家庭理财规划方案.docx

1、家庭理财规划方案家庭理财规划方案引言 . 错误！未定义书签。一、家庭基本情况 . 错误！未定义书签。二、假设前提 2三、家庭财务状况分析 . 错误！未定义书签。四、理财目标分析 5五、理财规划的制定 6六、理财规划后的财务状况 7七、归纳总结 . 错误！未定义书签。参考文献 . 错误！未定义书签。致 谢 . 错误！未定义书签。蒋正明先生家庭理财计划引 言随着我国经济的不断发展， 家庭理财已经成为家庭收入的一个重要方面， 并且管理和规划的难度越来越高， 因此家庭如何进行理财规划成为了一个重要的议题，受到了社会各界的广泛关注。在当今高速发展的经济情况下，面对工作、生活等多方面的压力时， 居民个人要

2、对自身有正确的规划， 只有做好了家庭理财方面正确的规划才能够更好的帮助家庭实现财富聚集，从而让生活更加的幸福美满。一、家庭基本情况（一）家庭成员基本情况及分析1、家庭成员基本情况介绍姓名年关系职业收入保险状况退休计划龄蒋正明48姨丈私企管理者五险一金除去，税社保，公60岁 退后 6000，年终奖金司购买相休和福利约 20000元关人寿和意外保险尤桂莲45阿姨个体户纯收入约 5000 一社保，自55岁退月，没有别的福利费人寿和休领社保意外保险蒋丽莎22表姐大学生每月兼职约 500元无2、客户本人性格及投资偏好分析表姐蒋丽莎的家庭是一个典型的独生子女家庭， 姨丈蒋正明是私营企业的管理者，收入一般在

3、 60000 左右，除了固定工资外， 一般还会有一些奖金和福利等等。阿姨尤桂莲是一个家庭主妇， 今年做个体户， 在学校和小区周末帮别人洗衣物，收入约 5000 一月，自己购买社保等保险，目前蒋正明家拥有一套三居室的楼房，一家人的基本花销一般在 3000 元左右 . 在投资理财方面， 蒋正明家庭并不愿意冒太大的风险，喜欢风险较小、回报适中的理财项目。1二、假设前提（一）理财规划阶段： 2014 年-2018 年（二）通货膨胀率假设根据 2013 年公布的经济数据， 全年 CPI 同比增长 2.6%。2014 年前三个月的 CPI 同比增长 2.2%。从长期来看， 政府会加强对 CPI 的控制，促

4、进经济平稳发展，所以我假设假设通货膨胀率为 3%。（三）利率水平假设现阶段的利率为 3%，随着利率市场化的进行，银行之间的吸储竞争会加剧。在此，假设利率水平为 3.5%。（四）收入增长率假设由于姨丈蒋正明所从事的行业受到国家的大力扶持， 加上李先生的公司效益一直很好，假设李先生收入增长率为 10%。（五）教育费用增长率假设表姐目前读大二， 还有两年就毕业， 应该不会再考研， 大学毕业就会参加工作，按照表姐目前的具体情况，假设教育费用增长率为 3%。（六）投资收益率假设从金融市场来看， 目前已经进入了多元化发展的时代。 大盘方面，一直在两千点左右震荡，局势不明，不利于中高风险的投资。综合基金、余

5、额宝、银行理财产品、期货等多方面的投资回报现状，假定投资收益率为 5%。（七）风险偏好测试在对蒋正明先生家庭理财的建议前， 笔者对其家庭做了一份承担风险的能力测试。忍受 10分8 分6 分4 分2 分得亏损分20%不能容忍任何亏损0 分，每增加1%加 2 分，可容忍 25%得 50 分35获利25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-19%22动作认赔预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码平摊10动作赔钱学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6心理重要获利性收益兼成长收益性流动性安全性2特性避免无期货股票外汇不动产2工具总分57测评标准： 30 分以内，风险承受能力较

6、低30 分到 60 分之间，风险承受能力中等60 分到 90 分之间，风险承受能力中等偏上从测试结果来看，蒋正明家庭风险承受能力中等。根据姨丈蒋正明家庭的风险承受能力， 加上一些专业的分析， 我总结出了以下几点他们在家庭理财中应该注意的问题， 在进行家庭理财的时候需要对这些问题进行多方面的考虑，从而才能够让他们在投资中获得最大的利益。三、家庭财务状况分析（一）家庭资产负债表客户：蒋正明资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物70000负债合计数活期存款50000住房贷款300000现金20000信用卡透支20000金融资产（合计）20000汽车贷款60000股票20000重大疾病保险4000实

7、物资产（合计）8000003自住房700000机动车100000资产总计890000负债总计384000净资产506000（二）家庭收入支出表客户：蒋正明2013.1.1-2014.1.1 单位（元）年收入金额年支出金额工薪类收入合计数房贷支出24000蒋正明92000教育支出0尤桂莲60000美容支出1000股票收入3500日常生活开支30000存款收入1500应酬支出5000车贷及养车支出20000服装支出3000休闲和娱乐3000商业保险费用4000收入总计147000赡养支出4000年结余53000支出总计940000（三）家庭财务比率分析指标数值理想经验数值计算过程资产负债率43.1

8、%40%每月结余 / 每月收入 100%消费比率42.17%40%1- 消费率4净资产投资率 13.8% 50% 投资资产总额 / 净资产 100%1、资产负债比率 =总负债 / 总资产 =43.1%小于 50%说明该家庭基本没有负债压力，但距离 50%的红线较近，需要时刻注意家庭的开支，以免增加生活压力。2、流动性比率 =流动资产 / 月支出 =4.85说明该家庭的流动性比率的比较理想，能支撑家庭开支，能偿还短期债务。3、结余比率 =每月结余 / 每月收入 100%=36%40%这个指数不太理想， 说明该家庭的储蓄率较低， 短期内的风险可以避免， 但遇到突发事件可能无能无力，需要稍作调整，需

9、要稍微努力即可达到理想状态。4、消费比率 =消费支出 / 收入总额 100%=42.17%40%净资产投资率 =投资资产总额 / 净资产 100%=13.8%50%这项数据反映了家庭的消费支出较为理想， 但用于投资的比率过低， 需要适当投资比例。5、家庭财务状况总体评价通过以上的数据分析， 可以看出该家庭的财务状况较为理想。 该家庭没有负债的压力，可以应对家庭生活的各种开支， 能够处理短期债务。 存在的不足是净资产投资率过低，大量的资金放在了消费上，没有进行合理的投资。四、理财目标分析1. 现金规划：保持家庭资产适当的流动性。2. 消费规划：换一辆 15 万左右的汽车（三年后）3育儿规划：为女

10、儿以后的结婚筹集一些嫁妆费用4. 保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理5. 投资规划：增加投资方式，采用多样保值5五、理财规划的制定（一）现金规划现金和现金等价物是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备 3-6 个月的家庭固定开支， 根据蒋正明家庭的具体情况， 可以将现金及现金等价物额度的 1/3 以现金的形式保存，而另外 2/3 的部分则以活期存款和货币市场基金的形式存在。但考虑到活期存款利息较低， 建议将这部分现金购买货币型基金或者存入余额宝，存取方便，利息也比活期存款略高。（二）消费规划蒋正明的主要消费规划是更换一辆 15 万元左右的汽车。建议用首付和分期付款的方式。蒋正明家庭每

11、年可结余 5.3 万元。考虑到李先生的年收入增长率和扣除通货膨胀因素， 3 年之后，蒋正明家庭大概可有 17 万左右的存款。可以用这 10 万为首付，贷款 5 万元。对于月供则 2000 元为宜， 2 年即可还清车贷，如果李先生感到压力比较大， 建议把原来的旧车卖掉， 按照市场价格， 也可以变卖1.5-2 万的现金可以缓解购买新车的压力。（三）育儿规划根据姨丈家庭的具体情况来看， 表姐 23 岁进入社会实习， 24 岁开始找工作，两年时间恋爱结婚，即需要约四年时间为表姐筹集约 15 万元的嫁妆费用，蒋正明先生家庭一年大约有 5.3 万的结余，除去上面蒋正明先生 3 年内的购车计划花费外， 4

12、年后家庭结余还能有 12 万左右。为了达成 15 万育儿经费的目标，可以购买银行推出的高息理财产品，按照 6%的平均收益，一年之后再加上原来的存款利息，可以完成这笔费用（四）保险规划建议每年购买不超过 6 千元保险收费，具体如下（ 1）意外保障保险。保障额约 150 万（意外保障额等于未来支出的总额） 。预计年保 0.3 万元（ 2）医疗保障保险。主要是重大疾病保险，保障额度父母每人约30 万，孩子约 20 万元，采用年缴型，购买消费型保险。预计保费 0.3（ 3）住院医疗和手术费用保障。 作为重大疾病保险的补充保险， 额度按住院每天 80 元的标准，收入按照每人每次 1 万元，其他费用保障依

13、据具体需求分析。6预计年保费支出 0.3 元。（五）投资规划股票市场波动性较大，市场风险也较大。蒋正明先生属于中等型的投资者，建议以基金定投为主、股票为辅的投资方式，二者按照基金定投 80%，股票 20% 的比例进行投资。基金定投，就是每隔一段固定时间以一定金额投资于同一只开放式基金， 类似于银行的零存整取。 通过基金定投的方式， 可以彻底抛开选时的难题， 通过长期定投来平均成本和平摊风险， 从而提升长期获利的机会。 基金定投可以安全的抵御通货膨胀，收益率也高于银行定期存款。目前各家银行都已开通银行卡代扣定投业务， 只需到银行办理相应的签约手续，以后每个月都能享受到“足不出户”的专业理财服务。

14、建议将基金的分红方式设定为 “红利再投资” ，这样就能享受到投资收益再投资的复利效应，进一步加快投资资产的累积。（六）退休规划蒋正明先生和尤桂莲目前还都未满 50 岁，退休对于他们而言还很早，所以此阶段暂不考虑退休规划。六、理财规划后的财务状况（一）规划后家庭当年收支状况客户：蒋正明2014.1.1-2015.1.1单位（元）年收入金额年支出金额工薪类收入合计数房贷支出24000蒋正明101200教育支出0尤桂莲60000美容支出1000股票收入5500日常生活开支30000存款收入1500应酬支出5000基金定投收入5500车贷及养车支出20000服装支出3000休闲和娱乐30007商业保险

15、费用6000收入总计173700赡养支出4000年结余795000支出总计96000（二）规划后的家庭资产负债状况客户：蒋正明日期：2014年4月 10日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物70000负债合计数活期存款50000住房贷款300000现金20000信用卡透支20000金融资产（合计）90000汽车贷款60000股票40000重大疾病保险4000股票型基金50000实物资产（合计）800000自住房700000机动车100000资产总计960000负债总计384000净资产576000七、归纳总结在当今高速发展的经济情况下， 面对工作、生活等多方面的压力时， 只有做好了理财方面

16、正确的规划才能够更好的帮助家庭实现财富聚集， 从而让生活更加的幸福美满。家庭理财规划对于居民自身及家庭有着重要的意义， 蒋先生要实现理财目标，就要尽早实施理财计划。8参考文献1 李国峰 . 银行个人理财体系、策略与政策M. 企业管理出版社， 2011(2).2 张岱云 . 银行个人理财全攻略 M. 上海财经大学出版社， 2009(10).3 杨林枫，吴龙龙 . 银行个人理财理论与实务 M. 中国财政经济出版社， 2010(5).4 何泰康 . 商业银行个人理财业务的问题探讨J. 当代经济， 2010(14).5 杨健 . 我国商业银行个人理财业务发展研究J. 中国城市经济， 2010(8).9