤桂莲
60000
美容支出
1000
股票收入
5500
日常生活开支
30000
存款收入
1500
应酬支出
5000
基金定投收入
5500
车贷及养车支出
20000
服装支出
3000
休闲和娱乐
3000
7
商业保险费用
6000
收入总计
173700
赡养支出
4000
年结余
795000
支出总计
96000
（二）规划后的家庭资产负债状况
客户：
蒋正明
日期：
2014年4月10日
资产
金额
负债与净资产
金额
现金与现金等价物
70000
负债
合计数
活期存款
50000
住房贷款
300000
现金
20000
信用卡透支
20000
金融资产（合计）
90000
汽车贷款
60000
股票
40000
重大疾病保险
4000
股票型基金
50000
实物资产（合计）
800000
自住房
700000
机动车
100000
资产总计
960000
负债总计
384000
净资产
576000
七、归纳总结
在当今高速发展的经济情况下，面对工作、生活等多方面的压力时，只有做好了理财方面正确的规划才能够更好的帮助家庭实现财富聚集，从而让生活更加的幸福美满。
家庭理财规划对于居民自身及家庭有着重要的意义，蒋先生要实现理财目标，就要尽早实施理财计划。
8
参考文献
[1]李国峰.银行个人理财体系、策略与政策[M].企业管理出版社，2011
（2）.
[2]张岱云.银行个人理财全攻略[M].上海财经大学出版社，2009（10）.
[3]杨林枫，吴龙龙.银行个人理财理论与实务[M].中国财政经济出版社，2010（5）.
[4]何泰康.商业银行个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010（14）.
[5]杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济，2010（8）.
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